אתה משתמש בדפדפן מיושן. יתכן והאתר הנוכחי יוצג באופן שגוי, כמו כן אתרים אחרים ברשת.
אנא שדרג את הדפדפן או השתמש בדפדפן חילופי.
אנא שדרג את הדפדפן או השתמש בדפדפן חילופי.
טויוטה קורולה סטיישן החדשה - 2019 (מזל טוב התחדשנו)
- פותח הנושא aharon d
- פורסם בתאריך
בהחלט, אבל להגיד שזה גם עולה יותר זול, זה לא נכון
רכב חדש יעלה יותר יקר (לא תמיד, תלוי למה אתה משווה ומה השימושים)
מה שחשוב לדעת זה העלות של הנוחות.
האם אתה מוכן לשלם 1500 ש"ח בחודש בשביל הפרסטיז והנוחות? או שזה רק 300 ש"ח?
פרמטר שמשפיע, זה מה יכולת לעשות ב 50K או 100K הנוספים שלא השתמשת בהם לקנות רכב. האם הם צברו אבק או שהושקעו בבורסה והרוויחו 20% או שהושקעו בבורסה והפסידו 30%.
דוגמא למחשבון בסיסי שיכול לעזור
https://www.goleango.com/מחשבון עלות אחזקת רכב פרטי
או חיפוש של מחשבוני רכב
https://www.google.com/search?q=מחשבון+עלויות+רכב
רכב חדש יעלה יותר יקר (לא תמיד, תלוי למה אתה משווה ומה השימושים)
מה שחשוב לדעת זה העלות של הנוחות.
האם אתה מוכן לשלם 1500 ש"ח בחודש בשביל הפרסטיז והנוחות? או שזה רק 300 ש"ח?
פרמטר שמשפיע, זה מה יכולת לעשות ב 50K או 100K הנוספים שלא השתמשת בהם לקנות רכב. האם הם צברו אבק או שהושקעו בבורסה והרוויחו 20% או שהושקעו בבורסה והפסידו 30%.
דוגמא למחשבון בסיסי שיכול לעזור
https://www.goleango.com/מחשבון עלות אחזקת רכב פרטי
או חיפוש של מחשבוני רכב
https://www.google.com/search?q=מחשבון+עלויות+רכב
כשמחשבים עלות הון מקובל להתייחס
לתשואה ברורה, ולא השקעות בבורסה. טווח הריביות על הלוואה לרכישת רכב היום נע מסביב 2% לכ-8%. ריבית על השקעה סולידית יכולה להגיע לכ-5%, אז זה התחום.
ואכן, כל אחד עושה את החשבון כמה הנוחות והתדמית חשובים לו. בדיוק כמו בהחלטה אם לקנות גולף או במוו 5.
לתשואה ברורה, ולא השקעות בבורסה. טווח הריביות על הלוואה לרכישת רכב היום נע מסביב 2% לכ-8%. ריבית על השקעה סולידית יכולה להגיע לכ-5%, אז זה התחום.
ואכן, כל אחד עושה את החשבון כמה הנוחות והתדמית חשובים לו. בדיוק כמו בהחלטה אם לקנות גולף או במוו 5.
אני שונא שתמיד נותנים את הדוגמא של סגירת המינוס
זאת אולי הסיבה הגרועה ביותר לקחת הלוואה.
ההחזר החודשי של הקרן+הריבית של ההלוואה תמיד תצא יותר מההחזר על הריבית בלבד של המינוס. אם נותר לך כסף נוסף אחרי התשלום של הריבית על המינוס אז בכל מקרה המינוס ייסגר מעצמו. אם לא נותר לך כסף אחרי התשלום של הריבית על המינוס לקחת הלוואה רק יכניס אותך לבור עמוק יותר.
הלוואה צרכנית זה גם סיבה בעייתית, אם כי פחות ועדיין סיבה נפוצה.
כנראה שהלוואה לצורך השקעה ביצירת הכנסה או צמצום הוצאה קבועה היא הסיבה היחידה הלגיטימית באמת וחבל שלא משתמשים בדוגמאות כאלו בכל הכתבות על הלוואות
זאת אולי הסיבה הגרועה ביותר לקחת הלוואה.
ההחזר החודשי של הקרן+הריבית של ההלוואה תמיד תצא יותר מההחזר על הריבית בלבד של המינוס. אם נותר לך כסף נוסף אחרי התשלום של הריבית על המינוס אז בכל מקרה המינוס ייסגר מעצמו. אם לא נותר לך כסף אחרי התשלום של הריבית על המינוס לקחת הלוואה רק יכניס אותך לבור עמוק יותר.
הלוואה צרכנית זה גם סיבה בעייתית, אם כי פחות ועדיין סיבה נפוצה.
כנראה שהלוואה לצורך השקעה ביצירת הכנסה או צמצום הוצאה קבועה היא הסיבה היחידה הלגיטימית באמת וחבל שלא משתמשים בדוגמאות כאלו בכל הכתבות על הלוואות
לקחת הלוואה בריבית טובה יותר מאשר הריבית על המינוס לא אומר
ששיפרת את מצבך.
1. יש אנשים שאם יש כסף בחשבון א הוא נעלם (רק כאשר הבנק אומר מספיק הם עוצרים)
2. אתה משלם את הריבית על כל סכום ההלוואה למרות שאתה במינוס רק על חלק מהסכום ורק על חלק מהחודש. (אם תהיה בפלוס לא תקבל ריבית חיובית לקזז מהריבית בהלוואה)
זה מזכיר לי שפעם רציתי שתהיה לי מסגרת של 50K לצורך העברת כסף לפני שהצק נכנס לבנק (מינוס לא אמיתי).
הגעתי לבנקאי והוא ניסה לשכנע אותי לקחת הלוואה על 50K בריבית יותר גבוהה מהמינוס פלוס עמלות ואמר שזה יצא לי יותר זול
ששיפרת את מצבך.
1. יש אנשים שאם יש כסף בחשבון א הוא נעלם (רק כאשר הבנק אומר מספיק הם עוצרים)
2. אתה משלם את הריבית על כל סכום ההלוואה למרות שאתה במינוס רק על חלק מהסכום ורק על חלק מהחודש. (אם תהיה בפלוס לא תקבל ריבית חיובית לקזז מהריבית בהלוואה)
זה מזכיר לי שפעם רציתי שתהיה לי מסגרת של 50K לצורך העברת כסף לפני שהצק נכנס לבנק (מינוס לא אמיתי).
הגעתי לבנקאי והוא ניסה לשכנע אותי לקחת הלוואה על 50K בריבית יותר גבוהה מהמינוס פלוס עמלות ואמר שזה יצא לי יותר זול
האפקט הפסיכולוגי הוא אכן בעיה, אבל אני לא מתייחס אליו כרגע
מי שמתנהל בצורה שבה הוא מפסיק לבזבז רק כשהחשבון נחסם במילא לא רלוונטי לדיון על התנהלות כלכלית נבונה.
 
לעניין השני - אני לא מדבר על מינוס בהיקף קטן, כזה שמופיע רק בסוף החודש. אותו במילא אפשר בדרך כלל לסגור תוך חודש-חודשיים אם מהדקים קצת את החגורה. אני מדבר על מינוס בהיקף של עשרות אלפי שקלים, כזה שבו משלמים ריבית של עשרה אחוזים ויותר (ולפעמים הרבה יותר. תלוי בבנק).
ותתפלא כמה אנשים בכלל לא מודעים לריביות שהם משלמים על המינוס בבנק או גרוע מזה, על גלגול האשראי בכרטיסי האשראי (ריבית של 18% בחלק מחברות האשראי).
מי שמתנהל בצורה שבה הוא מפסיק לבזבז רק כשהחשבון נחסם במילא לא רלוונטי לדיון על התנהלות כלכלית נבונה.
 
לעניין השני - אני לא מדבר על מינוס בהיקף קטן, כזה שמופיע רק בסוף החודש. אותו במילא אפשר בדרך כלל לסגור תוך חודש-חודשיים אם מהדקים קצת את החגורה. אני מדבר על מינוס בהיקף של עשרות אלפי שקלים, כזה שבו משלמים ריבית של עשרה אחוזים ויותר (ולפעמים הרבה יותר. תלוי בבנק).
ותתפלא כמה אנשים בכלל לא מודעים לריביות שהם משלמים על המינוס בבנק או גרוע מזה, על גלגול האשראי בכרטיסי האשראי (ריבית של 18% בחלק מחברות האשראי).
והנה אחת הבעיות באינטרנט - כל אחד יכול לכתוב דעה ולהשפיע על
גם אם אין לו מושג על מה הוא מדבר. אם כי אתן לכותבת את הקרדיט שמדובר בכתבה ישנה (מאוד, במונחי התחום הספציפי), ואולי לא היה אז מידע זמין. מצד שני, כבלוגרית ולא סתם מגיבה בפורום, הייתי מצפה ממנה לעדכן את המאמר.
ובמה היא טועה?
1. סכום ההשקעה מפוזר בין הרבה הלוואות גם אם השקעת סכום נמוך. בניגוד למה שהיא כותבת.
2. בטריא הרוב המוחלט של ההלוואות מגובות בבטוחות (90% ויותר). שוב, בניגוד גמור למה שהיא אומרת.
3. יש ביטוח שמכסה את ההפסד במקרה של חדלות פירעון של אחד הלווים, כך שההפסד הוא לכל היותר חצי אחוז. אפשר לקבל, בתוספת תשלום, ביטוח לקנות ביטוח שמקטין את החשיפה לחמישית אחוז.
4. היא אומרת שאין דרך לדעת כמה טוב אלגוריתם הדירוג, ולכן מה הסיכון האמיתי. היא טועה - יש דרך פשוטה מאוד. לבדוק את שיעור חדלות הפירעון. והנתונים מראים שלטריא שיעור חדלות נמוך מאוד. יותר נמוך גם מהממוצע בבנקים. עדיין לא מספיק בטוח? שווה לשים לב שמספר גופים קנו מטריא את טכנולוגית הדרוג לטובת שירותי ההלוואות שלהם (מכספי הארגון). אם גופים כאלו בוטחים בטכנולוגיה עם עשרות ומאות מליוני שקלים, זה אומר משהו.
5.היא גם טועה לדעתי לגבי הסיבה שאנשים פונים לשירותים מסוג זה לקבלת הלוואה. לא מדובר באנשים שנענו בשלילה בכל מקום אחר, כפי שהיא מציגה את זה - ונתוני חדלות הפירעון מוכיחים זאת. הסיבה היא בעיקר גמישות בבניית ההלוואה וטיפול מהיר בהרבה מהמקובל בבנקים (בהלוואות רציניות, לא אלו של העשרים אלף שקלים בלחיצת כפתור שדוחפים במסרונים). אגב, כלקוח שלהם (כמשקיע) אני מקבל פירוט כל חודש על הרכב תיק ההשקעות - הרוס הן בתחום הנדל"ן, שהוא תחום בסיכון נמוך מאוד בארץ.
6.היא גם טועה בעניין הפיקוח - טריא, כמו כל גופי האשראי החוץ בנקאי, כן מפוקחת על ידי המדינה.
 
אלו הנתונים (יחד עם העובדה שטריא מנהלת כבר כשני מיליארד שקלים, אם אני זוכר נכון את הפרסומים בעיתונות). עכשיו תחליט אם זו השקעה סולידית או שאתה מעדיף איזה אג"ח קונצרני החשוף לתספורת ועם נזילות לא ברורה.
גם אם אין לו מושג על מה הוא מדבר. אם כי אתן לכותבת את הקרדיט שמדובר בכתבה ישנה (מאוד, במונחי התחום הספציפי), ואולי לא היה אז מידע זמין. מצד שני, כבלוגרית ולא סתם מגיבה בפורום, הייתי מצפה ממנה לעדכן את המאמר.
ובמה היא טועה?
1. סכום ההשקעה מפוזר בין הרבה הלוואות גם אם השקעת סכום נמוך. בניגוד למה שהיא כותבת.
2. בטריא הרוב המוחלט של ההלוואות מגובות בבטוחות (90% ויותר). שוב, בניגוד גמור למה שהיא אומרת.
3. יש ביטוח שמכסה את ההפסד במקרה של חדלות פירעון של אחד הלווים, כך שההפסד הוא לכל היותר חצי אחוז. אפשר לקבל, בתוספת תשלום, ביטוח לקנות ביטוח שמקטין את החשיפה לחמישית אחוז.
4. היא אומרת שאין דרך לדעת כמה טוב אלגוריתם הדירוג, ולכן מה הסיכון האמיתי. היא טועה - יש דרך פשוטה מאוד. לבדוק את שיעור חדלות הפירעון. והנתונים מראים שלטריא שיעור חדלות נמוך מאוד. יותר נמוך גם מהממוצע בבנקים. עדיין לא מספיק בטוח? שווה לשים לב שמספר גופים קנו מטריא את טכנולוגית הדרוג לטובת שירותי ההלוואות שלהם (מכספי הארגון). אם גופים כאלו בוטחים בטכנולוגיה עם עשרות ומאות מליוני שקלים, זה אומר משהו.
5.היא גם טועה לדעתי לגבי הסיבה שאנשים פונים לשירותים מסוג זה לקבלת הלוואה. לא מדובר באנשים שנענו בשלילה בכל מקום אחר, כפי שהיא מציגה את זה - ונתוני חדלות הפירעון מוכיחים זאת. הסיבה היא בעיקר גמישות בבניית ההלוואה וטיפול מהיר בהרבה מהמקובל בבנקים (בהלוואות רציניות, לא אלו של העשרים אלף שקלים בלחיצת כפתור שדוחפים במסרונים). אגב, כלקוח שלהם (כמשקיע) אני מקבל פירוט כל חודש על הרכב תיק ההשקעות - הרוס הן בתחום הנדל"ן, שהוא תחום בסיכון נמוך מאוד בארץ.
6.היא גם טועה בעניין הפיקוח - טריא, כמו כל גופי האשראי החוץ בנקאי, כן מפוקחת על ידי המדינה.
 
אלו הנתונים (יחד עם העובדה שטריא מנהלת כבר כשני מיליארד שקלים, אם אני זוכר נכון את הפרסומים בעיתונות). עכשיו תחליט אם זו השקעה סולידית או שאתה מעדיף איזה אג"ח קונצרני החשוף לתספורת ועם נזילות לא ברורה.
no offence
אבל אינך מבין ברגוליה של שוק ההון ופיננסים מאומה.
(במקרה) אני נשוי לאחת שזה המקצוע שלה בקריירה, אז מכיר את הנושא מלפנים
ולפנים כמי שהוא בעלה (בכל זאת ידע מועבר בשיחות בין בני זוג).
טריא זה אחד הדברים הכי מסוכנים שיש, שרוב הציבור ההדיוט אינו מודע להם.
כן צדקת שאגרות חוב זה גם מסוכן.
משקיעים מנוסים ומקצוענים, אשתי (ובעקיפין אנכי) בינהם, משקיעים רק בשוק
ההון המנייתי, ובעקרון רק בבורסה האמריקאים NYSE.
זהו אינו תחום הדיון בפורום זה, ולכן אין טעם שנתחיל לחפור. במידה ותרצה לצלול
פנימה, אתן לך ולחברים כמה ספרים שמעבירם המון ידע בצורה מרוכזת ועניינית
כך שתחסוך זמן למידה.
בטריאה והלוואת P2P בשום פנים ואופן לא לגעת, אין ערובה ואין כלום. זה מכבסת
מילים להדיוטות שהם משווקים.
במשבר אשראי, אין מנגנון שיגבה עבורך את ההשקעה הלכאורע עם ערבונות,
ואת זה מפספס הקורא שאינו מבין בדיני גביית חובות ובחוק הישראלי.
פיקוח על שוק ההון מחולק לתחומים שונים:
יש הרשות לפקוח על שוק ההון
יש פקוח על בנקים
יש פקוח על חברות ביטוח
כל אחד זו יחידה אחרת ורמת הפיקוח שונה בינהם. זו של הבנקים הכי חזקה.
על חברות שמתעסקות ב P2P הנושא בחיתולים, הרגולציה לא ממש קיימת ומצויה
כיום בתחילת הקריירה של כתיבתה.
אין שום גורם שימנע מעילה בחברות הללו, זולת הן עצמן והמנגנון הפרטי שהן
החילו על עצמן מטעם עצמן. בקיצור קש וגבבה.
מעילה בחברה כזו ואין מי שיכניס ידו לכיס וישלם למשקיעים.
במשבר אשראי שפרטיים לא מחזירים את ההלוואות שנטלו כמו שהיה ב- 2008,
כל המשקיעי טריא למינהם הם בין הראשונים לאבד את כספם.
לאותם בעלי חוב יש נושים קודמים שיגבו את מה שעוד אפשר,
שכן ממי שהוא אינו סוברני אין מה לגבות.
כדי לסוור את האוזן, אשתי היא אחת המוכרות בארץ בתחומה, מנהלת יותר
מ- 1 מיליארד ש"ח לעשירי הארץ, מינ' תיק אצלה הוא 8 מיליון שח.
יש גם לקוחות של 30 מיליון לאחד - היותר כבדים בינהם.
היא בכירה בתחום בבנקאות פרטית הרצליה פיתוח של בנק לאומי,
עם נסיון שמתקרב עוד מעט 20 שנה.
אפשר אצלה לעשות דוקטוראט בנושאים הללו של שוק ההון, הרגולציה הישראלית
(וגם האמריקאית). למדתי ממנה הרבה, כי הנושא מסקרן, אז ישבתי לשמוע אותה
בהרצאות שהיא העבירה, ובפרטי אחד על אחד כשהיה לה זמן בשבילי.
ופה אעצור, זהו פורום מכוניות ולא פורום שוק ההון והרגולציה שחלה עליו.
אם רוצים אפשר לדון שמה.
**אגב הסולידית מאד מבינה בנושאים, אבל גם לה חסר קצת ידע בשל כך שאינה
עוסקת בתחום מקצועית (או לפרנסתה). פה ושם יש לה טעויות קטנות בנושא
רגולציה/חוק.
אבל אינך מבין ברגוליה של שוק ההון ופיננסים מאומה.
(במקרה) אני נשוי לאחת שזה המקצוע שלה בקריירה, אז מכיר את הנושא מלפנים
ולפנים כמי שהוא בעלה (בכל זאת ידע מועבר בשיחות בין בני זוג).
טריא זה אחד הדברים הכי מסוכנים שיש, שרוב הציבור ההדיוט אינו מודע להם.
כן צדקת שאגרות חוב זה גם מסוכן.
משקיעים מנוסים ומקצוענים, אשתי (ובעקיפין אנכי) בינהם, משקיעים רק בשוק
ההון המנייתי, ובעקרון רק בבורסה האמריקאים NYSE.
זהו אינו תחום הדיון בפורום זה, ולכן אין טעם שנתחיל לחפור. במידה ותרצה לצלול
פנימה, אתן לך ולחברים כמה ספרים שמעבירם המון ידע בצורה מרוכזת ועניינית
כך שתחסוך זמן למידה.
בטריאה והלוואת P2P בשום פנים ואופן לא לגעת, אין ערובה ואין כלום. זה מכבסת
מילים להדיוטות שהם משווקים.
במשבר אשראי, אין מנגנון שיגבה עבורך את ההשקעה הלכאורע עם ערבונות,
ואת זה מפספס הקורא שאינו מבין בדיני גביית חובות ובחוק הישראלי.
פיקוח על שוק ההון מחולק לתחומים שונים:
יש הרשות לפקוח על שוק ההון
יש פקוח על בנקים
יש פקוח על חברות ביטוח
כל אחד זו יחידה אחרת ורמת הפיקוח שונה בינהם. זו של הבנקים הכי חזקה.
על חברות שמתעסקות ב P2P הנושא בחיתולים, הרגולציה לא ממש קיימת ומצויה
כיום בתחילת הקריירה של כתיבתה.
אין שום גורם שימנע מעילה בחברות הללו, זולת הן עצמן והמנגנון הפרטי שהן
החילו על עצמן מטעם עצמן. בקיצור קש וגבבה.
מעילה בחברה כזו ואין מי שיכניס ידו לכיס וישלם למשקיעים.
במשבר אשראי שפרטיים לא מחזירים את ההלוואות שנטלו כמו שהיה ב- 2008,
כל המשקיעי טריא למינהם הם בין הראשונים לאבד את כספם.
לאותם בעלי חוב יש נושים קודמים שיגבו את מה שעוד אפשר,
שכן ממי שהוא אינו סוברני אין מה לגבות.
כדי לסוור את האוזן, אשתי היא אחת המוכרות בארץ בתחומה, מנהלת יותר
מ- 1 מיליארד ש"ח לעשירי הארץ, מינ' תיק אצלה הוא 8 מיליון שח.
יש גם לקוחות של 30 מיליון לאחד - היותר כבדים בינהם.
היא בכירה בתחום בבנקאות פרטית הרצליה פיתוח של בנק לאומי,
עם נסיון שמתקרב עוד מעט 20 שנה.
אפשר אצלה לעשות דוקטוראט בנושאים הללו של שוק ההון, הרגולציה הישראלית
(וגם האמריקאית). למדתי ממנה הרבה, כי הנושא מסקרן, אז ישבתי לשמוע אותה
בהרצאות שהיא העבירה, ובפרטי אחד על אחד כשהיה לה זמן בשבילי.
ופה אעצור, זהו פורום מכוניות ולא פורום שוק ההון והרגולציה שחלה עליו.
אם רוצים אפשר לדון שמה.
**אגב הסולידית מאד מבינה בנושאים, אבל גם לה חסר קצת ידע בשל כך שאינה
עוסקת בתחום מקצועית (או לפרנסתה). פה ושם יש לה טעויות קטנות בנושא
רגולציה/חוק.
השאלה בעצם היא תלויה - איך ממנפים את ההון
יש הבדל גדול מאד בין:
מחד אם לוקחים מזומן מהכיס, ומכניסים אותו לגלגלים על הכביש,
ולכן מפסידים את התשואה הפוטנציאלית שלו בשוק ההון, שאגב אצלי היות
ואשתי ואנכי עסקנים בשוק ההון, היא בכוון 8-10% בשנה ברוטו,
לבין אם מגייסים את ההון עבור הרכב, באמצעי חלופי יעודי לרכב,
כזה שהריבית עבורו קטנה מאד באופן יחסי.
למשל, אני (כאדם אמיד יחסית) מגייס הון בעלות פריים מינוס חצי אחוז
או במספרים של היום סביבות 1.25% בלבד (לא צמוד).
ואם זו העלות **שלי**, ברור מדוע לא הצגתי אותה בחישובים לחברים פה,
על מנת שלא בטעות לצייר יתרון יחודי שיש לי, ואין אותו לצבור הרחב.
אז ברור שמאד כדאי (לי) לרכוש רכב חדש ולממנו בריבית 1.25% לשנה,
משום שהסך הכללי של עלות הרכב (כולל המימון) זניחה ודי זהה למימון שעלותו
היא אפס.
היה לי גם מקרה שקבלתי מימון (לא גדול יחסית נומינאלית, בריבית אפס, שבה
השתמשתי לרכישת האאוריס (לפני שנתיים וחצי).
לא נכנס לאיך אני משיג מימון בריבית אפס, זהו יתרון יחסי ויחודי שאין לציבור
הרחב וכן יש אותו לבכירים במערך הבנקאות.
אך לאדם מן השורה, שזה מה שנכון להציג לחברים פה,
מימון רכב חדש נעשה באמצעות הלוואת יבואן הרכב עצמו, שהיא הלוואה
מסובסדת שהוא נותן (על מנת לעודד לרכוש ממנו חדש כמובן) ועלותה נעה
סביבות 2.2% סדר גודל עקרוני, ללקוחות בעלי פורטפוליו אשראי סביר.
אילו הייתי שם את המזומן שלי (ששווה לי כאמור 8-10% בשנה ברוטו) על
המכונית, הייתי צריך להיות אדיוט כדי לעשות זאת.
תמשיך ללמוד מהסולידית - היא תותחית, ותקרא גם את הבלוג של עידו
מרוז המקביל לה. לאחר מכן למד את הספרים:
the millionaire next door
ואת ספרו של תומאס פיקטי, capital in the 21st century
**אם תרצה עוד כמה עצות למקורות לימוד טובים בתחום ההון, אעביר בשמחה.
כרגע תתחיל מהשניים שרשמתי מעלה, הם הכי טובים להתחלה.
יש הבדל גדול מאד בין:
מחד אם לוקחים מזומן מהכיס, ומכניסים אותו לגלגלים על הכביש,
ולכן מפסידים את התשואה הפוטנציאלית שלו בשוק ההון, שאגב אצלי היות
ואשתי ואנכי עסקנים בשוק ההון, היא בכוון 8-10% בשנה ברוטו,
לבין אם מגייסים את ההון עבור הרכב, באמצעי חלופי יעודי לרכב,
כזה שהריבית עבורו קטנה מאד באופן יחסי.
למשל, אני (כאדם אמיד יחסית) מגייס הון בעלות פריים מינוס חצי אחוז
או במספרים של היום סביבות 1.25% בלבד (לא צמוד).
ואם זו העלות **שלי**, ברור מדוע לא הצגתי אותה בחישובים לחברים פה,
על מנת שלא בטעות לצייר יתרון יחודי שיש לי, ואין אותו לצבור הרחב.
אז ברור שמאד כדאי (לי) לרכוש רכב חדש ולממנו בריבית 1.25% לשנה,
משום שהסך הכללי של עלות הרכב (כולל המימון) זניחה ודי זהה למימון שעלותו
היא אפס.
היה לי גם מקרה שקבלתי מימון (לא גדול יחסית נומינאלית, בריבית אפס, שבה
השתמשתי לרכישת האאוריס (לפני שנתיים וחצי).
לא נכנס לאיך אני משיג מימון בריבית אפס, זהו יתרון יחסי ויחודי שאין לציבור
הרחב וכן יש אותו לבכירים במערך הבנקאות.
אך לאדם מן השורה, שזה מה שנכון להציג לחברים פה,
מימון רכב חדש נעשה באמצעות הלוואת יבואן הרכב עצמו, שהיא הלוואה
מסובסדת שהוא נותן (על מנת לעודד לרכוש ממנו חדש כמובן) ועלותה נעה
סביבות 2.2% סדר גודל עקרוני, ללקוחות בעלי פורטפוליו אשראי סביר.
אילו הייתי שם את המזומן שלי (ששווה לי כאמור 8-10% בשנה ברוטו) על
המכונית, הייתי צריך להיות אדיוט כדי לעשות זאת.
תמשיך ללמוד מהסולידית - היא תותחית, ותקרא גם את הבלוג של עידו
מרוז המקביל לה. לאחר מכן למד את הספרים:
the millionaire next door
ואת ספרו של תומאס פיקטי, capital in the 21st century
**אם תרצה עוד כמה עצות למקורות לימוד טובים בתחום ההון, אעביר בשמחה.
כרגע תתחיל מהשניים שרשמתי מעלה, הם הכי טובים להתחלה.
בדיוק כמו שאמרת, אצלך אתה לא שם כמעט כסף בצד עבור הרכישה
(ומישהו אחר אפילו מקבל מענק מהמדינה עבור רכישה כל כמה שנים) אז אצלו ואצלך התחשיב אחר.
לא הצגת בתחשיבים את הריבית שאתה משלם, אבל לא הזכרת (כנראה) שמישהו אחר ישלם הרבה יותר.
אגב, ואם יציע לך היבואן הנחה של X% או הלוואה בריבית Y% מסובסדת, גם אז צריך לבדוק מה כדאי יותר.
(ומישהו אחר אפילו מקבל מענק מהמדינה עבור רכישה כל כמה שנים) אז אצלו ואצלך התחשיב אחר.
לא הצגת בתחשיבים את הריבית שאתה משלם, אבל לא הזכרת (כנראה) שמישהו אחר ישלם הרבה יותר.
אגב, ואם יציע לך היבואן הנחה של X% או הלוואה בריבית Y% מסובסדת, גם אז צריך לבדוק מה כדאי יותר.
דווקא כן הצגנו תחשיב של "עלות לכולם"
הסברתי וכנראה פספסת ?
שהעלות לקונה רגיל בהלוואת יבואן לרכב חדש, היא סביבות 2.2% .
זו הסיבה שבתחשיב מטה (שנתתי למי ששאל עבור האאוריס שמכרתי),
החישוב הוא 2.2% . אגב עשיתי שם חשוב מוגזם לחומרא, של בלון. נסבירה:
לרוב אנשים לוקחים ממון בתשלומים שווים חודשיים, לפי לוח שפיצר,
ואז זה יוצא בערך רק חצי = רק 1.1% אפקטיבי (על הסכום הכולל).
מבקש להודות לך על שהבאת לי הזדמנות טובה ושכחתי להזכירה:
שבעת שקונים רכב חדש, יכולים להנות מאותה הלוואה מסובסדת יבואן, בגובה 2.2% טיפוסי.
בעוד שכשקונים רכב משומש אין כזו הלוואה מסובסדת ויש ליטול הלוואה מהבנק.
"הלוואה כללית לרכישת רכב" שהבנק מספק, בוודאי שאינה מסובסדת עבורנו כפי שהיבואן
רכב היה מוכן לעשות..
הלוואות מהבנק לרכב משומש נעות ברף ריבית גבוה יותר, סביבות 4-8 אחוז (כל
אחד לפי תנאי האשראי שלו בבנק).
גרוע מכך, הלוואה מגורם חוץ בנקאי כדוגמתם של מימון ישיר ודומיו, תביא את
הריבית לאזור 9-12% בכלל.
קרי,
שדווקא לרכישת רכב חדש, מוקנה יתרון יחודי והוא מימון מסובסד יבואן,
שמביאה ליתרון לטובתו.
----------------------------------------------------------------------------------
גלגל העמוד של שרשור זה מטה. ראה את העלות חישוב שתליתי לכבוד
החברים (של האאוריס) בטבלה מרוכזת בה יצרתי ריבית 2.2%, למען הצגת
הנושא לכל החברים - עם הריבית הנגישה לכולם.
ולחומרא בתצורת בלון. כך שזה בבחינת על אחת כמה וכמה.
הסברתי וכנראה פספסת ?
שהעלות לקונה רגיל בהלוואת יבואן לרכב חדש, היא סביבות 2.2% .
זו הסיבה שבתחשיב מטה (שנתתי למי ששאל עבור האאוריס שמכרתי),
החישוב הוא 2.2% . אגב עשיתי שם חשוב מוגזם לחומרא, של בלון. נסבירה:
לרוב אנשים לוקחים ממון בתשלומים שווים חודשיים, לפי לוח שפיצר,
ואז זה יוצא בערך רק חצי = רק 1.1% אפקטיבי (על הסכום הכולל).
מבקש להודות לך על שהבאת לי הזדמנות טובה ושכחתי להזכירה:
שבעת שקונים רכב חדש, יכולים להנות מאותה הלוואה מסובסדת יבואן, בגובה 2.2% טיפוסי.
בעוד שכשקונים רכב משומש אין כזו הלוואה מסובסדת ויש ליטול הלוואה מהבנק.
"הלוואה כללית לרכישת רכב" שהבנק מספק, בוודאי שאינה מסובסדת עבורנו כפי שהיבואן
רכב היה מוכן לעשות..
הלוואות מהבנק לרכב משומש נעות ברף ריבית גבוה יותר, סביבות 4-8 אחוז (כל
אחד לפי תנאי האשראי שלו בבנק).
גרוע מכך, הלוואה מגורם חוץ בנקאי כדוגמתם של מימון ישיר ודומיו, תביא את
הריבית לאזור 9-12% בכלל.
קרי,
שדווקא לרכישת רכב חדש, מוקנה יתרון יחודי והוא מימון מסובסד יבואן,
שמביאה ליתרון לטובתו.
----------------------------------------------------------------------------------
גלגל העמוד של שרשור זה מטה. ראה את העלות חישוב שתליתי לכבוד
החברים (של האאוריס) בטבלה מרוכזת בה יצרתי ריבית 2.2%, למען הצגת
הנושא לכל החברים - עם הריבית הנגישה לכולם.
ולחומרא בתצורת בלון. כך שזה בבחינת על אחת כמה וכמה.
The Millionaire Next Door
אכן ספר מוצלח. דומני שאחת התופעות שחקרו שם היא שמליונרים אינם קונים מכוניות חדשות, אלא מתעקשים לקנות משומשות. מעניין מה הם יודעים. אה, כן, ריבית דריבית. זוכר?
www.tapuz.co.il/forums/viewmsg/207/182052694/%D7%A1%D7%A4%D7%95%D7%A8%D7%98_%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%98%D7%95%D7%A8%D7%99%D7%A7%D7%94/%D7%9E%D7%9B%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA
אכן ספר מוצלח. דומני שאחת התופעות שחקרו שם היא שמליונרים אינם קונים מכוניות חדשות, אלא מתעקשים לקנות משומשות. מעניין מה הם יודעים. אה, כן, ריבית דריבית. זוכר?
www.tapuz.co.il/forums/viewmsg/207/182052694/%D7%A1%D7%A4%D7%95%D7%A8%D7%98_%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%98%D7%95%D7%A8%D7%99%D7%A7%D7%94/%D7%9E%D7%9B%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA
אכן
וזה בדיוק מה שאני עושה כבר 30 שנה לפחות,
מייצר כסף באמצעות כלל הריבית דריבית.
זה חשוב לעבוד כך, לחסוך ולהוציא מעט. ובתנאי ש....
אכן נוצר חסכון כספי בר משקל מהותי, בקניית הרכב המשומש.
אבל מה לעשות אם זה לא קורה ? יש בעיה נכון ?
אנחנו עוד נבדוק את זה - קרא הלאה.
תראה,
אני אחד מהאנשים שמקיים את מה שכתוב בספר המוזכר, ולכן מאד ממליץ עליו.
למעשה מקיים מזה עשרות שנים. מאז צעירותי .
רק בדיעבד הבנתי זאת, שכן קראתי את הספר לראשונה השנה, ואז נוכחתי
להבין, שבמזל ידעתי מה לעשות מגיל צעיר. אף אחד לא לימדני, יותר מזל משכל כנראה ?
או להיות במקום הנכון בזמן הנכון ולעשות את ההחלטות הנכונות.
אבל בגלל שאני כזה מן פנאט של מספרים וחישובים, גם בגלל הקרייה
אבל גם ובעיקר בגלל שהנני מתמטיקאי בהשכלתי, נוצר מצב שבודק בצציות.
וכאשר בדיקה שלי מוצאת, שלא נוצר חסכון בר מהות (או משמעות) מספיק גדולה
מספרית/כספית, ברכש רכב משומש לעומת חדש, אז אני מוותר עליה.
לא כי לא מוכן לעשות זאת, לרכוש משומש, אלא שוב, כי זה נמצא תמיד בחישובי
כלא משתלם כספית גרידא. במודלים של רכב משפחתי יפני.
זה אינו תופס לרכבים אחרים בהכרח, בוודאות לא תופס (למשל) לקטגוריית רכב
מנהלים או רכב פרימיום. שם הפחת גדול מדי וכל המשוואות משתנות.
עכשיו - ההמחשה מדוע משומש לא באמת יוצא זול יותר (ברכבים משפחתיים),
ראה מטה. גלגל עד למקום בשרשור שבו הראנו, כמה המשומש של אחד מחברי
הפורום - EM28 , עולה לעומת החדש של אשתי.
הוא חסך כולה משהו כמו רק 100 ש"ח בערך לחודש.
יצא לו 2400 לעומת 2500 של אשתי.
הוא קנה סיויק האצ'בק בן 3, ומכר אותו אחרי 6 שנים.
נו, אז יצא לו משתלם או לא ?
אלא ש... רגע, זו אינה כל התמונה.
החישוב שיצא עבורו 100 ש"ח פחות לחודש הוא מטעה. הוא חישוב מקל.
משום שחישבנו ריבית של רק 2.2% גם על ההון אצלו, (מה שנקרא מימון) בדומה
לאשתי עבור רכב חדש. מה שאינו נכון לעשות כמובן.
שכן הוא לא קיבל מימון בהלוואה מהבנק בסך 2.2% על רכב משומש.
זו הלוואה בתנאים השמורים רק לרכב חדש אצל יבואני רכב.
החבר EM28 קיבל מימון הרבה יותר יקר מזה, של הלוואה על רכב משומש
מהבנק. עשינו לו איפה הנחה מקלה - רק לצורך פישוט החישוב.
היה נכון יותר להראות, את העלות האמיתית שהוא לקח בה את ההלואה
למימון קניית רכבו. כנראה יותר לכוון 4-8% (אני מעריך גסות).
עוד דבר, על הרכב המשומש שלו הוא נסע כל שנה לעשות טסט נכון ?
וגם ביקר מעת לעת במוסכים או פנצ'ריה או מצבריה, לתחזוקת הרכב המשומש
מעבר לטפול השנתי. אנו לא חישבנו את השעות שהוא בזבז על הנושאים הללו,
שאשתי לא בזבזה מאומה. משום שרכב חדש לא ביקש תחזוקה חוץ מהטפול
השנתי, וגם לא עושים טקס לרכב חדש עד הגיעו לגיל 3. היא מכרה אותו קודם לכך.
כך שגם זו הקלה שעשינו עבורו בחישוב.
אבל אילו כן נכניסה את שני הסעיפים הללו, הריבית הנכונה, והזמן שהוא הוציא
על הטיפולים והטסטים ברכבו מעבר לשנתי, ניווכח שה- 100 ש"ח התאדו להם אל מחוצה לחלון.
כמתמטיקאי הנני תמיד חוזר ומסביר לכל מי שבא עימי בייעוץ - זה הרי המקצוע שלי:
שישנה חשיבות גדולה להקפדה על חישוב נכון, אשר משקלל את כל הסעיפים
במדויק על בוריים. פיספוס ושיכחה בצד של פרט קטן, הכל מתעוות.
רוב הציבור שזה אינו מקצועו או שאינו איש מספרים ומתמטיקה, מפספס,
שוכח לחשב עלות דלק, לא מחשב נכונה את עלות המימון, ועוד...
לא חסרות דוגמאות.
וזה בדיוק מה שאני עושה כבר 30 שנה לפחות,
מייצר כסף באמצעות כלל הריבית דריבית.
זה חשוב לעבוד כך, לחסוך ולהוציא מעט. ובתנאי ש....
אכן נוצר חסכון כספי בר משקל מהותי, בקניית הרכב המשומש.
אבל מה לעשות אם זה לא קורה ? יש בעיה נכון ?
אנחנו עוד נבדוק את זה - קרא הלאה.
תראה,
אני אחד מהאנשים שמקיים את מה שכתוב בספר המוזכר, ולכן מאד ממליץ עליו.
למעשה מקיים מזה עשרות שנים. מאז צעירותי .
רק בדיעבד הבנתי זאת, שכן קראתי את הספר לראשונה השנה, ואז נוכחתי
להבין, שבמזל ידעתי מה לעשות מגיל צעיר. אף אחד לא לימדני, יותר מזל משכל כנראה ?
או להיות במקום הנכון בזמן הנכון ולעשות את ההחלטות הנכונות.
אבל בגלל שאני כזה מן פנאט של מספרים וחישובים, גם בגלל הקרייה
אבל גם ובעיקר בגלל שהנני מתמטיקאי בהשכלתי, נוצר מצב שבודק בצציות.
וכאשר בדיקה שלי מוצאת, שלא נוצר חסכון בר מהות (או משמעות) מספיק גדולה
מספרית/כספית, ברכש רכב משומש לעומת חדש, אז אני מוותר עליה.
לא כי לא מוכן לעשות זאת, לרכוש משומש, אלא שוב, כי זה נמצא תמיד בחישובי
כלא משתלם כספית גרידא. במודלים של רכב משפחתי יפני.
זה אינו תופס לרכבים אחרים בהכרח, בוודאות לא תופס (למשל) לקטגוריית רכב
מנהלים או רכב פרימיום. שם הפחת גדול מדי וכל המשוואות משתנות.
עכשיו - ההמחשה מדוע משומש לא באמת יוצא זול יותר (ברכבים משפחתיים),
ראה מטה. גלגל עד למקום בשרשור שבו הראנו, כמה המשומש של אחד מחברי
הפורום - EM28 , עולה לעומת החדש של אשתי.
הוא חסך כולה משהו כמו רק 100 ש"ח בערך לחודש.
יצא לו 2400 לעומת 2500 של אשתי.
הוא קנה סיויק האצ'בק בן 3, ומכר אותו אחרי 6 שנים.
נו, אז יצא לו משתלם או לא ?
אלא ש... רגע, זו אינה כל התמונה.
החישוב שיצא עבורו 100 ש"ח פחות לחודש הוא מטעה. הוא חישוב מקל.
משום שחישבנו ריבית של רק 2.2% גם על ההון אצלו, (מה שנקרא מימון) בדומה
לאשתי עבור רכב חדש. מה שאינו נכון לעשות כמובן.
שכן הוא לא קיבל מימון בהלוואה מהבנק בסך 2.2% על רכב משומש.
זו הלוואה בתנאים השמורים רק לרכב חדש אצל יבואני רכב.
החבר EM28 קיבל מימון הרבה יותר יקר מזה, של הלוואה על רכב משומש
מהבנק. עשינו לו איפה הנחה מקלה - רק לצורך פישוט החישוב.
היה נכון יותר להראות, את העלות האמיתית שהוא לקח בה את ההלואה
למימון קניית רכבו. כנראה יותר לכוון 4-8% (אני מעריך גסות).
עוד דבר, על הרכב המשומש שלו הוא נסע כל שנה לעשות טסט נכון ?
וגם ביקר מעת לעת במוסכים או פנצ'ריה או מצבריה, לתחזוקת הרכב המשומש
מעבר לטפול השנתי. אנו לא חישבנו את השעות שהוא בזבז על הנושאים הללו,
שאשתי לא בזבזה מאומה. משום שרכב חדש לא ביקש תחזוקה חוץ מהטפול
השנתי, וגם לא עושים טקס לרכב חדש עד הגיעו לגיל 3. היא מכרה אותו קודם לכך.
כך שגם זו הקלה שעשינו עבורו בחישוב.
אבל אילו כן נכניסה את שני הסעיפים הללו, הריבית הנכונה, והזמן שהוא הוציא
על הטיפולים והטסטים ברכבו מעבר לשנתי, ניווכח שה- 100 ש"ח התאדו להם אל מחוצה לחלון.
כמתמטיקאי הנני תמיד חוזר ומסביר לכל מי שבא עימי בייעוץ - זה הרי המקצוע שלי:
שישנה חשיבות גדולה להקפדה על חישוב נכון, אשר משקלל את כל הסעיפים
במדויק על בוריים. פיספוס ושיכחה בצד של פרט קטן, הכל מתעוות.
רוב הציבור שזה אינו מקצועו או שאינו איש מספרים ומתמטיקה, מפספס,
שוכח לחשב עלות דלק, לא מחשב נכונה את עלות המימון, ועוד...
לא חסרות דוגמאות.
Copyright©1996-2021,Tapuz Media Ltd. Forum software by XenForo® © 2010-2020 XenForo Ltd.