שאלות לקראת פגישה עם סוכן הביטוח

[מתרגל]

שאלות לקראת פגישה עם סוכן הביטוח

בעוד שבוע יש לי פגישה עם סוכן הביטוח ע"מ להבין מספר נושאים בנוגע לביטוח המנהלים שלי, לפני כן, הייתי שמח להעזר החברי הפורום עם מספר שאלות, ע"מ להגיע לפגישה מוכן יותר. יש כאן הרבה מספרים, הם לא ממש חשובים, הצגתי אותם רק כדי לשאול אם הבנתי אותם נכון, אז לא להבהל

רבה מראש

מדובר בביטוח מנהלים - פרופיל הקו החדש (כלל ביטוח) חשוב לציין שמאז הנפקת הפוליסה משכורתי עלתה משמעותית, לכן סביר להניח שהמספרים השתנו, לכן להתייחס אליהם כקנה מידה בלבד.

ע"פ הפוליסה : 1. הפרשת המעביד לאי כושר עבודה 0.6% - האם המספר הזה משנה מבחינתי ? מה משמעותו ?

תחת "הכיסוי הביטוחי" מופיע לי : 2. ריסק לחצי מיליון עולה לי כ 30 ש"ח בחודש, האם סביר ? האם אמור להשתנות עם הזמן ? 3. שתי הסעיפים הבאים נקראים אותו דבר, שניהם ע"ח המעביד, ורק בראשון מצויין 75% מהשכר - מה ההבדל בינהם ? הכנסה בטוחה פלוס מפעלי - 75% משכר - א.כ.ע מעביד - 62 ש"ח הכנסה בטוחה פלוס מפעלי - א.כ.ע מעביד - 15 ש"ח

דמי ניהול 4. אם אני מבין נכון, גובים ממנו פעמים דמי ניהול - דמי ניהול מפרמיה שוטפת, ודמי ניהול מהחיסכון המצטבר - היתכן ? מה ההבדל בינהם ? 5. פרופיל הקו החדש - מנהלים : דמי ניהול מפרמיה שוטפת יורדים מ 13% ל 5% החל מהשנה ה13, ובממוצע 6.51% - האם מדובר מעלות סבירה או יקרה ? 6. פרופיל הקן החדש - פסגה : החל מהשנה הראשונה (1+), דמי ניהול מפרמיה השוטפת : 0% - האם זה לא סותר את הסעיף הקודם ? דמי ניהול מהחיסכון המצטבר 1% : האם זה בעצם הסוג השני של דמי הניהול ?

התחזית המופיעה בפוליסה (המשכורת עלתה, אבל אני מניח שאפשר להבין מהמספרים על מה מדובר בפוליסה) 7. קצבה המבוססת על צבירות חסכון, לגיל 67, ריבית ברוטו 4%, דמי ניהול מצבירה 1%, מקדם קצבה מובטח 47.23, גובה קצבה בש"ח 2,521 ש"ח סכום חד פעמי למשיכה הונית, תשואה ברוטו 4%, דמי ניהול מצבירה 1%, לגיל 67, סכום של כ 1,700,000 ש"ח. אם אני מבין נכון, אקבל קצבה חודשית של 2,521 ש"ח וגם 1,700,000 ש"ח כסכום חד פעמי, נכון ? (כמובן שהחלוקה תשתנה לאור מינימום קצבה של 3,850 ש"ח, וגם שהנ"ל בערבות מוגבל ובסה"כ תחזית לא מחייבת) השאלה היא רק האם הבנתי נכון את הכתוב.. 8. מה משמעות "מקדם קצבה מובטח" ? מה בדיוק עשו איתו ? (חילקו בו את כל הסכום שנצבר, וכך קיבלו קיצבה של 2,521 ?) 9. כתוב "הבטחת מינימום 240 קצבאות למבוטח ולמוטבים" - האם מוטבים כוללים גם ילדים, או רק בן/בת זוג ? והאם 100% ? 10. אני מפריש כל חודש 5% לתגמולים, ומזה יורדות כל העלויות שלי, כיצד אדע כמה בדיוק יורד לכיסויים הביטוחיים ולדמי הניהול, וכמה בפועל מופרש לחסכון ? כנ"ל לגבי הפרשות המעביד. 11. מוצגת "טבלת עלויות שנתניות לכיסויים הביטוחיים", אני רואה שרק עלות הריסוק עולה כל שנה, אבל א.כ.ע לא - היתכן ?

 

[assaf el]

תגובה

1.מדובר על עלות המעביד לרכישת הכיסוי והיא משפיעה אך ורק אם המעסיק מוכן להפריש 7.5% ע"ח התגמולים וככל שעלות האובדן נמוה יותר כך יגדל החיסכון. 2.אין לי מושג מה גילך והאם אתה מעשן - בכל מקרה המחיר שציינת משקף עלות של 0.6 פרומיל לכל 100,000 ש"ח והיא פרמיה לא רעה(מתאימה לגיל צעיר לא מעשן) 3.ככל הנראה אחד הוא כיסוי לאובדן כושר עבודה-דהיינו חו"ח במקרה של נכות או מחלה תקבל 75% מהשכר המבוטח בפוליסה עד לגיל שמופיע בפוליסה והסעיף השני מדבר על שחרור התשלומים-דהיינו בתקופה זו שאתה מקבל את הפיצוי חברת הביטוח ממשיכה לשלם את הפרמיה החודשית לתוכנית עד לגיל הפרישה כך שהחיסכון שלך לא ישמר. 4. אכן זה המודל ,דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפרמיה השוטפת. 5+6ככל הנראה גובים 13% יורד מהתגמולים את המודל השני מהפיצויים כך שהשילוב בינהם משקף עלות ממוצעת בשוק הפנסיוני. 13% על כל התוכנית הם דמי ניהול יקרים מידי ו-1% מהצבירה דמי ניהול סבירים מאוד יחסית למחירי השוק. 7.לא מספיק ברור. 8.אכן מקדם קצבה הוא הפקטור בו יש לחלק את הסכום שנצבר והתוצאה היא הקצבה התפוייה בגיל הפרישה. 9.יש מספר אפשרויות. 10.לא רשמת מה נלקח מעבר לדמי הניהול כך שלא אוכל להתייחס 11.הגיוני שעלות הריסק שלך תשתנה מידי שנה-אובדן כושר העבודה הינו בתעריף מפעלי בהתאם לגיל הממוצע בחברה ובד"כ הוא קבוע לפרק זמן של שלוש שנים. בהצלחה.

 

[מתרגל]

תודה תודה ../images/Emo70.gif תגובה :

1. מה הכוונה 7.5% ע"ח התגמולים ? מהיכן לקוח המספר 7.5% ? 3. נשמע הגיוני, אגב : "...עד לגיל הפרישה כך שהחיסכון שלך לא ישמר..." התכוונת שהחסכון כן ישמר, לא ? 5+6. לא מדובר ב 13% על כל התוכנית תמיד, אלא 13% שיורדים עם השנים, על ל 5%, ובממוצע 6.51%, האם יקר ? 9. בפוליסה לא מצויין דבר, מה ברירת המחדל ? 10. דמי ניהול (2 הסוגים השונים), ריסק, א.כ.ע וכו' - תוכנית רגילה.. 11. הבנתי, אגב מה זה "תעריף מפעלי" ?

 

[assaf el]

תגובה

מס הכנסה מכיר למעסיק בהוצאה הפרשה עד 7.5% כולל עלות אובדן כושר עבודה. מקובל של חשבון תגמולים מפרישים 5% ואובדן כושר עבודה בהתאם לגיל המבוטח,מצבו הבריאותי והעיסוק שלו. אם העלות היא לדוגמא 2.5% המעסיק יוכל לשם 5% נוספים לתגמולים. בהרבה מקרים המעסיק מקבל הסדר של תעריף מפעלי - דהיינו-קובעים תעריף על פי הגיל הממוצע בחברה ועל פי העיסוק של כל העובדים ובמקרה זה המעסיק משלם עבור העובדים המבוגרים יותר או שיש להם בעיות בריאות קלות הרבה פחות ומעסיק שמעוניין להיטיב עם עובדיו יוכל לשלם את הפער שבין לדוגמא 0.6% שעולה לו לאובדן כושר עבודה ועד ל-2.5% להעביר לחיסכון כתגמולים. 3.כמובן הכוונה שהחיסכון - כן ישמר.

 

[מתרגל]

אני מתחיל להבין...

אכן המעביד מפריש לי 5% לתגמולים (וכעת אני מבין מהיכן מגיע המשפט "א.כ.ע עד 2.5%), לכן אני מבין ש : א. הוא יכול להפריש לי עוד 1.9% לתגמולים, נכון ? והאם זה בכלל מקובל ? ב. מבחינתי אם בכל מקרה הוא לא יפריש לי עוד לתגמולים, זה משנה לי אם הוא משלם 0.6% או 1.5% (למשל) לא.כ.ע ? ג. דמי ניהול מפרמיה : 13% שיורדים עם השנים, על ל 5%, ובממוצע 6.51%, האם יקר ? ד. סעיפים 9 ו 10 - האם חסרים פרטים ? (אשמח להשלים באם נדרש) תודה תודה.

 

[assaf el]

תגובה

א.בהחלט יכול במרבית הארגונים המעסיק לא מוסיף זאת. ב.לא. 3.כן 4.תעבור ייעוץ פנסיוני.