שיקולים כלכליים
לפני הכל חשוב להדגיש (כפי שכבר הוסבר גם בשרשור הקודם) שאין כאן חוקים, לפעמים עדיף מבחינה כלכלית לשכור דירה ולפעמים עדיף לקנות. בכל מקרה חשוב להבין שה"חוק" ש"אם החזרי המשכנתא אינם עולים על שכר הדירה- אז עדיף כבר לקנות" איננו נכון תמיד, ואין בעיה לתת דוגמאות שיפריכו אותו. הטענה "שבסוף התקופת ההלוואה תישאר לי דירה ביד, ולכן עדיף לקנות מאשר לשכור" היא אחיזת עיניים. ניקח דוגמה פשוטה: אדם קנה דירה, כשבערך 50% מערכה היה לו מהון עצמי וכ 50% לקח משכנתא. אז נכון שבסוף התקופה יש לו דירה ביד, אבל אם במקום לקנות אותה הוא היה מפקיד את ה 50% שהיו לו בחיסכון בבנק, בתום התקופה הארוכה הזו (ואחרי התשלום לשכירות) היה לו בבנק כסף לדירה וחצי או אפילו שתיים, תלוי באורך התקופה ובריבית. אז מה עדיף? דירה ביד או שתיים ביד? (וכמובן שניתן לתת דוגמאות הפוכות, כך שאין כאן חוקים). ההחלטות בחיים שלנו, ובמיוחד הכלכליות שבהן, מתייחסות תמיד לאלטרנטיבות שקיימות. זה לא מספיק לשיר את הקלישאה "תישאר לי דירה בסוף", צריך לבדוק אם האלטרנטיבות האחרות (כמו לדוגמה החסכון בבנק) לא משתלמות עוד יותר, לפעמים כן ולפעמים לא. בנוסף צריך לזכור שאחזקת דירה לתקופה כל כך ארוכה כרוכה בעלויות רבות שנחסכות ממי ששוכר דירה, ואלה חייבות להיכנס למשוואה. בנוסף צריך לזכור שבכל ההשוואה הזו יש מספר נעלמים, כמו מה יקרה למחירי הדירה הזו, מה יקרה לגובה השכירות בדולרים, מה יקרה לריבית במשק ועוד ועוד. אבל גם אם מניחים שכל הגורמים האלה ישארו קבועים (או יאזנו האחד את השני), עדין יש מקרים בהם עדיף לקנות ויש בהם עדיף לשכור. כדי לבדוק את המקרה שלך חייבים להבין כמה כסף בדיוק יש לכם כהון עצמי, מהם ההחזרים החודשיים בהם תוכלו ותסכימו לעמוד, באיזו תקופה מדובר, באילו מחירי דירות, באיזה אזור ועוד. שלא לדבר על כך שיש גם מספר שיקולים לא כלכליים, שאולי אינם קשורים לפורום הזה אבל כדאי לדון גם בהם. אני ממליץ בחום לעשות את זה עם איש מקצוע, וזאת מבלי לפגוע בכותבים הנהדרים שמשתתפים בפורום הזה.
לפני הכל חשוב להדגיש (כפי שכבר הוסבר גם בשרשור הקודם) שאין כאן חוקים, לפעמים עדיף מבחינה כלכלית לשכור דירה ולפעמים עדיף לקנות. בכל מקרה חשוב להבין שה"חוק" ש"אם החזרי המשכנתא אינם עולים על שכר הדירה- אז עדיף כבר לקנות" איננו נכון תמיד, ואין בעיה לתת דוגמאות שיפריכו אותו. הטענה "שבסוף התקופת ההלוואה תישאר לי דירה ביד, ולכן עדיף לקנות מאשר לשכור" היא אחיזת עיניים. ניקח דוגמה פשוטה: אדם קנה דירה, כשבערך 50% מערכה היה לו מהון עצמי וכ 50% לקח משכנתא. אז נכון שבסוף התקופה יש לו דירה ביד, אבל אם במקום לקנות אותה הוא היה מפקיד את ה 50% שהיו לו בחיסכון בבנק, בתום התקופה הארוכה הזו (ואחרי התשלום לשכירות) היה לו בבנק כסף לדירה וחצי או אפילו שתיים, תלוי באורך התקופה ובריבית. אז מה עדיף? דירה ביד או שתיים ביד? (וכמובן שניתן לתת דוגמאות הפוכות, כך שאין כאן חוקים). ההחלטות בחיים שלנו, ובמיוחד הכלכליות שבהן, מתייחסות תמיד לאלטרנטיבות שקיימות. זה לא מספיק לשיר את הקלישאה "תישאר לי דירה בסוף", צריך לבדוק אם האלטרנטיבות האחרות (כמו לדוגמה החסכון בבנק) לא משתלמות עוד יותר, לפעמים כן ולפעמים לא. בנוסף צריך לזכור שאחזקת דירה לתקופה כל כך ארוכה כרוכה בעלויות רבות שנחסכות ממי ששוכר דירה, ואלה חייבות להיכנס למשוואה. בנוסף צריך לזכור שבכל ההשוואה הזו יש מספר נעלמים, כמו מה יקרה למחירי הדירה הזו, מה יקרה לגובה השכירות בדולרים, מה יקרה לריבית במשק ועוד ועוד. אבל גם אם מניחים שכל הגורמים האלה ישארו קבועים (או יאזנו האחד את השני), עדין יש מקרים בהם עדיף לקנות ויש בהם עדיף לשכור. כדי לבדוק את המקרה שלך חייבים להבין כמה כסף בדיוק יש לכם כהון עצמי, מהם ההחזרים החודשיים בהם תוכלו ותסכימו לעמוד, באיזו תקופה מדובר, באילו מחירי דירות, באיזה אזור ועוד. שלא לדבר על כך שיש גם מספר שיקולים לא כלכליים, שאולי אינם קשורים לפורום הזה אבל כדאי לדון גם בהם. אני ממליץ בחום לעשות את זה עם איש מקצוע, וזאת מבלי לפגוע בכותבים הנהדרים שמשתתפים בפורום הזה.