שלום

[client]

שלום

שאלה לכלכלנים, אני עושה ניתוח מעמיק בנושא של ניהול חשבונות בנק, כלומר כיצד הבנק ממפה את החשבונות של הלקוחות (משקי הבית) מבחינת רמת סיכון, יחס הלימות הון, כיצד למשל הבנק מעניק הלוואה בריבת X למשק בית אחד ו-Y למשק בית אחר. -------- האם מישהו מכיר את הנוסחא (פרמטרים) בהם הבנק משתמש למיפוי ח-ן הבנק.

 

[shay6748]

פילוח לקוחות בבנק

בעיקרון יש פילוח "מאקרו" שממיין את הלקוחות ע"פ פרמטרים כגון: גיל, פאסיבה (חסכון/יתרת עו"ש/השקעות בני"ע), משכורת ואולי עוד כמה פרמטרים נשכחים. ברמת הלקוח יש את מנהלת הסניף ואת הפקידים שלא עובדים לפי שום מודל אבל כל סגמנט ברמת המקרו זכאי לתנאים שונים. סגמנט הלקוחות הגבוהה ביותר בבנק מקבל מעצם ההגדרה תנאים מועדפים ופטורים אוטומטיים מחלק מהעמלות, כמו כן: ריבית מועדפת, שירות ברמה גבוהה יותר (טלפון של הפקיד, אין תור ועוד).

 

[client]

מה שאתה אומר מחדד את הדיון

תודה אבל אני מצטט: "(חסכון/יתרת עו"ש/השקעות בני"ע" האם זה כולל יתרות ק. גמל/השלמות? ב. מה קורה ליתרות/הלוואות חוץ בנקאיות? ------------------------- אני שואל בעקבות הכתבה שהופיע היום בידיעות בדבר מדידה של משקי הבית והחלטה האם הלקוח "טוב" / "רע". דוגמא לקוח בעל השקעות של 100K, אשראי - 60K מה נחשב?

 

[shay6748]

ק. גמל וקרנות השתלמות

הם לא חלק מהמשחק משום שהבנק לא רואה מהם הכנסות בצורת מרווח פיננסי ו/או עמלות. לגבי יתרות/הלוואות חוץ בנקאיות - הבנק לרוב יודע לאיזה לקוחות יש חשבונות בבנקים המתחרים ו/או בבתי השקעות ולכן מחזר אחרי הלקוחות הללו. מטבע הדברים אותם הלקוחות מקבלים תנאים מועדפים. בהגה המקצועית - "לקוחות דואליים".

 

[client]

או קיי אז האם זה כך?

אז לסיכומו של תהליך על מנת נניח לחשב את יחס הלימות ההון של ח-ן לקוח פרטי ובכלל להבין את תמונתו הכוללת, הנוסחא היא סה"כ השקעותיו בבנק המורכבים מת. חיסכון, פקדונות לסוגיהם וני"ע מול סה"כ האשראי שהוא צורך. חלוקת האשראי בהשקעה ===> תביא את היחס... מה יכול להיות עוד?

 

[shay6748]

הלימות הון לא מחושבת פר לקוח אלא

על כלל נכסי הבנק

 

[client]

אם כך, כיצד

נעשה חיתוך ופילוח של לקוחות בנק. נניח למשל אני לקוח של בנק, כאשר אני בא לבקש הלוואה ו/או קבלת ריבית בתוכנית חיסכון, מדוע אני מקבל X ואחר מקבל Y ולא בגלל שהוא מקים "צעקות"?

 

[shay6748]

כמו שציינתי קודם

גיל, פאסיבה, הכנסה הלימות הון מחושבת על הנתונים המצרפיים ונותנם מספר אחד שהוא יחס הלימות של הבנק (לא של לקוח). מצד אחר כל לקוח מפולח לפי הפרמטרים שציינתי בהתחלה...