לא מצליח לחשב...

[NetShadow]

../images/Emo78.gifלא מצליח לחשב...

כל חודש אני מפריש מהמשכורת של 3,000 ש"ח לפק"מ חודשי, הריבית הבזוייה שקיבלתי היא פריים מינוס 3%, כלומר 2.6% לשנה. במשך חצי שנה הפקדתי 3,000 ש"ח כל חודש, כלומר נצבר שם 18,000 ש"ח, כעת אני רוצה למשוך את הכסף - אבל סתם לצורך ההבנה, כיצד אני יודע כמה כסף אני אמור לקבל ? האם מחשבים את זה כך ? מכיוון שעברה חצי שנה, מגיע לי רק 1.3% ריבית. הריבית שאקבל היא 18,000 כפול 1.3% = 234 ש"ח ולכן אקבל 18,234 ש"ח ? החישוב שלי נכון ? מדוע בכל חודש אני לא מקבל ריבית גם עבור הרווחים של החודשים הקודמים ? (ריבית דריבית אם אינני טועה)

 

[אמיר72]

לא כל כך

א. הריבית בחצי השנה האחרונה ירדה, כל שיש מצב שקיבלת ריבית קצת יותר גבוהה בהתחלה (הריבית שלך היא הרי משתנה ותלויה בפריים). ב. בכל חודש מחשבים לך 1/12 מהריבית שרלוונטית באותה בעת. הסכום הזה, לאחר התווספות הריבית לקרן, בהגיע התחנה הבאה (בחודש הבא), מוכפל בריבית הרלוונטית, וחוזר חלילה. חוץ מזה יש לך ניכוי מס, שים לב, במועד המשיכה.

 

[NetShadow]

רגעעעעעע ../images/Emo13.gif

א. הריבית אכן תלויי בפריים, כל מה זמן הוא מעדכן ? בהנחה (תאורטית) והפריים לא השתנה במשך כל התקופה - האם החישוב שלי מדוייק ? ב. מדוע מחשבים לי את הריבית כל חודש ? למקרה שארצה למשוך את הכסף ? ג. איזה ניכוי מס יש ? אתה מתכוון שאני צריך לשלם מס על הרווחים שלי, כלומר - על הריבית שהרווחתי ? כמה מס משלמים במשיכה ? ד. לא הבנתי מה התכוונת כשכתבת "מוכפל בריבית הרלוונטית".. תודה רבה ולילה טוב !!!

 

[אמיר72]

עוד תשובות

א. פריים מתעדכן כל שינוי ריבית, עקרונית פעם בחודש. אם לא היה שינוי ריבית עקרונית אין שינוי בפריים. לא בטוח לגבי החישוב שלך - ההפקדות הראשונות צברו יותר ריבית, האחרונות לא צברו כמעט. עקרונית, ברמות ריבית נמוכות מאוד זה לא ממש משנה. ב. כל חודש יש לך תחנת יציאה (בהנחה שהפק"מ חודשי) ולכן החישוב החודשי - למקרה משיכה. ג. מס 10% ד. הריבית הרלוונטית - הריבית שאתה מקבל על הפיקדון (פריים פחות משהו ...)

 

[NetShadow]

הבהרה :

א. מדוע אתה לא בטוח לגבי החישוב שלי ? אם יצאנו מנקודת הנחה שהפריים לא השתנה, אז קיבלתי את אותה ריבית לאורך כל התקופה, מה יכול להיות לא מדוייק בחשוב שלי ? (אני יודע שבסכומים כאלה זה לא ממש משנה, אבל חשוב לי להבין את העקרון

) ג. תמיד המס הוא 10% ? לא משנה מה גובה הרווחים ? אם הרווח שלי היה 234 ש"ח, אז אשלם 10% מתוך זה ? (23.4 ש"ח) ? ד. תודה

 

[אמיר72]

איך מחשבים

בוא נניח שהפקדת 1000 ש"ח בכל ראשון בחודש, במשך חצי שנה, וקיבלת 2% ריבית: הפקדה של 1.1 - 3000 כפול (1+2%/12) בחזקת 6 (שש תקופות) הפקדה של 1.2 - 3000 כפול (1+2%/12) בחזקת 5 (חמש תקופות) וכך הלאה ... המס הוא 10% על האפיק הלא צמוד ו-15% על האפיק הצמוד.

 

[NetShadow]

אהההההההההההה

אמנם אין ריבית דריבית (לא מרוויחים ריבית על רווחי הריבית הקודמים), אבל אכן שכחתי להתייחס לעובדה שככל שההפקדה מוקדמת יותר, אני מרוויח עליה יותר, מכיוון שיש יותר חודשים/תקופות זמן שמקבלים עליה ריבית. תודה על ההבהרה

הדבר האחרון שלא הבנתי הוא המס על הרווח, על מה 10 ועל מה 15 ?

 

[אמיר72]

מיסוי על הון

אפיקים לא צמודים כמו פק"מ, מק"מ, אג"ח לא צמוד (מסוג שחר וגילון) וכו' ממוסים ב-10%. אפיקים צמודים (למדד המחירים לצרכן, לדולר) כמו תוכניות חסכון ואג"ח צמוד (גליל, גלבוע) ממוסים ב-15%.

 

[Ewing לא זוכר סיסמא]

אני רוצה לצאת חוצץ...

חישוב הריבית הוא על בסיס יומי ולא חודשי. כלומר לא ניתן להתייחס לחישוב הריבית כשיעור הריבית השנתי לחלק ב-12 ולכפול את הוצאה ב-6, כי אם לחלק את שיעור הריבית השנתי ב-365 (או 366 אם השנה מעוברת) יום ולהפכיל במס' הימים המדויק. חישוב זה צריךל להתבצע לפי מס' הימים המדויק שעבר מאז כל הפקדה והפקדה (של 3,000 ש"ח), כך שלצורך הדוגמא חישוב אחד יתבצע לפי הכפלה ב-180 יום, אחד לפי 150 יום, אחד לפי 120 יום וחוזר חלילה. בד"כ בפיקדונות האלו הן ריבית דריבית לפני שעוברת שנה, ולכן הריבית לא מתחשבת על עצמה מידי חודש. מבחינת מיסוי, המס מנוכה רק בעת מימוש הריבית, כלומר: במשיכה שלו או בחישוב ריבית דריבית. כל עוד הפיקדון לא נמשך ולא עברה שנה, השערוך שלו בבנק לא כולל ניכוי מס. בפיקדון בריבית משתנה לפי ה-P מנוכה מס במקור בשיעור 10% מהרווחים (מהריבית). שיעור הריבית השנתי עצמו לחישוב משתנה ונגזר משיעורי ריבית ה-P השונים שהיו בתקופת החישוב (החל מה-1.4.2004 שיעור ה-P במונחים שנתיים הוא 5.6% בלבד ולכן שיעור הריבית בפיקדון הנ"ל הוא 2.6% מתאריך זה). כיוון שההפקדות הןזהות בסכומן במקרה הזה, וגם שיעור הריבית זהה, וגם הריבית על הפיקדון היתה במגמת ירידה, על ההפקדות המוקדמות יותר נצברה ריבית גבוהה יותר בכסף, בש"ח. אם אני לא טועה, מדובר בפיקדון מסוג "פק"מ פי 30" של לאומי/הישיר ה-1 או פיקדון "פר"מ מצטבר ישיר" של פועלים-ישיר. בעוד שהפיקדון הראשון משתלם כיוון שהוא מעניק כהטבה הלוואה זולה בתנאים נוחים*, הרי שהאחרון אינו משתלם. *אם אין בכוונתך לנצל את ההלוואה, מומלץ להפקיד בפיקדון בהוראת-קבע מסוג "פעמיים ח"י". אומנם בשנה הראשונה מתאריך ההפקדה הראשונה הכסף סגור ולא נזיל, אך על הפקדות מעל 1,000 ש"ח (ומספיק הפקדה ראשונית כזו!) תקבל ריבית של P-2.3% (כיום: 3.3% לשנה).

 

[חסוי אחד ויחיד]

ריבית על פק"מ

זה לא ריבית דריבית פשוט הריבית שאתה תקבל היא לשנה