בנק מסחרי ?

[שתיים שתייה]

../images/Emo26.gif בנק מסחרי ? ../images/Emo36.gif

כאשר בדקתי ריביות להפקדה של סכום כסף גדול יחסית (כ 300,000 ש"ח) לתקופה קצרה יחסית (מספר חודשים בודדים), שמתי לב שבנקים כגון טפחות, ירושלים ועוד, מציעי ריביות אטרקטיביות הרבה יותר מבנקים כגון פועלים, דיסקונט וכו'. ההסבר שקיבלתי הוא שהבנקים האחרונים הינם בנקים מסחריים, והראשונים לא. 1. מהי ההבחנה הזו ? מה ההגדרה לבנק מסחרי ולבנק לא מסחרי ? (אז מה הוא ? מוסד צדקה ?

) 2. האם נכון הדבר שהתנאים בבנקים הראשונים שציינתי טובים יותר, או שזה במקרה ? (אולי רק במקרה היו כעת מבצעים) 3. האם יש חסרונות למהלך של הוצאת הכסף מבנק הפועלים (למשל), פתיחת חשבון (למספר חודשים) בבנק "לא מסחרי", הפקדה, קבלת ריבית טובה יותר בצורה משמעותית, ולאחר מכן הוצאת הכסף וסגירת החשבון ?

 

[אמיר72]

בנק מסחרי

1. בנק מסחרי הוא "כללי", היינו יש בו חשבונות עו"ש, אשראי, וכו'. בנקים אינם מסחריים אינם עוסקית בבנקאות כללית אלא בתחומי נישה - משכנתאות, השקעות וכו'. 2. לרוב נכון - גם כי הם קטנים יותר ולכן תחרותיים יותר וגם מטעמי ניהול האשראי שלהם. 3. ברמה העקרונית לא, ראוי רק לבדוק שהבדלי הריבית משמעותיים מספיק ולא יאכלו ע"י עמלות בדרך (עמלות על העברה וכו').

 

[שתיים שתייה]

בנק מסחרי

1. מדוע שהם לא יעסקו גם בבנקאות כללית ? נשמע לי תחום משתלם... 2. מה הכוונה "מטעמי ניהול האשראי שלהם" ? 3. איזה עמלות ? אני הרי מעביד את הכסף בצ'ק, לא אמורות להיות עמלות כלשהן, לא ? 4. אגב, האם יש לי סיבה לחשוש להעביר את הכסף לבנק קטן (ירושלים למשל ?)

 

[אמיר72]

תשובות

1. עניין של התמחות - בנקאות מסחרית משמעה פריסת סניפים משמעותית, לדוגמה. לא כל עוסק מעוניין לעסוק בכל קשת העיסוקים בתחומו. 2. לפעמים זה רצוי להם כי הם צריכים כרגע כסף כיוון שמנגד הם נתנו הלוואות (לדוגמה). 3. חשבתי על העברה בנקאית, אבל אם כן אין בעיה. 4. עובדתית, עד היום קרסו במדינה רק בנקים קטנים (צפון אמריקה, מסחר). עם זאת לא הייתי חושש לאור הפיקוח ההדוק כיום. ממילא בשני המקרים ערב בנק ישראל (בדיעבד) למפקידים.

 

[שתיים שתייה]

תודה ושאלה אחרונה :

4. מה הכוונה שבנק ישראל ערב בדיעבד ? האם הכוונה היא שיש ביטוח לכסף, ואם מסיבה כזו או אחרת הבנק הקטן לא יוכל להחזיר לי את כספי, אקבל אותו בלכ מקרה מבנק ישראל ? (אם כן, אשמח לקרוא אסמכתא לכך). תודה רבה.

 

[אמיר72]

שאלה לא פשוטה

בארה"ב נהוג מנגנון הקרוי FDIC-Federal Deposit Insurance Company. בסכומים פעוטים הנגבים (למיטב ידיעתי) מהלקוח מבטחים את הפקדונות למקרה של קריסה. בישראל (עדיין) זה לא נהוג, אם כי מדברים על זה. למרות זאת, בשני המקרים הידועים של בנק צפון אמריקה ובנק למסחר בנק ישראל פיצה בדיעבד את המפקידים ולקח על עצמו את ההפסדים. הסיבה - שמירת אמון הציבור במערכת הבנקאות. בשורה התחתונה - אין ביטוח, ולבטח לא רשמי. מעשית, בשני המקרים - זה מה שקרה. אין בכך כמובן ערובה או הבטחה לעתיד ...

 

[שתיים שתייה]

../images/Emo51.gif ../images/Emo70.gif

 

[benben30]

חלק מהריבית הינו פרמיית סיכון שאתה

מקבל .ככל שהבנק קטן יותר הפרמייה גובהה יותר. בנוסף ללקוח שיש לו 300 אש"ח הבנק יותר בא לקראתו מבחינת עמלות מאשר ללקוח בלי עושר פיננסי קח זאת בחשבון

 

[א מ י ר ב]

בבנק מסחרי אתה יכול לרכוש מק"מ

וללקוח עם 300K יתנו הטבות בדמי משמרת ניירות ערך, כך שסביר להניח שישתלם לך יותר להשאיר את הכסף בבנק המסחרי אבל במקום בפקמ במקמ (מומלץ להתייעץ עם יועץ ההשקעות בסניף ולדאוג שהתשואה נטו במקמ לאחר עמלות תהיה גבוהה מתשואת הפקמ בבנק הקטן יותר).

 

[א מ י ר ב]

.