שאלה לגבי 401K

[Boston Guy]

אכן, משיכות מ 401K ממוסות

אבל אני לא ממש רואה מדוע, בהינתן אותם 30% שהמעביד נותן ב MATCH שזה כסף פטור ממס - ההפקדה ב ROTH IRA תהיה עדיפה על ה 401K.
לחשבוני, ה MATCH (שפטור ממס) מקזז את הנזק שיעשה ניכוי המס AND THEN SOME.
והמס שישולם במועד המשיכה - יהיה ב TAX RATE שאיני יכול כרגע לצפות, אבל כנראה שיהיה נמוך ממה שאותו אדם משלם היום.

והכי חשוב: המעביד, להבנתי, לא יעשה MATCH להפקדות ב ROTH - אלא רק להפקדות בתכנית ה 401K הספציפית שמנוהלת עבורו על ידי חברת סמאל, סיטרא-אחרא ויוג-סוטוהוט בע"מ (או בשם הכיסוי שלהם - פרודנשיאל ימ"ש).

 

[אמיתי ר]

בוסטון אתה טועה

ההגבלה ל401K היא 18K (ואכן, יש תוספת לגיל מבוגר, נשים לרגע את זה בצד) לכל התוכניות. זה סה"כ לPRE ו AFTER TAX.
&nbsp
מה שאתה מדבר עליו הוא AFTER TAX שאיננו במסגרת 401K, ואכן זה מוגבל ל-53K
&nbsp
יש הבדל חשוב:
א. מעולם לא שמעתי - ואשמח לשמוע שאתה הראשון - על מעביד שעושה השוואה על תוכנית ה AFTER TAX
(כלומר, לא 401K AFTER TAX). מעולם.
&nbsp
ב. לשאלתו של אילן - ניתן להמיר בכל עת, וללא שום הגבלה, מ AFTER TAX ל
ROTH IRA
כשאתה משלם מס רק על הרווחים מאז ההפקדה. במקרה שאתה מעביר כמעט מיידית, אז אין כמעט מס. זה מה שאני עושה כל הזמן. זה נקרא
BACKDOOR ROTH IRA
וזה מאפשר לבעלי הכנסה בינונית ומעלה לא רק להפקיד ל ROTH ITA (בד"כ לא ניתן, ההגבלה ל ROTH היא די נמוכה אם שני בני הזוג עובדים), אלא אפילו להפקיד ללא הגבלה (ההגבלה היחידה היא כאמור מה שבוסטון ציין שסך ההפקדות הוא 53K לשנה, אבל אם יש לך AFTER TAX ישן, אז אפשר להמיר משם חופשי).

 

[אמיתי ר]

תיקון שגיאה בשורה הראשונה שלי

צריך להיות:
ההגבלה ל401K היא 18K (ואכן, יש תוספת לגיל מבוגר, נשים לרגע את זה בצד) לכל התוכניות. זה סה"כ לPREtax ו Roth 401K
(כש ROTH 401K זה אכן אחרי מס)
&nbsp
כאמור, אני טרם שמעתי על מעסיק שעושה השוואה לAFTER TAX, אבל זה די מדהים. ואם כן, אז כאמור, לשאלתו לאילן, בניגוד למה שכתבת, מ AFTER TAX ניתן להעביר בכל עת ל ROTH IRA גם בלי לעזוב את מקום העבודה.

 

[ilanvag]

אמיתי, אפשר הסבר למה שכתבת?

כלומר הסבר הרבה יותר פשוט, להדיוט כמוני בנושא הזה?
&nbsp
למשל, למה אתה קורא "תוכנית after tax"? איך היא נקראת ואיפה מוצאים אותה?
הרי תוכנית IRA רגילה (שגם היא after tax) מוגבלת אף היא לכ-5500 דולר הפקדה בשנה, בדיוק כמו roth; ההבדל הוא שאין שם תקרת שכר.
&nbsp
אם אני מבין נכון, אתה יכול להפקיד מעל 18,000 לאיזושהי תוכנית, כאשר הכסף הנוסף הוא after tax; ואז אתה מבצע באופן מיידי המרה של אותו כסף, כך שהוא הופך להיות roth, כך שלא יהיה מס על הרווחים בזמן המשיכה? איך עושים את זה? כי נשמע נהדר, אני לא מכיר את זה.
&nbsp
תודה!

 

[orilina]

אני חושב שזה נקרא annuity

http://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_basics.moneymag/

An annuity is an insurance product that pays out income, and can be used as part of a retirement strategy. Annuities are a popular choice for investors who want to receive a steady income stream in retirement.
Here's how an annuity works: you make an investment in the annuity, and it then makes payments to you on a future date or series of dates. The income you receive from an annuity can be doled out monthly, quarterly, annually or even in a lump sum payment.

Are there tax benefits to annuities?
Yes. Money that you invest in an annuity grows tax-deferred. When you eventually make withdrawals, the amount you contributed to the annuity is not taxed, but your earnings are taxed at your regular income tax rate.

 

[אמיתי ר]

חס וחלילה, לא!

 

[אמיתי ר]

כן

הנה הסבר, קצרצר ולא ממצה, פשטני, כדי שתדע "מה אתה לא יודע" ותוכל לחקור יותר. חשוב לציין שלמרות שיש הגדרות של IRS, למעסיקים יש אפשרות להציע או להציע חלקים מהתוכניות הללו. ה IRS רק אוכף הגבלות.
&nbsp
Pretax 401K - בטח לא צריך להכביר מילים.
Roth 401K - כספים *אחרי מיסים* שאנשים מכניסים. הרבה אנשים, בטעות קוראים לזה "After tax 401k". בעתיד: הקרן *לא* ממוסה, אבל הרווחים *כן*, אבל רק במשיכה.
&nbsp
שני הנ"ל מוגבלים ל-18K הפקדות לשנה. כמו כן יש הגבלה להפקדות מעסיק (לא זוכר הרגע). הם שניהם גם תחת כל הגבלות 401K, כמו למשל RMD, ושלא ניתן להוציא את הכסף ל ROTH IRA או ל IRA כל עוד עובדים אצל המעסיק. (זכור זאת, זה חשוב עוד מעט).
&nbsp
כמו כן, מעסיקים רבים מציעים תוכנית After Tax. זה משהו אחר ושונה ממה שהנ"ל. פה מה שבוסטון התחיל לדבר אבל קצת ערבב דברים. בתוכנית הזו, אכן ניתן, בלי קשר להגבלות של 401K, להפקיד כ-20K נוספים בשנה (שוב, מספר לא מדויק, כי לא זוכר את השנה + זה תלוי בגיל ועוד יותר חשוב - זו הגבלת IRS, כל מעביד רשאי להגביל לפחות או לא להציע בכלל).
התוכנית הזו, כמו ROTH 401K, גם אחרי מיסים, אולם לא רק שזה לא נכלל בהגבלת של 401K, גם *אין* RMD. כמו כן, יש עוד הבדלים קלים.
בדומה לROTH 401K , גם פה הקרן לא תמוסה בעתיד, רק הקרן.
&nbsp
&nbsp
IRA - יש הגבלת הפקדה של 5,500 לכווולם. עם זאת, DEDUCTION ניתן רק למי שמרוויח מטה מ-118K, כך שכנראה אם אתה לא פוסט-דוק ושני בני הזוג עובדים זה לא באמת רלוונטי.
&nbsp
ROTH IRA - אין DEDUCTION לאף אחד, אולם יש הגבלה של 5,500. כמו כן, אם אתה מרוויח מעל משהו כמו 180K גם לא ניתן להפקיד.
&nbsp
מה בכלל טוב ב IRA ו ROTH IRA? בניגוד ל401K, כאן אין מס ביציאה על הרווחים. על הקרן, יש מס *אם* לקחת DEDUCTION. מROTH IRA ניתן להוציא את הקרן אחרי 5 שנים (אני מפשט כמה דברים פה, תן לי..). שמת לב לפרט החשוב הזה - בניגוד לכל שאר התוכניות, ניתן להוציא את הקרן, לכל צורך וללא קנס וללא מס - אחרי 5 שנים.
&nbsp
אז עכשיו, אם נעשה השוואה בין Roth 401K לבין Roth IRA, נראה שלמעשה Roth IRA לוקח בגדול. ניתן להוציא את הקרן בקלות אחרי הזמן קצר, אין RMD, ואין מס על הרווחים בעת המשיכה (בפנסיה בלבד).
&nbsp
אוקיי, יאללה חברים - להתפרע על Roth IRA! אופס, אי אפשר נכון - כי רבים עוברים את סף ההכנסה המותר. וגם, אם רצינו להתפרע, אפשר רק לשים 5,500$ בשנה, זה לא כזה מלהיב.
&nbsp
הנה נכנס אדון הנשיא אובמה בשנת 2009. הוא לא שינה את החוקים שתארת למעלה, אולם יצר מה שנקרא Backdoor conversion. ניתן להעביר כל סכום שאתה רוצה, ללא שום הגבלה מAfter tax (לא roth 401k!!), לתוך Roth IRA. אפשר לעשות את זה גם כמה פעמים שתרצה. פעם בשנה, פעם בחודש או כל יום. אין שום הגבלה. הדבר היחיד שצריך זה לשלם מס על *הרווחים* שנוצרו בתוך ה After tax. יתרון מיידי הוא שמנקודה זו ואילך לא תשלם יותר מס אי פעם. לא על הקרן (כמובן) אבל כעת גם לא על הרווחים.
&nbsp
למה עשה זאת אובמה? כי אם נניח יש לך כעת 30,000 ברווחים ב After tax, אתה תשלם את המס על זה היום, ולא בעוד 20-30 שנה . כסף כעת לממשל במקום כסף לממשל בעוד 20 שנה.
&nbsp
אבל, כאמור, עזוב את "זבנג וגמרנו" של ה-30K הללו. תחשוב על ההווה. זה אומר, שאם נניח הכנסת את המקסימום 18K לPre tax 401K שלך, אתה יכול כעת לשים עוד כ-20K בAfter tax, מיד להמיר ל Roth IRA, ולשלם מס על הרווח של כמה סנטים שעשית מאז המשכורת, ומנקודה זו לא תשלם יותר מיסים.
&nbsp
הבטחתי קצר נכון? אז כמו שאומרים
If I had more time, I'd write a shorter letter.
&nbsp
&nbsp

 

[kobica1]

עיתוי מעניין

המעסיק שלנו מציע את התוכנית הזאת החל מהיום

 

[ilanvag]

תודה רבה ושאלת המשך -

תוכניות ה-after tax הללו - הן זמינות אך ורק דרך המעסיק? כלומר אם המעסיק שלי לא מציע זאת, אז אין לי שום דרך אחרת להשתמש באופציה הזו?
&nbsp
תודה רבה, זה חדש עבורי, מאוד מעניין!

 

[אמיתי ר]

אין ממש

אכן - אם המעסיק לא מאפשר after tax, לא תוכל לעשות זאת בדרך זאת.
&nbsp
עם זאת, תוכל לפחות לעשות Backdoor באמצעות ה IRA.
כלומר, להכניס 5,500$ ל IRA (מאחר שההכנסה שלך גבוהה מדי, לא תוכל לקבל DEDUCTIBLE, אולם תוכל להכניס).
משם תעשה Backdoor ל Roth IRA (שכאמור, לא יכולת בכלל להכניס אליו בגלל ההכנסה).
&nbsp
הנה סרטון שמדבר קצת יותר על הכיוון הזה:
http://www.morningstar.com/cover/videocenter.aspx?id=741998

 

[אמיתי ר]

שים לב

שצרפתי את הוידאו מאחר שהמרה מ IRA ל ROTH בצורה זו, היא קצת יותר מורכבת מאשר מ After ta באשר למיסים.

 

[ilanvag]

תודה רבה!