שאלה לגבי 401K

[duda555]

שאלה לגבי 401K

מעסיק אמריקאי (אין קשר כלשהו למעסיק ישראלי) מציע לי תוכנית 401K הבאה

You may save for retirement with tax-free and after-tax dollars. This plan allows you to make taxdeferred
contributions (pre-tax, Roth, post-tax) from 1% to 50% of your eligible pay up to the IRS
annual deferral limit. In addition, if you are at least age 50 by December 31 of each calendar year and
you make the maximum permissible contributions into the Plan; you are eligible to make tax-deferred
Catch-Up Contributions in accordance with the IRS regulations. The plan is administered by ING.
Upon the completion of one year of service, the Company will match 75% of the first 6% of your pretax,
Roth and post-tax contributions to help increase your retirement savings.
Vesting: You are always 100% vested in both your contributions and the Company match.

האם הבנתי נכון ?
שרק אחרי השנה הראשונה. כלומר החל מהשנה השנייה. המעסיק יתחיל להפריש לתוכנית פנסיה (401K). וגם אז ההפרשה של המעסיק היא 75% מתוך 6% מהשכר שלי. כלומר אם לחשב נכון 75% מתוך 6% נותן בעצם שהמעסיק מפריש 4.5% הפרשה לתוכנית הפנסיה.

האם הבנתי נכון ? אם הבנתי נכון. האם הפרשה של מעסיק רק החל משנה שנייה זה תנאים מקובלים בארה"ב מבחינת Benefits ? ולגבי הפרשה של 4.5 % בלבד של המעסיק , האם מדובר על BENFIT טוב ? או שמדובר פה על מעסיק קמצן ברמה קיצונית ?

שאלה נוספת. מה זה Vesting ? לא מבין את המשפט :


Vesting: You are always 100% vested in both your contributions and the Company match.

בתודה מראש לעוזרים.

 

[shilaF29]

אין לי תשובות להכל

רק רציתי לחדד שהם ישוו 75% ממה שאתה תפריש. אם תפריש 6 אחוז או יותר, אז הם יגיעו למקסימום שלהם שהוא 4.5%

אני עבדתי בחברה מאוד גדולה, שלאחרונה נרכשה ע״י חברה עוד יותר גדולה.
בחברה הראשונה הם השוו מקסימום 3%, בחברה השניה משווים אמנם 6%, אבל 3% מזה ניתן במניות של החברה...

 

[nerod]

תשובות חלקיות

לא מכיר את כל ארהב.
יש חברות שמתנות על כל מיני דברים בהפרשה לפנסיה. לא ראיתי אף פעם שזה מתחיל משנה שניה. אבל זה לא אומר שבאזורים אחרים זה לא מקובל.
&nbsp
הפרשה של 75% זה לא רע, תקרה של 6% זה לא משהו אבל לא נורא. לי מפרישים 50% אבל בלי תקרה (כלומר עד המקסימום החוקי שהוא 18 אלף). יש גם חברות שמפרישות 100% אבל כן מספר בין 50-100% הוא יחסית סביר.
&nbsp
בשורה התחתונה, זהו הטבה נחמדה אבל יותר עדיף להתמקח עוד קצת על שאר התנאים. כי מה אתה מצפה לקבל כאן? גם אם יפרישו לך 100% זה 1.5% לשנה, גם אם יבטלו את התקרה אז זה לא יצא לך יותר מכמה אלפים בודדים לשנה. קצת במענק חתימה קצת במניות - יועיל לך יותר.

 

[שימיבר]

תשובות

ההפרשה לתוכנית פנסיה היא שלך. אתה מחליט כמה להעביר כל חודש, עד תקרה שנתית של 18 אלף דולר (קצת יותר אם עברת גיל 50, כמו שרשום בהודעה). כל דולר שהעברת לתוכנית הוא שלך, ואתה יכול למשוך אותו לפי שיקול דעתך, בכפוף לתנאים של התכנית.
&nbsp
מעבר לכך, אחרי שנה בחברה, המעסיק יעביר סכום נוסף, עד ל 75% מ 6% מהשכר (כמו שרשמת). כך שאם לדוגמא השכר שלך 100 אלף דולר בשנה, תקבל השלמה של 4500 דולר, בהנחה שהחלק שלך היה לפחות בסכום הזה. אם תבחר שלא להעביר סכום כלשהו, לא תקבל השלמה מהמעביד.
&nbsp
לגבי vesting: בחלק מהחברות נהוג שהחלק של המעביד עובר לבעלותך רק אחרי מספר מסוים של שנות עבודה. במקרה שלך כל הסכום שייך לך ברגע שהועבר.

 

[duda555]

תודה. מצאתי אתר שדיי עוזר להשוות לגבי 401K

הנה הקישור לאתר
http://www.bloomberg.com/graphics/2015-401k/

אחרי שאתם נכנסים לאתר. תלחצו על skip to charts. ככה לא תהיו צריכים למלא את השאלות.

כתוב בסקר. שבואינג לדוגמא מפרישה לקרן הפנסיה (401K) סכום של 75% מתוך 8% שזה אומר 6 אחוז. הבדל של 2.5% לאומת המעסיק שמציע לי את העבודה. הבעיה שהשכר ייסוד נמוך והוא 125K שנתי. אז זה יוצא סכום נמוך. חוץ מזה המעסיק יפריש רק אחרי השנה השנייה.

ב2 מילים: מעסיק קמצן. שיחפש פראייר אחר. (או לחילופין שהשכר ייסוד יהיה 200K בשביל שההפרשה של המעסיק תהיה 9K שנתי לקרן ה 401K).

 

[Boston Guy]

לא הבנת נכון

המעביד לא מפריש אחוזים משכר הבסיס שלך אם אתה לא מפריש אחוזים.
אם אתה לא תפריש כלום - המעביד לא יפריש כלום.
אם אתה תפריש 1% - המעביד יפריש רק 0.75%.
אם אתה תפריש 6% או יותר (נניח 10% שזו הפרשה ריאלית כדי שיצא משהו מהחיסכון) - המעביד יפריש את המקסימום שהוא מוכן לתת (4.5%).

בהצלחה במציאת מעביד שיציע לך שכר כפול ממה שהמעביד הנ"ל מוכן לשם.

 

[KallaGLP]

ארה"ב היא מדינה ענקית.

בחלקים שונים אותו שכר יכול להיחשב לנמוך, בינוני או גבוה. למשל, עבור עמק הסיליקון, השכר אכן נמוך יחסית לבעל משפחה שמחפש חיים טובים בארה"ב, אבל אם מדובר, למשל, בטקסס, זו משכורת ממש יפה.

 

[John the Savage]

בהצלחה!

מעניין שאתה משווה דווקא לבואינג, אבל לא לאפל או מיקרוסופט שמשלמים 50% מ-6% (שזה מה שיותר נפוץ בתחום ההייטק לפחות).

קצת קשה לערוך השוואה עם עובדי בואינג, שזו חברת תעשיה כבדה שקיימת כבר 100 שנה, עם ועדי עובדים חזקים. ה-401K הנדיבה שלהם מחליפה תוכנית פנסיה עוד יותר נדיבה. זה לא בהכרח מה שנהוג במקומות אחרים.

 

[idan306]

סתם שאלה

כבר התבלבלתי מה נחשב טוב.
החברה שלי מפרישה 5% fixed. ללא match. בלי קשר לכמה אני מפריש.
איך זה ביחס לתעשיית היי טק?

 

[John the Savage]

אם נצא מנקודת ההנחה

שבין אם יש מאצ'ינג ובין אם לא בכל מקרה תפריש לפחות 6% מהמשכורת בעצמך (וסביר שיותר מזה), הרי ש-50% מ-6% זה שווה ערך לתוספת של 3% לברוטו, לעומת 5% אצלך.

במילים אחרות, זה יותר טוב מהסטנדרט בהיי-טק.

 

[ilanvag]

זה 5% בלי שום תקרה?

כלומר מי שמרוויח 200K יקבל מהחברה 10K ?
מי שמרוויח 100K יקבל 5K בכל מצב?
&nbsp
אם כן, אז זה מעולה!
(מהניסיון המוגבל שלי)
&nbsp
הבאתי פה בשרשור את הדוגמה של EMC. לא משנה כמה הרווחתי שם, החברה בשום מקרה לא הפרישה ולא תפריש יותר מאשר $750 דולר ברבעון (זה לא בהכרח $3000 בשנה, כי מי שנכנס לעבודה ברבעון השלישי, נניח, יכול עדיין להפריש 18K בעצמו לתוכנית 401K, אבל החברה תפריש לו מכסימום של 750$ לכל רבעון, לפי נוסחת המטשינג). מצד שני, מי שעבד כל השנה, אבל הפריש המון ל-401K וסיים להפריש את המכסימום השנתי (18K, כאמור) כבר ברבעון השני או השלישי לא מקבל עונש - החברה תפריש לו 750 דולר ברבעונים הנותרים, גם אם הוא לא הפריש כלום.

 

[idan306]

כן ולא

אין תיקרה. אבל גם אין הבטחה - זה כמו בונוס, החברה בתחילת כל שנה מכריזה כמה היא מעבירה לעובדים עבור השנה שחלפה. המסר החזק שכן עובר הוא שבאופן מסורתי החברה שומרת על רצף של 5% כבר שנים.
&nbsp
יש עוקץ לעובדים חדשים - כמו פותח השרשור, זה מתחיל רק החל משנה השנייה ובאופן יחסי לפי רבעונים (אם מישהו התחיל לעבוד בפברואר 2014 אזי עבור 2014 לא ייקבל כלום, רק בתחילת 2016 הוא ייקבל 75% מ5% עבור שנת 2015, ועבור 2016 ייקבל 5% מלאים שישולמו בתחילת 2017, אם לא יהיה שינוי מדיניות)

 

[orilina]

סתם תוהה..

בשביל מה הגעת עד ל401k כדי להבין את אופי המעסיק אם השכר שהוצע לך 125K נראה לך נמוך ואתה מדבר על 200k...
מוזר.

 

[ilanvag]

רק בשביל לשים דברים בפרופורציה, הנה הפרטים של תוכנית 401K

של חברה "קטנה" שעבדתי בה כמה שנים - אותם 6% של מאטשינג, אבל עד גג מכסימלי של $750 ברבעון:
https://www.emc.com/careers/top-reasons/great-perks/investment-plans.htm

בפועל, זה אפילו לא גג של 50% מתוך 6%, כי לא משנה כמה הרווחת - בין אם 100 או 200 אלף דולר, המכסימום מאטשינג שהחברה נתנה לי ולאחרים לאורך השנים (ועדיין נותנת) הוא 3,000 דולר בשנה. מצד אחד זה לא הרבה; מצד שני זה די סטנדרטי בהרבה חברות היי-טק, אין הרבה שנותנות הרבה מעבר (ולא, גוגל היא לא דוגמה...); ומצד שלישי, זו הייתה חברה מדהימה "למרות" המטשינג הלא-מדהים, עם המון אנשים שחיכו בתור בשביל להיכנס אליה, והרבה מאוד מועמדים לכל משרה.

מה שכן - החברה עשתה מטשינג מהרגע הראשון שהעובד התחיל להפריש ל-401K, ובלי שום וסטינג (הכסף שייך לעובד מרגע שהחברה הפרישה אותו).

חביבי, יש עוד כמה דברים בחיים חוץ מאשר מטשינג, אתה נשמע כמו ילד קטן. בסופו של דבר זה חישוב כלכלי קר. אם נותנים לך 1300 דולר יותר בברוטו, במקום להפריש לך עוד 1000 דולר ל-401K, אז אתה בערך באותו מקום - תפקיד בעצמך את 1000 הדולר נטו לתוכנית פנסיה, כמו ROTH IRA.

וגם אם מדובר בשתי חברות בעלות משכורת ברוטו זהה לחלוטין, ואחת נותנת קצת יותר מטשינג מהשנייה, אז זה בטל בשישים - יכולים להיות הבדלים הרבה יותר משמעותיים בין שתי החברות, מעבר לעוד כמה גרושים במשכורת השנתית...

 

[Boston Guy]

צר עולמו כעולם החרגול

לרוע מזלך - התכנית היחידה שאתה מכיר היא תכנית של חברה שהייתה (לפני ההתמוטטות):
1. חברה שמפקדתה בניו אינגלנד - ואין צייקנים יתר מהיאנקים ימ"ש.
2. חברה גדולה מאוד - והכלל הוא שכמה שהחברה יותר גדולה - כך התנאים והמשכורות בה יותר מחורבנים.

בעולם ה TECH בחוף המערבי - התכניות הרבה יותר נדיבות.
אני כרגע מסונף לחברה כזו - חברה של כמה אלפי עובדים שמבוססת סיליקון וואלי - והתכנית שלהם (שאינה נחשבת ל"הכי טובה בוואלי" - רחוק מכך) נותנת MATCH של 30% עד לתקרת ההפקדות שמס הכנסה מרשה (35,000$ הפקדות מעביד).

 

[eladts]

ובאוניברסיטאות, בכלל חוגגים

אפילו בניו אינגלנד.
&nbsp
http://hr.tufts.edu/benefits/retirement-savings-plans/basic-retirement-plan

 

[ilanvag]

בוסטון, לא טעית קצת במספרים?

ההפקדה האישית המקסימלית היא 18,000 דולר, והמעסיק מוסיף עוד 35,000 דולר???

נשמע קצת לא הגיוני, בבקשה הסבר.

וכן, אני יודע שמדובר במעסיק שהיה לא נדיב במיוחד, וזה לא היחיד שאני מכיר. עובד היום בחברה "קצת" יותר גדולה (שיש לה אמא יפנית), ופה נותנים 100% מאטש עד 6%. רק מה, יש שם תקופת וסטינג לגבי הפרשות המעסיק...

ועדיין לא הבנתי איך אתה מקבל 35 אלף דולר מהמעסיק, בתור מאטש...

ואגב, הטון המזלזל והפוגעני שבו אתה כותב לא תורם שום דבר, וזה בטח ובטח שלא הופך אותך ל"בר סמכא" גדול יותר. אפילו לא קרוב לכך. רבעק, אתה אמנם חבר טוב, אבל יש גבול!

 

[Boston Guy]

ההפקדה האישית המוכרת במס היא 18K (פלוס 6 לזקן כמוני).

אדם מעל גיל 50 יכול להפקיד בתכנית PRETAX מסוג 401K הפקדה מוכרת במס של 24K$ בשנה - 18K הפקדה רגילה ועוד 6K "תוספת לזקנים".

המעביד הספציפי הזה יפקיד בתכנית 30% מזה - כלומר בהנחת 24K הפקדה המעביד יתרום 7,200$.

בנוסף - רוב תכניות ה 401K מאפשרות לעובד להפקיד גם AFTER TAX MONEY ב 401K. כלומר - אני יכול לבחור להפקיד יותר מ 24K$ בשנה לתכנית הזו - אלא שמכל דולר אחרי ה 24K$ הראשונים ירד מס.
המעביד ממשיך לתת לי MATCH של 30% על כל דולר שאני מפריש.

הגבול העליון שה IRS מרשה להפריש לתכנית 401K (הפרשות עובד + הפרשות מעביד) הוא 59,000$ במקרה שלי (53,000$ פלוס ה 6K של ה CATCH-UP).

בהנחה ואני משתגע ומחליט להגיע להפקדת 401K מקסימלית של 59,000$ לשנה:
אני אצטרך להפקיד 41,300$ מכספי, והמעביד יתרום 17,700$.
מתוך ה 41,300$ שאני אפקיד, 24K$ יהיו פטורים ממס.
אני אצטרך לשלם מס הכנסה על $17,300 - נגיד שזה יצא ~6,500$.

מה יצא מזה? קיבלתי מהמעביד עוד 10,500$ בשנה הזו.
כן - שילמתי 6,500$ מס על הכסף שהשקעתי כדי לקבל את הצימוק הזה, אז בעצם יצא לי בנטו רק 4,000$ "רווח".
אבל לא שילמתי מס הכנסה על הרווח הזה...

אז למי זה טוב?
לאנשים שמרוויחים משכורות גבוהות מספיק שלהפריש 41K$ בשנה לחיסכון פנסיוני זה רלוונטי עבורם .

 

[ilanvag]

תודה רבה, לא הכרתי את זה. מעניין מאוד!

 

[ilanvag]

שאלות המשך:

נניח תחת הנתונים שאתה הבאת, אני מבין מזה שאותן הפקדות ל-401K ממוסות פעמיים?
כלומר פעם אחת הן ממוסות בזמן ההפקדה (בהיותן הפקדות after tax), ופעם שנייה הן ימוסו בזמן המשיכה, קרי בפנסיה?
&nbsp
אם זה נכון, אזי האם לא עדיף קודם למצות את ההפקדות ל-Roth IRA?
(קרי 5,500 דולר ברגיל, או 6,500 דולר מעל גיל 50; כמובן, כל זה בהנחה ונמצאים מתחת לתקרת ההכנסה המותרת להפקדה ל-Roth).
&nbsp