שאלה בקשר לערבות

[orenshved]

שאלה בקשר לערבות

שלום לכולם, אני מתכנן לקחת הלוואה בערבות המדינה, ואני לא בטוח שברור לי איך עניין הערבות פועל (גם באופן כללי, אבל ספציפית במקרה של הלוואה בערבות המדינה). נניח והעסק שאני פותח נכשל באופן קטסטרופלי ונסגר. מה קורה אז? האם הבנק (שלפי הבנתי הוא זה שמלווה את הכסף) יקח את כל העו"ש, החסכונות ואת הדירה שלי כדי להחזיר את החוב? אם כן, אז מה הערבות פה? אם יש או אין לי ממה להחזיר את החוב לפני שאני נזרק לרחוב?
תודה רבה מראש.
אורן.

 

[paretomc]

הקרן בערבות מדינה - הלוואה בנקאית לכל דבר ועניין

נתחיל במענה לשאלה שלך ולאחר מכן אסביר מדוע אלה הדברים.

כשאתה לוקח הלוואה בבנק, אתה ערב לתשלום מלוא ההחזר+ריבית לפי תנאי ההלוואה+קנסות במקרה של פיגורים.
לא משנה אם מי שלקח את ההלוואה הוא העוסק המורשה, החברה בע"מ, השותפות או אתה בעצמך. בכל מקרה אתה ערב לחוב.

הלוואה בערבות מדינה זהה לחלוטין!

אז לשאלתך, אם לא תעמוד בהחזר ההלוואה בערבות המדינה - בבנק יקחו לך כל מה שאפשר...

אז למה זה קיים?

יש בעיה במערכת הבנקאית מול עסקים קטנים.
לעסקים הגדולים - עושים הערכה מסודרת של אשראי שהם מבקשים, תהליך שצורך הרבה זמן שנקרא חיתום אשראי.
לקוחות פרטיים מדרגים לפי מודלים פשוטים של ניהול סיכונים (איפה אתה גר, מה למדת, מה המקצוע שלך, נכסים בבעלותך, רמת השתכרות והסטוריה בנקאית).
בעסקים קטנים לא שווה לנהל תהליך חיתום אשראי, אז הם נסמכים (בעיקר) על דירוג האשראי של בעל העסק.
הבעיה שאשראי פרטי אינו מספיק בשביל עסק.
לכן עסק קטן תמיד במצוקת אשראי.

המדינה באה לבנקים ואמרה להם למעשה - "המדינה אחראית במקרה של חדלות פירעון של הבעלים"

כלומר, מאפשרת לבנק לתת עוד אשראי כאשר דירוג האשראי של הבעלים אינו מספיק. (מה שהבנק קורא בטחונות).
עכשיו, אם אתה מנהל עסק רציני, ניצלת את מסגרות האשראי הבנקאיות שלך, ואתה זקוק למסגרת נוספת ומוכן לקחת את הסיכון האישי - ערבות המדינה תאפשר לך לקבל עוד אשראי.
זהו.

 

[orenshved]

מעולה, תודה רבה על ההסבר