שאלה בקשר למשכנתא

[Mishu2]

שאלה בקשר למשכנתא

אני עומד כרגע לפני מיחזור של משכנתא קיימת לאחת חדשה- צמודת מדד בריבית קבועה 4.4% ל-20 שנים. האם אפשר "ליצור" נקודות יציאה בדרך כך שאם ישתחרר לי פתאום סכום כסף אני אוכל להוריד את החוב ללא קנסות? בבנק אמרו שאני תמיד אוכל להחזיר כל סכום ואשלם קנסות רק אם באותו הזמן הריבית תהיה יותר נמוכה מהריבית שבה אני לוקח היום את ההלואה, כלומר רק בזמן שארצה להחזיר הריבית תהיה פחות מ-4.4% אז אני אשלם קנס שיהיה בעצם הפרש הריביות על הסכום מהוון ליתרת ההלוואה. עוד לא הגעתי לסגירה ממש עם הבנק (עדיין בסקר שוק) אבל האם זה הדין באמת לריבית קבועה? אשמח לשמוע את דעתכם בנושא.

 

[אמיר72]

ברמה העקרונית כן

חשוב להבין את ההגיון מאחורי הקנס: כאשר אתה לוקח הלוואה מהבנק, הבנק במקביל מגייס את הכסף מגוף אחר (זה לא אחד לאחד, אבל סך ההתחייבויות אמור להיות עקרוני זהה לסך הנכסים, ולאותו טווח זמן). לגוף הזה הוא משלם ריבית, הנגזרת מהריבית שלך, ופער הריביות הזה הוא הרווח שלו. כאשר אתה מחזיר את ההלוואה טרם זמנה, הוא עדיין חייב לשלם לצד השני, אבל על הכסף שהוחזר לו אין לו ריבית, והוא צריך לחפש מקור אלטרנטיבי - ויכול שלא ימצא מקור כזה בריבית שבה הוא נתן לך את ההלוואה.עקרונות הקנס בפרעון מוקדם זהים וקבועים, ואת עיקריהן והנוסחה לחישוב הקנס נמצא למצוא באתר בנק ישראל. אני לא מכיר מצב כזה של נקודות יציאה ממשכנתא, אופתע אם יש דבר כזה.

 

[בנקאי]

לאמיר ,אכן ישנם נקודות יציאה

בחברת ביטוח כלל ניתן לקבל הלוואה עם נקודת יציאה ללא עמלת פירעון מוקדם בכל 5 שנים . בחברת ביטוח מנורה ניתן לקבל הלוואה ,כאשר נקודת היציאה לאחר 5 שנים בכל עת ללא קנסות ,כמובן שהריבית גבוהה יותר .