אתה משתמש בדפדפן מיושן. יתכן והאתר הנוכחי יוצג באופן שגוי, כמו כן אתרים אחרים ברשת.
אנא שדרג את הדפדפן או השתמש בדפדפן חילופי.
אנא שדרג את הדפדפן או השתמש בדפדפן חילופי.
ריביות
- פותח הנושא בוגרטרי06
- פורסם בתאריך
אריק יועץ ומאמן
New member
../images/Emo82.gif התיחסותי
הבחירה בין ק"צ לקל"צ הינה בחירה בין בין "תפוז" לצלחת מרק... מדובר בשני מסלולים שונים מאוד וכנראה שאתה בודק רק באספקט כלכלי ומתעלם מהרכיב ההתנהלותי והפסיכולוגי. כלכלית בשלב הפתיחה הראשוני אין פער משמעותי אבל ההמשך שונה בתחלית ורק העתיד יודע הק"צ זה מסלול יקר מההתחלה ומתייקר כל הזמן ובשנים הראשונות אתה צפוי לשלם והחוב גדל במקום ליקטון ואתה צפוי לקנסות בפרעון מוקדם. הקל"צ יקר אבל מעניק ביטחון, יציבות בהחזרים, ירידה קבועה בקרן ואם תדרוש לא תהיה חשוף לשום "קנס" בפרעון מוקדם. בגלל השוני בינהם גם הסיבות והמטרה צריכום להיות שונים. ק"צ , אין לו שום ייתרון היום ואיני מוצא בכלל סיבה לבחור אותו. קל"צ הינו רכיב "ביטוחי" לאנשים שמחפשים יציבות ומוכנים לשלם יקר . הגודל של הקל"צ הינו גודל אינדבידואלי מכיוון שהוא עונה על בעיות רגשיות זה שונה אצל כל אחד ומבלי להכיר אתכם זה יהיה "ניחוש" כמה כדאי כי אין דין לווה אחד לאחר. אז דעתי הריביות סבירות , בדוק מחדש את גודל הקל"צ האם מתאים לכם כחלק מכלל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית.
הבחירה בין ק"צ לקל"צ הינה בחירה בין בין "תפוז" לצלחת מרק... מדובר בשני מסלולים שונים מאוד וכנראה שאתה בודק רק באספקט כלכלי ומתעלם מהרכיב ההתנהלותי והפסיכולוגי. כלכלית בשלב הפתיחה הראשוני אין פער משמעותי אבל ההמשך שונה בתחלית ורק העתיד יודע הק"צ זה מסלול יקר מההתחלה ומתייקר כל הזמן ובשנים הראשונות אתה צפוי לשלם והחוב גדל במקום ליקטון ואתה צפוי לקנסות בפרעון מוקדם. הקל"צ יקר אבל מעניק ביטחון, יציבות בהחזרים, ירידה קבועה בקרן ואם תדרוש לא תהיה חשוף לשום "קנס" בפרעון מוקדם. בגלל השוני בינהם גם הסיבות והמטרה צריכום להיות שונים. ק"צ , אין לו שום ייתרון היום ואיני מוצא בכלל סיבה לבחור אותו. קל"צ הינו רכיב "ביטוחי" לאנשים שמחפשים יציבות ומוכנים לשלם יקר . הגודל של הקל"צ הינו גודל אינדבידואלי מכיוון שהוא עונה על בעיות רגשיות זה שונה אצל כל אחד ומבלי להכיר אתכם זה יהיה "ניחוש" כמה כדאי כי אין דין לווה אחד לאחר. אז דעתי הריביות סבירות , בדוק מחדש את גודל הקל"צ האם מתאים לכם כחלק מכלל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית.
תודה
אכן בבחירה בין ק"צ לקל"צ אני מתעלם מהרכיב הפסיכולוגי ושוקל בעיקר אספקט כלכלי עם נסיון לבחון גם רכיב התנהלותי. מבחינתי בשניהם יש רכיב של ריבית קבועה, בסביבה של פריים עולה, כאשר את הבחירה אני שוקל לפי ההפרש בינהם וניסיון שלי להעריך את המדד הצפוי. במידה ויהיה לי כסף נוסף ובהנחה שהפריים יעלה מאוד, אני אקצר את הפריים ולא את הק"צ.
אכן בבחירה בין ק"צ לקל"צ אני מתעלם מהרכיב הפסיכולוגי ושוקל בעיקר אספקט כלכלי עם נסיון לבחון גם רכיב התנהלותי. מבחינתי בשניהם יש רכיב של ריבית קבועה, בסביבה של פריים עולה, כאשר את הבחירה אני שוקל לפי ההפרש בינהם וניסיון שלי להעריך את המדד הצפוי. במידה ויהיה לי כסף נוסף ובהנחה שהפריים יעלה מאוד, אני אקצר את הפריים ולא את הק"צ.
דעתי
אחוז המימון נמוך ביותר מה שמעיד כל כך שמצבכם הפיננסי כנראה באופן יחסי טוב מאוד, למרות שלא ציינת הכנסות נטו וכושר החזר חודשי (לא זכרתי אם בהודעות קודמות כן הופיע המידע הזה) בכל אופן, התמהיל בסדר גמור בהסתייגות אחת: ככל הנראה ובכפוך למצבכם הפיננסי (או במלים אחרות בהנחה שהכנסתכם נטו עולה על 13 א' לחודש) לא הייתי נוגע בקרן ההשתלמות להקטנת המשכנתא אלא הופך אותה לחסכון פנסיוני ארוך טווח שנהנה מפטור ממס רווחי הון לנצח ומתשואה נאה. אם המצב הפיננסי שלכם תואם את מה שכתבתי הרי שדי ברור שתסיימו את חייכם עם לא מעט חסכונות ולכן עדיף שהרובד הראשון של חסכון כזה יהיה קרן התשלמות פטורה ממס, הרבה לפני כל אפיק השקעה אחר כגון פק"מ, תוכנית חסכון, ני"ע וכו' שכולם חייבים במס. הריביות - ל-8 שנים הייתי לוקח ק"צ כי פרמיית המדד בקבועה הלא צמודה גבוהה מדי ומשקפת אינפלציה של 3.4% בקירוב. הייתי מקצר את הק"צ ל-5 שנים גם במחיר הארכה של הפריים ל-15-20 שנה (שיקוצרו בהמשך). זה יחסוך לא מעט כסף (וגם הריבית תהיה נמוכה יותר באזור ה-1.5%).
אחוז המימון נמוך ביותר מה שמעיד כל כך שמצבכם הפיננסי כנראה באופן יחסי טוב מאוד, למרות שלא ציינת הכנסות נטו וכושר החזר חודשי (לא זכרתי אם בהודעות קודמות כן הופיע המידע הזה) בכל אופן, התמהיל בסדר גמור בהסתייגות אחת: ככל הנראה ובכפוך למצבכם הפיננסי (או במלים אחרות בהנחה שהכנסתכם נטו עולה על 13 א' לחודש) לא הייתי נוגע בקרן ההשתלמות להקטנת המשכנתא אלא הופך אותה לחסכון פנסיוני ארוך טווח שנהנה מפטור ממס רווחי הון לנצח ומתשואה נאה. אם המצב הפיננסי שלכם תואם את מה שכתבתי הרי שדי ברור שתסיימו את חייכם עם לא מעט חסכונות ולכן עדיף שהרובד הראשון של חסכון כזה יהיה קרן התשלמות פטורה ממס, הרבה לפני כל אפיק השקעה אחר כגון פק"מ, תוכנית חסכון, ני"ע וכו' שכולם חייבים במס. הריביות - ל-8 שנים הייתי לוקח ק"צ כי פרמיית המדד בקבועה הלא צמודה גבוהה מדי ומשקפת אינפלציה של 3.4% בקירוב. הייתי מקצר את הק"צ ל-5 שנים גם במחיר הארכה של הפריים ל-15-20 שנה (שיקוצרו בהמשך). זה יחסוך לא מעט כסף (וגם הריבית תהיה נמוכה יותר באזור ה-1.5%).
Copyright©1996-2021,Tapuz Media Ltd. Forum software by XenForo® © 2010-2020 XenForo Ltd.