פק"מ

[PinPoint]

פק"מ

אם אני מקבל על הפק"מ 4%, מה זה אומר בדיוק ? שכל חודש אני מקבל עוד 4% על הסכום שכבר הספקתי לחסוך ? אולי שכל שנה אני מקבל עוד 4% על הסכום שכבר הספקתי לחסוך ? או אולי 4 לחלק ל 12 - כלומר, כל חודש מקבל 0.3% כל הכסף שהספקתי לחסוך ?

 

[אילן גולדנברג עוד]

תשובה

הריבית היא לתקופה של שנה ואינה צמודה. היא מתווספת לקרן שהפקדת. בברכה אילן גולדנברג, עו"ד

 

[PinPoint]

לא ענית על השאלה...

או שלא הבנתי

אם הריבית היא 4%, כיצד בדיוק היא מחושבת ? אם נניח יש לי בפק"מ 100,000 ש"ח, אז בסוף השנה מחשבים כמה זה 4% מ 100,000 - מקבלים 4,000, ופשוט מוסיפים לי עוד 4,000 ש"ח ? לא נשמע הגיוני, כי הרי הפק"מ הוא חודשי/שבועי - הריבית צריכה להיות מחושבת לטווחים קצרים יותר..

 

[יואינג]

הנה התשובה

הריבית מחושבת באופן שנתי, כלומר: 4% מתייחס לסכום הריבית שתקבל כעבור שנה. בד"כ הריבית בפיקדונות מחושבת בשיטת הקו הישר, מה שאומר שבכל שבוע נתון (אם מדובר בפיקדון שבועי, לצורך הדוגמא) מחשבים את הריבית כך: (4%/365)*7 זה * הסכום שהשקעת (להבדיל אלף הבדלות מלחשב את אותה נוסחה על הסכום שהשקעת + הריבית שנצברה בתקופות הקודמות). בצורה כזו, רק כעבור שנה כל הריבית שנצברה (4%) תתווסף לקרן ותהווה חלק מהיתרה שעליה תחושב ריבית בשנה הבאה. כדי לחשב את הריבית כריבית דריבית בשיטה כזו צריך למשוך פיזית את הכסף מהפיקדון ולהפקיד אותו מחדש, כדי להכריח את המחשב של הבנק להתייחס לכל הסכום כקרן שעליה נצברת ריבית.

 

[PinPoint]

../images/Emo45.gif../images/Emo45.gif../images/Emo45.gif../images/Emo45.gif כלומר..

תודה על התשובה בפשוטה והברורה

כלומר, כשאומרים על שאני מקבל על הפק"מ,מק"מ,שמק"מ

5% ריבית, אז הכוונה היא לריבית שנתית, אבל מכיוון שהאפיק הוא אפיק נזיל, היבית מחושבת גם לפרקים קצרים יותר : אם נניח רוצים לחשב לחודש, אז 5% לחלק ל 12 חודשים, כפול הסכום שהשקעתי בפק"מ - זה הסכום שמתווסף לי לפק"מ לאחר חודש. ואם עבר עוד חודש, אז התווסף לי בדיוק אותו סכום שחושב קודם, מכיוון שלא מתייחסים לרווח שלי מהחודש שעבר. רק לאחר שעברה שנה, החישוב החדש מתבסס על כל הכסף שנצבר עד אז. 1. האם הבנתי נכון ? 2. אם כדי לקבל ריבית דרישית צריך למשוך בכל חודש (נניח שזה פק"מ חודשי) את הכסף ולהפקידו שוב - אז למה בעצם לא לעשות זאת ? 3. אם נניח התחלתי מאפס ש"ח, וכל חודש אני מוסיף לפק"מ 5,000 ש"ח, והריבית בפק"מ היא 3%, אז כל חודש זה מחושב מחשב על הסכום שהצטבר בפק"מ, ללא הרווחים של החודש הקודם ? למשל : התחלתי מאפס, לאחר חודש יש בקרן 5,000 ש"ח, עבר עוד חודש - התווסף לקרן עוד 5,000 כפול 3% לחלק ל 12 - זה הרווח מהריבית. הוספתי עוד 5,000, עבר עוד חודש - כעת הרווח שהתווסף הוא 10,000 כפול 3% לחלק ל 12 (כלומר, הריבית השנתית, בחישוב חודשי, עבור הסכום שצברתי על אותו רגע, ללא רווחים קודמים מריבית) האם אני צודק ? מקווה שלא עשיתי לך כאב ראש

תודה ענקית !

 

[חסוי אחד ויחיד]

כלומר

כלומר הסבר הכי פשוט שיכול להיות כמו לילד בכיתה א' 5% מערך ההשקעה שלך זה לשנה שלמה כלומר 365 יום, (5%*100000) התוצאה שיצאה לך תחלק אותה ב - 12 כמניין החודשים בשנה, זה מה שתקבל כל חודש, התוצאה שיצאה לך תחלק אותה ב - 52 כמניין השבועות שבשנה זה מה שתקבל כל שבוע, התוצאה שיצאה לך תחלק אותה ב- 365 כמניין ימות השנה זה מה שתקבל על כל יום,

 

[PinPoint]

אם זה כבר הבנתי... התכוונתי

למשהו אחר

תוכל בבקשה לקרוא את הודעתי הקודמת, ולומר האם אני צודק בכל אחד משלושת הסעיפים שציינתי ? יעזור לי מאוד, תודה !!

 

[יואינג]

זה הולך ככה

אז ככה (ואתה ממש לא עושה כאב ראש, להפך!): * שיעור הריבית נקוב במונחים שנתיים, ובמונחים של שיעור החתלתי לחישוב (לא במנוחי ריבית דריבית). * החישוב בפועל מבוצע על בסיס יח' חישוב יומית. כלומר: בפיקדון חודשי לא מחלקים את שיעור הריבית השנתית ל-12, אלא מחלקים אותו במס' הימים בשנה (365 או 366, לפי השנה) ואז כופלים אותו במס' הימים בחודש (28-31, תלוי בחודש). * התשובה לשאלה האם מחשבים את הריבית רק על סכום ההפקדה או גם על הריבית שנצברה עד כה תלויה בתנאי הפיקדון. בד"כ, עפ"י רוב, ברוב סוגי הפיקדונות, אם הפקדת (לצורך הדוגמא) 5,000 ש"ח לפיקדון שבועי מתחדש, ולא משכת אותו בתחנה - הריבית תחושב באופן יחסי לשבוע על 5,000 ש"ח גם בשבוע הראשון, גם בשבוע השני וכך הלאה. הפעם היחידה שבה כל סכומי הריביות השבועיות האלו יתגלגלו לתוך הקרן ויהפכו חלק מהסכום שעליו תחושב ריבית תהיה רק כעבור שנה (הריבית ההתחלתית = ריבית דריבית). >> אבל שוב, זה תלוי בכל מקרה לגופו. * אז למה בעצם לא למשוך פיקדון מתחדש כל פעם בתחנת היציאה ולגלגל אותו מחדש? בוא נראה איך עונים על השאלה הזו: א) כי זה דורש טיפול פרטני ויזום של הלקוח בדיוק בתחנת היציאה ולא לשכוח לפספס אותה. ב) למה לא להפקיד את הפיקדון שמראש מחשב ריבית דריבית בתחנת היציאה? (ואם בפיקדון כזה הבנק לא נותן ריבית טובה כמו כפיקדון שבו הריבית מחושבת בשיטת "הקו הישר" אז למה לא להתמקח עם הבנק להשוות את הריבית?) ג) כי כדי לגלגל את הפיקדון בתחתנ היציאה המשמעות היא למשוך את הפיקדון לח-ן העו"ש ולהפקיד מח-ן העו"ש את הפיקדון שוב. משמעות הדבר היא-; 1. עלות דמי-רישום 2 פעולות בח-ן העו"ש (0 ש"ח - 10 ש"ח, תלוי בח-ן העו"ש, בבנק ובמסלול הניהול). 2. משיכה של הפיקדון מחייבת ניכוי מס במקור ע"י הבנק. ללא משיכה, הבנק לא מנכה מס במקור. לפיכך, צריך לוודא האם הריבית שנצברה בפועל בתקופה מכסה את העלויות השוליות שנגרמות עקב גלגול הריבית בפיקדון. לעניין מק"מ: מק"מ הוא נייר-ערך, לא פיקדון. אומנם חלק מכספי הפיקדונות שלנו מושקעים ע"י הבנקים עצמם במק"מ (וומנו גוזרים את הריבית בשבילנו) ואמנם הוא נייר-ערך סולידי, אבל הוא עדיין נייר-ערך, וככזה - התשואה עליו אינה נקובה במונחים של ריבית. למק"מ תקופת-חיים מסוימת עד הפיקדון. כל יח' בו נקנית במחיר נקוב באג', ואם תחזיק ביח' עד הפידיון - תקבל שקל אחד. הרווח שלך במקרה כזה, הוא ההפרש בין מחיר הקנייה לשקל, לכל יח' (בניכוי עמלות ומס). אתה לא מחויב להחזיק במק"מ עד הפידיון - אפשר להפיטר ממנו בכל יום מסחר נתון בבורסה, בתנאי שיהיה מי שיסכים לקנות ממך אותו. במקרה כזה, אף אחד לא מבטיח שתצא מורווח באופן יחסי לתקופה שהחזקת, וזה כבר פונקציה של כוחות השוק (היצע וביקוש) שבהתאם לו תתבצע מכירה של היח' (שוב, הרווח בפועל נגזר מניכוי עמלות ומס). מקווה שברור

 

[PinPoint]

שוב תודה רבה יואינג !!! !! ../images/Emo13.gif