מה זה מק"מ?

[sacrament]

מה זה מק"מ?

שלום אנשים! היום הגעתי לבנק והתלוננתי על הריבית המגוחכת שהייתה לי על פיקדון של 50 אלף ש"ח (1.2%...פשוט פתטי). לאחר שיגועים רבים והבאה של מנהל הסניף הוצע לי העניין הבא- מק"מ (מלווה קצר מועד). הריבית...כך אמרו לי- משתלמת הרבה יותר (בערך 4%). רק מה...יש עמלת כניסה של 1/2% ועמלת יציאה של 1/2% ועוד עמלת שמירה (מה שזה לא אומר..). ואני תוהה לעצמי...האם זה באמת משתלם יותר מפיקדון רגיל? מה זה בכלל כל הדבר הזה? למה אנשים נורמלים שאני מכירה לא נכנסים לזה אם זה כזה שוה? האם יש סיכון? זה קשור לבורסה? איך אדע מה השווי למכירה אם ארצה למכור ואיך בכלל מוכרים דבר כזה? בתודה מראש, עדי

 

[stkachov]

התשובה

לשאלתך ניתנה לא פעם בפורום זה. בצעי חיפוש על הערך מק"מ או מלווה קצר מועד ותקבלי את כל התשובות להן את זקוקה.

 

[sacrament]

עשיתי כבר מקודם חיפוש

ועדיין לא מצאתי מענה לכל שאלותיי. אפילו לא לרבע מהן. אם תוכלו לטרוח ולענות לי בכל זאת...או לפחות לקשר אותי למקום שבו כן יוכלו אני אשמח.

 

[stkachov]

הקלדתי

מק"מ ולחצתי על חיפוש. זה הכל. תביני שלאנשים כבר נמאס לכתוב את אותם הדברים פעם אחר פעם. אז צריך לעשות מאמץ קטן בעצמך, ואחר כך אם לא מובן משהו אז לשאול יותר בפירוט. בכל אופן, הנה כמה קישורים בסוף הדף... בעקרון זה כלי יחסית נוח, עם סיכון מאוד מאוד נמוך וריבית יחסית גבוהה ביחס למה שהבנק נותן. דבר נוסף... הכסף שלך לא חייב להיות דבוק לבנק הזה דווקא. על 50 אלף את יכולה לקבל בפק"מ (בבנק אחר) בריבית משתנה ריבית נאה של 3.1%-3.5% בלי שום עמלות ובלי כלום. האחוז המדויק תלוי בזמן שאת מעוניינת לסגור את הכסף. מעבר לכך צופים שהריבית צפוייה לעלות בעוד כמה חודשים(ובכל אופן לא תרד מעבר למה שהיא היום), כך שאפיק זה יגדיל לך את אחוז הריבית עוד יותר. בהצלחה.

 

[sacrament]

מצאתי מקודם את הקישורים ששמת כבר

תודה רבה, אבל עדיין נותרו כמה שאלות בעינן האם זה באמת משתלם יותר מפיקדון עם כל העמלות המוזרות (כניסה, יציאה, שמירה)? איפה אני יכולה לקבל בלי עמלות? איפה שביררתי זה פועלים. יש בנק שלא גובה את העמלות המוזרות? ואיפה אוכל לבדוק מה השווי למכירה אם אחליט למכור באמצע? אם זה בבורסה אז אולי זה נגיש...? והכי חשוב- למה רוב האנשים מעדיפים פקדונות על מק"מ? אם זה כזה שווה... תודה מראש...וסליחה על ההצפה

 

[stkachov]

תשובות

רוב האנשים לא מעדיפים פקדונות על מק"מים. רוב האנשים פשוט לא יודעים בכלל שקיים כזה מוצר שנקרא מק"מ, כפי שאת לא ידעת עד לא מזמן. ומה שלא יודעים עליו, לא קונים

כמו שאמרת בעצמך, זה משתלם יותר מהפקדון שיש לך זה בטוח. כי אצלך בבנק את מקבלת אחוז אחד, ובמק"מ גם אחרי כל העמלות את יכולה לקבל בסביבות ה 3.5 אחוז. כך שתעשי לבד את החשבון. את שווי המכירה באמצע תוכלי לבדוק ברשימת המקמים הזאת לדגומא. אני ממליץ לך גם באופן כללי לעבור על האתר ולעקוב אחריו מדי פעם. לפעמים מתפרסמים בו מבצעים של הבנקים השונים, ופקדונות אטרקטיביים. כמו כן יש שם מכשיר להשוואה בין פקדונות כל הבנקים. הריבית שאני דברתי עליה ניתנת בבנק טפחות, ללקוחות הבנק המבצעים את הפקדון דרך אתר האינטרנט.

 

[sacrament]

../images/Emo140.gif../images/Emo24.gif תודה רבה

יום טוב שיהיה לך!

 

[stkachov]

בבקשה

 

[blackcat2]

מה המקמים העדיפים?../images/Emo39.gif

יש המלצות? האם בתום התקופה הכסף "נזרק" לחשבון או שהותו במקמ מתחדשת אוטומטית עד שנאמר אחרת ע"י הלקוח? מה נהוג? תודה

 

[blackcat2]

ולמה הבנקים לא מספרים ללקוחות???../images/Emo12.gif

על אופציית המקמ אלא נוטים לעדכן אותם כמעט תמיד על הפק"מ בלבד? האם טובת הלקוח לא אמורה להיות חלק מחובתו של הבנק? האם הפקמים שדוחפים ללקוח שייכים לבנק ולכן יש נטייה של אלו לשכנע את הלקוחות להשקיע שם את הכספים מאשר להמליץ על המק"מ? תודה

 

[אמיר72]

שאלה טובה

הבנקים אינם לגמרי נקיים, אבל יש משהו שחשוב להבין על מק"מ: התשואה בו מובטחת בתנאי אחד - שהקונה יחזיק אותו עד לפקיעתו. אם הקונה מוכר את המק"מ לאחר מועד הקנייה, בתאריך כלשהו קודם לפדיונו, הוא יכול לסבול הפסדי הון או להנות מרווחי הון - וזה לא קורה בפק"מ. לדוגמה: משקיע קנה מק"מ לשנה, במחיר של 90.1. המחיר הזה משקף ריבית של 10% לשנה. לאחר חצי שנה, ירדה הריבית במשק, והיא עכשיו עומדת על 5%. המשקיע, אם ימכור - יהיו לו רווחי הון. לעומת זאת, אם הריבית תעלה ל-15% יהיו לו הפסדי הון (בלי להיכנס להסבר למה - קבלו זו כעובדה). כך יכול להיות שיצא עם פחות כסף משנכנס. בפק"מ, תמיד תצא עם יותר כסף משנכנסת - יכול להיות שהריבית אפסית ואינה מייצגת את הריבית שאפשר היה להרוויח, אבל גם אי אפשר להפסיד. כל זה כאמור - רק אם מוכרים במהלך חיי המק"מ. אם נשארים עד הפקיעה - התשואה מובטחת, וגבוהה יותר מפק"מ.

 

[אמיר72]

עדיף

תמיד, בהגדרה, עדיף המק"מ לשנה - הארוך ביותר שנסחר. הסיבה פשוטה - בגלל הריבית הנמוכה יחסית (נכון, יותר גבוהה מפק"מ אבל עדיין אבסולוטית נמוכה), עמלות הקנייה והמכירה/מימוש ודמי משמרת הורגים את העסק ולוקחים חלק נכבד מהתשואה. ככלל, אם אין צורך מיוחד - אני ממליץ לקנות (במידת הצורך) לקנות מק"מ ולשבת עליו עד לפקיעה. בתום התקופה המק"מ, כמו כל אג"ח - נפדה. הבנק אינו מחדש אוטומטית שכן מדובר בקניית ני"ע, ולבנק אסור לעשות זאת ללא הוראה מפורשת של הלקוח. נא להבדיל - מק"מ הוא נייר ערך עם מועד פדיון, לא פקדון ריבית מתגלגל !

 

[blackcat2]

תודה על תשובותיך../images/Emo140.gif