לתפוס את עצמך בידיים
בכיף. אני מאוד נהנה (לא "נהנה-נהנה", כמובן) לדבר כאן איתך. את מבינה עניין וזה טוב - ויעזור לך בסוף לעמוד על הרגליים, בדרך אחת או אחרת.
לגבי הרכב - את עושה מה שנכון. אני במקומך הייתי מרגיש השלמה עם זה שאת עושה את המקסימום ואת מה שאת יכולה לעשות. כדי למכור צריך שניים לטנגו - ואת צריכה קונה בצד השני (יכול להיות אבל שאם זה ימשיך ככה תצטרכי להתפשר על המחיר, כי לקבל משהו זה יותר טוב מכלום).
לגבי כא"ל: אלו חדשות טובות. עד כמה שאני מבין, כא"ל מגדירה את החוב שלך, את "החשיפה" שלהם אלייך כ-2,600 ש"ח. כל השאר זה "אשראי" - המועדים שבהם את צריכה לעמוד בהתחייבויות שלך ולהחזיר את השאר עדיין לא הגיעו. אם תצליחי לפעול נכון, תכסי את ה-2,600 ש"ח האלה ויהיה לך אוויר לנשימה לפרוס ולהסדיר את השאר (יכול להיות שבשאר את לוקחת בחשבון גם תשלומים שכוללים ריבית, מה שאומר שפריסה תיאורטית מחודשת של השאר היא פריסה רק של הקרן, בלי הרכיב של הריבית = סכום נמוך יותר).
את צריכה לבדוק איך את עושה את זה, אין לי פתרונות קסמים. על פניו, בשלוף, הייתי מציע לבקש מכא"ל לפרוס את סכום החיוב שחדש לתשלומים ולהסביר להם שזה חיוני כדי להקל עלייך, כדי להמשיך קדימה - וקדימה מבחינתם זה גם לאפשר שיהיה לך מאיפה לשלם להם את התשלומים העתידיים.
הם לא חייבים כלום. אבל, אם תהיי עניינית ותראי נכונות טובה, אולי זה יעזור. מי יודע - אולי שווה להם לשמור עלייך כי הם יודעים שתשלמי להם את שאר תשלומי ההלוואות שלקחת בריבית עתק וגם תצרכי אשראי בריבית גבוהה בעתיד וזה כסף קטן מבחינתם ללכת לקראתך.
באופן עקרוני, באותיות הקטנות של הסכם ההצטרפות כתוב שיש להם את האפשרות להעמיד את ההתחייבויות שלך לפירעון מיידי ברגע שיש להם חשש סביר שאין לך יכולת לפרוע את ההתחייבויות בכרטיס. מהניסיון שלי, הם לא ממהרים לעשות את זה - הם ינסו למצות את כל תהליך הגבייה ולחכות לפחות להחזר חיוב אחד נוסף (רצוף), כדי שלפחות יוכלו לטעון שיש פה התנהגות סיסטמטית מבחינתך של אי-עמידה בהתחייבויות וחדלות פירעון. לכן זה חשוב להבין את זה, וחשוב לנסות לראות איך את יכולה לשמר אותם בחלון הזמן הזה שהם עוד מוכנים לדבר איתך (גם אם הם אולי חסמו לך את הכרטיס עד שתשלמי או שהם לא נעימים). במידה רבה, ברגע שהם העמידו את היתרה לפירעון מיידי פניהם מועדות להוצל"פ - כי הם כבר לא חושבים שהבעיה היא נקודתית עם חיוב חודשי ספציפי זה או אחר, ופניהם מועדות לגבות את כלל החוב שמגיע להם ממך (ושימי לב לטרמינולוגיה: זה בדיוק המקום שבו "אשראי" או "התחייבויות" הופכים ל"חוב").
לגבי המסטרקארד - קודם כל, יפה מאוד שהצלחת להוציא מתשלובת ישראכרט כרטיס זהב. ישראכרט נחשבת חברה שמרנית, והיא לא בקלות מנפיקה כרטיסים חוץ-בנקאיים ולא בקלות נדיבה עם הכרטיסים או מסגרות האשראי שהיא מקצה. אני רואה שגם לי יש טיפ אחד או שניים ללמוד ממך
יחד עם זאת, מההתנסות האישית שלי, אני מאוד אוהב את החברה הזו - היא חזירה כלפי עסקים אבל היא מאוד הוגנת מול מחזיקי כרטיס בתנאים שלה (הריביות והעמלות שלה הם הנמוכים בשוק), היא מציעה את ההטבות הכי טובות, ויש לה מערכות מחשב טובות, שחוסכות הרבה טעויות שיש למתחרות שלה ומאפשרת בלי הרבה רעש וצלצולים ומיתוגים הסדרי אשראי שלא פחות טובים (ואפילו יותר) ממה שקיים אצל האחרות.
Having said that, כמובן שאני בעד שתנסי להגיע גם איתם לעמק השווה, אם כי חשוב שתביני שהסבלנות שלהם נוטה להיות קצרה משל כא"ל. אני מעריך, למשל, שבכא"ל יש לך סיכוי אמיתי לשקם את מערכת היחסים בעוד שבישראכרט (שוב, מניסיוני), לא ירצו "להתעסק" איתך אחרי חיוב אחד. יחד עם זאת, יתכן שדברים השתנו מאז ניסיוני. תנסי לראות לאיזה הסדר את יכולה להגיע איתם - נסי להציע להם את מה שכתבתי לך לפני כמה הודעות על להכניס את החיובים בכרטיס (כולל החיוב שחזר) לאחת מתוכניות האשראי האוטומטיות ולו לפרק זמן קצוב ומוגדר (במיוחד "משלמים מתי שרוצים" - זה לחלוטין יוריד ממך את הנטל של לשלם את החוב הקיים בכרטיס למעט ריבית רבעונית). זה אומר שבטח לא ישאר מקום לחיובים חדשים בהוראות-קבע, וזה כבר מחזיר אותנו שוב לצורך בתקציב חודשי ולהסדיר את הבעיה מול הבנק, כך שלפחות יהיה אפשר להקים הרשאה לחיוב חשבון במקום.
אגב, חשוב להבין שחברות אשראי מאוד נהנות ומעונינות שמחזיקי כרטיס יחייבו הוראות קבע דרכן, וכך גם העסקים עצמם. זה מגדיל את מחזור הפעילות בכרטיס, כלומר את עמלות הסליקה מבתי עסק בגין הכרטיס שלך, באופן קבוע - כלומר אפשר לבנות על זה כמקור הכנסה מבחינתן. מבחינת בתי העסק, מרבית הפעמים חברת האשראי מאפשרת לחברה לחייב את הכרטיס על סמך אישור מוקדם שאין בינו לבין סכום החיוב בפועל דבר - ובמילים אחרות, מאפשרות לו לחייב את הכרטיס בלי קשר ליתרה הפנויה לניצול בכרטיס. וכיוון שהן מעוניינות בהכנסות מעמלת הסליקה מהעסק, הן לא ממש ימהרו לדחות את החיוב, בלשון המעטה, גם אם הביא לחריגה במסגרת הכרטיס. יתרה מזו, ישנם עסקים שמאפשרים להם להעביר "עסקה מאולצת" במסוף - שזו עסקה שהמסוף התריע שמצריכה התקשרות לחברת האשראי - אבל בית העסק העדיף בכוח לעקוף את זה ולכפות את העסקה על הכרטיס. חברות שמחייבות בהוראות-קבע הן עסקים קלאסיים שמותר להם להעביר עסקאות מאולצות, למרות שהן לוקחות את הסיכון שחברת האשראי תחזיר את החיוב.
האנשים שלא בעד הצעד הזה = על איזה צעד את מתכוונת? אני מתאר לעצמי שאת מדברת על פתיחת ח-ן חדש. שוב, כמו שאמרתי, מדובר בחלופה לטווח קצר ורק אחת מיני כמה הצעות.
יש לי עוד הצעה וזה לבדוק אם יש לך אפשרות ליטול הלוואה מחברת ביטוח/חיסכון פנסיוני/קופת גמל שיש לך בה יתרה וללוות כנגדה. לא שאני בעד להיכנס לסמטוכה של התחייבויות, כמו בעד לקנות לך זמן לעשות סדר, לכבד חיובים שחזרו ולחזור למסגרת בעו"ש,
ואז לעשות תוכנית שלמה ומסודרת גם להחזר החובות וגם לתקציב. קחי בחשבון שכרגע זו נראית לי אופציה סבירה בהחלט שהבנק (במקרה הטוב) יהיה מוכן לתת לך להתנהל אך ורק בגבולות היתרה שתיוותר למשיכה בחשבון אחרי שהמשכורת תיזקף אליו, בהנחה ויסכים לממן את כל האשראים הקיימים שנתן לך ולא יבטל אותם קודם. קחי את זה בחשבון ותהיי ערוכה מבחינת מה זה אומר, כמה כסף יהיה לך בפועל להוציא.
נראה לי ש-6,000 ש"ח ברוטו יצא יותר מ-5,000 ש"ח נטו, במיוחד לאישה. משהו בין 5,000 ש"ח - 5,500 ש"ח. תחפשי בגוגל "מחשבון ברוטו-נטו" ותכניסי את הנתונים הרלוונטיים לך כדי לקבל תשובה שתתקרב יותר למציאות בפועל.
אני אישית סולד מהדרישה של הבנק לערבים, גם כי זה כבר לא שנות השמונים פה, ובכל מקרה גם החקיקה השתנתנה וערבים זה בטוחה פחות טובה עבור הבנק בין כה וכה לעומת בטוחות אחרות, וגם כי זה באמת בעייתי למצוא. עם זאת, אני כן חושב שאת צריכה לערב את ההורים שלך, ולפי החשש שלך - להתמודד (אין ברירה) עם הצורך להתבגר ולקחת אחריות על ההחלטות הכלכליות שלך - על הפלוסים והטעויות שעשית. זה בור, צריך לכסות אותו איכשהוא ולהמשיך קדימה, תוך הפקת לקחים והתנהלות חכמה יותר להבא. אם הם יוכלו לעזור לך, זה שווה את מחיר הבושה, בעיניי. וזה עדיף משתצטרכי לספר להם שיש להם בת פושטת רגל. את חייבת להבין שאת עוד נמצאת לפני התהום בשלב הזה, לא בתוכו. תתפסי את עצמך בידיים ותדאגי לא ליפול. סמכי עליי, אני מדבר מלמטה.
