הלוואה .

[lirandr]

הלוואה .

יש לי כרגע 30.000 ש"ח . אני רוצה לקנות כלי רכב , אך הוא עולה 45.000 ש"ח , מה הסיכויים שהבנק יתן לי הלוואה של כ-15K , כאשר אני מציג שיש לי 30K בחשבון אחר ?!? נ.ב. אני חייל , משכורתי הרישמית הינה כ-700 ש"ח .

 

[רונאל1]

סיכויים גבוהים מאוד

במיוחד אם ה-30 הנוספים שישמשו כבטחונות הם נזילים יחסית ומושקעים באפיקים סולידיים (נניח פק"מ) ולא לדוגמא במניות (הסיבה היא שהבנק רואה ב-30 אלף שיושבים בפקדון קצר מועד בטחון הרבה יותר טוב ובצדק מאשר 30 אלף שמושקעים במניות). לתשומת לבך בנוסף: 1. הבנק ידרוש שאת הסכום הנוסף אשר ישמש כבטחונות עבור ההלוואה שלקחת תפקיד אצלו והוא לא יסתפק בחשבון בבנק אחר. 2. תשקול טוב האם בכלל כדאי לך לקחת את ההלוואה. שים לב למה: מצד אחד אתה תיקח 15,000 ש"ח הלוואה בריבית שקלית (למשל) של נניח 8% לשנה. מצד שני אתה תקבל על אותם 15,000 של החסכון שלך ריבית של 2%-3% לשנה. לכן אם אין לך שיקולים חריגים טובים, סביר שכדאי יהיה לך לשלם על הרכב ב-100% מכספך ולא לקחת הלוואה. בכל מקרה מאחר ואיני מכיר אותך או את פרטי המקרה אישית, אני ממליץ לך להתייעץ עם בן משפחה שמבין עניין או עם היועץ בבנק לפני שאתה ממהר לקחת את ההלוואה.

 

[lirandr]

אכן ...

האם ישנה הסכמה שאני חייב להשאיר את ה30K בבנק לאורך ההלוואה או שאפשר "להראות" שיש לי 30K , לקבל את ההלוואה ולהשתמש , גם בסכום ההלוואה וגם ב30K ? הסיבה שאני רוצה את ההלוואה , היא לכלי רכב שיסיע אותי נאמנה מרחקים ארוכים , יש לי גם 10K בקופ"ג , אבל על הקופה הזו אני מעדיף לא להתחייב . עשיתי את השיקולים שלי , העתיד נראה ורוד בקשר להחזרת ההלוואה , אני משתחרר בעוד 11 חודשים ואז אני אהיה יותר מסודר כלכלית . לצערי , אי אפשר לדחות את הקנייה ...

 

[רונאל1]

תשובות

1. כן, הבנק יחייב אותך להשאיר בטחון לפחות בגובה ההלוואה בחשבון שלך שם. כלומר לפחות 15 מתוך ה-30 תצטרך להשאיר. ייתכן שלאורך החזרי ההלוואה החודשיים, הבנק יסכים שתפחית בהתאמה גם את 15,000 השקלים שתשאיר לבטחון. אבל העקרון במקרה כזה הוא "שקל בטחון מול שקל הלוואה". 2. אני לא מנסה לשכנע אותך לא לקנות רכב טוב יותר ויקר יותר שיעלה לך 45 אלא מה שאני מנסה להסביר לך זה שאם יש לך 60 אלף שקל בסה"כ ואפילו אם יש לך רק 40 אלף שקל (כולל הקופ"ג) כדאי לך להוציא כל גרוש מהחסכונות שלך כדי לשלם על הרכב במקום לקחת הלוואה והסיבה היא פשוטה: הריבית שתשלם על ההלוואה תהיה גדולה יותר מהריבית שתקבל על הכסף שישאר בחסכון. לכן תתעלם משיקולים פסיכולוגיים של הכסף שיישאר לך בחסכונות ותחשוב בהגיון כלכלי. 3. ספציפית לגבי קופת גמל - אם לא חלפו 15 שנה אז לא מומלץ לך "לשבור" אותה כי תשלם קנס גדול מדי.

 

[lirandr]

תודה רבה על התשובות !

עזרת לי מאוד !

 

[רונאל1]

וקשה ../images/Emo13.gif

 

[רונאל1]

תיקון קל

תאורטית אם הבנק מוכן לשעבד את הרכב שלך עצמו כבטחון אולי יסכים שתשאיר פחות כסף בבנק מאשר הבטחון. בדומה למשכנתא שהיא למעשה הלוואה שהבטחון שלה הוא הדירה שהבנק משעבד לטובתו. הבנק תאורטית יכול להתייחס לזה כמו עסקת מימון רכבים רגילה (אם כי את אלה הוא עושה בדרך כלל על מכוניות חדשות ועם לקוחות שמרוויחים מספיק כל חודש). במקרה שלך המשכורת הצבאית הנמוכה עשויה לא להתאים. בכל מקרה המסקנות מהתגובה הקודמת שלי לא משתנות. אם לא חייבים לקחת הלוואה עדיף במצב שאתה מתאר לא לקחת אותה.

 

[אמיר72]

אתה לא ממש ברור

אני אתחיל דווקא מהסוף: "עשיתי את השיקולים שלי , העתיד נראה ורוד בקשר להחזרת ההלוואה , אני משתחרר בעוד 11 חודשים ואז אני אהיה יותר מסודר כלכלית " - כלל בסיסי בחיים אומר שלא לוקחים מחויבות במקום בו אין צורך לקחתה. אם יש לך כסף נזיל (ולפי דבריך רק חלקו בקופ"ג) אין בעיה להשתמש בו. שים לב - כמו שקיבלת עצה למעלה, בהגדרה ובוודאות אתה תפסיד כסף אם תחסוך במקביל להלוואה. אני מסכים עם רונאל שסביר שתקבל את ההלוואה מהבנק, ויכול גם שלא תהיה בעיה להשתמש בכסף במקום אחר - אבל אל תהייה "אויבר חוכם" ותיקח אותו יום אחרי שהצגת אותו למנהל בשביל לקבל הלוואה, כי אז ידרשו ממך לשעבד את הרכב.

 

[lirandr]

כמובן .

אני די חדש בכל עינייני ההלוואות , אני רק בן 20 , לכן אני מחשיב מאוד דעות כמו שלך ושל רונאל1 . לאור מה שאמרתם לי פה היום , אני אעשה את החישובים שלי מחדש . תודה רבה !

 

[יועץ1]

סיכוי לא טוב.

הבעיה שאין לך הכנסה שוטפת ומוצהרת. כאשר תהיה כזו כדאי לך לקחת הלוואה תמורת שיעבוד הרכב ולא הלוואה מסחרית. הלוואות אלה ניתן לקבל בסוכנויות הרכב גם כאשר הוא לא חדש. כל סוכנות רכב מקושרת עם חברות שנותנות הלוואות כאלה וזה לא שוק אפור. בהצלחה. אם תקבל בכל זאת הלוואה מסחרית בבנק, הריבית תהיה גבוהה מאד ולא מציאותית לגודל השקעתך. סע במוניות ,זה יצא הרבה יותר זול.