דמי ניהול בפנסיה

[אפלטוניסט]

דמי ניהול בפנסיה

יש למישהו רעיון איך אני יכול לעשות השוואה מה יותר כדאי מבחינת דמי הניהול ?

בנושא של קרן משלימה או קרן מקיפה .

אני מדבר רק על דמי הניהול כאשר במשלימה המקסימום זה 2% מצבירה ובמקיפה זה 6% מהפרמיות ו 0.5% מצבירה

איך אני יכול לדעת מה בסופו של דבר יעלה לי יותר? האם כדאי יותר להתחיל דווקא בקרן משלימה וברגע שמתחיל להצטבר סכום משמעותי לעבור למקיפה
כי 2% מהצבירה זה הרבה מאוד כשמדובר בסכומים גדולים ?

מה , ? סתם לעשות סימולציה נאמר הפקדה חודשית של 100 שקל למשך 20 שנה ולראות ?

 

[little pear]

קרן משלימה (או בשמה הנוסף, כללית) וקרן מקיפה

הן לא תחליפיות.

קרן מקיפה, כוללת 3 רכיבים של כיסויים ביטוחיים - זקנה (כלומר, קצבת פרישה), נכות (דומה לאובדן כושר עבודה) ושאירים (כמו ביטוח חיים), וזאת בנוסף לרכיב החסכון. בקרן זו, לא ניתן לוותר על אף רכיב (למעט על הכיסוי לשאירים, אם אתה רווק ואין לך ילדים. אם אתה נשוי, לא ניתן לוותר על כיסוי זה, בחסות הרגולטור), אבל אפשר לשחק עם התמהיל של הכיסויים, כך שאחד יבוא על חשבון השני (בברירת המחדל, 33% זקנה, 33% נכות ו-33% לשאירים) - ניתן לבחור במסלול מוטה נכות, מוטה שאירים או מוטה חסכון (מילה אחרת לזקנה), וזה תלוי בצרכים שלך ובהמלצות של יועץ/ סוכן פנסיוני בהתחשב בגילך, מצב בריאותי ומצב משפחתי ופרמטרים נוספים.
להפקדות לקרן זו, יש תקרה שנתית להפקדות, כך שאם בחודש מסויים הפקדת מעל לתקרה, החלק היחסי של הפקדה זו שהוא מעבר לתקרה יעבור לקרן כללית/ משלימה. הקרן הכללית הינה חסכון בלבד, כלומר אין בה ולא ניתן לרכוש בה כיסויים ביטוחיים.
סיבות נוספות שייתכנו להעדפה להפקדה לקרן כללית/ משלימה - אם לא קיבלו אותך לביטוח מסיבות בריאותיות, או אם עברת את גיל הפרישה.

ככלל, דמי הניהול מצבירה מחושבים בשיעור שנתי, אבל בד"כ מנוכים באופן חודשי. שים לב ש-2% לשנה זה הרבה יותר מ-0.5% לשנה, ובסופו של דבר יש לזה השפעה גדולה יותר מאשר לדמי הניהול על הפרמיה החודשית, כי ה-2% או 0.5% זה מכ-ל מה שנצבר לך, כלומר כל ההפקדות שביצעת מתחילת חברותך בקרן ועד לניכוי דמי הניהול, בניכוי עלות הכיסויים הביטוחיים אם ישנם ובתוספת תשואה, ו-6% זה רק מהפרמיה של אותו חודש.
אגב, נדמה לי שב-2012 יצאו תקנות חדשות שהוזילו את דמי הניהול המקסימליים על הקרן הכללית, אבל זה עדיין יותר מ-0.5% שנתי.

כמו כן, אתה תמיד יכול לנסות להתמקח על דמי הניהול, בתקווה שתצליח לשלם דמי ניהול מופחתים ולא את המקסימום המותר בחוק.

מקווה שעזרתי

 

[offir11]

ובנוסף

משרד האוצר מאפשר רק לקרנות המקיפות להפקיע עד 30% מכספן באג"ח מיועדות (ערד) בעלות תשואה שנתית צמודה של 4.86%.
הקרנות הכלליות לא יכולות להשקיע באג"ח מיועדות.

 

[little pear]

אם אתה בכל זאת רוצה לעשות השוואה

מצ"ב הסבר על מהי קרן כללית ולמי היא מיועדת, והשוואה בין קרן מקיפה לקרן כללית לפי פרמטרים מסויימים:

http://www.futurevalue.co.il/pension/פנסיה כללית.htm

 

[אפלטוניסט]

אף אחד לא ענה על השאלה

שימו לב
אני לא שאלתי מה זאת קרן מקיפה ואני לא שאלתי מה זאת קרן משלימה .

אני שאלתי אם אפשר לנסח נוסחא מתמטית בהנתן דמי ניהול קבועים שנניח שהם המקסימום לשם הצורך .

להציב בנוסחא ערכים ולראות מה יותר כדאי . בהנחה נוספת שהתשואות הן אותן תשואות.

 

[אפלטוניסט]

בגדול

ההפרשה החודשית שלי היא 1600 ₪ אבל בגלל שיש לי ביטוחים פרטיים טובים , החלטתי שזה מיותר ללכת לקרן המקיפה .

השאלה איך אני עושה את החשבון מה יותר כדאי לי מבחינת דמי הניהול. כרגע אצלי במקיפה זה המקסימום . וובמשלימה בממוצע זה 1% .


ועוד משהו שלא ברור לי : איך מחושבים בעצם דמי הניהול מצבירה החודשיים ?

נניח יש לי מליון שקל . הגיע סוף החודש . עכשיו הדמי ניהול מצבירה הם אחוז . אז עושים אחוז ממליון לחלק ל 12 ?

 

[offir11]

אז בוא נחדד מספר דברים

ראשית, הוספתי לך קובץ אקסל פשוט להשוואה. הקובץ לא יהיה מדויק מסיבה אחת והיא שעלות הכיסוי הביטוחי משתנית עם השנים.
שנית, חשוב לדעת עוד מספר דברים לפני קבלת ההחלטה:
1. הסיכוי שקרן פנסיה כללית לא תגבה דמי ניהול על ההפקדות קלוש מאוד (והיא רשאית לגבות עד 4%).
2. לאורך זמן, דמי הניהול מההפקדות הינו מרכיב זניח ביחס לדמי הניהול (והתשואות) מהצבירה. לשם המחשה ולא משנה תקופת הזמן, משקיע א' ומשקיע ב' הפקידו סכום זהה לאורך תקופה זהה, בדמי ניהול צבירה זהים ותשואה זהה. משקיע א' קיבל דמי ניהול 0 מההפקדה ומשקיע ב דמי ניהול 6%. בסוף התקופה למשקיע ב' יהיה סכום הנמוך ב 6% בלבד ממשקיע א'.
אני לא מזלזל ב 6% אבל ל-20 שנה הפרש בין 0.5% בדמי הניהול של הצבירה שקולים להבדל של 6% מההפקדות לאותה תקופה.
3. עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה תהיה תמיד נמוכה יותר מקניית ביטוח "בחוץ" ולכן כדאי לבטח את עצמך דרך הקרן ורק את ה"דלתות" (מלשון דלתא) בחוץ.
4. בקרן פנסיה כללית אין אג"ח מיועדות ובמקיפה יש. כאשר מדובר בסביבת ריבית נמוכה בה הגלילים הארוכים נותנים תשואה נמוכה בכ 3.5%-4% מאותן אג"ח מיועדות שמהוות 30% מתיק הפנסיה (המקיפה) שלך- מדובר על נתון סופר משמעותי. בהנחה שרכיב המניות והאג"ח הקונצרני ב-2 האפיקים זהה, רק הבדל ההשקעה באג"ח הממשלתי עשוי לתת לפנסיה המקיפה יתרון של 1% על הכללית.

 

[אפלטוניסט]

יפה מאוד תודה

אבל תשים לב שעבור דמי ניהול של 1% . שזה כרגע בממוצע דמי הניהול מצבירה בקרן המשלימה שלי , אז הצבירה בסופו של דבר בקרן הכללית תגיע אל 558K הרבה יותר מאשר במקיפה

 

[אפלטוניסט]

והבהרה נוספת

החישוב של דמי הניהול מצבירה , איך מתבצע בפעול ?
האם כך ?
מגיע סוף החודש ... יש לי נאמר 100K בקופה . דמי הניהול 0.5 שזה יוצא 500 שקל , את זה מחלקים ב 12? ואלה דמי הניהול של החודש ?

 

[offir11]

בדיוק

 

[אפלטוניסט]

תודה לך