קרדיט תמונה: Shutterstock
ביטוח רכב הוא כנראה הביטוח הכי נפוץ בישראל, ויש לכך לפחות סיבה אחת: כל מי שיש לו רכב חייב על פי חוק לרכוש ביטוח חובה, וישנם אלו הרוכשים גם ביטוח מקיף או צד ג'. אולם, לא כולם יודעים להגיד בדיוק מה ההבדל בין ביטוח חובה לביטוח מקיף, מהו ביטוח צד ג' ועוד.
ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'
ביטוח חובה הוא ביטוח שהמדינה מחייבת לרכוש, והוא מיועד לכסות נזקי גוף בלבד. אמנם, מדובר בנזקי גוף שנגרמו גם לנהג הרכב המבוטח וגם לנוסעי הרכב ולהולכי רגל – אבל עדיין מדובר רק בנזקי גוף. ביטוח מקיף רכוש כולל כיסוי ביטוחי לאבדן או נזק של כלי רכב מבוטחים ולחבות המבוטחים בגין נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי על ידי כלי הרכב המבוטחים. בהתאם לכיסויים המוגדרים בפוליסה. ביטוח מקיף מספק גם כיסוי מפני גניבה. לכן, רוב האנשים לא מסתפקים בביטוח חובה בלבד.עקרונית אפשר לרכוש כל אחד משני הביטוחים בחברות שונות, אבל לא בטוח שזה מומלץ. הסיבה היא גם הנוחות, שהרי במקרה של תביעה עדיף להתנהל מול חברה אחת, וגם המחיר – לעתים אפשר לקבל הנחה אם רוכשים ביטוח מקיף וביטוח חובה באותה חברה.
מי שאינו מעניין בביטוח מקיף (בשל העלויות או בשל העובדה שמדובר ברכב ישן יחסית), יכול לרכוש ביטוח צד ג' (שכאמור לעיל, כלול בתוך הביטוח המקיף, כך שמי שקנה ביטוח מקיף לא צריך לרכוש גם ביטוח צד ג'). ביטוח צד ג' יאפשר למבוטח לקבל כיסוי ביטוחי במקרה של נזק תאונתי בו הרכב המבוטח פוגע ברכב אחר וגורם נזק. באחריות הנהג המורשה לנהוג ברכב המבוטח בביטוח צד ג', אבל הרכב שלו עצמו לא יהיה מכוסה במידה וירכוש רק אותו ללא ביטוח מקיף. במקרה של ביטוח צד ג' אין גם כיסוי מפני גניבה.
מחיר ביטוח רכב נקבע בהתאם לפרמטרים שונים
בביטוח רכב קיימת פוליסה תקנית לביטוח חובה ולביטוח מקיף שנקבעו בהוראות הרגולציה. בעוד פוליסת ביטוח החובה היא אחידה וזהה לחלוטין בין כל חברות הביטוח, הפוליסה התקנית בביטוח מקיף / צד ג' היא הפוליסה הבסיסית – מה שאומר שחברת הביטוח יכולה להציע הרחבות וכיסויים נוספים בין אם בתוספת תשלום ובין אם חינם. כל חברות הביטוח מציעות הרחבות לביטוח המקיף, כמו למשל שירותי דרך, כיסוי נזק לשמשות ללא השתתפות עצמית ועוד.מחיר הביטוח נקבע לפי מגוון פרמטרים – חלקם קשורים ברכב וחלקם במבוטח. בין הגורמים שמשפיעים על מחיר הביטוח (אשר תלוי גם בסוג הביטוח) אפשר למצוא את דגם הרכב, שנת הייצור, אביזרי בטיחות המותקנים בו ועוד. גורמים נוספים קשורים כאמור למבוטח עצמו. המחיר מושפע, למשל, מוותק של הנהג, גילו של הנהג הצעיר ביותר ברכב (נהג חדש ו/או נהג צעיר משלם יותר על ביטוח מאשר נהג שכבר אינו מוגדר "נהג צעיר" או "נהג חדש") והעבר הביטוחי של המשתמשים ברכב – לדוגמא, מי שתבע את חברת הביטוח בשלוש השנים האחרונות ישלם יותר מזה שלא תבע.
מאחר שההוצאה על הביטוח, במיוחד עבור מי שרוכש גם חובה וגם מקיף, היא לא הוצאה קטנה, מומלץ לעשות השוואה של מחירי הביטוח בטרם ההחלטה על הרכב שאתם מעוניינים לרכוש. ייתכן שתגלו שהתשלום עבור הביטוח של רכב אחד, יהיה בעלות ביטוח זולה יותר מרכב אחר שעומד על הפרק, ובחישוב הכולל הוא יהיה משתלם יותר.
ביטוח לנהג מזדמן – פתרון נוח וחסכוני
אחת הדרכים לצמצם את עלות הביטוח היא באמצעות צמצום מספר הנהגים המורשים לנהוג ברכב, למספר קטן של נהגים נקובים שאינם נהגים צעירים או חדשים. ככל שמדובר בנהג שנוהג ברכב רק מספר פעמים בשנה, בהחלט ניתן לשקול להוריד אותו מרשימת המורשים לנהוג ולרכוש עבורו כיסוי "נהג מזדמן" (יש רק לוודא, טרם רכישת הביטוח כי לחברת הביטוח ממנה רכשתם את הביטוח יש כיסוי זה). כאמור, ישנן חברות המאפשרות לרכוש ביטוח רכב לנהג מזדמן (רלוונטי לביטוח מקיף וצד ג'). כך למשל, חברת הביטוח מנורה מבטחים מאפשרת רכישה של ביטוח לנהג מזדמן לתקופה של יום אחד עד שבעה ימים באמצעות פנייה לסוכן או ישירות באתר האינטרנט של מנורה מבטחים. נהג כזה יכול להיות נהג צעיר או נהג חדש.חושב לזכור כי ככל והרכב המבוטח יהיה מעורב בתאונה בה נהג מי שאינו מורשה לנהוג בהתאם לתנאי הפוליסה, לא יהיה לו כיסוי ביטוחי.
ביטוח רכב בהתאמה אישית
לא כל הנהגים נוסעים את אותה כמות קילומטרים, ובהתאם לכך, מנורה מבטחים ביטוח בע"מ ("מנורה מבטחים") השיקה ביטוח חדשני ומותאם פרסונלית בשם מנורה ON. מדובר בביטוח רכב שבמסגרתו ישלמו הנהגים רק עבור הקילומטרים שנהגו, וככל שינהגו בזהירות ובאיכות נהיגה גבוהה יותר, כך גם יקבלו נקודות שיכולות להיות מומרות לקילומטרים שיוחזרו להם חזרה. על ידי כך, יצרה מנורה מבטחים ביטוח שיכול להוזיל את עלויות הביטוח השנתי.הכתבה הינה מאמר פרסומי מטעם מנורה מבטחים ביטוח בע"מ ("מנורה"). הדעות והמסקנות המובאות בכתבה הן בבחינת הבעת דעה בלבד. אין לראות באמור משום מצג או התחייבות של מנורה או משום המלצה או עצה לנהוג בדרך זו או אחרת, לרבות בכל הקשור לקבלת החלטה על רכישת ביטוח, והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו ונתוניו של כל אדם. הכיסויים המתוארים כפופים כמובן לתנאי החברה והפוליסה. ט.ל.ח.