ביטוח למשכנתא, שאלה?

[shachar196]

ביטוח למשכנתא, שאלה?

כידוע אנו מחוייבים לקחת ביטוח למשכנתא. השאלה היא למה הביטוח: לכסף שלקחנו מהבנק או לנכס? עלות הביטוח שלי עלה בערך ב- 15%-20% בשנתיים האחרונות וזה לא עולה בקנה אחד עם העובדה שראשית ערך הנכס שלי ירד כמו רוב השוק בארץ וגם לא עם העובדה שאני משלם את המשכנתא כראוי ולכן חובי כלפי הבנק קטן בכל שנה. יש מישהו שיכול להאיר את עיני?

 

[אבי שנער]

ביטוח מבנה ...

עד כמה שאני יודע בדרך כלל הביטוח הוא למבנה, המהווה חלק מהנכס כולו, ומטרתו להבטיח כיסוי במקרה של נזק למבנה (יתכן שיש גם סוגי ביטוח אחרים). הביטוח אמור להיות בערך כינון של המבנה, כלומר לכסות את עלות בניתו מחדש. אם ערך הנכס ירד זה לא אומר שמרכיב המבנה ירד, עיקר הירידה הינה במרכיב הקרקע, עלות הבניה מחדש של המבנה לא השתנתה משמעותית דולרית ועקב הפיחותים היא אף עלתה בשקלים. כדי להיות בטוח שעלות הביטוח מחושבת כראוי יש לבדוק את פוליסת הביטוח. כמובן שיש במשכנתא גם ביטוח חיים אבל זה כבר סיפור אחר ...

 

[אני רק שאלה]

שאלת תם

אני עדיין לומד את כל העייסק, ולא בדיוק הבנתי למה הביטוח עלה בשיעור שאמרת?

 

[ERA victory]

הביטוח אמור לרדת אך בבנק הכיוון רק

למעלה!!! אם תיצור קשר אוכל גם לעזור לך וגם לחסוך לך כסף.. והרבה !!!!! דף הבית

 

[redhead225]

לא מדוייק

בתור אחד שסיים לא מזמן לשלם את המשכנתא - הייתי מבוטח בחברה של ביטוחים ישירים (לא בבנק). פרעתי חלק מחובי (חלק מהמשכנתא), והופתעתי לגלות שלאחר מספר חודשים הביטוח לא רק שלא ירד אלא עלה. משיחות שלי עם חברת הביטוח ועם סוכנת שהיא מכרה פרוית שלי עלה כי התעריפים עלו נדמה לי בעקבות 11-SEP או משהו כזה. היתה עליה כללית.

 

[ERA victory]

אם היית מבוטח בבנק גם שם זה היה

עולה ואולי יותר מכיון שהבנק אינו חברת ביטוח הוא קונה את הביטוח !!! קונה ב0.8 פרומיל ומוכר ב 1.20 פרומיל הבנק הוא רק מתווך לצורך הענין וגובה כסף יותר מחברת הביטוח. בביטוח החיים ישנם הפתעות נוספות!!!!

 

[shachar196]

לא ברור..

האם הכינון הוא על אותה קרקע ממש או חילופית בערך זהה? אם על אותה קרקע אזי צריך לבטח את עלות הבניה ועוד משהו קטן מכיוון שגם אם יקרה אירוע כגון רעידת אדמה או שריפה הקרקע לא נעלמת, אולי צריך לשקם אותה ולפנות אותה משברים וכו'. אם זה על קרקע חילופית כאמור, אזי ערך הקרקע ירד בזמן האחרון.

 

[אבי שנער]

ערך כינון ...

ערך הכינון מתייחס למבנה בלבד ומבוסס על ההנחה שהקרקע קיימת לעד (הנחה שלפחות תיאורטית אינה נכונה תמיד). כמו שערך כינון של מכשיר טלביזיה הוא עלות טלביזיה חדשה ולא משומשת - ערך הכינון של דירה הינו עלות הבניה שלה מחדש. הביטוח אינו מתייחס כלל לשווי הקרקע !!! אם תבדוק את השמאות שנערכה לצורך קבלת המשכנתא, יש להניח שתמצא שם את שווי המבנה בערך כינון שקבע השמאי. ככל הנראה סכום הביטוח נעשה לפי קביעה זו.

 

[אבי שנער]

עלייה בדמי הביטוח ...

אם שווי המבנה היה 80,000 $ או כ-320,000 ש"ח לפי שער 4 ש"ח\$ בזמנו, היום הוא בסביבות 80,000 $ או כ-385,000 ש"ח לפי 4.8 ... אני מניח שחברות הביטוח לא מעדכנות בכלל את שווי המבנה אלא פשוט מצמידות את הפרמיה למדד המחירים או לשער הדולר. אם זה חשוב לך תבדוק מה כתוב בפוליסה.

 

[עוד יוסף פרידמן]

ביטוחי משכנתאות

כיום הבנק מחייב שני ביטוחים. האחד ביטוח מבנה שיכול להעשות בכל מקום עם שיעבוד מתאים לבנק והשני ביטוח חיים, גם הוא עם שיעבוד לבנק. למה התכוונת?