ביטוח חיים

[yhager]

ביטוח חיים

אני יודע שזה נושא מאוד אינדיבדואלי, אבל בכל אופן הייתי מעוניין לשמוע דעות. יש לי ילדים קטנים, ואני חושב על Term 20, ביטוח זוגי לי ולאשתי בסך של 1-1.5 מיליון. כרגע יש לי ביטוח מהעבודה, אבל הם לא מבטיחים לי לשמור על המחיר אם אעזוב, ולכן אני מחפש ביטוח באופן פרטי. ישנם די הרבה חברות שמוכרות ביטוח חיים, וההבדל העיקרי שאני רואה בהם הוא באיכות השירות, רמת הפירוט ומענה לשאלות, מענה מהיר בטלפון, אתר אינטרנט מפורט וברור, שירות באימייל. יש המלצות מסוימות, או לחלופין, אי-המלצות? (אני מכיר את RBC insurance, והם יחסית בסדר) דעות וגישות לנושא יתקבלו בברכה.

 

[rinam]

try Canada Life and make

sure you have coverage for funural expenses cause it's expensive in canada and they don\t really care if you don't have the funds for that.

 

[מאמא במבה]

לדעתי חבל לעשות TERM

TERM זה ביטוח רגיל שהכסף (אני מקווה בשבילך) הולך לפח... כדאי לך לקרוא על Universal Life Insurance שהוא גם חסכון, ושעובר בירושה ללא מס: Universal life consists of two basic parts to the policy; the insurance and cost portion of the policy, and the investment portion. These two sections of the policy are mostly discrete. בקנדה סוכני הביטוח הם יועצי השקעות הם מוכרים גם RRSP, RESP, MUTUAL FUND ועוד לדעתי כדאי להתייעץ עם סוכן מהאיזור שלך שאתה סומך עליו

 

[yhager]

בביטוח בהגדרה, אני קונה ביטחון

לכן, גם אם לא נשאר כלום בסופו של דבר, הכסף לא הלך "לפח". בשביל מה אני צריך ביטוח universal? הרי בעוד 20 שנה, כשלא יהיו תלוים בי הביטוח מיותר. כמו כן, יש הרבה אפשרויות לחסכון, מה נותן לי לחסוך דווקא בזה של חברת הביטוח? (הקלות מהממשלה אני מניח - אבל האם הם כאלה משמעותיות?) מה שטוב בביטוח term זה שהוא בד"כ לא מתממש, ולכן הוא זול יחסית. ביטוח universal תמיד מתממש, ולכן יקר. כך שהוא ביטוח רק ב 20-30 שנה הראשונות, ואח"כ הוא נהיה חסכון (קרי, שילמתי כבר כ"כ הרבה פרמייה, שסכום הביטוח הוא מה שחסכתי, לפחות בממוצע). כמו כן, בגלל המחיר אני לא בטוח שאוכל להרשות לעצמי לעשות ביטוח universal על מליון דולר - זה גם יקר וגם התחייבות לתקופת זמן ארוכה יותר. זה ההגיון שלי, אשמח אם תאירי את עיני.

 

[מאמא במבה]

זה מסוג הדברים

שאני לא מוצאת סיבה להתאמץ לשכנע אף אחד. אני עשיתי את התחקיר המעמיק שלי והתיעצתי עם איש מקצוע וזה מה שהחלטנו לעשות. הטיפים שלי: 1. לקחת בחשבון את ענין המיסים על ירושות (רק בהנחה שאתה רואה את עצמך קנדי לתמיד, יוניברסל פטור ממס הון שלאחר המוות וילדך יודו לך) 2. לעשות צוואה, דיני יתומים בקנדה הם לא דיני יתומים בישראל ודיני ירושות בקנדה מאוד שונים מאלה של ישראל, לתשומת ליבך

 

[yhager]

אבל אני רוצה שישכנעו אותי

או שיפתחו את עיני.. תודה.

 

[yhager]

את יכולה לתת יותר פרטים?

לגבי יוניברסל - הפרמיום הוא deductible, ואין מיסים על סכום הפיצוים במקרה מוות? או שמדובר על סכום החסכון? לגבי צוואה - אין לי מושג מה דיני הירושות כאן או שם. אני מניח שאם אני מתפגר אז כל רכושי עובר לאשתי ולילדים - לא ככה? (אין לי משפחה אחרת כאן.

 

[מאמא במבה]

הכי חשוב להתייעץ עם מומחה, בעיקר כשאתה

חדש במדינה לגבי צוואה: בנושא הילדים קרא פה: http://www.tapuz.co.il/Forums2008/ViewMsg.aspx?ForumId=690&MessageId=142750423 וגם פה (זה דומה בקנדה): http://www.tapuz.co.il/Forums2008/ViewMsg.aspx?ForumId=25&MessageId=50200350 לגבי חלוקת הכסף והרכוש קרא פה, בעיקר את הפסקה: Why It's Important To Make A Will http://www.investopedia.com/article...e-planning-canadians-canada.asp#axzz1f94twVBk לגבי יוניברסל תלוי כמובן בפוליסה שלך, העקרון הוא שיש מרכיב של השקעה שיכול לשמש אותך לפנסיה או לטובת ליין אוף קרדיט כשתצטרך, אתה יכול לקבוע את רמת הסיכון כמו בכל השקעה, יותר חשיפה למניות או פחות, ביטוחי יוניברסל לא ממוסים ב ESTATE TAX והסכום כולו עובר ליורשים: http://www.investopedia.com/ask/answers/205.asp#axzz1f94twVBk

 

[yhager]

מעולה, תודה על הלינקים והמידע.

 

[WarrenBuffett]

לא השקעתי בזה יותר מדי זמן, אבל באף מקום

לא ראיתי שביטוח יוניברסל פטור ממס ירושה. היתרון היחידי שעל פניו מצאתי זה שמימוש הביטוח יכול לעזור במימון תשלומי מסי ירושה שונים (כמו כל חסכון...), או לדחות תשלום מס ירושה עליו במקרה של ביטוח יוניברסל משותף של בני הזוג (לא סגור על זה). אם הבנתי לא נכון - איתך הסליחה.

 

[yhager]

בדיוק גם ההבנה שלי

אני לא רואה הבדל בין זה לבין חסכון, מלבד העובדה שבחסכון אין עמלת סוכן. אם שני בני הזוג רשומים כבעלי הנכס אז זו לא ירושה ואין מס. (לא סגור על זה)

 

[WarrenBuffett]

הכי נכון לדעתי זה להתייחס לזה כלשכ"ד מול קניה

ביטוח ה-term (מה שנקרא ריסק) הוא כמו שכ"ד, כי הוא נותן לך שלוות נפש (נניח) תמורת פרמייה, בדיוק כמו ששכ"ד נותן לך גג מעל לראש. על מנת שהלקוחות לא יראו בפרמייה "בזבוז" (כמו שהרבה מתייחסים לשכ"ד), הוסיפו את אלמנט היוניברסל, שזו מעין תוספת של משכנתא (כלומר פרמייה + סכום נוסף שמתחלק בין חברת הביטוח ובין ה"חוסך") בעבור נכס בעל ערך שיורי (סכום ה"חסכון") כך שהביטוח אינו נתפש יותר כ"בזבוז". לטעמי - מיותר לחלוטין.

 

[yhager]

יפה, אהבתי

אבל אני מקווה שנפסיק לשכנע אחד את השני במה שאנחנו מסכימים עליו מראש, ויצטרף מישהו שיתן עוד מימד, או יסביר דרך אחרת להסתכל על זה.

 

[dekelsgi]

אנסה להראות לך זוית שונה.

אחרי המבול? . אמנם לא הדרך שלי אבל דרך אחרת ללא ספק.

 

[yhager]

לא הבנתי - אנא הסבר

 

[dekelsgi]

הייתי סרקסטי

אחרי המבול. אומר שאני דואג להיום ולעצמי ואחרי שאמות שיבוא המבול של נוח למי אכפת אני כבר מת שידאגו כולם לעצמם.

 

[yhager]

את זה הבנתי לבד

חשבתי שאתה רומז שלקנות TERM בלבד זה כמו להגיד "אחרי המבול", ולא הבנתי למה. התקשרתי לקבל quote על critical illness, והיא נתנה לי שתי אפשרויות - האחת פרמיום בלבד, והשניה שאם אני לא משתמש אחרי 15 שנה, אני מקבל את הפרמיום בחזרה (הפרמיום באפשרות השניה כפול) (לזכות הסוכנת היא אמרה שזה אפשרות שהיא רוצה להגיד לי שקיימת, אבל לא בהכרח ממליצה עליה). זה די הצחיק אותי - לבטח את הפרמיום - והראה לי שאין גבול ליצירתיות של סוכני הביטוח. הסוכנת גם הוסיפה שהיא באמת מקבלת אחת מתוך שתי התגובות: א) איזה יופי, אפשר לקבל בחזרה; ב) השתגעת?; ואין כ"כ באמצע...

 

[orenfriedman]

אני מבוטח אצל

Transamerica. בזמנו עשיתי את הביטוח דרך TD Insurance - הם היו הברוקר. כיום אני חושב שהם מוכרים רק את המוצרים של TD, אבל אני לא בטוח. בביטוח Term אין כ"כ הרבה הבדלים בין החברות השונות - המוצרים די זהים. אני לא יודע עד כמה השירות משנה - ברגע שאתה מבוטח אתה לא שומע מחברת הביטוח למעט פעם בשנה, כשהם רוצים את הצ'ק שלהם. אני בזמנו קיבלתי quote באינטרנט, דיברתי עם סוכן בטלפון, ושלחו אלי מישהו למלא שאלון רפואי ולקחת בדיקת דם. אני מסכים אתך שביטוח Universal זה בזבוז כסף. מי שרוצה לחסוך, יש אפיקי חסכון עם תשואות טובות יותר (ופחות עמלות). ביטוח חיים כשמו כן הוא - אמור להשתלם לשארים לאחר מות המבוטח, ולא להיות תכנית חסכון. בנוסף לביטוח חיים שווה לבדוק גם Critical Illness - מה שנקרא אבדן כושר השתכרות.

 

[yhager]

תודה.

יש לי "ביטוח ניתוח" עוד מישראל (מגדל), שאני שוקל להמירו ל critical illness. אין פה רפואה פרטית, ולא נראה לי שיש צורך בכיסוי ניתוחי פרטי. critical illness נותן סכום כסף במקרה אבחון מחלה, ולא מתעסק עם ניתוחים. critical illness זה ביטוח יקר, כי שיעור התביעות בו גבוה יחסית (הסיכוי שתהיה לך איזושהי מחלה מהרשימה מתישהו בחייך הוא לא קטן) - אז לגביו אני עוד צריך לבדוק יותר ביסודיות. המוצרים גם לא זהים, והרבה יותר קשה להשוות. ביטוח אובדן כושר עבודה (disability) אינו קשור ל crtitical illness למיטב ידיעתי.

 

[yhager]

על איזה סכום כדאי לבטח critical illness ב‎?BC