קרדיט תמונה FREEPIK
תכנון פרישה הוא אחת המתנות החשובות ביותר שאדם יכול להעניק לעצמו כשהוא מתקרב למועד היציאה לפנסיה - ולמעשה עוד קודם לכן. ההבדל בין פרישה מעבודה, שלב שכל אדם מגיע אליו בנקודה מסוימת בחייו, עם תכנון מוקדם לבין פרישה ללא תכנון משמעותי מאוד: הפער בקצבה החודשית לאורך כל שנות הפנסיה עשוי לעמוד על אלפי שקלים, ובהתאם גם רמת החיים שונה לגמרי כשנערכים נכון לקראת הפרישה.
מה כולל תכנון פרישה מקצועי?
תכנון פרישה בעזרת איש מקצוע מיומן הוא תהליך מובנה. השלב הראשון יהיה איסוף כל המידע הרלוונטי, בין השאר על-מנת לוודא שכל ההפקדות הפנסיוניות בוצעו כהלכה, וכי האדם יקבל את כל הכספים המגיעים לו כחוק או על-פי הסכמים מול המעסיק. השלב השני הוא בחינה מדוקדקת של החיסכון הפנסיוני הקיים ושל תיק הביטוחים במטרה להשביח אותם - להיפטר מביטוחים שאין בהם תכלית ולמצוא את המסלול האופטימלי במוצר החיסכון הפנסיוני המתאים ביותר לאדם. מרכיבים מהותיים נוספים בגיבוש תוכנית פרישה הם מימוש כל הזכויות הרלוונטיות וביצוע בפועל של פעולות בירוקרטיות הכרחיות כדי לנצל את מלוא ההטבות האפשריות.מימוש כל הזכויות בפרישה, ובפרט מיסוי
המדינה מעוניינת לסייע לכל מי שפורש מעבודה ולכן מציעה שורת הטבות שעשויות להיות משמעותיות מאוד. מצד שני, המדינה גם גובה מס על כל הכנסה, לרבות קצבת הפנסיה וסכומים נוספים שמקבלים הפורשים והפורשות, וללא תכנון פרישה מקצועי תשלום המס עלול להיות גבוה מדי. בהקשר זה כדאי להכיר את המושג 'קיבוע זכויות' - פעולה המתבצעת מול רשות המיסים ואשר מאפשרת לצמצם את חבות המס על הפנסיה למינימום ההכרחי.התועלות המשמעותיות של תכנון פרישה
היתרון הראשון של תכנון פרישה הוא הגעה לנקודת היציאה לפנסיה עם מקסימום משאבים כלכליים בזכות השבחת החיסכון הפנסיוני - ע"י איתור כספים אבודים, ביטול פוליסות כפולות (וע"י כך הגדלת מרכיב החיסכון מבלי לפגוע ברמת החיים בהווה) ובחירה מושכלת של מסלול ההשקעה.היתרון השני הוא מיצוי ההטבות והזכויות, כך שבידי האדם יישאר נתח מרבי של החיסכון יקר הערך. עוד סיבה טובה לתכנן את הפרישה בעזרת מומחים בתחום היא שרק בדרך זו ניתן להבטיח באמת את עתידם של בן/בת הזוג והילדים, כולל מציאת דרכים מיטביות לבצע העברה בין-דורית וקבלת החלטות רלוונטיות לגבי תשלומי הפנסיה לאחר מותו של החוסך.
באיזה גיל כדאי לבצע תכנון פרישה?
באופן עקרוני מומלץ לתכנן את הפרישה מגיל צעיר ואפילו מגיל צעיר מאוד. ככל שמשביחים את החיסכון הפנסיוני בשלב מוקדם יותר בחיים, כך מגיעים לפנסיה עם יותר משאבים כלכליים, ובפער ניכר בזכות הצטברות התשואה. בגיל 60 תכנון הפרישה כבר הופך לחובה כמעט. בפרט מומלץ לנצל שירות זה כשמקבלים הצעה לפרישה מוקדמת ורוצים לבחון עד כמה היא משתלמת בכל ההיבטים החיוניים, לרבות מיסוי.איך להבטיח פרישה בתנאים אופטימליים?
תכנון פרישה הוא כאמור בסיס מתבקש לחיים נוחים ונעימים גם כשאין הכנסה שוטפת מעבודה. חשוב לזכור שתוחלת החיים בישראל נמצאת במגמת עלייה, כך שברוב המקרים תקופת הפנסיה מתארכת. במקביל ישנו רצון למצות את החיים גם אחרי גיל 70, ואחרי גיל 80, וגם לאחר מכן - ולכן מומלץ גם לבצע תכנון פרישה וגם להפקיד את המלאכה בידי מומחים מנוסים ואמינים.כותב המאמר: עומר אשכנזי מחברת אג'נדה פתרונות פיננסים