סידורי פנסיה

[galgal21]

סידורי פנסיה

מתוך בדיקת סידורי הפנסיה ראיתי שהתנאים לעובד היום מאד גרועים. מהכסף שמושקע עבור העובד לפנסיה קצת יותר מ-1% הולך לבטוח (שזה סביר) ואילו 2.5% הולך כדמי ניהול לחברה שמטפלת בפנסיה 0זה נראה לי סכום ענקי) . בסופו של דבר יוצא שאם קרן הפנסיה תרויח ראלית 4% כל שנה אני אקבל 0% רוחים (רק את הקרן בלבד, או תשלום חודשי קטן יחסית להשקעה. אני הייתי רוצה להשקיע את כספי הפנסיה בבנק ולעשות בטוח באופן פרטי. האם זה אפשרי ? אם לא ! האם יש הסבר למה לא ?

 

[redzone]

לא. ולמה כן ?

אפשרי לא. למה לא ?? מסתבר שהממשלה חושבת שהאזרחים הם מטומטמים. היא סבורה שאנשים לא יודעים אך לנהל את השקעותיהם בצורה שמניחה את הדעת. חוץ מזה יש אינטרסים של גופים גדולים כמו בנקים וחברות ביטוח שמאוד נהנים לקבל הכנסה פסיבית שמנה מבלי להתאמץ יותר מדיי. כמובן שהם מפעילים לחץ כבד מאוד על חברי הממשלה שלא ימציאו להם חוקים שיפגעו להם בשמנת. הרי כל המטרה היא לגרום לך לחסוך בצורה כפויה, הרבה אנשים לא יודעים לחסוך. נקודת ההנחה שמי שיקבל כסף עכשיו יעדיף לצרוך אותו מיד ולא לחכות לגיל 70 שהוא כבר יהיה זקן וגם ככה לא ממש יצטרך אותו. וכדי למנוע מצב שאנשים יגיעו לגיל מבוגר ולא תהיה להם הכנסה המציאו כל מיני שיטות לחסוך - קופות גמל, קרנות פנסיה. נכון השיטה דפוקה - למשל היום הסיכון בקופות גמל הוא עצום בגלל הריבית הנמוכה ששוררת בשוק רוב הסיכויים שהריבית תעלה והבורסה תצנח ושזה יקרה כל קופות הגמל ידווחו על הפסדים גדולים. ההפסדים יהיו אף גדולים יותר כי לאחרונה מתבצע מהלך של שיערוכים בקופות הגמל. בקיצור מי שיש לו קופה נזילה שיחשוב אם כדי לו לתת הוראה למשיכה הקופה ב1 אוג' (תאריך שיערוך אחרון - יהיה כנראה רווח הון נאה ואחרון) עוד דבר - תוחלת החיים עולה ולפי המצב של קרנות הפנסיה, בכלל לא יהיה להם מספיק כסף כדי לעמוד בהתחייבויות בעתיד - מה שאומר שאו שיגידלו את הפרמיה או שיקצצו את התגמולים. לדעתי יקרה גם וגם..

 

[יועצת המס של הצאט]

ועמלות בבנקים אין?

הבנקים במדינת ישראל כבר הוכיחו את עצמם יותר מפעם אחת תמיד טובת האזרח הפשוט מול עיניהם, הם לא גובים עמלות. לא מתנים שרות בשרות.הם מוציאים מכיסם שלך יהיה יותר. טוב למקרה,שלא הייתי בורה מספיק בדברים נכתבו באירוניה ולגופו של ענין. אני יועצת מס מוסמכת אבל מצויה היטב בשוק הפנסיוני ולמען הגלוי הנאות אני אתוודה שאני מחזיקה ברשיון של סוכן בטוח ומשתמשת בו לשביעות רצונם של לקוחותי. כל ההקדמה הזו באה רק לומר שהדברים שאכתוב כאן מבוססים על ידע ונסיון. החסרון של מה שאתה מציע הוא קודם כל בעובדה שאין לך מושג כמה זמן תוכל לחסוך? כמה תוכל לחסוך? ולכמה זמן תזדקק לכסף? לדוגמה: היום אתה צעיר ובריא(אני מקוה) ומעריך שתוכל להפריש מהכנסתיך סכום כסף מסוים כל חודש לצורך הפנסיה. האם אתה בטוח שגם מחר בבוקר תהיה צעיר ובריא ובכושר לעבוד ולחסוך. אם יש לך תעודת בטוח כזו אתה צודק אבל זהו שאין. הרכיב הביטוחי בקרן פנסיה ובביטוחי חיים/מנהלים לצורך קיצבה מבטיחים שאם לא תוכל לעבוד מסיבות של אבדן כושר עבודה עדיין תקבל בגיל הפנסיה אתהסכום שהתכוונת אליו? בטוח תמיד עולה כסף ? וברוב הביטוחים אין החזר כספי עקב אי ניצול הפוליסה למשל בביטוחי רכב. שאלה שניה מהי תוחלת החיים הצפויה שלך? מה יקרה אם תחסוך בכוונה לחיות עוד 20 שנה אחרי היציאה לגמלאות ותענש בתוחלת חיים ארוכה של 30 שנה ממה תחיה אחרי שיגמר הכסף? שוב, בתוכניות שציינתי קודם תקבל קצבה כזו או אחרת עד היום שבו תעצום את העינים בתקווה שזה יהיה מאוחר ככל האפשר במיוחד אם תהיה בריא ותוכל להנות אז זהו להפעם, לילה טוב לכולם עדן אליעד- יועצת מס ויועצת חסכון 050-2744762

 

[redzone]

אני חושב שלא הבנת את השאלה שלו

הוא בסך הכל שאל למה הוא לא יכול להשקיע את הכסף לבד בצורה עצמאית דהיינו במקום שקופות הגמל יקחו את הכסף שמופרש לקופת גמל/פנסיה ויעשו עם הכסף כל העולה על דעתם. הוא יחליט היכן להשקיע את הכסף! קרי הוא ינהל חשבון חסכון פנסיוני שיהיה בו מחסום מס שימנע ממנו משיכה של הכסף (לדוג' קנס של 35% על החסכון במשיכה מוקדמת וכו..) וכמובן שכל ההטבות של הפקדות לחסכון מסוגים שונים ימשיך להיות אותו דבר (עדיף שישתפר אבל זה לא הנושא). ככה בעצם הוא מנהל את החשבון וחוסך את כל אחוזי דמי הניהול שגופי ההשקעות גובים. החסכוןנשאר כפוי בצורה חיובית שמאלצת את הפרט לחסוך. אין ארוחות חינם - כדי לקבל קצבה של 30 שנה בממוצע, מישהו צריך לשלם. ומי ישלם בסוף..

 

[galgal21]

לזה בדיוק התכוונתי

שאלה נוספת : האם ניסה מישהוא לדרוש שינתן לו לחסוך לפנסיה באמצעות הבנק ? האם ניסו לפנות לבית המשפט על נושא זה ?

 

[יועצת המס של הצאט]

בקיצור, חסכון בלטה

 

[יועצת המס של הצאט]

הבנק,אינו קרן פנסיה

בקרן פנסיה יש מרכיב ביטוחי ומה לעשות לבנקים אסור לעסוק בבטוח באופן כללי באופן ספציפי כן יש להם התקשרויות למשל בטוח חיים ללוקחי משכנתאות האם אתם יודעים שאנשים צעירים משלמים הרבה פחות אבל הרבה פחות על בטוח משכנתא שנעשה בחברת ביטוח ומשועבד לבנק? הבנק יחזיר לך את מה שחסכת ? אם יגמר הכסף חס וחלילה לפני שתחזיר ציודלא יהיה לך ממה לאכול הבנק לא יתן לך יותר ממה שחסכת בתוספת הריביות והפרשי ההצמדה לילה טוב לכולם עדן אליעד-יועצת מס 050-2744762

 

[galgal21]

אין לי טענות כלפי האלמנט הביטוחי

בתוכנית הפנסיה אלא כלפי מרכיב דמי הניהול (לדעתי מספיק 0.5% ולא 2.5%). בגלל זה אני רוצה לחסוך לפנסיה בבנק ולעשות ביטוח בצורה ניפרדת במקום אחר.

 

[רואהחשבון]

זה לא מדוייק

ה 2.5% זה מההפקדות השוטפות. על הצבירה הם לוקחים פחות