מסגרת אשראי

[יון4]

מסגרת אשראי

האם יש לבנק זכות לבטל ללקוח מסגרת אשראי (לצורך הענין בויזה), ללא שום סיבה. המסגרת ניתנה בזמנו ללא בטחונות אלא פשוט הזמנתי ויזה זהב ושלחו לי. לאחר שנתיים+ של שימוש אני מקבל טלפון שאין בטחונות ולכן יחסם הכרטיס. האם זה תקין או שאחרי שהכרטיס אושר במצב ההוא אין לבנק זכות להתחרט אם אין סיבה שהתחדשה שמצדיקה את זה. תודה.

 

[אמיר72]

כן

הבנק לא חייב לתת אשראי לכל לקוח, הוא יכול לתת אשראי - בהתחשב בלקוח, עברו, בטחונותיו, ועוד. זה שהמסגרת נתנה לך בעבר ללא בטחונות לא מחייב את הבנק להשאירה כך לעד.

 

[אילן גולדנברג עוד]

בע"א 1219/03 בענין בלצקי נ' בל"ל

בבית המשפט המחוזי בחיפה (המערער יוצג על ידי הח"מ) קבעו השופטים, תוך שהם מחייבים את הבנק לפצות את הלקוח, כי - "עם כל הכבוד לבנק ולעובדיו, אין אני סבור שהבנק יכול לבקש את כרטיס האשראי "מתי שהוא רוצה", וכן אין אני סבור שהבנק יכול לעשות מה שהוא רוצה, כדבריו של מר יונה. נראה לי אפוא, שגם בחסימת כרטיסי האשראי של המערער לא נהג הבנק בתום לב, והנימוק המובא על ידי הבנק, שהניע אותו כביכול לחסום את כרטיסי האשראי של המערער ללא מתן הודעה מוקדמת, אינו אלא עלה התאנה בו מבקש הבנק להתכסות כדי למצוא לעצמו צידוקים בדיעבד לחסימת כרטיסי האשראי. ואולם, מהבחינה העניינית לא הייתה הצדקה לחסימת כרטיסי האשראי. לא כך נוהג בנק המכבד את עצמו. גם אם סבור הבנק, שהגיעה השעה לנתק את קשריו עם מי מלקוחותיו, בין אם משום שהוא מכנה את פקידיו בשמות גנאי ובין אם משום שהוא טרדן המבקש הסברים אשר לבנק אין זמן לתת לו, יכול הבנק להביא לניתוק זה באופן הוגן ואחראי, ולא בצורה הפוגעת בלקוח וגורמת לו נזק." בברכה אילן גולדנברג, עו"ד

 

[ayelet i]

במקרה המובא...

עיקר הטענות הן שהבנק חסם את כרטיס ללא כל הודעה מראש. היה ומשתנה מדיניות של בנק ו/או מצב הלקוח - רשאי הבנק, עם הודעה מראש להודיע על שינוי/הקטנת מסגרת אשראי.

 

[אמיר72]

../images/Emo45.gifבדיוק - וזה מה ששאל השואל לעיל

 

[ayelet i]

זה לא מה שאני הבנתי...

הוא כתב שקיבלת טלפון מהבנק בו הודעה שהכרטיס עומד להחסם/המסגרת עומדת לקטון. הודעה מראש צריכה להנתן בפרק זמן סביר - השואל לא ציין כמה זמן עבר מרגע ההודעה של הבנק ועד הקטנת המסגרת. למיטב הבנתי השאלה היתה אם מותר לבנק לשנות תנאי אשראי בלי שחל שינוי בבטחונות. והתשובה היא - כן, תוך מתן הודעה מראש.

 

[יון4]

קיבלתי זמן סביר, ובכל מקרה לא זה מה

שהפריע לי. הענין הוא שהבנק נותן לך מסגרת, ואתה משתמש בה כרגיל. נניח שאתה מתכנן לקנות משהו בעוד חודשיים ואתה סומך על זה, פתאום ללא כל סיבה (התחושה שלי מהסיפור היתה שמישהו אישר את הכרטיס בהתחלה, אולי בטעות, אולי סתם החליט לתת בי אמון, אבל בהחלט לא ישבתי והתחננתי למישהו שיאשר לי את זה. והביטול היה נראה לי כמו איזה ניקוי שולחן או סדר ברשימות

 

[אילן גולדנברג עוד]

אם קיבלת

זמן סביר ולא נגרם לך נזק הבנק נהג בהתאם לחוק. ה"כוח" שלך הוא באיום שתעבור לבנק אחר ואם הבנק ירצה לנסות ולשכנע אותך להישאר הוא יחזיר לך את המסגרת או לפחות אל חלקה. בברכה אילן גולדנברג, עו"ד

 

[יון4]

תודה על התשובות. ושאלה נוספת

בהמשך לסיפור הנ"ל. הכרטיס נחסם ובוטל, אבל נשארו בו עסקות תשלומים והלוואות שמשולמות מידי חודש. לאחר תקופה של מס´ חודשים סגרתי פק"מ חודשי והנה כשאני בא למשוך אותו, אומרים לי זה משועבד ליתרת התשלומים בכרטיס. והשאלה היא האם לאחר שהבנק אישר הלואה לדוגמא, ללא בטחונות או בטחון חלקי, יכול פתאום להתחרט ולעקל פקמי"ם שהופקדו לאחר מכן?

 

[אמיר72]

הוא לא עקל את הפק"מ

הוא רק משאיר לעצמו בטחונות. מה בסה"כ קרה ? היתה לך מסגרת אשראי מסוימת, דרך הכרטיס. הבנק החליט משיקוליו הוא שהמסגרת אינה מתאימה יותר למצב ולכן בטל את הכרטיס. יכול להיות (לפחות לפי תיאורך) שהבנק החליט שיכולת הפרעון שלך פחות טובה מבעבר, ולכן הוא משאיר לעצמו בטחונות. שים לב - הבנק לא חילט את הפקדונות אלא אינו מתיר את שחרורם. עם זאת, לדעתי אתה יכול לבקש שישחררו לך את יתרת הכספים העודפת על יתרת התשלומים.

 

[אילן גולדנברג עוד]

דעה אחרת

דרוש שיחרור הפקדונות לאלתר ובכתב. הבנק לא יכול "לחסום" פקדונות שלא היו משועבדים לטובת מסגרת אשראי על דעת עצמו ובאופן חד צדדי. הודע לבנק כי חסימת הפקדונות תגרום לך נזק שכן אתה זקוק לכסף באופן דחוף (פרט את הצורך) והנזק שיגרם יהיה חמור... כאמור, הבנק אינו יכול ליצור "בטחונות" שלא היו מוסכמים בינו לבין הלקוח. בברכה אילן גולדנברג, עו"ד

 

[יון4]

תודה לכולם על התשובות.