למומחים שלום (סלסרו ובניו בע"מ...)

[מיסאנדרסטוד]

למומחים שלום (סלסרו ובניו בע"מ...)

יש לי שאלה לגבי קרדיט היסטורי. איך למעשה, נקבע קרדיט חיובי מלבד התשלומים כל חודש?מה נחשב למס' נקודות גבוה והאם מס' הנקודות הוא יחסי למשכורת וכד'? תודה מראש.

 

[אלוף ה ע ו ל ם]

"ובניו.." עונה :

הקרדיט היסטורי נקבע בעצם ע"פ היסטוריית התשלומים שלך, ככל שיש לך היסטוריית תשלומים חיובית של חשבונות בנק/כרטיסי אשראי/הלוואות הרי שאת נחשבת כאדם "אמין" שמשלם בזמן ועל כן, בבואך לקבל הלוואה (או אפילו סתם כרטיס אשראי)-יש לזה משקל רב בגובה הריבית שתשלמי (ככל שהמלווה חשוף לסיכון ככה גם הריבית שידרוש). לעומת זאת, יש את ה"FICO" סקור, שהוא בעצם שיטת ניקוד שהומצא ע"י Fair Isaac & Co. הסקור נקבע ע"פ פרמטרים מסויימים שאינם ברורים במדויק החלק היחסי של כל אחד מהם, אולם הערכה היא שגובה ה"פיקו" מתחלק כך: *היסטוריית התשלומים (כ-35% משקלול ה"FICO"). *גובה מסגרת האשראי המנוצל בכל אחד מהחשבונות (כ-30% משקלול ה"FICO"), (נניח שמסגרת האשראי שלך היא $1000 ובכל DUE DATE את מנצלת כ- $250 בלבד כלומר 25% מהמסגרת, טובה הרבה יותר מאשר אם ברשותך מסגרת של $10,000 ואת מנצלת $6,000 כלומר 60% ממסגרת האשראי שלך). *תקופת הזמן של חשבונות כרטיסי אשראי/הלוואת וכ'ו (כ-15% משקלול ה"FICO") *מספר חשבונות פתוחים (יותר מדי חשבונות פתוחים אינו דבר טוב,לעומת זאת, גם חשבון יחיד אינו מספק) (כ-20% משקלול ה"FICO"). ככה שהקרדיט גבוה מ-700 יותר דלתות יפתחו בפנייך (720 ומעלה נחשב קרדיט מצויין), בדרך כלל מקובלת הסקאלה הבאה: 720+ = מצויין/EXCELLENT! 680-719 =טוב/ good 640-679= Acceptable but higher rates will apply 600-639 = Lowest score you will probably be able to get a mortgage with HIGH INTEREST! מתחת ל-599- שיהיה בהצלחה.....

 

[מיסאנדרסטוד]

אני מודה לך, רק

איפה מבררים את ?הסתכלתי בSTATMENTS - יש ניקוד אחר.

 

[סלסרו]

בסטיימנט שקבלת יש את הFICO score?

זה לא מופיע בכל סטיימנט אוטמטית. את צריכה לבקש את זה. אגב, לאיזה צורך את מנסה לברר? אם זה, למשל, לשכור דירה, הסקור לא ממש משנה.

 

[מיסאנדרסטוד]

לא, לא לשם שכירת דירה- אני

כאן כבר מאפריל- יש לי דירה. לצערי הרב גם בדירה הבאה, אני אצטרך גרנטור. סעמק. (מתנצלת, זה פשוט יצא לי).

 

[סלסרו]

חשוב לא פחות לדעת מה לא לעשות

מעבר למובן מאיליו (לשלם בזמן..): - להמעיט במספר ה-inquiries. כלומר להמעיט במספר הבקשות לכרטיסי אשראי ודברים דומים שלשמם עושים בדיקת קרדיט. - להמעיט במספר כרטיסי אשראי. 3-5 זה בסדר גמור (ולדעתי, מומלץ). - לשמור על רמת debt נמוכה.

 

[מיסאנדרסטוד]

קיצור, מה שהם רוצים

זה שבקושי נשתמש בכרטיסים????אני כמעט בלי מזומן!אין לי כח לשטויות האלה, בחיי. אבל תודה,פסדר. אני פשוט צריכה להכניס יותר כסף לחשבון של הקרדיט כדי לחזור מחדש למצב של רק 500 $ אני חייבת (ולא 2,500....). ת'כלס אני מניחה שתוך חודשים או שלושה זה יסתדר (חודש הבא-ביקור בארץ, המון מתנות....איזה סיוט, חסוס מיו)

 

[סלסרו]

עיצונת

רוב כרטיסי האשראי צריכים לעשות ריוויו שנתי ובמדה ואת עומדת בקריטריונים להעלות לך את הcredit line. אפשר לבקש מהם להעלות את הליין גם במהלך השנה, אבל אז הם עושים בדיקת קרדיט, וכאמור, עדיף להמעיט בזה כמה שאפשר. תתקשרי לחברת האשראי ותברר אצלם מתי את רשאית לבקש את הריוויו השנתי/העלאת הקרדיט ליין. כשיגיע המועד, תתקשרי מיד ותבקשי שיעלו לך את הקרדיט. (עדיף שבמשך כמה חודשים לפני זה יהיה לך כמה שפחות חוב ולא יהיו לך שום בעיות של תשלום). הקרדיט סקור מתבסס הן על כמה את חייבת באופן אבסולוטי והן על החוב יחסית לליין. אז ככל שהליין גבוה יותר, והסכום קבוע, היחס הולך וקטן וזה לטובתך. האמור לא ממש מדוייק, כי לפעמים ליין גבוה מאד יכול להיות לרעתך, אבל לפחות בשנים הקרובות כדאי לך כל שנה לדאוג שהקרדיט ליין יעלה. למה כמעט שאין $$? לא עובדת?

 

[zelig0n]

"לפעמים ליין גבוה מאד יכול להיות לרעתך"

הסבר בבקשה ...

 

[סלסרו]

זה לא ממש רלוונטי למיסי

א. כשיש open-ended ליין גבוה ב. יותר מדי lines of credit (כעת שמתי לב שהאלוף כבר כתב את זה) שניהם מעלים את רמת הסיכון של הבנאדם, כלומר פוגעים בסקור.

 

[zelig0n]

אי הבנה ...

כשכתבת: "ליין גבוה" הסקתי שאתה מדבר על סכום נכבד (גבוהה) זמין בכרטיסי האשראי (בין 3 ל-5) ומנוצל עד 30%-. ז"א שאם יש לי אשראי של 2 מליון ואני חייב "רק" 500K אז לא טוב ... בנוסף, כשאתה מדבר על open-ended (הידוע גם בכינויו: line of credit) אז היחס צריך להיות בהתאם לכ"א, ז"א, לא לעבור את ה-30%. לסיכום, היה שיעור מעולה היום,

תודה.

 

[מיסאנדרסטוד]

אתה מאכזב אותי קשות.

בחור כה חד אבחנה שכמוך? כשיצאתי מהמחשב בפומבי והצגתי את עצמי אמרתי- "עובדת ומשלמת מיסים לטובת היראים מהשם, הדרים בארץ הקודש." הבעיה היא שאני עובדת- אך לא מספיק, בלשון המעטה. חייבת למצוא איזו חלטורה, אולי חשפנית או משו. מצד שני, גם שם לא תהיה לי עבודה. נורא קשה התחרות עם המולדביות והקוריאניות.מתי התחילו להעריץ ציצים קטנים?

 

[סלסרו]

גם אז וגם כעת לא מבין מה כתבת..

המשפחה שלך חרדית שאת שולחת להם כסף? את משלמת מיסים ישראלים? לא מובן... וממתי למולדביות יש ציצים קטנים??

 

[אלוף ה ע ו ל ם]

אני לא כל כך מסכים עם הכיוון שאת

מושכת אליו (ואני לא מדבר על הכיוון עם הציצים, שאגב-בהחלט לרוב המולדביות יש ציצי קטן יחסית). אני מכיר אנשים שמרוויחים משכורות נמוכות, ובכל זאת שומרים על הקרדיט שלהם בקנאות, ומצד שני אני מכיר אנשים שמרוויחים משכורות "יפות" ובכל זאת הקרדיט שלהם הרוס בגלל חוסר אחריות. הכלל הכי חשוב שצריך לזכור ע"מ לשמור על הקרדיט הוא: לא קונים משהו שאין כסף לשלם עליו. מה שקורה, שאת כמו רבים וטובים משתמשת בקרדיט ליין כ"כסף שלך" , וברגע שאת מתחילה לשלם עם הכסף הזה (שלא לשכוח, עומד לרשותך אך אינו שלך..) באופן שוטף, אז לצאת מזה יהיה הרבה יותר קשה. הפתרון הוא לשלם מזומן כמה שרק אפשר, ורק קניות מסויימות לשלם בכרטיסי אשראי (תוך כדי הקפדה על הורדת החוב לכ-25%-30% לפני ה DUE DATE שבו נסגר החשבון).

 

[סלסרו]

זה מה שאני צריך

מולדבית (

ל

קטנים). אני קונה בעיקר עם כרטיס אשראי כי זה נותן לי החזר (5% בקניות בסופר (ודלק? אין לי רכב..) ו1% בקניות אחרות), וזה יותר נח מאשר להסתובב עם מזומן. כשהחשבון מגיע, אני משלם אותו בשלימותו. משלם אונליין דרך אתר הבנק שלי. שם תאריך של מספר ימים לפני הdue date (מקבל ריבית על חשבון הצ'קים אז למה לשלוח לחברת האשראי מיד?). כך אני גם מקבל החזר וגם לא משלם ריבית. בקיצור, רק עושה כסף (כמה גרושין) על הכרטיס.

 

[מיסאנדרסטוד]

אין ספק, אני בזבזנית.

אבל זהו- מעכשיו, מתחילים לחסוך. אגב, הלפ טופ שלי פשוט התנתק מהאינטרנט לפתע- ולא שב לחיים. בלפ טופ של השותפה הווירלס שלנו עובד מצויין. בשלי- מת, ולא ניתן להשיבו לחיים. איזה דכאון. סלסרו- אני מעין "שליחה", אם אפשר לקרוא לזה כך, על ויזת A2, משלמת מיסים אך ורק לממשלת ישראל. עכשיו ברור?

 

[אלוף ה ע ו ל ם]

מה זאת אומרת "לא שב לחיים"?

את מתכוונת לעובדה שהלפטופ לא מתחבר לאינטרנט, או שהוא ממש "מת" ואי אפשר אפילו להפעיל אותו?

 

[סלסרו]

../images/Emo16.gif ברוך דיין האמת

תסליחי לי שאני לא ממלא את פי מים.. פשוט קשה לי להבליג.. אני חייב לומר לך שאני מצר על כך שאת מציגה את עצמך כך, בפרט שאת מעין שליחה. עוד יותר חבל לי שאת מאמינה לפרופוגנדה החילונית רוויית הארס נגד החרדים. על בסיס מה שכתבת כאן, אין לי ספק שלא רק שאת לא מממנת שום חרדי, את בעצמך חיה על חשבון אחרים. במילים פשוטות: את מקבלת ממדינת ישראל יותר ממה שאת נותנת לה. (לפחות קבלת, בעבר, כשגרת בישראל.) רוב תושבי ישראל הם כך. רוב תושבי ישראל מקבלים ממדינת ישראל יותר ממה שנותנים לה. לא רק שהם לא מממנים אחרים, הם למעשה חיים על חשבון הקופה הציבורית. מי שמממן אותם זה העשירים (ביניהם, אגב, כמה עשירים חרדים). אני לא בא להגן על אורח החיים החרדי, תפיסת עולמם ומעשיהם. רק נמאס לי לשמוע ישראלים תוקפים את החרדים ומרגישים עליונות עליהם, בעוד שמבחינה עובדתית הם עושים בדיוק את מה שהם מאשימים בו את החרדים.

 

[מיסאנדרסטוד]

טוב טוב, תרגע.

אם אין לך ספק שאני חיה ע"ח אחרים- סבבה לך, אני לא אהיה מי שיתקן את טעותך- זה לא ממש מעניין. זה היה בצחוק, קיצור צא מזה. אלוף- לפתע פתאום אני לא מצליחה להתחבר, המחשב לא מקבל לא את הווירלס ולא את החיבור הרגיל, משום מה. הכל עבד בסדר ולפתע זה פשוט התנתק. ניסינו הכל, חשבנו שאולי זה הפיירוול, אבל הכל עבד בסדר...אנ'לא יודעת. גם בחיבור הרגיל- המחשב כביכול מקבל את החיבור אך בפועל לא מתחבר. הווירלס בכלל לא מופיעה, ויש לציין שאין קשר לקליטה, מאחר שאני נמצאת ממש ליד הראודר, ובחדר של השותפה זה עובד מצויין (אני כרגע בלפ טופ שלה).

 

[אלוף ה ע ו ל ם]

כשאת רושמת "בחיבור הרגיל"

את מתכוונת לכבלים? אם לא, אז מומלץ לבדוק- בדרך כלל ישנו כפתור/לחצן עבור הווירלס- אולי בטעות מבלי לשים לב הסטת אותו ל-OFF?