התלבטות כלכלית...

[menimm]

התלבטות כלכלית...

אנחנו זוג, שגרים בדירה שרכשנו לפני שנתיים. בזמנו, לקחנו משכנתא על סך 385,000 שקלים, שמתוכם היום, לאחר שנתיים.. נשארו לנו עוד 366,000 שקלים בערך...(החזר חודשי באיזור ה- 2700 ש"ח). מכיוון שהמשכנתא בריבית משתנה ואנחנו בתקופה הראשונה שלה, יש לנו אפשרות לפרוע חלקים מהמשכנתא ללא קנסות. לאחרונה התחתנו, ונפתחה לי קרן השתלמות, המשמעות הכלכלית של שתי השמחות ביחד עומדת על איזור ה- 200,000 ש"ח שעומדים לרשותנו. יש עוד הרבה דברים שאנחנו רוצים לעשות בבית, ולכך נדרש לסכום באיזור ה- 50,000 שקלים. בנוסף לכך, קיימת אפשרות של מעבר לבנק מזרחי, וקבלת הטבה של 1500 ש"ח מזומן, או 30,000 שקלים בהלוואה ל- 24 חודשים ללא הצמדה וריבית (1250 ש"ח החזר חודשי). ההתלבטויות הן...מה לעשות, האם כדאי להישאר בלי שקל בצד ולהכניס הכל למשכנתא ?, אולי להשאיר 50K בצד כדי להשתמש בהם לדברים שאנחנו רוצים לעשות בבית..., האם כדאי לקחת את ה- 30K מבנק מזרחי ? אם כן..מה כדאי לעשות איתם ? (משכנתא, דברים לבית או לחסוך ?), האם כדאי לקנות דברים בתשלומים ואת הכסף שזמין כעת להכניס למשכנתא ? בנוסף לכך, קיימת אפשרות להמיר את המשכנתא הנוכחית (משתנה כל שנתיים) למסלולים הבאים.., קבועה צמודת מדד (5.1%), דולרית (לייבור +2), או פריים (בלי תוספות), כאשר על פריים ודולרית אין קנסות בפרעון מוקדם. האם כדאי לקבע את הריבית היום ?, אם כן.. האם כדאי לחלק את המשכנתא גם לאפיק הדולרי או הפריים ?.. אשמח לקבל עצות והסברים ...

 

[mia r]

תכסו את המשכנתא

בלי שום ידע כלכלי, ידע של חיי היום יום. תכסי את המשכנתא שלך. החיים שלכם כרגע הם ללא הוצאות של ילדים, חינוך, מטפלות וכו' וכאשר הזמן הזה מגיע מרגישים את נטל המשכנתא וכמה היא כבדה. תפטרו והגיבנת הזו כל עוד אתם יכולים.

 

[אלוני.]

לא כתבת לגבי ההכנסות

לגבי הריבית, לפי ה"הרגשה" בשווקים אנחנו נמצאים בתקופה של ריביות נמוכות לכן יש הגיון בקיבוע המשכנתא ואל תהססו אפילו לבדוק מעבר בין בנקים לשדרוג תנאים. אם חשוב לכם לסיים את המשכנתא, ואם יש ביכולתכם הרי שתוכלו לעשות שתי פעולות, להחזיר את הסכום שציינת (כמחצית המשכנתא ובמקביל לקצר את שנות ההחזר, זו פעולה שמצריכה הכנסה חודשית אבל תהנו ממנה כפליים. לגבי הפריים-דולר, יש בעניין אלמנט של הימור נטו שלפחות ב 15 שנים האחרונות ידו של הדולר על התחתונה.

 

[רוחלה52]

אני הייתי מחלקת

חלק למה שאתם רוצים לקנות ולסדר בבית, בכל זאת כסף זה בשביל לחיות, וגם בהווה צריך להנות, והשאר לכיסוי המשכנתא, בשביל שגם בעתיד תוכלו להנות...

 

[אלוני.]

את צודקת, אבל

כאן חשובה הכנסתם החודשית שלא צויינה.

 

[menimm]

הכנסה חודשית,

ההכנסה החודשית עומדת בערך על סך 16,500 ש"ח. כמובן שאין ביטחון שגם בעוד 10 שנים ההכנסה תהיה ברמות הללו, ולכן חשוב לי לנקוט במהלכים כאלה שלא יחנקו אותי בעתיד. מה לגבי האפשרויות שיש במעבר לבנק מזרחי ? מה עדיף... לקחת 1500 ש"ח במזומן, או לקחת הלוואה של 30,000 ש"ח שאינה צמודה למדד ולריבית ?

 

[אלוני.]

למה בכלל לקחת הלוואה ../images/Emo35.gif

אם אין צורך בהלוואה אז לא לקחת אותה, הנסיון מוכיח שלקיחת הלוואה או כניסה לאוברדראפט מנציחה את המצב, משמע ההתחייבויות גדלות והמינוס או ההלואות "דורכות" במקום. ברמת הכנסה כזו, שבמרבית המקרים אם לא מתרחשים ארועים קיצוניים משתפרת עם השנים הרי שלא אמורה להיות בעיה לשלם משכנתא כפי שהצעתי מעלה. שוב, נושא ההלוואות- במצב שתארת עדיף להמנע מהלוואות, אין טעם להעביר כסף מכיס לכיס ולחשוב שהרווחנו

 

[menimm]

בגלל התנאים ...

על פי תפיסתי, כל זמן שיש לי משכנתא, יש לי הלוואה בתנאים מסויימים. אם מציעים לי הלוואה של 30K לשנתיים לא צמודה לכלום, ומולה יש לי משכנתא, שבתוכה חיים 30K ל-15 שנה שצמודים לריבית ומדד, אולי כדאי לי לקחת הלוואה לא צמודה לשנתיים כדי לסגור עוד 30K במשכנתא. למרות שזה בא לידי ביטוי אולי ב- 250 שקל לחודש... זו ההתלבטות.. האם כדאי לקחת הלוואה ולסגור יותר במשכנתא, רכישות לבית, האם כדאי בתשלומים או שאם כבר יש כסף , כדאי בלי תשלומים גם אם זה אומר שאני סוגר פחות במשכנתא....

 

[אלוני.]

במרבית המקרים

האשראי של השוק (משמע: סוחרי רהיטים, חשמל וקבלני ביצוע) גבוה יותר , ז"א שאם יש באפשרותך הרי שמזומן מחולל פלאים בשוק. אם יש ביכולתך לעמוד בהחזר של 1250 ש"ח לחודש כדי להחזיר את אותה הלוואה של 30K הרי שברור שכדאי לך לעשות זאת, אבל שים לב שאם יש לך יכולת כזו הרי שביכולתך לסיים את כל המשכנתא הרבה יותר מהר..... מה יקרה לך אם תחזיר לבנק מחצית המשכנתא ותקצר את תקופת ההחזר לשבע וחצי שנים ? תבדוק, תקבל תוצאה מעניינת. עצתי לך מכיוון שהכסף בא ממקור בלתי מתוכנן אל "תערבב" בינו לבין הצריכה השוטפת שלך.

 

[menimm]

זה חלק מהעניין...

בשנתיים הקרובות, אני באמת יכול אולי לשלם קצת יותר (אני בכ"ז רוצה גם לחיות), אבל אם נסתכל 5 שנים קדימה, אני לא בטוח שאוכל לעמוד בתשלומים כמו שאני יכול היום (בלי ילדים לדוגמא). קיצור התקופה ל-7 וחצי שנים להערכתי תביא להחזר חודשי בסביבות ה- 5000 ש"ח, שהיום אני אולי יכול לעמוד בו, אבל אני לא בטוח שבעוד 3 או 4 שנים אוכל להמשיך לעמוד בו... יש כאן טרייד אוף, בין נוחות יומיומית אבל תשלומים לתקופה ארוכה יותר, לבין האפשרות לשלם בגלובלי סכום נמוך יותר לבנק על סך ריביות וכד', אבל לשלם על זה באי נוחות לטווח של כמה שנים

 

[אלוני.]

לא

קיצור ההחזר אחרי החזר מחצית המשכנתא ישאיר אותך עם התחייבות של 186000 לתקופה של שבע וחצי שנים, יביא אותך לתשלום חודשי של 2500 ש"ח לחודש לערך.

 

[menimm]

החישוב לא ברור לי ....

אם אני מחלק 186,000 שקל ל- 90 חודשים (7.5 שנים), אני מקבל החזר חודשי של בערך 2000 שקלים, האם הריבית של המשכנתא תבוא לידי ביטוי בתוספת של 500 ש"ח לחודש בלבד ?

 

[אלוני.]

חישוב מקורב

כן. וזה לא 500 ש"ח בלבד, זה 500 ש"ח שמצטברים לכדי 45000 ש"ח לכל חיי ההלוואה, כמובן שהחישובים מקורבים (מאד) וצמודים למדד

 

[menimm]

כמה היית מחלקת ?

על פי איזה כלל אצבע היית הולכת ? הפיתוי לסגור כמה שיותר במשכנתא, גם זה אומר לקנות דברים בתשלומים... קיים..

 

[רעיהלה]

|חיבלכו דחוף ל"סדנה לצמיחה כלכלית!"

אנחנו עשינו את הסדנה הזו עם גיל אורלי מ"יבולים". היו לנו בדיוק שאלות כאלה. זה לא צחוק. אתם עומדים על פרשת דרכים וישנם המון המון פרטים שצריך לקחת בחשבון! הייתי ממליצה לכם אפילו מעבר לסדנה שנמשכת מספר מפגשים, לגבות אותה גם בליווי אישי. זה עולה כסף וזה שווה ה-מ-ו-ן כסף וטעויות פאטאליות שנחסכות לכם! מצרפת לכם את הלינק לאתר של יבולים ולמידע על הסדנאות המעולות שלהם. בהצלחה!

 

[menimm]

כמה עלתה לכם הסדנה ?

אגב, חשבתי שגיל יענה ליותר ממס' שאלות ספורות ביותר בפורום... התאכזבתי קצת.

 

[רעיהלה]

הסדנה עלתה לנו...

לזוג המחיר 1,350 ש"ח ושילמנו את זה בשלושה תשלומים. הסדנה כללה חמישה מפגשים בני 3 שעות כל מפגש. נכנסתי לאתר שלהם וראיתי שהם נותנים 10% הנחה על המחיר למי שנרשם דרך האתר. ממליצה לכם בחום! ב ה צ ל ח ה !!!

 

[menimm]

כמה עלתה לכם הסדנה ?

אגב, חשבתי שגיל יענה ליותר ממס' שאלות ספורות ביותר בפורום... התאכזבתי קצת.