הלוואה מול השקעה..

[ai21]

כשאתה אומר "לבחור"

אתה מתכוון לשבת איתו על סימולטור שמראה כל חלופה?
או על לבקש ממנו "לבחור" בין 2 תוכניות שאין לו מושג בהם?
&nbsp
בפועל - יושבים על סימולטור, ומעט מאוד אנשים בוחרים בתשואה האפסית (ברובם כאמור - כבר פנסיונרים)

 

[SupermanZW]

ורוב אלה שלא בוחרים בתשואה האפסית מתקשרים בהיסטריה ליועץ

ההשקעות בתקופת ירידות ודורשים למכור הכל ולקנות משהו "סולידי". לעולם אינם מצליחיפ להגיע לרווחה ובדרך כלל הם מפסידים יותר מאשר מרוויחים.

 

[ai21]

כשמקבלים דו"ח. ורוב האנשים לא קוראים אותו

ואחרי ירידות מתקשר סוכן אחר,
ומראה לך שאצלו לא היו ירידות,
וההיסטרים עוברים אליו.

 

[SupermanZW]

נכון אבל איכשהו הם מגלים שהיו ירידות, שומעים ממישהו

ואחרי שמתקשר היועץ האחר ש"מראה" שאצלו "לא היו ירידות" (אתה בטח מכיר את הטריקים של בחירת טווחי תאריכים מגמתיים והצגת תשואה נומינלית ברוטו והסתרת עמלות ודמי ניהול) גם אצלו הם מפסידים כסף.

 

[ai21]

זה עדיין לא משנה

אחרי שיפסידו שנה אחת - יעברו וירוויחו 5 שנים,
ואז זה יחזור על עצמו.
אף אחד לא יבחר במכוון באפשרות הכי גרועה שיציגו לו בסימולטור.

 

[SupermanZW]

זה לא משנה כי בכל מקרה הם יפסידו

רק במקרה הטוב ישמרו על ערך כספם. ההיסטרים נדונים להפסיד כסף, ככה זה.

 

[SupermanZW]

אתם לא תאהבו את התשובה הזו

יש לכם מעט מדי כסף מושקע, הכי עדיף עבורכם להישאר עם הרכב המשומש.

אם אתם שואלים כמה כסף מושקע צריך להיות לכם התשובה (כלל אצבע מקורב) היא גילו של המבוגר מביניכם פחות 24 כפול 80000 ש"ח. לדוגמה, אם גילו של המבוגר מביניכם 39 צריכים להיות לכם 1200000 ש"ח מושקעים. אין זה מנה במה הם מושקעים, זה יכול להיות בבורסה, בדירה להשקעה, בשילוב שלהם או בשילובים הכוללים השקעות אחרות, אם בעסק או מספר למונית או משהו אחר, העיקר שיהיה שווה ערך ל1200000 ש"ח בקירוב (אם הגיל נכון) שעובדים בשבילכם.

 

[יהלום29]

זה לא ממש מה ששאלתי

וגם לא ציינתי כמה כסף מושקע יש לנו. רק ציינתי שאנחנו זקוקים ל100 אלף לרכישה, שכרגע מושקעים

 

[SupermanZW]

אם כך עדיף למכור את ההשקעה ולרכוש את הרכב במזומן

הריבית על ההלוואה מובטחת, התשואה על ההשקעה אינה מובטחת, לכן עדיף להימנע מהלוואות ככל האפשר.

 

[יהלום29]

אבל הריביות היום נמוכות למדי

עדיין לא כדאי? גם אם נשיג הצעה טובה יותר?
נכון שאי אפשר לחזות את העתיד, אבל לרוב ההשקעות בבורסה עוברות את זה.
ואגב אני לא מכירה הרבה אנשים בגילי שיש להם 1.2 מליון שמושקעים.. אלא אם אתה מכליל פה גם דירות למגורים

 

[SupermanZW]

ארה"ב כבר החלה להעלות את הריבית, קנדה גם

ישראל גם תיאלץ להעלות את הריבית, מגמת העלאת הריבית החלה, מכאן הדרך היא למעלה לפחות עד הממוצע ארוך הטווח שעומד על 6% (ריבית בנק מרכזי, לא ריבית פריים), החגיגה הולכת להיגמר בקרוב.

לגבי מה שאת מכירה, זה נכון, למה את חושבת שיותר ממחצית הקשישים בישראל (אגב, לא רק בישראל, זו בעיה כלל עולמית) עניים? כי הם לא חוסכים מספיק! אני לא מכליל דירות למגורים אלא השקעות בלבד, כלומר כולל דירות להשכרה אבל לא דירות שבעליהן גרים בהן.

במקום לנחם את עצמך בטפשותם של אחרים (צרת רבים נחמת טפשים) דאגי לכך שאת לא תהיי נזקקת לאחר פרישתך והשלימי את הפער ככל יכולתך.

 

[יהלום29]

אבל העלאת ריבית זה מנוגד למה שכתבת

הרי יש לי אפשרות לקחת הלוואה בריבית קבועה. ואז אם הריבית עולה, זה אפילו יותר משתלם לשים את הכסף שלי בהשקעות לא?
אגב אני ממש לא מתנחמת בטיפשותם של אחרים. יש לנו חסכונות די יפים, אבל כדי להגיע לסכומים שאתה מציין לא ניתן אלא אם לא קונים דירה. יש לי בית (ללא משכנתא) ששווה היום אני מניחה סביב 3 מליון. אם אמכור אותו אז כמובן שיש לי את הסכומים שאתה מדבר. אבל עם הבית, לא כל כך. ואנחנו מרוויחים טוב מאד , וכאמור חוסכים. לא רואה איך ניתן להגיע לסכומים כאלו עם דירה

 

[SupermanZW]

פריים + 1.5% זה לא ריבית קבועה!

כשהפריים יעלה הריבית שתשלמי תעלה. התשואה על ני"ע היא בדרך כלל ביחס הפוך לריבית הבנק המרכזי ולכן ריבית על הלוואות גם היא ביחס הפוך לתשואה על ני"ע. מי אמר שחייבים לקנות דירה? בישראל עדיף לשכור, תשואות ההשכרה בישראל הן מהנמוכות בעולם. אני לא ממליץ לך למכור את הדירה, לאור העובדה שהבורסה מתנהגת בדיוק הפוך מההשערות שלך יש יותר סיכויים שתפסידי מהשקעותייך בבורסה מאשר שתרוויחי מהן, במקרה שלך הבית בבעלותך בו את גרה מהווה עבורך כרית ביטחון שאסור לך לוותר עליה.

 

[יהלום29]

לא אמרתי שפריים זה קבועה

אמרתי שניתן לקחת ריבית קבועה (לא ביררתי כמה זה)
ולגבי הדירה זה אולי נכון תיאורטית, אבל אין בישראל השכרה לטווח ארוך, והתנאים לשוכרים לא כל כך טובים. כשמגדלים ילדים חשובה לי היציבות והנוחות.
עדיין לא הבנתי איך ניתן להגיע לסכומים שציינת מחסכונות של עבודה.

 

[SupermanZW]

הריבית הקבועה תהיה גבוהה מ2% בכל מקרה ולכן אין טעם

מכיוון שמרכז טווח יעד האינפלאציה של בנק ישראל הוא 2% הריבית ה"אדישה" היא 2%.

זוג שלא יכול לחסוך 80000 ש"ח לשנה שלא יביא ילדים ואם הביא, זבש"ו. החיים קשים ועל כל החלטה שאינה 100% שכלית משלמים. כמעט תמיד יש הבדל בין הרצוי למצוי.

תמיד מה שיותר נוח עולה יותר ועל נוחות משלמים, מבחינה כלכלית העובדה היא שבישראל עדיף לשכור, נכון שאין שכירות לטווח ארוך והתנאים לשוכרים לא טובים אבל זו הסיבה שתשואת ההשכרה נמוכה. התנאים הגרועים מובילים לביקוש נמוך להשכרה ולכן מחירי השכירות נמוכים כל כך ביחס למחירי הקניה. זה סיפור הביצה והתרנגולת. אם תנאי ההשכרה בישראל היו כמו בנובה סקושה גם בישראל הייתה תשואת ההשכרה 10% ולא 3%.

 

[יהלום29]

סתם כי זה מעניין אותי, מאיפה הנתון של 80k?

למה דווקא 80?
80 לשנה זה כמעט 7 לחודש. אני מכירה הרבה אנשים שזאת המשכורת החודשית שלהם. איך הם יכולים לחסוך את זה? זה נשמע לי ממש לא ריאלי.
ולמה דירה למגורים לא נחשבת כחלק מהחסכונות לטעמך? כלומר, נכון שאין לי תשואה עליה, וכנראה שגם אם היתה היא לא היתה אידיאלית, אבל במקרה של צורך תמיד ניתן למכור אותה ולעבור לשכירות

 

[ai21]

נשמע מאוד שרירותי.

בפועל,
המשמעות היא קצב חיסכון מאוד גבוה בעשור הראשון בשוק העבודה (לגור אצל ההורים), ולחסוך כמעט את כל המשכורת
אבל תחת ההנחה שבבורסאות הגדולות הרווח הממוצע לטווח ארוך הוא 10% לשנה, מרגע שצברת חיסכון של 800 אלף - אתה כבר חוסך את זה אוטומטית, רק מהריבית.
ואפילו מתוך הנחה של חיסכון במסלול מעורב 6% לשנה, אם חסכת 1350 אלף - אתה כבר מסודר.

ושם הטריק במודל שהוא הציע:
זה מודל שמחייב לקרוע את עצמך בגיל צעיר.
ובגיל יותר מבוגר כבר לא מצריך בכלל חיסכון.

אני אגב - עשיתי בדיוק את זה עד גיל 30:
בגיל 21 השתחררתי מהצבא והתחלתי לעבוד תוך כדי תואר,
עם קצב חיסכון ממוצע של 6 אלף בחודש,
ועד גיל 30 כבר היו לי 2 דירות להשקעה, בלי משכנתא.
ולמרות שקניתי את הנדל"ן בשפל, ומחירו זינק עם השכירויות,
אם הייתי משקיע בשוק ההון ולא בנדל"ן מצבי לא היה שונה.

דירה למגורים לא נחשבת חלק מהחיסכון - כי היא לא נכס מניב, ולא תקבל תשואה שנתית עליה.
למעשה היא נחשבת נטל - כי אתה משלם עליה משכנתא שנים רבות - וזה פוגע ביכולת לחסוך באופן מניב.
כדי להחשב השקעה - הנכס צריך להיות מקביל לשוק ההון, ולא מקביל למשל לרכב.
ניתן למכור את הדירה ולגור בשכירות - אלא שאז תצטרך לעשות חישוב מה משתלם יותר,
והרבה יותר משתלם למכור את הדירה, לשים כסף בשוק ההון ולגור בשכירות,
מאשר לגור בדירה היפה שקנית.
דירות להשקעה - הן דירות ישנות באזור זול, שהיחס בין עלות לשכירות בהן - גבוה.

 

[SupermanZW]

בדיוק

ככל שהתשואה גבוהה יותר נדרשים עם הזמן להוסיף להשקעות פחות מתוך ההכנסות ואפשר אף להגיע למצב שניתן להרשות אף למשוך מההשקעות בדרך קבע אם התשואות גבוהות מספיק. עם זאת המספרים שנתתי יתאימו גם לבורים בהשקעות שבמקרה הטוב יכולים רק לשמור על ערך כספם (תשואה ריאלית 0) וזה כדי להבטיח שלא יפלו לעוני אם יאבדו את מקום עבודתם בגיל מבוגר ושלא יצטרכו לרדת ברמת החיים כשיצאו לגמלאות אם יצאו בגיל 67.

 

[ai21]

אבל קצב החיסכון הזה - יביא אותם לגימלה בהיקף גבוה מאוד

וכל זאת תוך התעלמות מוחלטת מהפנסיה,
האם בכלל החשבת את הפנסיה כ"חיסכון"?

 

[SupermanZW]

החשבתי את הפנסיה כחיסכון

אך לקחתי בחשבון שמקדמי המתאם יעלו משמעותית בעתיד בעקבות העליה בתוחלת החיים.