קופת גמל להשקעה

[pinkys brain1]

כמובן, לוקח הכל בערבון מוגבל ועל אחריותי...

תודה

 

[pinkys brain1]

קופת גמל להשקעה

צהריים טובים.
קראתי קצת על התוכנית ועלתה לי שאלה - כאשר כתוב שמותר להפקיד עד 70,000 ש"ח בשנה - מדובר על שנה קלנדרית, כן?
כלומר זה אפשרי להפקיד 70,000 בדצמבר ו-70,000 בינואר וזה ייחשב תקין?

שאלות שעלו לי:
1. מה קורה אם בשנה מסוימת מופקדים יותר מ-70,000? מה הדין על הדלתא?
2. האם תקרת 70,000 בשנה מיוחסת רק לקופה להשקעה? (כלומר, אם נניח יש לי "גמל השקעה" שלי, ובנוסף קופת גמל כלשהיא מהעבודה - אז ההפקדות שלי ושל המעסיק לגמל (מהעבודה) נספרים בתוך ה-70,000 או שלא?
3. האם הכספים שבתוכנית ניתנים, נניח, למעבר ליורשים בעת (חס וחלילה) מוות? כלומר, אם נניח מגיעים לגיל 60 ומתחילים למשוך כקצבה, ולאחר X זמן בעל התוכנית נפטר ונמשארים כספים בתוכנית - הם עוברים ליורשים?
4. הערות / הארות על התוכנית? על פניו היא נשמעת טובה (אם מושכים לפני פנסיה אז משלמים מס רווחי הון, שזה כמו בתוכניות השקעה דומות, אך אם משאירים לפנסיה אז ניתן למשוך כקצבה פטורה ממיסים?)


תודה!

 

[ב ר ז י ל י]

את השאלות האלה כדאי לשאול את מנהלי הקופות.

ואם תתקשר ותבקש ישלח לביתך סוכן ללא תשלום וללא שום התחייבות מצידך.

 

[k-don]

ברגע שמתחילים לקבל קצבה, השארים לא יכירו לעולם את היתרה

שהצטברה בקרן. (אין יתרה כזו)
מן הסתם השארים יקבלו כסף לפי המסלול שתבחר בו בזמן היציאה לקצבה.
אם תבחר (כמו בביטוח מנהלים היום) לקחת תשלום חודשי עם מינימום 20 שנה של קצבאות אז, במותך, המוטבים/יורשים/שארים יקבלו השלמה ל 20 שנה.

אם בחרת במסלול ללא הבטחת קצבאות וכן ללא תשלום לבן הזוג, אז במותך ייפסקו התשלומים מהקופה ודי.

אם תחליט לקחת את הכסף וליצור ממנו קצבה חודשית שבה הקרן קטנה במשך הזמן עד שנעלמת בגיל כלשהו X.
1. מצד אחד תצטרך לשלם מיסים על התשלומים האלה (אבל בתור אזרח ותיק ללא פנסיה, ייתכן שבפועל לא תצטרך לשלם מס)
2. אם יישאר כסף ביום מותך (לפני גיל X) הוא יעבור ליורשים
3. אם ייגמר הכסף כי הארכת ימים (מעבר לגיל X), תצטרך למצוא מקורות הכנסה אחרים.

 

[k-don]

לגבי השקעת הכסף בקופת גמל להשקעה

תעשה חשבון מבחינת מיסוי ומבחינת מסלולים ודמי נהול.

נניח שתבחר מסלול עוקב S&P בקופת הגמל להשקעה או ישירות תשקיע בתיק ניירות ערך ב ETF על המדד הזה. (עם דמי נהול אפסיים!)
מצד אחד, ה ETF לא יקבל הטבות מס.
מצד שני, בקופת הגמל להשקעה יש דמי נהול.
עד גיל 60, חישבו עבורי (בהנחות מסוימות כמובן, שלא בדקתי) שיש יתרון ברור כשלא משלמים דמי נהול (כמובן, כל עוד אין יתרון למנהל הקרן על השקעה חופשית)
החל מגיל 60, הפטור ממס מעלים את הייתרון של השקעה ישירה ב ETF.
מצד שני, הוא מחייב אותך לקחת קצבה בתנאים שיהיו בגיל 60+ כדי להנות מהיתרון הזה.

לסיכום, אפשר להעלות אקסלים תיאורתיים להשוואה בין המסלולים.
המסקנה היחידה שצריך לאשש אותה במקרה האישי (אני לא יועץ השקעות) אם אין ייתרון למנהל השקעות, הכי חשוב להקטין את דמי הנהול.
כנראה הרבה יותר חשוב מאשר הטבת המס התיאורטית.

כמובן, שאם אתה מאמין שהנך מעוניין בניהול אקטיבי, אז בקופת גמל להשקעה דמי הנהול הם נמוכים ויתרון המיסוי הופך את זה להשקעה עדיפה בהרבה על השקעה ישירות בשוק ההון

 

[pinkys brain1]

אציין שאני לא עד-כדי-כך בקיא בתחום ומבין

את כל המונחים שכתובים בהודעה, אבל אני חושב שהבנתי את הרעיון הכללי