אין שום ככלי עצבע - מופרך לחלוטין, בין
אם מדובר באחוז מימון, בין אם מדובר ביחס בין החזר חודשי לבין סך הכנסות ובין אם מדובר בתקופה. מובן מאליו שבמידה והון עצמי היה יותר מ-200.000 ש"ח, הדבר לא היה מזיק אבל מכאן ועד מסקנות חפוזות של הגבלות סף אלו או אחרות - מנוע מלהגיב. אני, באופן אישי כמובן, הייתי מעדיף את רכישה של דירה בת 5 חדרים כבר בשלב זה. 1. ישנם 2 בנקים לפחות, שמסוגלים לאשר את אחוז מימון של 75% ללא כל תוספת EMI - דיסקונט וטפחות, במקרה הם 2 מתוך שלושה (להוסיף אגוד), האטרקטיבים ביותר מבחינת הריביות. גם בלאומי לעיתים ניתן לאשר 75% ללא EMI (אמנם ריבית צפויה להיות פחות טובה), כך שתבצעו סקר שוק מלא. 2. הייתי מסתפק בתקופה של 20 שנה ותמהיל: כ-260.000 ש"ח בריבית קבועה צמודה (ניתן להשיג 3.4%-3.6%), תשלום התחלתי כ-1506 ש"ח לחודש. כ-100.000 ש"ח בריבית משתנה כל 5 שנים (במידה ותהיה אטרקטיבית, למשל בדיסקונת כ-2.1%, יש להתעדכן מחדש כל פעם ב-10 לחודש, במיוחד שעדיין לא רכשתם את הנכס ומשכנתא תבוצע בשלב מאוחר יותר), תשלום התחלתי כ-511 ש"ח לחודש. כ-160.000 ש"ח בריבית על בסיס פריים (פריים מינוס 0.8%-0.9%), תשלום התחלתי כ-765 ש"ח לחודש. סך של תשלום התחלתי כ-2782 ש"ח לחודש, אין ספק שהוא יעלה בקצב: - עלייה כ-2%-2.5% בשנה בעבור חלקו המשולם בגין משכנתאות הצמודות, למשל 2017 ש"ח יהפכו במקרה זה ל-2065 ש"ח בעוד שנה (כל זה בהתאם לקצב האינפלציה). - עלייה כ-10% בעבור חלקו המשולם בגין משכנתא על בסיס פריים ככל שריבית הפריים תעלה ב-1%, למשל עלייה של 4% בריבית הפריים מ-2.25% (היום) ועד 6.25% (בהדרגה בעתיד) תגדיל את תשלום חודשי מ-765 ש"ח ל-1071 ש"ח. גידול של תשלום החודשי לא תבוא בבת אחת, אלא על פני תקופה מסוימת. לא התייחסתם להכנסותיכם, אבל סביר להניח (תתקנו אם הנני טועה) באשר לאפשרות יותר מסבירה בגידול הכנסות של המשפחה. אין חשש לריביות לא טובות (כמו היום) לאור התחרות בשוק משכנתאות - כל המספרים שהבאתי מציותיים.