הלוואה מול השקעה..

[SupermanZW]

תשובה

בשיטה הזו יוצא שבני זוג שהשקיעו עד גיל 60 יגיעו ל2880000 ש"ח בגיל 60 ואם חס וחלילה הם מאבדים את מקום עבודתם (והסיכוי למצוא עבודה בגיל 60 הוא קרוב מאוד ל0) יוכלו לשרוד מהסכום הזה בלי לרדת ברמת החיים עד גיל 82, שהוא בערך תוחלת החיים הממוצעת לאישה (נשים חיות יותר מגברים בממוצע), אם השקיעו עד גיל 67 יגיעו ל3440000 ש"ח ויוכלו לשרוד מהסכום הזה בלי לרדת ברמת החיים עד גיל 93 וזה מבטיח סיכויים נמוכים מאוד שיגמר להם הכסף (הרוב לא יגיעו לגיל 93). אני יוצא מנקודת הנחה פסימית שהכסף רק ישמור על ערכו הריאלי (תשואה ריאלית 0) ושגודל המשיכות יגדל בהתאם לעליה ביוקר המחיה, כמו כן הסכומים נכונים ליוקר המחיה של היום.

 

[ai21]

ההנחות הללו נשמעות פאסימיות מדי

וכאמור:
מחייבות התנהלות פיננסית אגרסיבית מאוד בגיל צעיר,
וויתור מוחלט עליה בהמשך.
רמת חיסכון ממוצעת של 3 אלף בחודש,
סבירה יותר מחיסכון+ריבית של 7 אלף בחודש.
&nbsp
מהסתכלות במחשבון פנסיה:
בני זוג שחסכו בקצב שהצגת, וירצו למשוך כסף כקצבה, יהנו מקצבה של 27 אלף ל20 שנה לפחות
וזאת בהנחה של 3.7% ריבית, אם יחסכו 5 אלף כל חודש.
אז לאחר חיסכון בלתי-אפשרי כל החיים - יהנו מרמת חיים גבוהה באופן בלתי-ריאלי.
&nbsp
אם לעומת זאת,
החיסכון יהיה רק "גישור" עד הפנסיה מגיל 60 עד גיל 67, על שכר חציוני של 14 אלף
אז צריך רק שליש מהחיסכון שהצגת,
וגם זה פאסימי - כי 3.7% זה ממש מעט.
&nbsp

 

[SupermanZW]

הבעיה היא שיש מגבלות הפקדה לקרנות פנסיה וקופות גמל

בנוסף אתה מתעלם גם ממיסוי ומדמי ניהול של תיקי ני"ע. גם מהאינפלאציה אתה מתעלם. החיסכון הזה אפשרי למי שיש להם מקצוע מכניס ועבודה טובה עם משכורת גבוהה מהממוצע, מי שלא מסכנים בכל מקרה וחייהם מלאי סבל.

 

[ai21]

השתמשתי במחשבון פנסיה - כי חיסכון זה חיסכון

ואם אתה מצפה למשוך את הכסף כקיצבה, סביר מאוד להשתמש במחשבון מתאים.
מדמי הניהול אכן התעלמתי - ניתן לטעון שהם מתקזזים עם שיעור הרווח השנתי.
&nbsp
שיעור רווח של 3.7% הוא נמוך מאוד , גם אם הוא לאחר קיזוז מיסים עמלות ואינפלציה.

 

[SupermanZW]

שיעורי הרווח המדווחים בקרנות פנסיה וקופות גמל הם

לפני דמי ניהול ולפני עמלות ולפני מיסים. את המיסים משלמים במועד המשיכה או קבלת הקצבה וסכומי הקצבה המופיעים הם לפני מיסים. הרווחים המדווחים הם תמיד נומינלים ברוטו גם בקרנות פנסיה, קרנות השתלמות ביטוחי מנהלים וקופות גמל שיש להם תשואה צמודת מדד מובטחת (וגם היא תמיד לפני עמלות, דמי ניהול ומיסים) וברוב המוחלט כלום לא מובטח.

 

[ai21]

אתה מבין את משמעות תשלום המיסים במועד המשיכה?

המשמעות היא שעל קצבה נמוכה - לא משלמים מס כלל.
ורק כאשר מיסוי כשכר עולה על מיסוי הוני - מגיעים ל25%
חלק את הכסף שנחסך על זוג אנשים - ותקבל שעד קצבה של 6 אלף לאדם (12 אלף לזוג) משלמים רק 10% מס.
רק כשמגיעים לקיצבה של 30 אלף לחודש (לאדם) מגיעים לאותם 25%...

 

[SupermanZW]

נו, ומי מוכן לרדת ברמת החיים ל6K (או 12K לזוג) לחודש?

זו רמת חיים נמוכה. נכון, זה לא עוני, אבל עדיין רמת חיים נמוכה. חוץ מזה, תוריד את ה10% מס, זה אומר שנשאר 5400 ש"ח לחודש לאדם, אתה היית מסכים לחיות ככה? רק מי שאין לו ברירה הגיוני שיסכים.

 

[ai21]

לרדת מ14 אלף ל12 אלף זה כזה רע? תוסיף תשלומים מהמדינה

וחזרת ל14 אלף (הכנסות משק בית חציוני)
כל זאת - כשאין משכנתא, תשלומים על ילדים, הפרשה לחסכונות, וכו'...
וכאמור - 12 אלף (לזוג) - זה מיסוי של 10%, זה רק המינימום.
רק כשמגיעים ל30 אלף (לאדם) מגיעים למיסוי המקסימלי (25%)...
&nbsp
&nbsp

 

[SupermanZW]

גם 7K ליחיד זו רמת חיים נמוכה

כל דבר מתחת ל11K ליחיד זו רמת חיים נמוכה. ב11K ליחיד מתחילה רמת החיים הבינונית, הגבוהה מתחילה בערך ב30K ליחיד.

 

[ai21]

אז אתה ואשתך מרוויחים 30 אלף נטו לחודש כל אחד?

בערך כמו שאר האחוזון העליון?
יהיה ממש טיפשי להציב את אותה רמת חיסכון - על הישראלי הממוצע, שמרוויח עם אשתו 14 אלף לחודש.
&nbsp
גם הוצאה לתצרוכת של 11 אלף לאדם (במשק בית עם 2 אנשים), משמעו רמת חיים של העשירון העליון.
זה נחמד אם מגיעים לזה,
אבל בכלל לא סביר לאדם הממוצע.
התצרוכת הממוצעת - היא כאמור 14-15 אלף למשק בית.
&nbsp
כשאתה מדבר על "לא לרדת ברמת החיים",
אתה בעצם מדבר על "לזנק באופן חד ברמת החיים",
וזה לא אותו דבר...

 

[SupermanZW]

אני ובת זוגי לא דוגמה לשום דבר

אנחנו גם לא חיים בישראל וגם בעלי אורח חיים ששונה מאוד מהמקובל גם בישראל וגם בקנדה בה אנחנו חיים. אנחנו גם רחוקים בהכנסתנו מהאחוזון העליון ואפילו מהעשירון העליון. הכנסותינו ממוצעות בערך ואנחנו חיים במודל Freedom 55 אם שמעת על זה ומקריבים הרבה כדי להשיג את היעד הזה. בין התוכניות שלנו גם לעלות ברמת החיים בהדרגה כולל לאחר הפרישה (בגיל 55, כפי שמרמז שם המודל) ולהקדיש את זמננו הפנוי בעיקר לטיולים בעולם, טיולים לא זולים בכלל, בלוקסוס.

העצות שאני נותן בפורום מכוונות לאנשים שכיחים בישראל ולא לבוחרים במודל Freedom 55 (היכן שלא יהיו, למרות שרובם חיים בצפון אמריקה) שהם ברובם Well Informed וקוראים בלוגים למתקדמים ואין להם מה ללמוד מהפורום הזה.

 

[ai21]

זה מסביר למה המטרה שהצבת לא מתאימה לכלום

מלכתחילה טענת שהמטרה היא "לשמר" איכות חיים,
כשהמטרה הנובעת מקצב החיסכון שהצגת - היא למקסם אותה.
ההצעה שלך לא מתאימה לחוסך הממוצע - לא מבחינת סיכונים ולא מבחינת היקפים.
אם החוסך הממוצע מצפה להוצאה ממוצעת בפנסיה - אז גם 6K לאדם יתאים לו.
&nbsp
&nbsp
מבחינתי כאמור - חיסכון צריך להתבצע לפי שיטת הבצל:
עד גיל 30 חסכתי אגרסיבית,
בגיל 30 השגתי את היעדים הבסיסיים (עבודה טובה, 2 דירות בבעלותי. באותה מידה זה יכל להיות השקעה מנייתית),
מאז (מלבד כמובן הפנסיה) אנחנו חוסכים באופן ספקולטיבי - בלי לראות התקדמות לינארית או יעדים:
אני עובד בסטארט-אפ עם אופציות גבוהות, ואשתי משקיעה בעסק שלה,
שנבנה כך שבהמשך יהפוך למניב גם בלי השקעתה.
&nbsp
אם ניפול לרמה הבסיסית - סבבה. הרי זו הרמה בה אנחנו חיים בכל מקרה,
אבל בסבירות גבוהה - נגיע ליכולת לפרוש בגיל מוקדם,
או לעבוד באופן שיגרום לנו יותר אושר, לצד רווחה כלכלית.

 

[SupermanZW]

התוכנית שהצגתי מאפשרת לשמר רמת חיים, לא למקסם אותה

התוכנית על פיה אני חי אינה התוכנית שהצגתי והיא יותר קשה להשגה, לא יותר קלה. התוכנית על פיה אני חי מאפשרת למקסם רמת חיים לטווח הארוך.

 

[ai21]

לחסוך 80 אלף שקל בשנה - זה לא לשמר

זה להתכלב באופן קיצוני בגיל צעיר,
ובהמשך - לראות את רמת החיים מזנקת (כשהריביות על החיסכון האגרסיבי שלך הופכות אותך מחוסך לפנסיונר מוקדם).
&nbsp
אני לא רואה איך זה שונה מFREEDOM55.

 

[SupermanZW]

לא מדויק, זה להתכלב עד גיל 35 (לא 30), לעלות ברמת החיים עד

גיל 45 ומגיל 45 ואילך לחיות באותה רמת חיים עד המוות.

במודל Freedom 55 מתכלבים עד גיל 35 ומגיל 35 עולים בהתמדה ברמת החיים, כולל לאחר הפרישה בגיל 55, המודל גם מחייב הכנסות פאסיביות הולכות וגדלות.

 

[ai21]

להתכלב עד גיל 35 זה מאוד קיצוני

המשמעות בין השאר מתבטאת בפשרה משמעותית בכל הנוגע לאישה וילדים,
פשרה שלא עושים אם מתכלבים עד גיל 30,
ולכן מתאימה רק למיעוט זניח (אולי בקנדה זה שונה).
&nbsp
ההבדל בין 2 התוכניות שהצגת - הוא לא בחוסר ההתאמה לציבור הרחב,
כי שניהם לא מתאימים באופן דומה,
אלא ביעדים:
האם רוצים למקסם רמת חיים לאורך זמן?
או למקסם אותה באופן הולך ועולה?

 

[SupermanZW]

למקסם באופן הולך ועולה וזה לא סתם

כי ידוע שאם חס וחלילה יהיה צורך בדיור מוגן המחיר שלו אסטרונומי ורוצים למנוע מצב בו נופלים על ילד/ים או להיות תלוי בחסדי הממשלה אם אין ילד/ים. רוצים להבטיח שאפילו קטסטרופה לא תהפוך את החיים לגרועים ממוות. כמו כן מי שכמוני וכמו בת זוגי מתכננים לטייל המון ממועד הפרישה צריכים ביטוחים יקרים אשר מתייקרים באופן אקספוננציאלי עם הגיל ולכן התכנון הוא להכנסות שהולכות ועולות לפחות בקצב עליית ההוצאות.

 

[ai21]

לא רק שזה סתם - זה מונע ממך לחיות במשך רוב חייך

כי המשמעות של התכלבות עד גיל 35 או 40 - נוגעת בדיוק להעדרם של אותם ילדים.
גם להיכנס להריון ולגדל ילדים גם נהיה קשה עם הגיל.
&nbsp
בפועל - עם אותם 14 אלף שקל לזוג לחודש שנחשבים מבחינתך לעוני - תתקבל גם לבתי האבות האקסקלוסיבים ביותר.
וזה כאמור - רק 7 אלף שקל לאדם, ולפני חסדי הממשל או הילדים.
&nbsp
לטייל המון נשמע נחמד,
אבל כל פנסיונר שחסך באופן סביר (לפחות אלו שאני מכיר) יכול היום לנסוע פעמיים-שלוש לחו"ל בשנה.
הבעיה היא אחרת: עם הגיל הטיולים האלו הופכים לדבר פחות מהנה,
ולא משנה כמה הם יקרים.
תוחלת החיים הבריאים היא בממוצע 71 שנה, תוחלת החיים הכוללת היא בממוצע 81 שנה, ולשניהם יש קצב עליה ממוצע של 2 שנים כל עשור.
כך שהמטרה של "הכנסות הולכות ועולות" נשמעת יותר כמו התעלמות מהמציאות.
בפועל - מהטיולים תהנה כשתהיה בריא,
ומהדיור המוגן כשלא תהיה בריא, ולא יהיה לך אפילו חשק לכל הטיולים האסקלוסיבים.

 

[SupermanZW]

אני יותר בכיוון של 10-12 טיולים בחו"ל בשנה

וגם סירה גדולה לשייט מתי שמתחשק.

 

[יהלום29]

מאחלת לך שתצליח בתוכנית..

ההורים שלי רצו לעשות את זה. יצאו לפנסיה מוקדמת.
בפועל, הצליחו לטייל מספר בודד של שנים, ואז התחילו בעיות רפואיות, וכרגע אמא שלי לא יכולה לנסוע לשום מקום. הלכו להם התוכניות. והם לא כל כך מבוגרים. בני 60
חמי, תמיד קנה רכבים חדשים, והילדים נזפו בו על הבזבוז. גילו לו עכשיו סרטן ללא אפשרות לנתח. לקחו לו את רשיון הנהיגה. כנראה לא נשאר לו עוד הרבה.
אז מה ? מתכלבים כל השנים ואז אוכלים אותה.
לא שאני חושבת שצריך להשאר עניים בגיל מבוגר, אנחנו חוסכים. אבל מעדיפים לחיות היום, ולא לחכות שאולי מתישהוא בעתיד נתחיל לחיות.
נהניתי לקרוא את הדיון שהתפתח פה. אתה יכול לשלוח לינק איפה אפשר לקרוא על השיטה של freedom 55?