שתי שאלות חשובות למבינים בביטוח

[dadi1]

שתי שאלות חשובות למבינים בביטוח

1.איזה פנסיה ברירת מחדל עדיפה :
מיטב ד"ש - שנותנת 1.31% מההפקדות ו-0.01% מהצבירה ? או
הלמן אלדובי שנותנת 1.49% מההפקדות ו- 0.001% מהצבירה ?
2. מי שאיבד את ביטוח החיים שלו ( לאחר הסדר פיצויים עם חברת הביטוח עקב מקרה ביטוחי ), נ ונשאר רק עם קרן פנסיה , האם כדאי לו לפתוח קרן פנסיה נוספת ( בגלל הצורך בהצהרת בריאות רק פנסיה ברירת מחדל נשארה ) ולהפקיד בה כספים באופן עצמאי על מנת להגדיל את ההפרשות לפנסיה או שאתם מכירים אופציה אחרת טובה יותר ?
תודה רבה

 

[k-don]

1. לדעתי ההפרש (של פחות מ 0.2%) הוא לא מהותי

לשכר של 10,000 ש"ח והפרשות של 1833 ש"ח ההפרש הוא פחות מ 3.5 ש"ח לחודש. גם ההבדל בין 0.001% ל 0.01% זה 10 ש"ח בשנה על צבירה של 100,000 ש"ח אז שוב זה זניח בתחילת הדרך.
הרבה יותר מהותי זה התשואה ובחירת מסלול ההשקעה.
2. בקרן פנסיה מקיפה (כלל קרנות הפנסיה שיש לך) יש מגבלת הפקדה של כ 48,700 ש"ח בשנה וזו אכן דרך מעניינת (ואולי היחידה) להגדיל את ביטוח השארים שלך (לאחר 5 שנים מההצטרפות)

 

[k-don]

רק צריך לוודא שאתה יכול להצטרף במעמד עצמאי (אני לא יודע אם

צריך אישור שאתה עוסק מורשה כמו בקרן השתלמות)
בנוסף אתה צריך להיות מודע שאתה מפקיד כספים ששילמת עליהם מס למסגרת שכנראה תצטרך לשלם עליהם מס הכנסה שוב כשתקבל אותם, בנוסף אם תרצה למשוך אותם לפני הזמן תשלם 35% מס במקור או יותר

 

[dadi1]

ראשית בהנחה שאפשר להצטרף במעמד עצמאי רציתי לשאול

1. עם כל עניין המיסוי שציינת , מה אתה מציע ?
2. מאחר וכרגע קרן הפנסיה הקיימת משלמת קצבת נכות מתחדשת , האם כשזה ייפסק כהמצב הרפואי ישתפר, כדאי להגדיל הפרשות ( באופן עצמאי בהעדר מעסיק ) למקסימום לקרן הפנסיה הזאת או לחילופין להמשיך להפריש את הסכום הנוכחי ובנוסף להפריש לאחת מקרנות הפנסיה ברירת מחדל ?
תודה K-DON

 

[k-don]

גם אם מגדילים את ההפרשות בקרן הזו וגם אם פותחים קרן חדשה

עדיין יש תקופת אכשרה של 5 שנים שבהן אינך מבוטח על מצב רפואי קודם (אין צורך להצהיר, רואים בתיק הרפואי בדיעבד).
ייתכן שבקרן הנוכחית לא יסכימו להגדיל את ההפרשות או את ביטוח השארים ללא הצהרת בריאות.

אם היית מחפש חיסכון פנסיוני (לא ביטוח שארים) הייתי כנראה אומר להשקיע בקופת גמל להשקעה (עד 70,000 בשנה) אבל זה לא המצב.

 

[dadi1]

המשך בבקשה ..

1. למה ייתכן שבקרן הנוכחית לא יסכימו להגדיל את ההפרשות ללא הצהרת בריאות ? קודם כל הם לא צריכים הצהרת בריאות כי הם מכירים את התיק טוב מאוד כי הם משלמים כרגע כל חודש קצבת נכות בגלל המצב הרפואי - גם מה תעזור להם הצהרת בריאות אם בכל מקרה יש תקופת אכשרה של 5 שנים ואח"כ הם אמורים לבטח אותי כאילו התיק הרפואי שלי נקי ? ( או שפיספסתי כאן משו ... )
2. בהנחה שהקרן הנוכחית יסיכמו להגדיל הפרשות - האם עדיף להגדיל הפרשות לקרן הנוכחית או לשים את הכסף בקרן פנסיה ברירת מחדל ? ( אין יתרון שיהיו שתי קרנות ? )
3. למה כתבת " אם היית מחפש חיסכון פנסיוני ( לא ביטוח שארים " )? מה שחשוב לי זה לא ביטוח שארים בעיקר , אלא גם חיסכון לפנסיה ולא פחות חשוב -המרכיש של א.כ.ע וכאן יש את הבעיה ( בגלל הרקורד הרפואי ) .
4. אם אחליט על קופת גמל להשקעה , על איזה קופה היית ממליץ ?

 

[k-don]

1. אני מנחש שאם תרצה להגדיל את פנסיית הנכות שלך

תצטרך להצהיר הצהרת בריאות. (זה מגדיל את הסיכון לשאר המבוטחים)
2. יש חסרונות (ויתרונות) בהחזקת שתי קרנות פנסיה (אחת לא פעילה).
אחד החסרונות הוא שדמי הניהול בפנסיה שאיננה פעילה גבוהים יותר.
אחד היתרונות בפנסיה שאיננה פעילה, היא שהמוטבים/יורשים יקבלו את הכסף שהצטבר בקרן הלא פעילה בנוסף על קצבת השארים שתתקבל מקרן הפנסיה הפעילה.
אם ברצונך להצטרף כעצמאי בקרן פנסיה ברירת מחדל, תצטרך כנראה לצרף הצהרת בריאות (ראה בהלמן אדובי לפחות בחלק מהמקרים)

3. אתה מחפש א.כ.ע. (נכות). לכן קופת גמל להשקעה לא רלוונטית.
4. אתה צריך לשקלל את דמי הנהול והרקע של בית ההשקעות (תשואות העבר בקופות גמל והתשואות בטווח הקצר בקופת גמל להשקעה) וכן לבחור את המסלול המתאים לך לעתיד (מניות/כללי/עד גיל 50 ...)

 

[dadi1]

בנוגע לסעיף 2 בתשובתך - למה אתה אומר " קרן לא פעילה " ?

זה בגלל שאין הפקדות כרגע והיא רק משלמת ( קיצבה ) ?
אם כן- מה יקרה ברגע שהיא תפסיק לשלם ? (או בגלל שהמצב הרפואי ישתפר או בגלל שהיא פשוט תחליט שהמצב לא מצדיק זאת ) - מה יהיה אז ?
יהיה אפשר להחיות אותה בעזרת הפקדת כספים באופן עצמאי או בעזרת מעסיק (אם יהיה ) . נכון ? ואז גם לא יהיה צורך בהצהרת בריאות - כי לא מדובר על מצטרף חדש אלא מבוטח של הקרן .
אם כן - מה יהיה אז ? כן יהיה עדיף להשאיר את הקרן הזאת ולא לפחות עוד קרן ? ( קרן ברירת מחדל )

 

[k-don]

נתתי דוגמא של יתרון וחסרון בהחזקת 2 קרנות (כשרק אחת פעילה).

במקרה שלך שתי הקרנות פעילות.
לדעתי אין יתרון בהחזקת שתי קרנות פעילות (למעט אולי פיזור סיכונים בין בתי השקעות).
ברגע שתסתיים התקופה של הנכות (אולי אפשר חלקית כבר לפני) תוכל לנסות להעביר את קרן הפנסיה לקרן פנסיה ברירת מחדל.
הלמן אדובי לדוגמא דורשים הצהרת בריאות כשאתה מעביר קרן פנסיה פעילה אליהם (ייתכן שאם המעביד יפתח אז לא צריך הצהרת בריאות)

 

[dadi1]

מה השיקול ב"לנסות להעביר את קרן הפנסיה לקרן ברירת מחדל "

ולא להשאיר את הקרן הקיימת ?

 

[k-don]

1. דמי ניהול 2. הגדלת הביטוח לנכות בלי הצהרת בריאות