בבחירת מסלול למשכנתא

[ME1806]

../images/Emo53.gif בבחירת מסלול למשכנתא ../images/Emo92.gif

יתרת ההלואה שלנו עומדת היום 16/11, על 392K שמתוך הסכום הזה, 16,773 ש"ח הן עמלת ההיוון ועמלה תפעולית (מסרנו הודעה מראש על פרעון חלקי, כך שעמלת הדיווח המוקדם ירדה). קיבלנו הצעות משני בנקים לגבי מסלולים להחזר המשכנתא: 1. בנק משכן (פועלים): * מסלול פריים - 150K בריבית של -0.7% (1.55%), ל- 10 שנים. * ריבית קבועה צמודה - 103K בריבית של 2.5%, ל- 10 שנים. * זכאות מהבנק בריבית קבועה צמודה - 77K בריבית של 1.46%, ל- 10 שנים. סה"כ הלוואה: 330K. גובה החזר חודשי - 3,035 ש"ח. וכל המסלולים ל-10 שנים. 2. בנק לאומי למשכנתאות (שבו כרגע מתנהלת המשכנתא שלנו): * מסלול פריים - 150K בריבית של -0.7% (1.55%), ל- 10 שנים. * ריבית קבועה צמודה - 100K בריבית של 2.5%, ל- 10 שנים. 65K בריבית של ,2% ל- 7 שנים. או 65K בריבית של 1.2%, ל- 5 שנים. סה"כ הלוואה: 315K. גובה החזר חודשי - 3,122 ש"ח (לפי 65K ל- 7 שנים) 315K. גובה החזר חודשי - 3,410 ש"ח (לפי 65K ל- 5 שנים) מה לדעתכם עדיף? מצד אחד, במידה והריביות יעלו, גם ההחזר החודשי יעלה ובבנק הפועלים ההפרש נמוך בכמעט 400 ש"ח לחודש. מצד שני מעבר לבנק הפועלים גורר איתו עוד הוצאה חד-פעמית של כ-1,000 ש"ח עבור פתיחת תיק, שמאי וכו'. נשמח לקבל כל דעה וכל עזרה על-מנת להגיע להחלטה (בתקווה שהנכנונה ביותר) סופית.

 

[ab1729]

אממממ

א. אין עוד אפשרויות? למה רק ניסיתם את הפועלים? ב. האם החלטתם על התמהיל הזה ספציפית ואלה רק 2 האפשר' היחידות? ג. ברור שעדיך לקחת את לאומי עם 65K ל5 שנים. השאלה היא האם ה300-400 ש"ח הללו קריטיים מבחינתכם. ד. אם ההחזר בפועלים יעלה - כך יעלה גם בלאומי, כך שההפרש יישמר. ה. מעבר בנק הוא יותר מאלף שקל (שמאי, פתיחת תיק, טאבו, משכון ובעיקר ט-ר-ח-ה)

 

[ME1806]

אפשרויות נוספות ותמהילים אחרים

בזמן לקיחת ההלוואה, בלמ"ש היו הכי אטרקטיביים. חשבון העו"ש שלנו מנוהל בבנק הפועלים ולכן גם הציעו לנו את הזכאות בריבית הנמוכה מאוד. ניסינו גם עוד בנק (איגוד נדמה לי), רק הריביות שלהם לא היו אטרקטיביות בכלל ולא ממש התקרבו לריביות של בלמ"ש ומשכן (שדי נלחמו להשוות ריביות אחד לשני). לגבי תמהיל נוסף, נראה לנו כרגע קצת "חבל" לשלם ריביות גבוהות יחסית על מסלול FIX (קבוע לא צמוד). הריביות שהציעו לנו במסלול FIX עמדו סביב ה- 5%-5.4%. בוא נגיד שכרגע, ההחזר החודשי בסדר. הבעיה היא שכשהריביות יתחילו לעלות ואיתן גם ההחזר החודשי, יתכן שהוא יהיה קצת גבוה לנו. לגבי עלויות המעבר, בדקנו במדויק. פתיחת תיק יעלה לנו 413 ש"ח ושמאי לא יעלה על 650 ש"ח. לגבי נסח טאבו (בערך 200 ש"ח), גם בלמ"ש וגם משכן רוצים אותו...

 

[ab1729]

אממממ

א. נסו את דיסקונט והבינלאומי שנוטים להיות זולים ב. גם אני בדעה שלא הכי כדאי לקחת קבועה לא צמודה - שכן תחת הצמודה שלכם (2.5%) הלא צמודה משקפת מדד ממוצע של יותר מ2.5% (כאשר היעד של הממשלה הוא 1-3). ג. בכדי להוריד את ההחזר החודשי קחו (1) את ההצעה של הפועלים או (2) האריכה מעט את הפריים (בשנתיים שלוש)