תמהילים לבדיקה

[mazda miata mx5]

תמהילים לבדיקה

אנו עומדים בפני רכישת דירה בשווי 850000 ש"ח. מהון עצמי אנו משפצים בכ100000 ש"ח לערך (כולל ההוצאות הנלוות כעו"ד). ומעוניינים לקחת משכנתא של 637500 ש"ח. (קיבלנו אישור ל-75% ללא EMI). אנו זוג בגיל 30 + 2 ילדים קטנים, שכר נטו 15000 +צפי להכנסה מהשכרת יחידת דיור בדירה כ-1300 ש"ח בחודש. קיבלנו בנתיים 2 הצעות למשכנתא: הצעה א: 88000 ש"ח ל-10 שנים ב-1.39% צמוד . 200000 ש"ח ל-20 שנה בP-0.7 348700 ל20 שנה, משתנה כל 3 שנים במשתנה אג"ח+1.7% סה"כ החזר התחלתי 3498 הצעה ב': 100000ש"ח ל-15 שנה בP-0.92% 150000 ש"ח ל-20 שנה בP-0.7% 100000 ש"ח קבועה, לא צמודה ל-10 שנים ב-5.25% 198700 ל-20 שנה, משתנה כל 3 שנים אג"ח+1.7% 88800 ש"ח ,דולרי משתנה כל 3 חודשים L+2% סה"כ החזר התחלתי 3886 הבנתי מקריאה בפורום, שעדיף להימנע מריביות משתנות ובתמהילים שהציעו לי הן רבות. לא צפויים כספים במהלך השנים הבאות, אלא רק עוד 6 שנים קרן השתלמות- כ100000 ש"ח. במידת האפשר, מעוניינים בהחזר של עד 3500 ש"ח כרגע, כדי להשאיר מרווח של עוד 500-800 ש"ח לשינויים בריביות ולא יותר מ-20 שנה. אודה לתגובותיכם.

 

[אריק יועץ ומאמן]

גדול עליכם

640K ל 20 שנה בהנחת פריים מלא (הכי זול היום). החזר ראשוני 3.200 ש"ח החזר בתנאי P=6% יהיה 4.300 ש"ח משמעו שעלייך להערך להחזרים של 4.300 ש"ח ואתם לא יכולים! לקיחת משכנתא באחוז מימון כזה גבוה מסכן אתכם מאוד. כל החישובים מראים שלא כדאי לכם להכנס להתחייבות כזו.

 

[meeir21]

תשובה

ההחזר החודשי ההתחלתי ל-20 שנה במסלול הפריים נותן החזר של כ-3,200 ש"ח. במידה והפריים יעלה לכ-5% ההחזר החודשי יעלה לכ-4,000 ש"ח לפני ביטוחים ממליץ לכם להגיע עם הצעה מסודרת לבנק ולא לקבל הצעות מהבנקים ולפי זה להחליט דעתי: 65% פריים 35% מדד (לשלב משתנה שתתאים לפרעון שלכם עוד 6 שנים)

 

[ab1729]

אמממ

1. 640K ל20 שנה - החזר התחלתי סולידי של 3.7K ומייצג של 4.3K. הכל לא כולל ביטוח. 2. אם אינכם יכולים לעמוד בהחזר של 4.5K - אין מה להיכנס לעיסקה 3. הצעה א' - גרועה. ה88K ל10 שנים - תביא אתכם למצב שלא תעמדו בהחזר החודשי (גם הכל ל20 שנה אתם גבוליים). חוץ מזה יש המון כסף במשתנה. הצעה ב' - קומפוט תמהילים. אינכם מסוגלים לעמוד ב100K לא צמודה ל10 שנים, לא ברור למה לקחתם 200K במשתנה כל 3 שנים, ואם אין הכנסות צמודות לדולר - אין סיבה להיכנס גם לזה. 4. שוב, הבנק טרח להציג לכם מסלולים לא סולידיים בעליל כדי להקטין את ההחזר ההתחלתי - אך הנ"ל חושף אתכם לקפיצות משמעותיות בהחזר החודשי!!!! 5. אתם צריכים להסתכל יותר לכיוון של 400K צמודה קבועה 240K פריים החזר התחלתי כ3.5K ללא ביטוח (כמובן שזה תלוי בריביות שתקבלו) - ותמהיל בו 2/3 מהמשכנתא הינה סולידית ולא חשופה לקפיצות (בהן אינכם יכולים לעמוד)

 

[duram]

גבולי ביותר אך אפשרי לדעתי

3700 זה אומר 24.6 אחוז מההכנסות-אפשרי בהחלט. במידה ותגיעו להחזר של 4300 ואכן תגיעו תוך 2-3 שנים (אני מקווה שעד אז גם השכר יעלה למשהו כמו 15500, ההחזר יהווה 28.6% מההכנסות וכ-27.7% מההכנסות אם תכניסו 15500. אך משכנתא שכזו מחייבת אתכם לתכנן טוב טוב את חייכם מבחינה כלכלית !!

 

[mazda miata mx5]

נתונים נוספים

בחישוב שעשית מבחינת אחוזים לא לקחת בחשבון את ההכנסה מהיחידה של 1300 ש"ח.(כך שההכנסה נטו היא 16300), אמנם לא כ"כ משמעותי, אך מחזיר בערך שליש מהמשכנתא. על הבית הנוכחי (שמוכרים) אנו משלמים כבר 5 שנים 2700 משכנתא, וב"ה הכל בסדר. זה אומר שתהיה מצד אחד תוספת של 1500+- ומצד שני תהיה הכנסה נוספת של כ-1300 ש"ח , שגם בלעדיה ניתן להסתדר. אני מפספס משהו?

 

[davidys01]

תוכל לפרט

מי זה בנק ב' ? שנותן P-0.92 קבועה לא צמודה ב 5.25

 

[mazda miata mx5]

פירוט

שתי ההצעות זה מאותו בנק- הפועלים, רק התמהילים שונים. שים לב שריביות אלה הן במסגרת "זכאות פועלים" או משהו כזה הניתן ללקוחות הבנק ע"פ מדדים כלשהם של הבנק ולסכומים יחסית נמוכים . בכל אופן, לפי מה שקראתי פה- הריביות האלה אשר הינן טובות ניתנות לתקופות קצרות יחסית, ולמעשה "מכריחות" אותך להאריך את שאר המסלולים היקרים יותר. כך שלא בטוח שכדאי לקחת את ההצעות הנ"ל. לפי התגובות כאן, ככל הנראה לי לא כדאי בדיוק מהסיבה שהזכרתי.

 

[משכנתאברוקר]

סביר ביותר מבחינת העסקה וממש לא סביר

מבחינת הצעות שקיבילת. תמהיל כמעט בהתאם ל-ab, רק הייתי משמתמש במשתנה כל 5 (חלק) על חשבון קבועה צמודה. תבקרו בין היתר בדיסקונט וטפחות, 2 בנקים אשר אמורים לאשר את אותם אחוזי מימון ללא EMI.