תגידו...

[zivhi]

מסים ? זו קופת גמל.לא רלוונטי להבנתי.

תוריד דמי ניהול תוסף מיסים
וכן 7% זה הממוצע של התשואות בשוק המניות אחרי אינפלצייה .

מסים ? זו קופת גמל.לא רלוונטי להבנתי.

 

[mnakash]

אני לא יודע אבל

מסים ? זו קופת גמל.לא רלוונטי להבנתי.

אני לא יודע אבל
התייחסתי להשקעה כללית ולא להשקעה מוגנת ממס. אם אינני טועה גם לא ניתן היום במסגרת קופת גמל להשקיע בתעודת סל ולכן דמי ניהול של 1.5% נשמעים הכרח המציאות. אני לא מבין במיסים כ"כ אבל הקטע עם קופת גמל זה שההפרשה פטורה ממס הכנסה לא? האם יש פטור גם על רווחים עד למועד פתיחת הקופה גם אם אני עובר בין קופות?

 

[zivhi]

קופות גמל ומיסוי

אני לא יודע אבל
התייחסתי להשקעה כללית ולא להשקעה מוגנת ממס. אם אינני טועה גם לא ניתן היום במסגרת קופת גמל להשקיע בתעודת סל ולכן דמי ניהול של 1.5% נשמעים הכרח המציאות. אני לא מבין במיסים כ"כ אבל הקטע עם קופת גמל זה שההפרשה פטורה ממס הכנסה לא? האם יש פטור גם על רווחים עד למועד פתיחת הקופה גם אם אני עובר בין קופות?

קופות גמל ומיסוי
אפשר לקבל הטבה במס הכנסה ע"י הפרשת סכום מסוים לקופת גמל אבל לא על זה אני מדבר. מה שחשוב לדיון הזה הוא שרווחי הון שעושה קופת הגמל פטורים ממס על רווחי הון ואתה מקבל את הכל כשתפדה את הקופה. מצד שני יש מגבלה על הסכום הפטור שאתה יכול להפקיד בשנה(נדמה לי באזור ה- 19K).

 

[KobeRider]

לדעתי אחוז תשואה דו ספרתי

אגב למה 7% נשמע לך פנטזיונרי?
נזרק פה בעבר מספר של 10-11 אחוז שנתי במניות לאורך זמן(לפי S&P נדמה לי). תנקה 2-3 אחוזי אינפלציה, עוד 1.5 אחוז דמי ניהול ויש לך בערך 7%.

לדעתי אחוז תשואה דו ספרתי
אפשרי רק אם מרכיבים תיק מאוד יעיל, ושומרים אותו יעיל לאורך כל התקופה. בניית תיק כזה מצריכה הרבה ידע, הרבה משמעת ויכולת/רצון להיות עם האצבע על הדופק במשך כל התקופה. וגם צריך יכולת מאוד גבוהה לעמוד בטלטלות של השוק, יכולת שהרבה מאוד אנשים נוטים להעריך את עצמם יתר על המידה. כדי להמנע ממיסוי מטורף בגלל פעולות האיזון, צריך להיות מסוגל להזרים כסף פנימה [כלומר לאזן רק ע"י הוספת כסף, ולא ע"י מכירה].

 

[zivhi]

S&P לא נותן תשואה דו ספרתית לאורך זמן?

לדעתי אחוז תשואה דו ספרתי
אפשרי רק אם מרכיבים תיק מאוד יעיל, ושומרים אותו יעיל לאורך כל התקופה. בניית תיק כזה מצריכה הרבה ידע, הרבה משמעת ויכולת/רצון להיות עם האצבע על הדופק במשך כל התקופה. וגם צריך יכולת מאוד גבוהה לעמוד בטלטלות של השוק, יכולת שהרבה מאוד אנשים נוטים להעריך את עצמם יתר על המידה. כדי להמנע ממיסוי מטורף בגלל פעולות האיזון, צריך להיות מסוגל להזרים כסף פנימה [כלומר לאזן רק ע"י הוספת כסף, ולא ע"י מכירה].

S&P לא נותן תשואה דו ספרתית לאורך זמן?
אני די בטוח שקראתי כאן שהוא נותן 11 אחוז בממוצע בכמה עשרות שנים האחרונות.

 

[KobeRider]

נתן, אז מה?

S&P לא נותן תשואה דו ספרתית לאורך זמן?
אני די בטוח שקראתי כאן שהוא נותן 11 אחוז בממוצע בכמה עשרות שנים האחרונות.

נתן, אז מה?
מה אומר שהוא ייתן תשואה דו ספרתית ב-50 שנה הבאות? נכון להיום, זה ההימור הכי בטוח בשוק. אבל זה לא אומר שזה מה שיקרה. קשה לראות כלכלה כלשהי עושה את מה שארה"ב עשתה ב-50 שנה אחרונות. כולל ארה"ב עצמה. אירופה מנומנמת ומסוגרת. ובשווקים המתעוררים, סין והודו נמצאות 2 שנות דור אחורה מבחינת ההשפעה שיש לכלכלה שלהן על העולם. לייצא צעצועים ובגדים זה לא מספיק. זה רק סוגר פערים. אז משקיע נבון ירצה לחלק את התיק שלו על פני כל העולם כדי להיות חשוף לכלכלה הבאה. כאשר משקל עודף יש לתת עדין לארה"ב. זוהי פשוט הכלכלה ש: א. הביצועים שלה מגובים הסטורית, ולמרות שזה לא אומר הרבה, זה עדין מה שיש. ב. סטיית התקן שלה, למרות התנודות האחרונות, עדין נמוכה. ג. נמצאית בעמדה הכי נוחה לזינוק. אין מנוס אלא לבדוק את התיק כל חצי שנה-שנה, ולאזן בהתאם.

 

[la DVD]

יותר משריבית דריבית מדהימה

או שתפקיד 200K
ואז כשהוא יצא לפנסיה יהיו לו 16,254,572 ש"ח, לאחר אינפלציה (בהערכה של 7% לאחר אינפלציה שזה נשמע לי מעט פנטזיונרי כלפי מעלה). מדהים הכוח של ריבית דה ריבית.

יותר משריבית דריבית מדהימה
מדהים הכוח של לשים סכום כסף מסויים בצד, בכל כמה זמן, שמצטרף לתוכנית החיסכון

 

[zivhi]

את זה אני פחות אוהב

יותר משריבית דריבית מדהימה
מדהים הכוח של לשים סכום כסף מסויים בצד, בכל כמה זמן, שמצטרף לתוכנית החיסכון

את זה אני פחות אוהב
עדיף לשים סכום גדול מההתחלה מאשר סכומים קטנים בכל פרק זמן, אם אפשרי. כך הקבית דריבית עובדת מנקודת האפס על כל הסכום.

 

[NS101]

אפשר גם וגם

את זה אני פחות אוהב
עדיף לשים סכום גדול מההתחלה מאשר סכומים קטנים בכל פרק זמן, אם אפשרי. כך הקבית דריבית עובדת מנקודת האפס על כל הסכום.

אפשר גם וגם
זה האידיאל למעשה.

 

[moco10]

מה עיניין האהבה?

את זה אני פחות אוהב
עדיף לשים סכום גדול מההתחלה מאשר סכומים קטנים בכל פרק זמן, אם אפשרי. כך הקבית דריבית עובדת מנקודת האפס על כל הסכום.

מה עיניין האהבה?
ברור שאם שמים סכום גדול בהתחלה מגיעים ליותר מאשר אם מפקידים לאורך זמן. השאלה כמובן אם הסכום הזה קיים בהתחלה. אתם מדברים על ריבית דריבית כאילו זה אפיק השקעה או שיטת השקעה. זה כולה תוצאת החישוב. ריבית תמיד מקבלים על כסף שמופקד או באג"ח ליחידת זמן - נו, אמרתי את הברור מאליו, אך נראה לי שבהתלהבות מריבית דריבית אתם שוכחים את זה. הדבר המהותי היחידי פה הוא ערך החיסכון, שכסף שאתה לא צורך, עובד בשבילך. מצד שני, יש גם ערך לצריכה, כלומר לחיות את החיים שמתרחשים בהווה.

 

[moco10]

אתם רציניים בכל העיניין הזה?

זה אכן רעיון מצוין וחשוב
אכן משהו שגם אני מתכנן לעשות ברגע שייולד לי ילד. לא 2500 כי אם 20000, בקופת גמל במסלול מנייתי, יניבו לו, לאחר ניכוי "שחיקת הכסף" כפי שהוגדר כאן, 1.5 עד 2 מליון ש"ח בגיל 65, בהנחה שמה שהיה עד היום הוא שיהיה(מבחינת תשואה שנתית ממוצעת באפיק מנייתי). אולי בעצם אני אסתפק בעשיריה.

אתם רציניים בכל העיניין הזה?
לדאוג לילד שלכם לפנסיה? שידאג לבד. התפקיד שלכם לדאוג לו בילדות ולעזור לו, אולי, התחילת חייו. כמובן, תדאגו לעצמכם לפנסיה.

 

[zivhi]

רציני לגמרי

אתם רציניים בכל העיניין הזה?
לדאוג לילד שלכם לפנסיה? שידאג לבד. התפקיד שלכם לדאוג לו בילדות ולעזור לו, אולי, התחילת חייו. כמובן, תדאגו לעצמכם לפנסיה.

רציני לגמרי
מה אכפת לי לשים עשיריה בצד ? שיהיה לו כבונוס. מאד מקווה שידאג לעצמו בלי קשר.

 

[moco10]

לשים עשיריה בצד זה בסדר גמור

רציני לגמרי
מה אכפת לי לשים עשיריה בצד ? שיהיה לו כבונוס. מאד מקווה שידאג לעצמו בלי קשר.

לשים עשיריה בצד זה בסדר גמור
עדיף שתשים הרבה יותר בצד אם אתה יכול. מה שמגוחך בעיני זה לייעד את זה 60 שנה מראש לפנסיה של ילדך. יש לך מושג עכשיו איזה צרכים יהיו לך בהמשך חייך? של לך מושג איזה צרכים יהיו לילדיך, אולי הרבה לפני יציאתם לפנסיה? תתיחס לסכום הזה שאתה חוסך כעוד חלק מחסכונותיך. מה שישאר לאחר מותך ממילא עובר לילדים. מבחינה מעשית אני לא אומר לך לעשות דבר אחר מה שאתה עושה, הרי הכסף לא נרשם על שמו כעת. רק התוית בעיניך של "זה מיועד לפנסיה של ילדי" היא הזויה קצת.

 

[zivhi]

אני מבין, אבל...

לשים עשיריה בצד זה בסדר גמור
עדיף שתשים הרבה יותר בצד אם אתה יכול. מה שמגוחך בעיני זה לייעד את זה 60 שנה מראש לפנסיה של ילדך. יש לך מושג עכשיו איזה צרכים יהיו לך בהמשך חייך? של לך מושג איזה צרכים יהיו לילדיך, אולי הרבה לפני יציאתם לפנסיה? תתיחס לסכום הזה שאתה חוסך כעוד חלק מחסכונותיך. מה שישאר לאחר מותך ממילא עובר לילדים. מבחינה מעשית אני לא אומר לך לעשות דבר אחר מה שאתה עושה, הרי הכסף לא נרשם על שמו כעת. רק התוית בעיניך של "זה מיועד לפנסיה של ילדי" היא הזויה קצת.

אני מבין, אבל...
נקודת המוצא היא שאני אעזור לילדיי בכל צעד בחייהם, אם יהיה צורך. אני מתכנן את צעדיי כך שאוכל לעזור במימון הלימודים, סכום ראשוני לדירה, חתונה וכו'. אני מתכנן לתת להם את כל הכלים להצליח, ולשים 10K בצד לא יפגע בזה. אבל אם משהו ישתבש, נחמד לי לדעת שאוכל לעזור גם אחרי לכתי בדמות הסכום הזה לפנסיה. כך שזה לא במקום עזרה במשך החיים, זה בנוסף.

 

[moco10]

שיהיה

אני מבין, אבל...
נקודת המוצא היא שאני אעזור לילדיי בכל צעד בחייהם, אם יהיה צורך. אני מתכנן את צעדיי כך שאוכל לעזור במימון הלימודים, סכום ראשוני לדירה, חתונה וכו'. אני מתכנן לתת להם את כל הכלים להצליח, ולשים 10K בצד לא יפגע בזה. אבל אם משהו ישתבש, נחמד לי לדעת שאוכל לעזור גם אחרי לכתי בדמות הסכום הזה לפנסיה. כך שזה לא במקום עזרה במשך החיים, זה בנוסף.

שיהיה
רק נסה לשמור את בסוד מהם. אתה לא רוצה שיצמחו לך עצלנים חסרי דחף בחיים, שיודעים שאבא כבר דאג לכל. בסופו של דבר, הם לא ממש נהנים מידיעה כזו. באופן אירוני, זה מעשה אגואיסטי מצד ההורה כי הוא זה שמקבל את הסיפוק. טוב, עצם הולדת הילדים זה כבר המעשה האגואיסטי העיקרי

אבל זו המציאות הקיומית שלנו.

 

[ניני10]

moco10 הסכום שמצטבר....

שיהיה
רק נסה לשמור את בסוד מהם. אתה לא רוצה שיצמחו לך עצלנים חסרי דחף בחיים, שיודעים שאבא כבר דאג לכל. בסופו של דבר, הם לא ממש נהנים מידיעה כזו. באופן אירוני, זה מעשה אגואיסטי מצד ההורה כי הוא זה שמקבל את הסיפוק. טוב, עצם הולדת הילדים זה כבר המעשה האגואיסטי העיקרי

אבל זו המציאות הקיומית שלנו.

moco10 הסכום שמצטבר....
בקופה יעזור להם במידה מסויימת גם במהלך חייהם-כיוון שהידיעה שיש להם משהו לפנסיה תוריד מהם במידה מסויימת צורך להפקיד סכומים אדירים לקופת גמל גם בגילאים צעירים שלהם, הידיעה שיש לך קופה שעד היום התנהלה עבורך במשך שלושים שנה ויותר מורידה ממך מעט את הלחץ ומאפשרת לך לחיות יותר ולא להפקיד סכומים בכל חודש לקרן פנסייה כבר מגיל שלושים... עם זאת חשוב לא להיות שאננים ולא לתת לילד להסתמך על הקרן כמקור יחיד לכספי פרישתו, ובטח לא לאפשר לו לנסות ולהוציא את הכסף לפני גיל הפנסייה... ועוד טיפ אחד קטן ממני... עדיף שבמקביל לסכום אותו אתה מפקיד לילדיך... תפקיד בנוסף עוד סכום זהה לעצמך... כי בבגרותך שתראה בצד הרבה כסף סגור שאין ביכולתך לגעת בו תדע שגם ייעדת לעצמך קרן בה אתה יכול להשתמש כך לא תתפתה לקחת את כספי פרישתם של ילדיך.

 

[moco10]

את אותה מטרה בדיוק

moco10 הסכום שמצטבר....
בקופה יעזור להם במידה מסויימת גם במהלך חייהם-כיוון שהידיעה שיש להם משהו לפנסיה תוריד מהם במידה מסויימת צורך להפקיד סכומים אדירים לקופת גמל גם בגילאים צעירים שלהם, הידיעה שיש לך קופה שעד היום התנהלה עבורך במשך שלושים שנה ויותר מורידה ממך מעט את הלחץ ומאפשרת לך לחיות יותר ולא להפקיד סכומים בכל חודש לקרן פנסייה כבר מגיל שלושים... עם זאת חשוב לא להיות שאננים ולא לתת לילד להסתמך על הקרן כמקור יחיד לכספי פרישתו, ובטח לא לאפשר לו לנסות ולהוציא את הכסף לפני גיל הפנסייה... ועוד טיפ אחד קטן ממני... עדיף שבמקביל לסכום אותו אתה מפקיד לילדיך... תפקיד בנוסף עוד סכום זהה לעצמך... כי בבגרותך שתראה בצד הרבה כסף סגור שאין ביכולתך לגעת בו תדע שגם ייעדת לעצמך קרן בה אתה יכול להשתמש כך לא תתפתה לקחת את כספי פרישתם של ילדיך.

את אותה מטרה בדיוק
ניתן להשיג בזה שהם ידעו את סדר גודל הירושה המצפה להם. אני לא אומר לא לשמור כסף לדור הבא, רק לא לייעד את זה מראש למטרה ספציפית כזו בתאריך ספציפי קבוע מראש. יש בזה אף שמץ של זלזול בילדים כאנשים בוגרים. אומנם עכשיו הילדים קטינים אז הדאגה להם היא בהחלט לא זלזול, אך תדמין איך ירגיש בן אדם בן 50 שיודע שיש לו כסף אבל שהחליטו כבר בשבילו שהוא יקבל את זה בגיל X. מה , הוא ילד קטן? זו החלטה שמתיחסת לילדים כילדים קטנים, אבל היא מתוכננת לאנשים בוגרים מאוד, מן הסתם בוגרים בהרבה ממה שאתה היום. עוד כלל חשוב בנושא הורים, ילדים וכסף: הרי ייתכן והעתיד יהיה לא כל כך מוצלח ולכם לא יישאר מספיק כסף בזקנה. כל מיני צרות, בעיקר בריאותיות, יכולות לקרות. אדם לא צריך להדיע למצב שבו הוא נאלץ לבקש מילדיו עזרה כלכלית. זה מאוד לא בריא . גם בגלל זה, עדיף לעזור לילדים רק למטרות ספציפיות ובזמן הצורך, ולא להעביר מראש סכומי כסף בלי צורך מוגדר. להעביר את הכסף חזרה זה סיפור ממש לא נעים.

 

[zivhi]

משה, אני מאד מודה לך על הזוית ההפוכה

את אותה מטרה בדיוק
ניתן להשיג בזה שהם ידעו את סדר גודל הירושה המצפה להם. אני לא אומר לא לשמור כסף לדור הבא, רק לא לייעד את זה מראש למטרה ספציפית כזו בתאריך ספציפי קבוע מראש. יש בזה אף שמץ של זלזול בילדים כאנשים בוגרים. אומנם עכשיו הילדים קטינים אז הדאגה להם היא בהחלט לא זלזול, אך תדמין איך ירגיש בן אדם בן 50 שיודע שיש לו כסף אבל שהחליטו כבר בשבילו שהוא יקבל את זה בגיל X. מה , הוא ילד קטן? זו החלטה שמתיחסת לילדים כילדים קטנים, אבל היא מתוכננת לאנשים בוגרים מאוד, מן הסתם בוגרים בהרבה ממה שאתה היום. עוד כלל חשוב בנושא הורים, ילדים וכסף: הרי ייתכן והעתיד יהיה לא כל כך מוצלח ולכם לא יישאר מספיק כסף בזקנה. כל מיני צרות, בעיקר בריאותיות, יכולות לקרות. אדם לא צריך להדיע למצב שבו הוא נאלץ לבקש מילדיו עזרה כלכלית. זה מאוד לא בריא . גם בגלל זה, עדיף לעזור לילדים רק למטרות ספציפיות ובזמן הצורך, ולא להעביר מראש סכומי כסף בלי צורך מוגדר. להעביר את הכסף חזרה זה סיפור ממש לא נעים.

משה, אני מאד מודה לך על הזוית ההפוכה
נתת לי חומר למחשבה בכל תגובותיך בעץ. כל הבעיה שלי נובעת מזה שאני מאמין שהשקעות עצמאיות נזילות שלי יהיו אמנם יותר טובות מ"לשים" בצד, אבל אני רוצה לקחת בחשבון גם מצב שאני טועה ולפזר את הסיכון ע"י השקעה חד פעמית לטובת הילדים. מצד שני, כפי שאתה אומר, המצב יכול בהחלט להיות גרוע ואז אני אקלל את היום שסגרתי סכום עבור הפנסיה של הילדים שלי, בזמן שאני חס וחלילה לא סוגר את החודש. אולי פתרון ביניים הוא לסגור בקופת גמל על שמי, כשהילדים מוטבים. וכמובן לא סכומים גדולים.

 

[moco10]

אני בכלל לא חשבתי שבכוונתך

משה, אני מאד מודה לך על הזוית ההפוכה
נתת לי חומר למחשבה בכל תגובותיך בעץ. כל הבעיה שלי נובעת מזה שאני מאמין שהשקעות עצמאיות נזילות שלי יהיו אמנם יותר טובות מ"לשים" בצד, אבל אני רוצה לקחת בחשבון גם מצב שאני טועה ולפזר את הסיכון ע"י השקעה חד פעמית לטובת הילדים. מצד שני, כפי שאתה אומר, המצב יכול בהחלט להיות גרוע ואז אני אקלל את היום שסגרתי סכום עבור הפנסיה של הילדים שלי, בזמן שאני חס וחלילה לא סוגר את החודש. אולי פתרון ביניים הוא לסגור בקופת גמל על שמי, כשהילדים מוטבים. וכמובן לא סכומים גדולים.

אני בכלל לא חשבתי שבכוונתך
ממש לרשום את זה על שם הילדים . הם מוטבים ממילא, גם אם זה לא רשום, אני חושב שברירת המחדל זה 50% לבן הזוג ו50% לילדים. הדיון היה באיך אנו רואים את הכסף ואיך אנחנו מתקשרים את זה לילדים. גם לשיטתך, אין שום סיבה ממש שזה יהיה על שמם, אלא אם כן יש עיניין של מיסוי. כיום, אין מס עיזבון.

 

[zivhi]

הסיבה לרשום על שמם

אני בכלל לא חשבתי שבכוונתך
ממש לרשום את זה על שם הילדים . הם מוטבים ממילא, גם אם זה לא רשום, אני חושב שברירת המחדל זה 50% לבן הזוג ו50% לילדים. הדיון היה באיך אנו רואים את הכסף ואיך אנחנו מתקשרים את זה לילדים. גם לשיטתך, אין שום סיבה ממש שזה יהיה על שמם, אלא אם כן יש עיניין של מיסוי. כיום, אין מס עיזבון.

הסיבה לרשום על שמם
היא למנוע ממני ומהם לעשות עם זה משהו לפני שיגיעו לפנסיה. לשיטתך, אין בזה הגיון.