שאלות בנושא "קופת גמל" ו-"קופת גמל להשקעה"

arn1956

Member
לגבי קופת גמל:
אני רוצה לפתוח קופת גמל IAR (כלומר קופת גמל שנפתחת דרך מברה כמו: מיטב-דש, אקסלנס, מנורה-מבטחים וכו' אבל אני מנהל אותה).
השאלה איזה ביטחון יש לי שמישהו מאותה חברה שבה פתחתי את קופת הגמל, לא ימעל בכסף? האם יתכן שמישהו באותה חברה יגנוב את הכסף ויעלם לחו"ל? מה עושים להבטיח שזה לא יקרה?
אותה שאלה נכונה גם לגבי קופות גמל שהחברה עצמה (ולא אני) מנהלת.

לגבי קופת גמל להשקעה:
האם אני מקבל זיכוי או ניכוי ממס על הסכומים שאני משקיע שם? ברצוני למכור ניירות ערך ולקבל זיכוי על המס שעלי לשלם (על הרווחים בניירות הערך האלו). לכן אני רוצה להשקיעם בקופת גמל להשקעה.
 

k-don

Active member
לגבי קופת גמל:
אני רוצה לפתוח קופת גמל IAR (כלומר קופת גמל שנפתחת דרך מברה כמו: מיטב-דש, אקסלנס, מנורה-מבטחים וכו' אבל אני מנהל אותה).
השאלה איזה ביטחון יש לי שמישהו מאותה חברה שבה פתחתי את קופת הגמל, לא ימעל בכסף? האם יתכן שמישהו באותה חברה יגנוב את הכסף ויעלם לחו"ל? מה עושים להבטיח שזה לא יקרה?
אותה שאלה נכונה גם לגבי קופות גמל שהחברה עצמה (ולא אני) מנהלת.

לגבי קופת גמל להשקעה:
האם אני מקבל זיכוי או ניכוי ממס על הסכומים שאני משקיע שם? ברצוני למכור ניירות ערך ולקבל זיכוי על המס שעלי לשלם (על הרווחים בניירות הערך האלו). לכן אני רוצה להשקיעם בקופת גמל להשקעה.
שים לב שהברירת מחדל של קופת גמל (רגילה) זה לקבלת קצבה החל מגיל 60.
אפשר להפקיד בקופת גמל לפי סעיף 190 ואז אפשר ברגע שמתחילים לקבל פנסיה של כ 4500 ש"ח, למשוך כהוני ולשלם רק 15% מס רווחי הון נומינליים.
(אבל שוב, הכסף סגור עד קבלת פנסיה ובכל שנה 35K ראשונים הם קצבתיים)

כ IRA הוא יהיה מוגבל בסוגי ההשקעות כל עוד אין לך חסכונות פנסיוניים של כ 1 מליון ש"ח. (השקעה רק במדדים לדוגמא ולא במניות ספציפיות)

המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA

קופת גמל להשקעה - בקופה כזו , יש דחיית מס בין השנים.
רק כאשר מממשים רווחים או הפסדים (משיכת סכום כסף מהקופה) אפשר אולי לנצל נקודות זיכוי עודפות מול רווחים.
 

arn1956

Member
שים לב שהברירת מחדל של קופת גמל (רגילה) זה לקבלת קצבה החל מגיל 60.
אפשר להפקיד בקופת גמל לפי סעיף 190 ואז אפשר ברגע שמתחילים לקבל פנסיה של כ 4500 ש"ח, למשוך כהוני ולשלם רק 15% מס רווחי הון נומינליים.
(אבל שוב, הכסף סגור עד קבלת פנסיה ובכל שנה 35K ראשונים הם קצבתיים)

כ IRA הוא יהיה מוגבל בסוגי ההשקעות כל עוד אין לך חסכונות פנסיוניים של כ 1 מליון ש"ח. (השקעה רק במדדים לדוגמא ולא במניות ספציפיות)

המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA

קופת גמל להשקעה - בקופה כזו , יש דחיית מס בין השנים.
רק כאשר מממשים רווחים או הפסדים (משיכת סכום כסף מהקופה) אפשר אולי לנצל נקודות זיכוי עודפות מול רווחים.
יש לי פנסיה שגבוהה הרבה יותר מ-4500 ש"ח.
אני גם מעל גיל 60.

בכל אופן השאלה שלי היתה האם יכול להיות שמישהו בחברה (שבה פתחתי את קופת הגמל) יכול לגנוב את כל הכסף ולברוח לחו"ל?
או שיש הגנה על הכסף כך שלא ניתן לעשות דבר כזה?
 

arn1956

Member
שים לב שהברירת מחדל של קופת גמל (רגילה) זה לקבלת קצבה החל מגיל 60.
אפשר להפקיד בקופת גמל לפי סעיף 190 ואז אפשר ברגע שמתחילים לקבל פנסיה של כ 4500 ש"ח, למשוך כהוני ולשלם רק 15% מס רווחי הון נומינליים.
(אבל שוב, הכסף סגור עד קבלת פנסיה ובכל שנה 35K ראשונים הם קצבתיים)

כ IRA הוא יהיה מוגבל בסוגי ההשקעות כל עוד אין לך חסכונות פנסיוניים של כ 1 מליון ש"ח. (השקעה רק במדדים לדוגמא ולא במניות ספציפיות)

המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA

קופת גמל להשקעה - בקופה כזו , יש דחיית מס בין השנים.
רק כאשר מממשים רווחים או הפסדים (משיכת סכום כסף מהקופה) אפשר אולי לנצל נקודות זיכוי עודפות מול רווחים.
טעיתי! אני מעונין להפקיד בקופת גמל כספים שלא נועדו לפנסיה כלל אלא כספים שאני יכול למשוך אותם (או חלקם) בכל רגע.
אני מעונין בקופה מסוג זה IAR (שאני ינהל אותה).
 

arn1956

Member
טעיתי! אני מעונין להפקיד בקופת גמל כספים שלא נועדו לפנסיה כלל אלא כספים שאני יכול למשוך אותם (או חלקם) בכל רגע.
אני מעונין בקופה מסוג זה IAR (שאני ינהל אותה).

שים לב שהברירת מחדל של קופת גמל (רגילה) זה לקבלת קצבה החל מגיל 60.
אפשר להפקיד בקופת גמל לפי סעיף 190 ואז אפשר ברגע שמתחילים לקבל פנסיה של כ 4500 ש"ח, למשוך כהוני ולשלם רק 15% מס רווחי הון נומינליים.
(אבל שוב, הכסף סגור עד קבלת פנסיה ובכל שנה 35K ראשונים הם קצבתיים)

כ IRA הוא יהיה מוגבל בסוגי ההשקעות כל עוד אין לך חסכונות פנסיוניים של כ 1 מליון ש"ח. (השקעה רק במדדים לדוגמא ולא במניות ספציפיות)

המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA

קופת גמל להשקעה - בקופה כזו , יש דחיית מס בין השנים.
רק כאשר מממשים רווחים או הפסדים (משיכת סכום כסף מהקופה) אפשר אולי לנצל נקודות זיכוי עודפות מול רווחים.
אדייק קצת יותר. מדובר באשתי (לא בי) והיא בת 68. יש לנו מספיק כסף (מפנסיות + בטוח לאומי).
אשתי קיבלה כסף זה בירושה.
הפנסיה של אשתי היא 5000 ש"ח.
אנחנו רוצים להשקיע בקופת גמל אבל לא רוצים שיוצר מצב שבו יגידו לנו שאיננו יכולים למשוך את הכסף שהשקענו אלא רק לקבל עליו קיצבה.

שאלה נוספת:
אנחנו רוצים להכניס לשם קרנות נאמנות שקנינו, האם זה מהווה אירוע מס?
 

roheshbon

Member
1) המערכת הפיננסית בנויה על אמון ובלעדיו תקרוס ולכן תצטרך לבטוח בהם , אין דרך אחרת.
2) אין הטבות מס (זיכוי או ניכוי) על הפקדות לקופת גמל להשקעה.
 

arn1956

Member
1) המערכת הפיננסית בנויה על אמון ובלעדיו תקרוס ולכן תצטרך לבטוח בהם , אין דרך אחרת.
2) אין הטבות מס (זיכוי או ניכוי) על הפקדות לקופת גמל להשקעה.
מה זאת אומרת לתת אמון?
נניח שיש לך מיליון ש"ח ואז יבוא לך מישהו ויגיד לך "תן לי כסף ואשיג לך רווחים טובים".
אז מה? אתה תתן בו אמון? תעביר לו את מיליון הש"ח שלך רק בגלל שהמערכת הפיננסית בנויה על אמון?
 

roheshbon

Member
מה זאת אומרת לתת אמון?
נניח שיש לך מיליון ש"ח ואז יבוא לך מישהו ויגיד לך "תן לי כסף ואשיג לך רווחים טובים".
אז מה? אתה תתן בו אמון? תעביר לו את מיליון הש"ח שלך רק בגלל שהמערכת הפיננסית בנויה על אמון?
1) כלל ראשון בהשקעות:
לא שמים את כל "הביצים" בסל אחד, נהל תיק השקעות ופזר את הכסף בין כמה גופים פיננסיים.
2) מי זה "מישהו" ?
גופים פיננסיים ידועים ומפוקחים (דוגמאות: בנק פועלים, בית השקעות פסגות, ילין לפידות וכו' וכו') אז כן.
הסבירות למעילה אצלהם נמוך יותר בגלל בקורת פנים (אין 100%) ואותו גוף אחראי למעשים של עובדיו.
העניין שאלה לא יגידו לך "תן לי כסף ואשיג לך רווחים טובים"
3) מי שאומר לך "תן לי כסף ואשיג לך רווחים טובים" זה צריך להדליק אצלך נורה אדומה, עצתי תתרחק ממנו.

 

arn1956

Member
איך אני יודע איזה גופים מפוקחים (פרט לבנק הפועלים, לאומי, דיסקונט, מרכנתיל-דיסקונט, מזרחי-טפחות, הבין-לאומי, פסגות, ילין-לפידות)?
מי מפקח עליהם? ביקורת פנים זה שהם מפקחים על עצמם. יש גורם חיצוני שמפקח עליהם?
 

k-don

Active member
איך אני יודע איזה גופים מפוקחים (פרט לבנק הפועלים, לאומי, דיסקונט, מרכנתיל-דיסקונט, מזרחי-טפחות, הבין-לאומי, פסגות, ילין-לפידות)?
מי מפקח עליהם? ביקורת פנים זה שהם מפקחים על עצמם. יש גורם חיצוני שמפקח עליהם?
על הבנקים יש את המפקח על הבנקים.
על בתי ההשקעות מפקח גם המפקח על שוק ההון
על חברות הביטוח מפקח המפקח על הביטוח
 

arn1956

Member
תודה לכולם על התגובות.

יש לי שאלות נוספות:
אשתי ואני רוצים לפתוח קופת גמל בניהול אישי (IAR).
הקופה אמורה להיות על שם אשתי והיא בת 68.
אשתי מקבלת פנסיה של 5000 ש"ח לחודש.
האם ניתן לעשות זאת?
האם ניתן למשוך את הכספים (כולם או חלקם) מתי שאשתי תרצה או שיגידו לה שאת הכסף היא תוכל לקבל רק כקיצבה?

אנחנו שוקלים להעביר לשם קרנות נאמנות שיש לנו.
האם העברת קרנות נאמנות אלו מהווה ארוע מס?
 

k-don

Active member
תודה לכולם על התגובות.

יש לי שאלות נוספות:
אשתי ואני רוצים לפתוח קופת גמל בניהול אישי (IAR).
הקופה אמורה להיות על שם אשתי והיא בת 68.
אשתי מקבלת פנסיה של 5000 ש"ח לחודש.
האם ניתן לעשות זאת?
האם ניתן למשוך את הכספים (כולם או חלקם) מתי שאשתי תרצה או שיגידו לה שאת הכסף היא תוכל לקבל רק כקיצבה?

אנחנו שוקלים להעביר לשם קרנות נאמנות שיש לנו.
האם העברת קרנות נאמנות אלו מהווה ארוע מס?
תוכלו לפתוח קופת גמל בניהול אישי לפי סעיף 190.
במצב כזה 35K ראשונים מההפקדה בכל שנה הופכים לקצבתיים ואת היתרה ניתן למשוך עם מס רווח הון נומינלי (15%).
העברה של קרן נאמנות לקופת גמל כוללת מכירה של הקרן (ארוע מס).

אגב, האם אשתך עשתה קיבוע זכויות? בכל מקרה יש לה עודפי נקודות זיכוי שניתן לנצל מול המס שישולם במשיכת קרנות הנאמנות קופת הגמל. (הגשת בקשה להחזרי מס)
 

arn1956

Member
אשתי עשתה קיבוע זכויות.
לא הבנתי איך 35K מההפקדות הולכות לקיצבה? אשתי בת 68 ואם נחזיק את קופת הגמל עוד 10 שנים לא ישאר לה הרבה זמן לקבלת קיצבה.
האם פרוש הדבר שאותם 35K ש"ח מההפקדות כל שנה הולכות לפח אשפה?
לאשתי יש עודפי נקודות זיכוי שניתן לנצלן אבל לשם כך היא לא זקוקה לקופת גמל.
מה קורה אם מישהו בגיל 68 מתחיל להפקיד אבל הוא נפטר לאחר כמה שנים? האם יורשיו מאבדים את אותו חלק שהלך לקיצבה?
 

k-don

Active member
אשתי עשתה קיבוע זכויות.
לא הבנתי איך 35K מההפקדות הולכות לקיצבה? אשתי בת 68 ואם נחזיק את קופת הגמל עוד 10 שנים לא ישאר לה הרבה זמן לקבלת קיצבה.
האם פרוש הדבר שאותם 35K ש"ח מההפקדות כל שנה הולכות לפח אשפה?
לאשתי יש עודפי נקודות זיכוי שניתן לנצלן אבל לשם כך היא לא זקוקה לקופת גמל.
מה קורה אם מישהו בגיל 68 מתחיל להפקיד אבל הוא נפטר לאחר כמה שנים? האם יורשיו מאבדים את אותו חלק שהלך לקיצבה?
לגבי כספים קצבתיים:
1. אם התחלת לקבל מהם פנסיה, אז מסלול קבל הכסף קבוע (א. המבוטח מקבל פנסיה, ב. במותו בן/בת הזוג וילדים עד גיל 18 יקבלו קצבה או שהוגדר מינימום תשלומים וזהו)
2. על החלק שלא התחלת לקבל קצבה, הוא עובר למוטבים/יורשים ותלוי בגיל המבוטח במותו, אם הכסף יהיה פטור ממס/או מחויב ב 15% נומינלי.

 

arn1956

Member
עוד שאלה:
נניח שהחלטתי שאני רוצה קיצבה.
נניח שאני משקיע בקופה מגיל 70 עד גיל 90.
אבל אני רוצה מינימום 360 תשלומים.
בפועל זה 360 תשלומים בדיוק (כדי לעבור את ה-360 תשלומים אצטרך לעבור את גיל 120 וזה לא יקרה).
האם יורשי יקבלו 360 תשלומים בהתאם לסכום שנצבר בקופה מחולק למקדם וצמוד למדד?
 

k-don

Active member
עוד שאלה:
נניח שהחלטתי שאני רוצה קיצבה.
נניח שאני משקיע בקופה מגיל 70 עד גיל 90.
אבל אני רוצה מינימום 360 תשלומים.
בפועל זה 360 תשלומים בדיוק (כדי לעבור את ה-360 תשלומים אצטרך לעבור את גיל 120 וזה לא יקרה).
האם יורשי יקבלו 360 תשלומים בהתאם לסכום שנצבר בקופה מחולק למקדם וצמוד למדד?
אני חושב שמספר התשלומים המינימלי תלוי בגיל הפרישה.
בגיל 67 אפשר להגדיר 20 שנה (וזה המקסימום בכל מקרה).

מסלולי תשלום פנסיה:
1. לכל החיים ולאחר מכן לבן/בת הזוג ולילדים עד גיל 21 .
2. לכל החיים עם מינימום תשלומים של 5 או 10 או 20 שנה.
צריך לקרוא בתקנון של קרנות הפנסיה או בהסברים כאן

 
למעלה