שאלה על ריביות

[abg1]

שאלה על ריביות

שאלה על ריביות
לפני לקיחת משכנתא- אני מנסה להבין משהו על ריביות. סברתי שבתור משקיעים בשוק ההון תדעו לענות לי. כשאני מסתכלת על היסטוריית הפריים אני רואה שהיו ימים בהם הפריים היה דו ספרתי. האם תרחישים אלה סבירים? מתי ריבית פריים עולה כל כך? ההתלבטות שלי היא בין קבועה לא צמודה ב6% לבין פריים בלבד, בתקווה שהוא לא יעלה יותר מידי. לא רוצה קבועה צמודה כי אני רוצה שההלוואה תישחק. מה דעתכם?

 

[שיר ורד]

התרחישים סבירים.

שאלה על ריביות
לפני לקיחת משכנתא- אני מנסה להבין משהו על ריביות. סברתי שבתור משקיעים בשוק ההון תדעו לענות לי. כשאני מסתכלת על היסטוריית הפריים אני רואה שהיו ימים בהם הפריים היה דו ספרתי. האם תרחישים אלה סבירים? מתי ריבית פריים עולה כל כך? ההתלבטות שלי היא בין קבועה לא צמודה ב6% לבין פריים בלבד, בתקווה שהוא לא יעלה יותר מידי. לא רוצה קבועה צמודה כי אני רוצה שההלוואה תישחק. מה דעתכם?

התרחישים סבירים.
כרגע אנחנו בסופו?? של משבר כלכלי עם מיתון עמוק במדינות המפותחות. כדי להתמודד עם המשבר והשלכותיו המדינות הזרימו סכומי ענק לשוק ההון והפחיתו את הריביות לשערים הנמוכים ביותר מזה עשורים רבים. יש סבירות גבוהה שהיציאה מהמיתון תלווה בגל אינפלציוני אדיר בכל העולם. במקרה כזה יועלו הריביות בכל העולם וגם בישראל. בהנחה שהממשלות בישראל ינהלו מדיניות כלכלית מרוסנת , האינפלציה בישראל לא תעלה בהרבה על זו בעולם, ולכן התקופות בהן ריבית הפריים תהיה גבוהה מאוד (מעל 10%) יהיו כנראה קצרות וימשכו בין מספר חודשים לשנתיים שלוש.

 

[abg1]

אם כך, קבועה לא צמודה זה לא כ"כ הרבה יותר יקר

התרחישים סבירים.
כרגע אנחנו בסופו?? של משבר כלכלי עם מיתון עמוק במדינות המפותחות. כדי להתמודד עם המשבר והשלכותיו המדינות הזרימו סכומי ענק לשוק ההון והפחיתו את הריביות לשערים הנמוכים ביותר מזה עשורים רבים. יש סבירות גבוהה שהיציאה מהמיתון תלווה בגל אינפלציוני אדיר בכל העולם. במקרה כזה יועלו הריביות בכל העולם וגם בישראל. בהנחה שהממשלות בישראל ינהלו מדיניות כלכלית מרוסנת , האינפלציה בישראל לא תעלה בהרבה על זו בעולם, ולכן התקופות בהן ריבית הפריים תהיה גבוהה מאוד (מעל 10%) יהיו כנראה קצרות וימשכו בין מספר חודשים לשנתיים שלוש.

אם כך, קבועה לא צמודה זה לא כ"כ הרבה יותר יקר
בפורום למשכנתאות מדברים על זה שזה ריבית יקרה, וזה תשלום פרמייה לשקט נפשי, אבל אם המשכנתא ל20 שנה, יש סיכון לאינפלציה ולעליית הפריים, לכאורה זאת האופצייה הטובה ביותר לטווח הרחוק, אז למה מסתכלים עליה כיקרה כל כך? תודה על התשובה!

 

[שיר ורד]

זה עדיין הרבה יותר יקר

אם כך, קבועה לא צמודה זה לא כ"כ הרבה יותר יקר
בפורום למשכנתאות מדברים על זה שזה ריבית יקרה, וזה תשלום פרמייה לשקט נפשי, אבל אם המשכנתא ל20 שנה, יש סיכון לאינפלציה ולעליית הפריים, לכאורה זאת האופצייה הטובה ביותר לטווח הרחוק, אז למה מסתכלים עליה כיקרה כל כך? תודה על התשובה!

זה עדיין הרבה יותר יקר
בואי ניקח תרחיש לדוגמא לגבי ריבית הפריים 3 שנים - ריבית ממוצעת 3% 1 שנה - ריבית ממוצעת 8% 2 שנים - ריבית ממוצעת 12% 2שנים ריבית ממוצעת 9% 10 שנים - ריבית ממוצעת 4%. לרבים התרחיש הזה יראה קיצוני מעל ומעבר,אך גם בו הפריים הממוצע הוא 4.5% , אם את מקבלת ריבית פריים-%1 מובטחת לכל חיי ההלואה זה יצא רק 3.5% וזה הרבה יותר נמוך מ 6% קבוע. אני מניח שלריבית הזו יתרון נוסף של אפשרות פרעון מוקדם ללא קנס, בחלופות האחרות נדמה לי שזה בלתי אפשרי. החסרון בהלוואה כזו, צריך לשמור עתודה למקרה של עליית הריבית. הצעתי, במהלך 10 השנים הראשונות חסכי את ההפרש שבין הריבית המשולמת לריבית של 6% ותשתמשי בהפרש רק כאשר הריבית המשולמת תהיה מעל 6%. ב 10 השנים שלאחר מכן, תוכלי להתחיל להקטין את החסכון הנצבר בכ 10% לכל שנה.

 

[חגי]

גל אינפלציוני? מאיפה השטויות האלו?

התרחישים סבירים.
כרגע אנחנו בסופו?? של משבר כלכלי עם מיתון עמוק במדינות המפותחות. כדי להתמודד עם המשבר והשלכותיו המדינות הזרימו סכומי ענק לשוק ההון והפחיתו את הריביות לשערים הנמוכים ביותר מזה עשורים רבים. יש סבירות גבוהה שהיציאה מהמיתון תלווה בגל אינפלציוני אדיר בכל העולם. במקרה כזה יועלו הריביות בכל העולם וגם בישראל. בהנחה שהממשלות בישראל ינהלו מדיניות כלכלית מרוסנת , האינפלציה בישראל לא תעלה בהרבה על זו בעולם, ולכן התקופות בהן ריבית הפריים תהיה גבוהה מאוד (מעל 10%) יהיו כנראה קצרות וימשכו בין מספר חודשים לשנתיים שלוש.

גל אינפלציוני? מאיפה השטויות האלו?
אינפלציה היא מחלה שכבר לא קיימת ובטח לא גלים ממנה. מה שכן - מחירי הנפט עשויים לעלות בתרחיש של התאוששות כלכלית...זה הכל. ריבית דו ספרתית- כבר לא בימי חיינו למרות שלי נותרו רק 40-50 שנה מקסימום.

 

[abg1]

מה דעתך על הכל בפריים מינוס 1?

גל אינפלציוני? מאיפה השטויות האלו?
אינפלציה היא מחלה שכבר לא קיימת ובטח לא גלים ממנה. מה שכן - מחירי הנפט עשויים לעלות בתרחיש של התאוששות כלכלית...זה הכל. ריבית דו ספרתית- כבר לא בימי חיינו למרות שלי נותרו רק 40-50 שנה מקסימום.

מה דעתך על הכל בפריים מינוס 1?
האם סביר שזה יצא יותר זול מלשלם מראש 6% ל20 שנה?

 

[חגי]

נראה הכי הגיוני!

מה דעתך על הכל בפריים מינוס 1?
האם סביר שזה יצא יותר זול מלשלם מראש 6% ל20 שנה?

נראה הכי הגיוני!

 

[abg1]

באלו מקרים הפריים יכול לעלות לערכים גבוהים?

נראה הכי הגיוני!

באלו מקרים הפריים יכול לעלות לערכים גבוהים?
אם תהיה אינפלציה, גם הפריים יעלה כך שאין הבדל בין פריים לצמודת מדד מבחינת סכון לעליה בלתי צפויה לכאורה, אבל מצד שני האם יש גורמים אחרים שיכולים להעלות את הפריים למספרים דו ספרתיים?

 

[חגי]

יש תרחישים מאד קיצוניים אבל קל מאד להתגונן

באלו מקרים הפריים יכול לעלות לערכים גבוהים?
אם תהיה אינפלציה, גם הפריים יעלה כך שאין הבדל בין פריים לצמודת מדד מבחינת סכון לעליה בלתי צפויה לכאורה, אבל מצד שני האם יש גורמים אחרים שיכולים להעלות את הפריים למספרים דו ספרתיים?

יש תרחישים מאד קיצוניים אבל קל מאד להתגונן
מולם. למשל אם תעשי שורט על אגח ממשלצי ל 10 שנים צוכלי להרוויח המון מעליית הריבית כך שבסופו של דבר לא תפגעי. למעשה הלוואה הכי זולה היא לשרמט בשוק כרגע אגחים ממשלתיים- למשל 2683 יתן לך מימון זול של 4.5-4.6% לכ 5.5 שנים!

 

[abg1]

אני לא כ"כ מבינה בשוק ההון. איך עושים זאת?

יש תרחישים מאד קיצוניים אבל קל מאד להתגונן
מולם. למשל אם תעשי שורט על אגח ממשלצי ל 10 שנים צוכלי להרוויח המון מעליית הריבית כך שבסופו של דבר לא תפגעי. למעשה הלוואה הכי זולה היא לשרמט בשוק כרגע אגחים ממשלתיים- למשל 2683 יתן לך מימון זול של 4.5-4.6% לכ 5.5 שנים!

אני לא כ"כ מבינה בשוק ההון. איך עושים זאת?
אתה יכול בבקשה להסביר לי איך עושים את זה? מה זאת אומרת לשרמט אגח ממשלתי?

 

[חגי]

זה אומר למכור אגח במינוס- אגח שאת משאילה

אני לא כ"כ מבינה בשוק ההון. איך עושים זאת?
אתה יכול בבקשה להסביר לי איך עושים את זה? מה זאת אומרת לשרמט אגח ממשלתי?

זה אומר למכור אגח במינוס- אגח שאת משאילה
ממישהוא שמחזיק אותו ומוכרת אותו בשוק. הבעייה שהבנק לא יאפשר לך להוציא את הכסף שקיבלת מהמכירה כיוון שהוא משמש כבטוחה למכירה שעשית. בקיצור- זאת הצעה אוטופית ...בספק אם היא אפשרית לגבייך. מה שכן - תוכלי לברר שוב את הריביות ולדעתי תגלי שיציעו לך הצעה טובה יותר כיוון שהתשואות צנחו בימים האחרונים. אגב - דווקא הלוואה צמודה צריכה להיות מאד זולה כרגע בגלל הבלון שנוצר בשוק הצמודין.

 

[abg1]

לטווח של הרבה שנים המדד רק עולה

זה אומר למכור אגח במינוס- אגח שאת משאילה
ממישהוא שמחזיק אותו ומוכרת אותו בשוק. הבעייה שהבנק לא יאפשר לך להוציא את הכסף שקיבלת מהמכירה כיוון שהוא משמש כבטוחה למכירה שעשית. בקיצור- זאת הצעה אוטופית ...בספק אם היא אפשרית לגבייך. מה שכן - תוכלי לברר שוב את הריביות ולדעתי תגלי שיציעו לך הצעה טובה יותר כיוון שהתשואות צנחו בימים האחרונים. אגב - דווקא הלוואה צמודה צריכה להיות מאד זולה כרגע בגלל הבלון שנוצר בשוק הצמודין.

לטווח של הרבה שנים המדד רק עולה
השאלה היא אם בכלל שווה לקחת הלוואה צמודה למדד, הרי אני רוצה שהחוב יישחק, לא שערכו יישאר. ההתלבטות שלי היא בין פריים לקבועה לא צמודה. נראה לי שאלך על פריים, כי הסיכויים גבוהים שאוכל לצמצם את החוב עוד כמה שנים, אז אם הפריים ירקיע שחקים פשוט אכסה את החוב וזהו.

 

[ALC]

בהצלחה.

לטווח של הרבה שנים המדד רק עולה
השאלה היא אם בכלל שווה לקחת הלוואה צמודה למדד, הרי אני רוצה שהחוב יישחק, לא שערכו יישאר. ההתלבטות שלי היא בין פריים לקבועה לא צמודה. נראה לי שאלך על פריים, כי הסיכויים גבוהים שאוכל לצמצם את החוב עוד כמה שנים, אז אם הפריים ירקיע שחקים פשוט אכסה את החוב וזהו.

בהצלחה.

 

[חגי]

אז מה אם המדד עולה? מה זה קשור לכדאיות

לטווח של הרבה שנים המדד רק עולה
השאלה היא אם בכלל שווה לקחת הלוואה צמודה למדד, הרי אני רוצה שהחוב יישחק, לא שערכו יישאר. ההתלבטות שלי היא בין פריים לקבועה לא צמודה. נראה לי שאלך על פריים, כי הסיכויים גבוהים שאוכל לצמצם את החוב עוד כמה שנים, אז אם הפריים ירקיע שחקים פשוט אכסה את החוב וזהו.

אז מה אם המדד עולה? מה זה קשור לכדאיות
המימון? את לא עשוה הבחנה בין עולה יותר ועולה פחותומניחה שצמוד מדד "עולה" ולכן הוא לא כדאי. יעני אם צמודת מדד תעלה לך 20% במשך 5 שנים(סתם דוגמה) אז זה רע ועדיף כבר לקחת משהוא שעולה רק 6% בשנה... טוב- שוב חזרנו לבעיית חוסר הרציונליות של האדם. מעניין שעל זה לא כתבו אף סיפור ילדים.

 

[abg1]

צמוד מדד זה הריבית+מדד

אז מה אם המדד עולה? מה זה קשור לכדאיות
המימון? את לא עשוה הבחנה בין עולה יותר ועולה פחותומניחה שצמוד מדד "עולה" ולכן הוא לא כדאי. יעני אם צמודת מדד תעלה לך 20% במשך 5 שנים(סתם דוגמה) אז זה רע ועדיף כבר לקחת משהוא שעולה רק 6% בשנה... טוב- שוב חזרנו לבעיית חוסר הרציונליות של האדם. מעניין שעל זה לא כתבו אף סיפור ילדים.

צמוד מדד זה הריבית+מדד
לטווח רחוק זה כן יותר מ6% לשנה ללא הצמדה(נומינלית), תקן אותי אם אני טועה. בכל מקרה אני מבינה שכנראה עדיף רק פריים וזהו.

 

[חגי]

אם תקבלי צמוד פלוס 4% זה פחות מ 6% לא צמוד

צמוד מדד זה הריבית+מדד
לטווח רחוק זה כן יותר מ6% לשנה ללא הצמדה(נומינלית), תקן אותי אם אני טועה. בכל מקרה אני מבינה שכנראה עדיף רק פריים וזהו.

אם תקבלי צמוד פלוס 4% זה פחות מ 6% לא צמוד

 

[abg1]

למה ריבית של 3% פלוס הצמדה 3% זה פחות מ6%?

אם תקבלי צמוד פלוס 4% זה פחות מ 6% לא צמוד

למה ריבית של 3% פלוס הצמדה 3% זה פחות מ6%?
לטווח הרחוק(20 שנה)- האם באמת זה יותר זול? במחשבוני משכנתא ההצמדה יוצאת לטווח הרחוק ניותר יקרה(וזה גם בהנחה של מדד 3% , מי יודע מה יקרה עוד 20 שנה), מה גם שהקרן עלולה לתפוח בגודלה

 

[gili667]

בבנק ההלואות זולות יותר

יש תרחישים מאד קיצוניים אבל קל מאד להתגונן
מולם. למשל אם תעשי שורט על אגח ממשלצי ל 10 שנים צוכלי להרוויח המון מעליית הריבית כך שבסופו של דבר לא תפגעי. למעשה הלוואה הכי זולה היא לשרמט בשוק כרגע אגחים ממשלתיים- למשל 2683 יתן לך מימון זול של 4.5-4.6% לכ 5.5 שנים!

בבנק ההלואות זולות יותר

 

[רואי555]

האינפלציה בתכלס כבר מזמן

גל אינפלציוני? מאיפה השטויות האלו?
אינפלציה היא מחלה שכבר לא קיימת ובטח לא גלים ממנה. מה שכן - מחירי הנפט עשויים לעלות בתרחיש של התאוששות כלכלית...זה הכל. ריבית דו ספרתית- כבר לא בימי חיינו למרות שלי נותרו רק 40-50 שנה מקסימום.

האינפלציה בתכלס כבר מזמן
דו ספרתית אבל לא בספרים של הלמ"ס

 

[abg1]

אם מחירי הדירות היו משתקללים במדד המחירים

האינפלציה בתכלס כבר מזמן
דו ספרתית אבל לא בספרים של הלמ"ס

אם מחירי הדירות היו משתקללים במדד המחירים
לצרכן אז המדד באמת היה הרבה יותר גבוה.