שאלה דחופה לאריק

[cobital1]

שאלה דחופה לאריק

שלום רב, אנחנו זוג כבני 31, עם ילד ראשון בדרך. מתגוררים בשכירות של כ- 2300 ש"ח, באיזור שמתפתח בקצב מסחרר ובהתאם מחירי הדירות והשכירות (כרכור). לאחרונה הציע בעל הבית כי נרכוש הדירה במחיר של 440,000 ש"ח (שווי הדירה עפ"י סקר שוק קצר הינו כ-520,000 ש"ח). אשתי שכירה עם משכורת של 6,000 נטו. אני עו"ד צעיר ועצמאי שרק עכשיו מתחיל להרוויח, כ-6000 ש"ח נטו, אולם משתנה מחודש לחודש. אין לנו הון עצמי! אולי נצליח לגייס 10%, דהיינו כ-40,000 ש"ח. שאלותי: האם כדאי להיכנס לעיסקה בהתחשב במצבנו הכלכלי, אך במקביל בהזדמנות הבלתי חוזרת? האם כלל ישנו סיכוי לקבל משכנתא? האם ישנו סיכוי לקבל זכאות לזוג צעיר? איך ניגשים לעניין המשכנתא ומהן הריביות הנהוגות בשוק? תחושתנו כי אנו זורקים כסםי שכירות לשווא בעיקר לאור העובדה שמדובר באותה הדירה.... מתנצל מראש על אורך השאלה ומודה על התשובה

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gif תשובות לקובי

זה המון שאלות ונתחיל לענות אחת אחת. מבחינת המשכנתא עבורך 440K ל 20 שנים (לא ממליץ מעל 20 שנה בגלל אי כדאיות כלכלית). החזר ראשוני 2.220 ש"ח החזר בתנאי P=6% (ממוצע) יהיה 3.000 ש"ח + ביטוחים. ההחזר החודשי פחות מ 25% סביר בהחלט. כמובן אם תיקח רק 400 יהיה עוד פחות. מה שמעלה אור אדום זה ההון העצמי שאיננו קיים וכנראה המקור שלך להשיגו זה באמצעות הלוואה ממקור אחר (הורים, עבודה וכדומה) . בנוסף צריך להדאיג אותך זו העובדה שלא הצלחתם עדיין לחסוך כלום (מקווה שאין גם חובות ומינוסים). לדעתי בשלב זה עליכם להתחיל לחסוך לפחות 1.000 ש"ח בחודש (בלי מינוסים והלוואות) ולראות איך אתם חיים עם זה במשך 3 חודשים לפחות לאחר מכן לנסות לגייס מהמשפחה את ה"גב" שחסר לכם להון העצמי או להמשיך לחסוך. לכיוון 30% לפחות להון העצמי ורק אז לעבור לשאלה הבאה בנושא משכנתא. השאלה האם כלל ישנו סיכוי לקבל משכנתא? האם ישנו סיכוי לקבל זכאות לזוג צעיר? לא רלוונטית כרגע וגם אם יתנו הם יתנו זאת במחיר יקר במיוחד (כי אתם לקוח מסוכן) ובעלויות נוספות של EMI. לסיכום החלטת קניית בית צריכה לבוא ממכם כתוכנית עתידית ולא כתגובה להצעה "קוסמת" ככול שתהיה כי אתם מנהלים משפחה ולא חב' סטארט-אפ. בנו תוכנית לקנית בית בעוד 2-3 שנים והחלו ליישם את צבירת ההון הראשוני, מציאות כאלו (של רווח על הנייר) יש למכביר. בהצלחה