קרן פנסיה OFFSHORE

[shaolinx]

קרן פנסיה OFFSHORE

קרן פנסיה OFFSHORE
שלום לכולם, אני מקווה שזה הפורום הנכון לשאול את השאלות שלי. אני כרגע מתגורר ועובד ביפן. הסטטוס שלי טיפה מסובך אבל לצורך העניין יש לי ויזת עבודה חוקית לחלוטין. השאלה שלי לא קשורה לעבודה. יצר איתי קשר מנהל השקעות של חברה בין לאומית והציע לי לפתוח קרן פנסיה פטורה ממס אצל חברת GENERALI שהיא אחת מחברות הביטוח הגדולות בעולם כמו שחלק מכם בוודאי יודע. ידוע לי שכאשר אני ארצה להשתמש בכסף שאני אפקיד שם אני אצטרך לשלם מס על הרווחים שלי, כרגע זה לא משנה מה האחוז מס כיוון שאני מאמין שזה עוד עתיד להשתנות במהלך השנים. התשואה השנתית היא בסדר גודל של 8-15%. בשנה הראשונה מובטח לי מינימום של 15% כיוון שאיך שאני נכנס לתוכנית אני מקבל 15% מההשקעה שלי מיידית (ללא שום קשר לרווחים העתידיים). ניתן להשתמש בכסף בחשבון לאחר 19 חודש אך הכוונה היא לא להשתמש בו ולהשאיר אותו שם. רציתי לדעת מה אנשים חושבים על השקעות מסוג זה. הם אתם חושבים שעדיף להשקיע את הכסף בתוכניות בארץ? הם אתם יכולים לספק לי איזה שהם טיפים? אני מקווה שזה המקום הנכון לשאול את שאלותי ואם ישנם נתונים חסרים אנא אמרו לי ואני אשתדל לספק את האינפורמציה! תודה מראש

 

[קול האמת]

תשובות ושאלות

קרן פנסיה OFFSHORE
שלום לכולם, אני מקווה שזה הפורום הנכון לשאול את השאלות שלי. אני כרגע מתגורר ועובד ביפן. הסטטוס שלי טיפה מסובך אבל לצורך העניין יש לי ויזת עבודה חוקית לחלוטין. השאלה שלי לא קשורה לעבודה. יצר איתי קשר מנהל השקעות של חברה בין לאומית והציע לי לפתוח קרן פנסיה פטורה ממס אצל חברת GENERALI שהיא אחת מחברות הביטוח הגדולות בעולם כמו שחלק מכם בוודאי יודע. ידוע לי שכאשר אני ארצה להשתמש בכסף שאני אפקיד שם אני אצטרך לשלם מס על הרווחים שלי, כרגע זה לא משנה מה האחוז מס כיוון שאני מאמין שזה עוד עתיד להשתנות במהלך השנים. התשואה השנתית היא בסדר גודל של 8-15%. בשנה הראשונה מובטח לי מינימום של 15% כיוון שאיך שאני נכנס לתוכנית אני מקבל 15% מההשקעה שלי מיידית (ללא שום קשר לרווחים העתידיים). ניתן להשתמש בכסף בחשבון לאחר 19 חודש אך הכוונה היא לא להשתמש בו ולהשאיר אותו שם. רציתי לדעת מה אנשים חושבים על השקעות מסוג זה. הם אתם חושבים שעדיף להשקיע את הכסף בתוכניות בארץ? הם אתם יכולים לספק לי איזה שהם טיפים? אני מקווה שזה המקום הנכון לשאול את שאלותי ואם ישנם נתונים חסרים אנא אמרו לי ואני אשתדל לספק את האינפורמציה! תודה מראש

תשובות ושאלות
ראשית האם יש לך איזה יתרון מס לחסוך בקרן פנסיה כזו, כלומר האם הכסף שאתה מעביר לקרן מפחית מתשלומי המס שלך. (לפי חוקי המס הישראלים רק הפרשות לקרנות פנסיה קופות גמל וביטוחי מנהלים מקנים לך יתרון מס). אם אין יתרון מס כלשהו הרי שמדובר בהשקעה רגילה. האם אתה מועסק של חברה ישראלית? איפה אתה משלם מיסים ביפן או בישראל? האם יש לך יתרון מס? שנית אין כיום השקעה בטוחה של 8%. לא ציינת את המטבע האם הכוונה ל דולר+8% או ליין+8% או לשקל+8% או למה? שלישית בוודאי שאין השקעה בטוחה כלשהי של 15%. רביעית "מובטח 15% בשנה ראשונה" זה סיפור עוד יותר מוזר אין השקעה או קרן פנסיה בעולם שיכולה לתת לך 15% מובטח, הכסף לא גדל על העצים. חמישית מי שפונה אליך ומציע הצעה סביר שהוא ירוויח מזה ולא אתה. שישית הסיפור מסריח. שביעית אם תוכל לענות על השאלות הנ"ל ולספק פרטים נוספים כמו מסמכים שמתארים את הקרן הנ"ל.

 

[dw2322]

15% בשנה ראשונה אפשר להבטיח

תשובות ושאלות
ראשית האם יש לך איזה יתרון מס לחסוך בקרן פנסיה כזו, כלומר האם הכסף שאתה מעביר לקרן מפחית מתשלומי המס שלך. (לפי חוקי המס הישראלים רק הפרשות לקרנות פנסיה קופות גמל וביטוחי מנהלים מקנים לך יתרון מס). אם אין יתרון מס כלשהו הרי שמדובר בהשקעה רגילה. האם אתה מועסק של חברה ישראלית? איפה אתה משלם מיסים ביפן או בישראל? האם יש לך יתרון מס? שנית אין כיום השקעה בטוחה של 8%. לא ציינת את המטבע האם הכוונה ל דולר+8% או ליין+8% או לשקל+8% או למה? שלישית בוודאי שאין השקעה בטוחה כלשהי של 15%. רביעית "מובטח 15% בשנה ראשונה" זה סיפור עוד יותר מוזר אין השקעה או קרן פנסיה בעולם שיכולה לתת לך 15% מובטח, הכסף לא גדל על העצים. חמישית מי שפונה אליך ומציע הצעה סביר שהוא ירוויח מזה ולא אתה. שישית הסיפור מסריח. שביעית אם תוכל לענות על השאלות הנ"ל ולספק פרטים נוספים כמו מסמכים שמתארים את הקרן הנ"ל.

15% בשנה ראשונה אפשר להבטיח
רק שבד"כ ה catch הוא שאתה משועבד להמשך אחזקה לאורך שנים, ואו אז אף אחד לא מבטיח דבר. אני רואה מדי פעם הצעות לקניית נדלן (באילת או בחו"ל) שמה "מבטיחים" תשואה. ה catch הוא שזה שנה אחת, ואם 366 יום אח"כ כלובי הדגים או הביוב באילת מחסלים את ריף האלמוגים אז הלך הכסף - אילת בלי ים סוף זו עיירה רחוקה, חמה ויקרה לתייר העולמי ואם אין תיירים אז גם אין עובדים שישכרו את הדירה.

 

[shaolinx]

תשובות.

תשובות ושאלות
ראשית האם יש לך איזה יתרון מס לחסוך בקרן פנסיה כזו, כלומר האם הכסף שאתה מעביר לקרן מפחית מתשלומי המס שלך. (לפי חוקי המס הישראלים רק הפרשות לקרנות פנסיה קופות גמל וביטוחי מנהלים מקנים לך יתרון מס). אם אין יתרון מס כלשהו הרי שמדובר בהשקעה רגילה. האם אתה מועסק של חברה ישראלית? איפה אתה משלם מיסים ביפן או בישראל? האם יש לך יתרון מס? שנית אין כיום השקעה בטוחה של 8%. לא ציינת את המטבע האם הכוונה ל דולר+8% או ליין+8% או לשקל+8% או למה? שלישית בוודאי שאין השקעה בטוחה כלשהי של 15%. רביעית "מובטח 15% בשנה ראשונה" זה סיפור עוד יותר מוזר אין השקעה או קרן פנסיה בעולם שיכולה לתת לך 15% מובטח, הכסף לא גדל על העצים. חמישית מי שפונה אליך ומציע הצעה סביר שהוא ירוויח מזה ולא אתה. שישית הסיפור מסריח. שביעית אם תוכל לענות על השאלות הנ"ל ולספק פרטים נוספים כמו מסמכים שמתארים את הקרן הנ"ל.

תשובות.
אני חושב שמדובר בהשקעה רגילה. מדובר פה על תוכנית פנסיה בחשבון בחול כאשר אני מפריש את הכסף לשם מכספי הפרטי ולא דרך המעסיק שלי או משהו כזה. קודם כל תודה על התגובה. אני אנסה לענות על רוב שאלותיך. - אני מועסק של חברה יפנית ומשלם את המיסים שלי ביפן. לא ידוע לי על יתרון מס שיש לי. - דולר + 8% - הם לא מתחייבים ל 12%, כמו שכתבת אין דבר כזה כיום. - אני אסביר מחדש למה התכוונתי ב "מובטח בשנה הראשונה" - GENERALI נותנים לי 12% מההפקדה הראשונה שלי איך שאני מפקיד את הסכום בחשבון. לצורף העניין, אם אני מפקיד 15000 דולר הם ישר מוסיפים לקרן 1250 דולר. ככה שיוצא ש 12% כבר קבלתי. מדוע זה מוזר? אני משער שזה איזה שהו אינסנטיב שהם נותנים, האם זה לא מקובל בד"כ?. - אני מסכים שמי שפונה אלי בד"כ יש לו מה להרוויח יותר ממני. אבל האם זה אומר שאני צריך לדחות על הסף כל הצעה כזו? (אני לא שואל בציניות) - האם זה עדיין מסריח לאחר הנתונים שסיפקתי? צירפתי את הכתובות של חברת ההשקעות שיצרה איתי קשר (DEVERE) ואת חברת הביטוח ששם אמור להפתח החשבון (GENERALI) תודה מראש

 

[רונאל1]

לא מסריח בכלל

תשובות.
אני חושב שמדובר בהשקעה רגילה. מדובר פה על תוכנית פנסיה בחשבון בחול כאשר אני מפריש את הכסף לשם מכספי הפרטי ולא דרך המעסיק שלי או משהו כזה. קודם כל תודה על התגובה. אני אנסה לענות על רוב שאלותיך. - אני מועסק של חברה יפנית ומשלם את המיסים שלי ביפן. לא ידוע לי על יתרון מס שיש לי. - דולר + 8% - הם לא מתחייבים ל 12%, כמו שכתבת אין דבר כזה כיום. - אני אסביר מחדש למה התכוונתי ב "מובטח בשנה הראשונה" - GENERALI נותנים לי 12% מההפקדה הראשונה שלי איך שאני מפקיד את הסכום בחשבון. לצורף העניין, אם אני מפקיד 15000 דולר הם ישר מוסיפים לקרן 1250 דולר. ככה שיוצא ש 12% כבר קבלתי. מדוע זה מוזר? אני משער שזה איזה שהו אינסנטיב שהם נותנים, האם זה לא מקובל בד"כ?. - אני מסכים שמי שפונה אלי בד"כ יש לו מה להרוויח יותר ממני. אבל האם זה אומר שאני צריך לדחות על הסף כל הצעה כזו? (אני לא שואל בציניות) - האם זה עדיין מסריח לאחר הנתונים שסיפקתי? צירפתי את הכתובות של חברת ההשקעות שיצרה איתי קשר (DEVERE) ואת חברת הביטוח ששם אמור להפתח החשבון (GENERALI) תודה מראש

לא מסריח בכלל
בגדול מה שג'נרלי עושים זה מה שבנק הפועלים עושה כשהוא נותן לך מענק הפקדה בקופת גמל. המענק הוא בדרך כלל אמנם רק 1% אבל אתה גם לא מוגבל להשאר בקופה הרבה שנים. מה שג'נרלי עושה זה פשוט מהוונת חלק מדמי הניהול וכולאת אותך כלקוח להרבה מאוד שנים בתוכנית הזו. לחילופין ייתכן, ואני מניח שזה לא המקרה אבל שווה לבדוק, שזו תוכנית שנותנת לך 15% מיידית על חשבון התשואה העתידית, ולא כמענק הפקדה אמיתי. (כמו סטראקצ'ר שמבטיח רצפה מסוימת). באופן כללי אם חוזרים לשאלתך המקורית: 1. קשה להעריך תוכנית כזו בגלל המורכבות שלה והרבה פרטים שחסרים (כמו מה תנאי המשיכה - האם זה כמו annuity בארה"ב? האם יש תנאים שונים למשיכה במכה אחת בגיל פרישה או לקצבה שוטפת?). 2. באופן כללי אני לא חושב שזה זמן טוב על ציר ההסטוריה לעשות lock-up לכספים לטווח ארוך כשהריבית בכל העולם נמוכה כל כך (ואיתה התשואה על אגרות החוב). כלי השקעה כזה עלול לגמגם בשנים הקרובות ולא כדאי להתרשם מתשואות העבר של ג'נרלי משתי סיבות: א. הן ממש לא מרשימות בהשוואה בינלאומית (כמו שבארץ חברות הביטוח משיגות לרוב תשואות עלובות). ב. הם מייצגות תקופה אחרת לגמרי של ירידת ריבית, וסביר להניח שאם נסכם את העשור הבא הוא יאופיין יותר בעליית ריבית, כלומר בירידת או עלייה מתונה במחירי אגרות החוב, שום דבר שדומה למה שראינו עד כה. 3. באופן כללי מבלי להכנס לשיקולי מס שאיני מכיר, בתקופה כזו כדאי לפזר את החסכונות גם גלובלית וגם מקומית כאשר חלקו יכול לשבת בשקט בפקדונות בריבית נמוכה לטווח קצר-בינוני ולחכות להזדמנויות שעוד יגיעו. אני בהחלט לא מרגיש שזה הזמן למוצרים מובנים כמו הקרן התיארת שאני מניח מתוך המבנה שתיארת ומבלי שאני מכיר לעומק, שמוצר זה ייפגע בעידן של עליית ריבית לא מעט. רונאל הנ"ל אינו מהווה ייעוץ או המלצה להשקעה או לאי השקעה בתוכניות פנסיה או בכל נייר ערך. יש להתייעץ עם יועץ השקעות מוסמך בעניין.

 

[shaolinx]

שוב תודה... לשאלותיך...

לא מסריח בכלל
בגדול מה שג'נרלי עושים זה מה שבנק הפועלים עושה כשהוא נותן לך מענק הפקדה בקופת גמל. המענק הוא בדרך כלל אמנם רק 1% אבל אתה גם לא מוגבל להשאר בקופה הרבה שנים. מה שג'נרלי עושה זה פשוט מהוונת חלק מדמי הניהול וכולאת אותך כלקוח להרבה מאוד שנים בתוכנית הזו. לחילופין ייתכן, ואני מניח שזה לא המקרה אבל שווה לבדוק, שזו תוכנית שנותנת לך 15% מיידית על חשבון התשואה העתידית, ולא כמענק הפקדה אמיתי. (כמו סטראקצ'ר שמבטיח רצפה מסוימת). באופן כללי אם חוזרים לשאלתך המקורית: 1. קשה להעריך תוכנית כזו בגלל המורכבות שלה והרבה פרטים שחסרים (כמו מה תנאי המשיכה - האם זה כמו annuity בארה"ב? האם יש תנאים שונים למשיכה במכה אחת בגיל פרישה או לקצבה שוטפת?). 2. באופן כללי אני לא חושב שזה זמן טוב על ציר ההסטוריה לעשות lock-up לכספים לטווח ארוך כשהריבית בכל העולם נמוכה כל כך (ואיתה התשואה על אגרות החוב). כלי השקעה כזה עלול לגמגם בשנים הקרובות ולא כדאי להתרשם מתשואות העבר של ג'נרלי משתי סיבות: א. הן ממש לא מרשימות בהשוואה בינלאומית (כמו שבארץ חברות הביטוח משיגות לרוב תשואות עלובות). ב. הם מייצגות תקופה אחרת לגמרי של ירידת ריבית, וסביר להניח שאם נסכם את העשור הבא הוא יאופיין יותר בעליית ריבית, כלומר בירידת או עלייה מתונה במחירי אגרות החוב, שום דבר שדומה למה שראינו עד כה. 3. באופן כללי מבלי להכנס לשיקולי מס שאיני מכיר, בתקופה כזו כדאי לפזר את החסכונות גם גלובלית וגם מקומית כאשר חלקו יכול לשבת בשקט בפקדונות בריבית נמוכה לטווח קצר-בינוני ולחכות להזדמנויות שעוד יגיעו. אני בהחלט לא מרגיש שזה הזמן למוצרים מובנים כמו הקרן התיארת שאני מניח מתוך המבנה שתיארת ומבלי שאני מכיר לעומק, שמוצר זה ייפגע בעידן של עליית ריבית לא מעט. רונאל הנ"ל אינו מהווה ייעוץ או המלצה להשקעה או לאי השקעה בתוכניות פנסיה או בכל נייר ערך. יש להתייעץ עם יועץ השקעות מוסמך בעניין.

שוב תודה... לשאלותיך...
אז אני רק אחדד וארחיב טיפה את מה שכתבתי: - ה 12% (לא 15%, סליחה טעות שלי בהודעה המקורית) הוא מענק הפקדה ולא בא על חשבון תשואה עתידית. - בתוכנית שהציעו לי אני לא יכול לגעת בהשקעה ב 19 חודשים הראשונים. לאחר מכן אני יכול למשוך את כל הכסף ללא שום בעייה אע"פ שהם ממליצים לא להשתמש בכסף לפחות ב 5 שנים הראשונות, אך שוב, זה בגדר המלצה בלבד. לאחר 19 חודש אני רשאי לעשות עם הכסף כאוות נפשי.

 

[רונאל1]

אם הנתונים נכונים ולא מתלווה קץ'

שוב תודה... לשאלותיך...
אז אני רק אחדד וארחיב טיפה את מה שכתבתי: - ה 12% (לא 15%, סליחה טעות שלי בהודעה המקורית) הוא מענק הפקדה ולא בא על חשבון תשואה עתידית. - בתוכנית שהציעו לי אני לא יכול לגעת בהשקעה ב 19 חודשים הראשונים. לאחר מכן אני יכול למשוך את כל הכסף ללא שום בעייה אע"פ שהם ממליצים לא להשתמש בכסף לפחות ב 5 שנים הראשונות, אך שוב, זה בגדר המלצה בלבד. לאחר 19 חודש אני רשאי לעשות עם הכסף כאוות נפשי.

אם הנתונים נכונים ולא מתלווה קץ'
ואני חייב להודות שאני בספק רב ולהערכתי לא הבנת שם משהו, הרי שמעשית הם נותנים לך מענק הפקדה בן כ-8% לשנה הראשונה, או כאמור 12% ל-19 חודש, מה שאומר בסביבת הריבית הנוכחית שכדאי להשקיע ותאורטית לברוח אחרי 19 חודש. אני מתקשה להאמין שהעסק הזה עובד כל כך פשוט, ואתה יכול לקבל 12% בלי שום קנס כספי או קנס של מיסוי ולצאת. אבל אם במקרה אני טועה, אז בוודאי שהייתי חותם היום על 8% דולרי עם התחייבות של ג'נרלי, כי אין כזה דבר בשוק.

 

[קול האמת]

המשך

אם הנתונים נכונים ולא מתלווה קץ'
ואני חייב להודות שאני בספק רב ולהערכתי לא הבנת שם משהו, הרי שמעשית הם נותנים לך מענק הפקדה בן כ-8% לשנה הראשונה, או כאמור 12% ל-19 חודש, מה שאומר בסביבת הריבית הנוכחית שכדאי להשקיע ותאורטית לברוח אחרי 19 חודש. אני מתקשה להאמין שהעסק הזה עובד כל כך פשוט, ואתה יכול לקבל 12% בלי שום קנס כספי או קנס של מיסוי ולצאת. אבל אם במקרה אני טועה, אז בוודאי שהייתי חותם היום על 8% דולרי עם התחייבות של ג'נרלי, כי אין כזה דבר בשוק.

המשך
ראשית אני מצטרף לכל מה שרונאל כתב. שנית ההצעה כפי שתוארה בשאלה המקורית בהחלט "הסריחה" לקבל 9% דולרי לשנה מובטח היום זה בלתי אפשרי. גם 12% מענק מובטח כאשר אפשר למשוך את הכסף כפי שרונאל כתב אינו סביר וכנראה שיש איזושהי הגבלה באותיות הקטנות. שלישית אחרי הנתונים שהוספת ברור שמדובר בהשקעה והשאלות מה תנאי הניהול של הכסף כלומר מה הם דמי הניהול שנגבים, מה מבטיחים לך - קצבה או הוני או מה אם מבטיחים בכלל, איך הכסף מושקע, מה יהיה המיסוי על הקצבה\הון. אותך מעניין רק הנטו. רביעית ה 8-15% שנתיים שציינת אינם הבטחה אלא נתונים היסטוריים, נכון? חמישית האם אתה נחשב לאזרח ישראלי לצורך מיסוי, האם תחזור לארץ בשנים הקרובות ותתחיל לחסוך בקרן פנסיה ישראלית (עם הטבות מיסוי) הסיבה לשאלות היא שחיסכון לקרן פנסיה ברוב העולם מקנה הטבות מיסוי מה שנותן לו יתרון על צורות החיסכון האחרות. לחסוך לקרן פנסיה ללא הטבות מיסוי כמו שהציעו לך זה פספוס מסוים והשאלה אם תוכל עכשיו או אחר כך לחסוך עם הטבות מיסוי.