קבלת משכנתא או הלוואה לרכישת בית מבנק זר.

קבלת משכנתא או הלוואה לרכישת בית מבנק זר.

יש דבר כזה ? אשתי ואני מצאנו את נכס חלומותינו ואנו רוצים לקנות אותו. העלות היא 900,000 שקלים. התייאשנו קצת מהממסד הישראלי והבנקאות הישראלית שלא יכולה לתת משכנתא של 100 אחוז או הלוואה מאוד גדולה. היינו רוצים לפנות לבנק זר בחו"ל או שלוחה שלו בארץ. יש דבר כזה? יש המלצות ?
 
אפשר עםEMI

זוהי חברה, בבעלות הראל ביטוח, המבטחת את הבנקים עצמם מפני סיכוני לווים במינוף גבוה ומאפשרת לך מעשית לקבל אחוז מימון גבוה. קשה לקבל היום מעל 90% (ובינינו, טוב שכך), אבל עד לרמה הזו בהחלט אפשרי בהנחה שההכנסות נטו תומכות בהחזר משכנתא תחת הנחות סבירות. הביטוח הזה עולה לך בהערכה גסה כ-250 ש"ח תוספת לחודש לכל אורך חיי ההלוואה, אם כי ברגע שתרד מ-70% מימון פחות או יותר, בין אם כתוצאה מעליית שווי הנכס או כתוצאה מירידת יתרת המשכנתא, תוכל לסכם עם הבנק על הפסקת ה-EMI. במצבים חריגים אפשר לקבל גם 80%-90% מימון מהבנק ללא EMI אבל בשביל זה תזדקק להכנסה נטו דרמטית או סיבות טובות אחרות שהבנק ירצה אותך במיוחד. בנק זר ממש לא יהיה רלוונטי למימון מהסוג הזה (גם בחו"ל אגב נגמרה חגיגת 100% מימון, להיפך, היום, חלקם יותר שמרניים מהבנקים בישראל) בלי קשר כדאי לבדוק היתכנות של הסיפור הזה באמצעות תשובות לכמה שאלות פשוטות: מהי ההכנסה נטו היום? מהו כושר ההחזר החודשי המקסימלי שלכם כולל ביטוח? האם יש צפי להחזר כספים חד פעמי ב-5 השנים הקרובות?
 
בוקר טוב וחג שמח.

להערכתי הזהירה יש תשובה חיובית לכל מה שהעלת הכנסה משותפת עומדת על 16,000 ש"ח כושר החזר מקסימאלי הוא : 7000 שקלים יש צפי להכנסה של 22,000 תוך שנה וחצי ואולי אפילו למתנה בשווי 250,000 ש"ח מההורים. בשנה וחצי הקרובה. האם זה משפר את סיכויי?
 
המשך...

כן, עם הנתונים שציינת תוכל לקבל משכנתא אפילו עם הון של 100 א' בלבד (אבל להערכתי את ההון הזה תצטרך בכל מקרה) אלא שעדיף מאוד שתברר את סוגיית המתנה מההורים בהקדם, כי אם יש לך יכולת להביא 30% הון עצמי לפחות, תוכל לחסוך הרבה מאוד כסף מיותר על EMI ועל ריביות יקרות, שינבעו משיעור המימון הגבוה. ההכנסה העתידית פחות תשנה כרגע לבנקים כי הם לא מתבססים עליה אלא על מצב קיים שתומך בהחזר של 800 א' משכנתא למשל. יחד עם זאת כאמור אני ממליץ שלא תיקח באמת משכנתא כזו אם יש לך יכולת כי אתה עלול למצוא עצמך משלם במונחי מזומן עוד 100-150 א' ש"ח מיותרים רק של פערי ריביות ו-EMI לעומת מי שהיה לוקח משכנתא זהה בגודלה אך בשיעור מימון נמוך יותר של 60-70 אחוז (נניח עבור נכס אחר). כלומר, השאלה בעיני במקרה שלך אינה הסיכוי, שכן הוא גבוה, אלא המחיר של מהלך כזה שלדעתי אינו רצוי.
 
למעלה