צריכה ייעוץ דחוף

[rachel168]

צריכה ייעוץ דחוף

שלום לכם,

אני נשואה מזה שנה, אני סטודנטית ועובדת במשרה מלאה. יחד עם בעלי אנחנו מרוויחים בסביבות ה10,500 ש"ח בחודש.

מתוך זה יש לנו את השכר דירה והוצאות רכב, תשלומים באשראי שעשינו על מוצרים גדולים לבית (וגם על קטנים- הבנו שזה טעות לפרוס אבל בדיעבד..) בכל אופן נכנסנו למעין סחרור כזה שבסוף החודש לא נשאר לנו כבר כסף בחשבון. אנחנו ממש עובדים רק בשביל לכסות את ההוצאות ולא מצליחים "להנות" מהכסף או לחסוך משהו.

אני יודעת שאנחנו לא מרוויחים הרבה יחסית אבל משתגעת מזה ולא מבינה מה אנשים אחרים עושים, איך הם מתפקדים.

לכל מי שתוהה לעצמו, אנחנו ממש אבל ממש לא בזבזנים. אנחנו קונים רק מה שהכרחי להוצאות הבית השוטפות ואפשר לומר שאנחנו כמעט ולא מוציאים כסף על בילויים ודברים אחרים, כי פשוט אין לנו את האפשרות.

דבר נוסף הוא, שאנחנו רוצים להקים משפחה מתישהו בשנה הקרובה ואני לא יודעת איך נפרנס תינוק כשאנחנו נמצאים במצב שכזה.

אני ממש מבקשת שמישהו יציע איזשהו פיתרון, אולי משהו שלא שמנו לב אליו, לא יודעת, משהו.

נמאס לי לחיות ככה זה מתחיל לייאש אותי. אפילו על דירה אין על מה לדבר... לא נראה לי שזה יקרה אפילו אי פעם..

אודה לעצה כלשהי,..

תודה..

 

[אילן שחף]

ייעוץ

שלום
על מנת לייעץ בצורה רצינית, יש צורך בנתונים נוספים:
1. מהו שכר הדירה שאתם משלמים? איפה אתם גרים?
2. כמה כסף בכל חודש אתם משלמים להחזר עבור המוצרים שקניתם לבית, ומתי אתם צפויים לסיים את ההחזרים? מהי הריבית שאתם משלמים על האשראי?
3. מהי ההוצאה עבור הרכב?
4. האם אתם במינוס (ואם כן האם הוא גדל מחודש לחודש), או שפשוט מוציאים כל מה שנכנס ולא יותר?
5. מתי את עתידה לסיים את הלימודים ומה הצפי לעלייה בשכר בסיום הלימודים?

בהתאם לנתונים הנ"ל יהיה אפשר להתחיל לבנות תקציב הוצאות (עכשווי, ועתידי על פי השינויים הצפויים) ולתכנן את העתיד.

כמו כן אני ממליץ לכם לפנות לייעוץ לכלכלת המשפחה, ובכל מקרה לא להתייאש - אם תתנהלו נכון בתחילת הדרך תוכלו ליצור לכם בסיס טוב להמשך.

בהצלחה.

 

[rachel168]

שלום אילן

ותודה על המענה.

אני אנסה לענות על השאלות ומקווה שזה יתן לך תמונה יותר ברורה ואולי תוכל לייעץ לי? בכל מקרה אני חייבת לציין שהלכנו לפגישת ייעוץ ראשונה באחד מהמקומות בהם נותנים ייעוץ על ניהול תקציב נכון, הבאנו מסמכים וכו' וליועץ לא הייתה עצה משמעותית עבורנו חוץ מלנסות ולצמצם כי אנחנו מתנהלים יחסית בסדר, הבעיה היא שאין לנו יותר את מה לצמצם..... אנחנו גם ככה חיים בצמצום מירבי

1. שכר הדירה הוא 2700 ש"ח כולל הכל+ 300 ש"ח נוספים כל 2-3 חוד' על חשמל. אנחנו גרים בראשון לציון.

2. ההחזרים החודשיים שלנו עומדים על סביבות ה14,000 ש"ח. (עשינו בעבר גם פריסות של התשלומים שלנו בכ"א ואני מאמינה שזה גם מה שחונק אותנו).

את הריבית של האשראי אני לא ממש יודעת אבל אני יודעת שמדובר בכמה שקלים בלבד.

3. ההוצאה עבור הרכב הם בסביבות ה1200 ש"ח בחודש.

4. אנחנו בחודשים מסוימים במינוס ולעיתים יכול להישאר לנו אפילו רק 100 שקל בחשבון בסוף החודש..

5. אני עתידה לסיים ללמוד בעוד כשנה וחצי בערך ואין כ"כ צפי לעלייה במשכורת לפי מה שאני צופה נכון לעכשיו.

זהו.. מקווה שנתתי עוד פרטים שיכולו לעזור לך לייעץ לי.

אני אשמח לשמוע מה שיש לך לומר.

תודה שוב

 

[אילן שחף]

החזרים חודשיים

שלום
האם ההחזר החודשי על התשלומים שלקחתם הוא 14,000 ש"ח כמו שכתבת? זה היה מכניס אתכם מיזמן לסיחרור אלא אם כן יש לכם הכנסה ממקור אחר.
כמו כן, מתי אתם צפויים להשלים את ההחזרים?

 

[rachel168]

תשובה

היי אילן,

ה14,000 ש"ח זה ההחזרים החודשיים שלנו על הוצאות קבועות+משתנות, אנחנו פשוט פורסים את התשלומים בכ"א ולכן יורד קצת פחות באותו החודש אבל זה גורר את ההוצאות הלאה לחודשים הבאים ואנחנו גם נכנסים הרבה פעמים למינוס.
אין לנו הכנסה ממקור אחר- הלוואי והיה..
מבחינת ההחזרים הם אמנם פוחתים עם הזמן ואמורים להסתיים בסביבות מרץ שנה הבאה אבל עדיין יש לנו הוצאות משתנות אחרות ולפעמים בלתי צפויות ולכן תמיד יש משהו אחר שמפיל אותנו ברגע שאנחנו רואים סיכוי להתאושש קצת.

 

[אילן שחף]

ייעוץ

נראה במקרה שלכם, כפי שכבר המלצתי בתגובתי הראשונה שעליכם לפנות לייעוץ. המטרות הן להסדיר את נושא האשראי (יש צורך בתוכנית מסודרת ולא מגרירות מחודש לחודש), ולנהל תקציב חודשי המותאם להחזרי החובות, ההוצאות החודשיות האחרות וכן לבלתי צפוי. כמו כן, במקביל עליכם לחשוב על דרכים להגדלת ההכנסה.
קשה לי להאמין במצבכם שתשובות במסגרת הפורום, מקצועיות ככל שיהיו יביאו לפתרון.
בהצלחה

 

[dify]

הפירוט לא מספיק

2900+1200+300=4400 שח לחודש הוצאות דיור ורכב
10500-4400= 6100 שח בחודש עודף שנשאר אחרי ההוצאות לדיור ורכב

לאן הולכים ה6100 שח הללו?

אולי אני לא מבינה נכון את המושג "החזרים חודשיים"- הכוונה היא שכל חודש אתם צריכים לשלם 14000 שח חובות??? כל חודש??? עד חודש מרץ 2014??? על מה אתם חייבים כל כך הרבה כסף?


אם יש לכם חובות של 14 אלף שח לחודש כשאתם משתכרים רק 10 אלף שח בחודש, הרי ברור שאין לכם סיכוי לצאת מזה. אם זה המצב, הייתי מוכרת את הרכב וחוזרת לגור אצל ההורים! (ותוהה איך בכלל עשיתי סידרת החלטות שהביאה אותי להתחייבות לכזה סכום גדול, אם לא ידעתם מראש שיהיה לכם איך לכסות, כדאי היה להוציא רק על מה שממש הכרחי, סטודנטים לרוב מסתפקים בתחבורה ציבורית וריהוט יד2 בדיוק בגלל השיקול הזה, ככה אנשים אחרים מסתדרים..)

לדעתי אם אתם רוצים סיכוי איתי לשינוי, יש לכם רק ברירה אחת: למכור את הרכב והריהוט היקר שקניתם (זה יכניס קצת כסף שיעזור לסגור את החוב), לחזור לגור אצל ההורים, ולעבוד מספיק על מנת שכל חודש תצליחו לסגור את החוב. מה הברירה שלכם? אחרי שתגיעו לאפס חובות, אז תצאו מחדש לחיים עצמאיים, עשרת אלפים שח, במצב שבו אין לכם חובות, יספיקו לכם למחייה בקלות (הרי גם היום נשאר לכם 6 אלף שח אחרי הוצאות דיור ורכב, 6 אלף שח מספיק די והותר לאוכל, בלתמ"ים והוצאות חד פעמיות סבירות).

אז תהיו מוכנים נפשית לזה שאתם הולכים לחיות עד מרץ אצל ההורים ללא רכב. אחרת אני לא רואה איך אפשר לצאת מהמצב הזה, אתם רק תגדילו את החוב כל הזמן.



אתם יכולים לפרוס את החוב, אבל זה אומר שתסיימו לשלם אותו בעוד שלוש-ארבע שנים, כשאתם עד אז נשארים כל חודש בלי שקל ובטח לא יכולים להרשות לעצמכם להביא ילד או להתחיל לחסוך לדירה. זה גם ידרוש ממכם משעת עצמית גבוהה כל השנים הללו לא להיכנס למינוס. לדעתי זה טירוף.
תכרו כל מה שאתם יכולים, תחזרו להורים, ותעבדו קשה לסגור את החוב הזה כמה שיותר מהר, ומשם תתחילו הכל מחדש, רק הפעם בזהירות ובהסתכלות כלכלית לעתיד, אל תכנסו להתחייבויות כלכליות גדולות, אין ריהוט בעולם שאי אפשר להסתדר בלעדיו ושמצדיק להיכנס לכאלו חובות.

 

[youtube 7]

איפה הלכו עוד 5000 שקל?

כל זה יוצא על אוכל בילויים או מה?

ראיתי 2700 שכ"ד והוצאות רכב איפה כל השאר נעלם, תנסו מהחתיכה הזאת להשאיר יותר

 

[זווית נוספת]

יעוץ דחוף

היי רחל, קשה מאוד לתת יעוץ כך מרחוק וכדי לתת טיפ נכון כדאי לשבת אבל אומר לך רק שניהול בית דורש התייחסות בדיוק כניהול עסק כלומר לאסוף נתונים על פני תקופה ואז לראות מגמות ובעיות שניתן לזהות ולטפל. בכל מקרה למרות שזה לא קל צריך לצמצם הוצאות בהתאם להכנסות.

 

[noga ke]

לא ברור לי

למה צריך בכלל רכב. אולי אפשר לוותר עליו ולעבור להשתמש בתחבורה ציבורית? אלא אם זה רכב מהעבודה.

במצב הזה מה שאני הייתי עושה זה פורסת את כל התשלומים לתשלום חודשי הגיוני, לפי ההוצאות האחרות שלכם, ועוברת להשתמש בכרטיס דיירקט, שזה כרטיס שהחיוב יורד מידיית ואין בו אפשרות לקנות בתשלומים. יש לי כרטיס כזה ואני מאוד מרוצה ממנו. מצד אחד יש מעקב מצד שני לא נכנסים לסחרור הזה. אם אין כסף בחשבון הכרטיס פשוט לא עובר ובגלל זה גם אפשר להיות רגועים אם נגנב/הולך לאיבוד וכו'.
ברוב הבנקים כבר יש אותו, תבדקי עם הבנק שלך אם אפשר להנפיק לך כרטיס כזה.
בהצלחה.

 

[rachel168]

תודה לכולכם!