מישהו יכול לעזור לי לחשב עמלת פירעון מוקדם וכדאיות מיחזור?

[ננוCHקה]

מישהו יכול לעזור לי לחשב עמלת פירעון מוקדם וכדאיות מיחזור?

לקחתי משכנתא בחלקים החל מאפריל האחרון בתנאים הבאים:
365 אלף שקל קל"צ ל- 15 שנה 3.69% - לקחתי באפריל 2014
220 אלף שקל P-0.9ֵ% ל- 25 שנה
85 אלף שקל צמוד למדד משתנה כל 5 שנים 2.3% ל- 25 שנה עם מחשבה לפירעון בעוד 5 שנים. - לקחתי ביוני 2014

אני יכולה לקבל היום ריבית קל"צ ל- 15 שנה של 3%.
רוצה למחזר את הקל"צ וכנראה גם את ה- 85 אלף שקל. לקחת שליש מהסה"כ בפריים מינוס 0.9% והשאר לקל"צ ל-14 שנה.

מישהו יכול לכוון אותי לחשב כמה יכול להיות הקנס על פירעון מוקדם של ההלוואות הללו (ואיך הגעתם לחישוב הזה?) והאם המחזור כדאי? (ממחזרת באותו בנק שלקחתי את המשכנתא)

תודה מראש...

 

[דולבין]

חיסכון

קנס כ - 5.5K (יתכן ויעלה אחרי ה 10 לחודש) בקשי הצעה למיחזור לוודא.
מחזור בתנאים שהצגת , ההחזר גבוה במעט (כ 130 לחודש)
חיסכון בהנחת מדד 1.5% כ 40K
&nbsp

 

[ננוCHקה]

תודה על התגובה! לי יצא שההחזר החודשי קטן

ב- 180 שקל...

היום אני משלמת על הקל"צ 2677 ש"ח לחודש. על הצמודה בערך 350 שקל לחודש. - 3,027 ש"ח סה"כ.

מיחזור של 444K (יתרת הקל"צ 359K שליש בפריים מינוס 0.9% ל- 20 שנה: 673 שקל.
297K בקל"צ ל- 14 שנה אני מקווה להשיג ב- 2.9% (נתנו לי 3%-3.1% ל-15 שנה), במידה וכן, החזר חודשי של 2,153 ש"ח. סה"כ 2,859 ש"ח

לדעתך, יש לי טעות בחישוב?

 

[דולבין]

מחזור

חבל שלא העלית יתרה מדויקת למחזור יכולתי יותר לדייק.
&nbsp
את הפריים משאירים ASIS
היתרה של הקלצ + המשתנה הצמודה + הקנס ל 14 שנה ב 3%
שזה כ - 448K (הערכה שלי לפי הנתונים שסיפקת)
ההחזר כמעט 3.3K במקום 3K שהיה על הצמודה והקלצ (קיים)
החיסכון כ - 45K

 

[ננוCHקה]

הבנתי את הטעות שלי....

אני חישבתי את המיחזור כ- 1/3 בפריים והשאר בקל"צ לכן יצא לי החזר נמוך יותר... חשבתי שכמו פעם, כאשר ממחזרים אפשר למחזר 1/3 מההלוואה בפריים (גם אם יש 1/3 קודם בפריים שאותו לא ממחזרים ובשורה התחתונה להגדיל את שיעור ההלוואה בפריים) והשאר בקבועה.

הבנתי מהפקידה שלי בבנק היום שהימים האלו נגמרו ורק 1/3 ממסגרת ההלוואה הכולל יכול להיות בפריים (הרבה השתנה בחצי שנה...).

אם זה ככה, אני אשמח להצעות מכם כיצד למחזר את הסכום הנ"ל בהתחשב בנתונים הבאים:

קל"צ - יתרת קרן התחלתית - 365K, יתרה לפירעון כולל קנס פירעון מוקדם (5,600 ש"ח) - 364 אלף ש"ח ריבית 3.69%
צמודה משתנה כל 5 שנים - 85K התחלתי. יתרה להיום די דומה. ריבית 2.32%

אני יכולה לקבל קל"צ ל- 15 שנה ב- 3% אני אנסה לקבל במעט פחות...
האם כדאי לקחת את הכל בקל"צ או לחלק חלק לצמוד/לא צמוד משתנה כל חמש. יש קרן השתלמות שמשתחררת בעוד 3 שנים סכום צפוי 120K-130K.
בנוסף לסכומים הנ"ל יש לי עוד החזר חודשי של 1,250 שקל בערך על בסיס פריים.

אשמח לדעתכם המנוסה ולאיזה ריביות אני צריכה לכוון במסלולים השונים.

המון תודה.

 

[ננוCHקה]

אף אחד?

אשמח להכוונה...

תודה.

 

[ישהו]

אני קצת קשה הבנה

יש לך יתרה בפריים כ 220K ל 25 שנה

יש לך קל"צ עם הקנס 364K יש לך צמודה 85K

בנוסף יש לך עוד הלוואה בפריים שעליה את משלמת 1250 ש"ח? כי על הפריים בהלוואת המשכנתא את משלמת כ 800 ש"ח.

מה יכולת ההחזר שלך ?

בנוסף תבדקי באיזה תנאים את יכולה לקבל הלוואה מקה"ש כאשר הקרן תהיה נזילה?

 

[ננוCHקה]

טעות שלי בהסבר.

סה"כ המשכנתא שלי היא 725K. כ-285 אלף ממנה בפריים מינוס 0.9%. חלק מהסכום הוא גרירה מההלוואה קודמת כך שסה"כ החלק של הפריים גבוה מ-33%. על סה"כ הסכום אני משלמת הריביות של היום: 1,250 שקל.359 אלף ממנה היא קל"צ ( לפני קנס פירעון מוקדם) התקופה היא 14.75 שנים. החזר חודשי של 2,677 ש"ח.כ-85 אלף ממנה היא צמודה משתנה כל חמש שנים בריבית של 2.32%.על ההלוואה הזו אני משלמת כ-370 ש"ח בחודש.התכנון המקורי היה לפרוע את ההלוואה הזו ואולי חלק מהפריים ( קיצור תקופה) כשקרן ההשתלמות תשחרר. התנאים של ההלוואות בקרן השתלמות הן בריבית פריים ( ללא מינוס או פלוס) לתקופה של עד שישים חודש. כמו שכתבתי למעלה אני יכולה למחזר את הקל"צ בריבית של 3%. קנס פירעון מוקדם של כ-5,650 שקל. אני אנסה להוריד את הריבית ל-2.9%-2.8% וגם למחזר על הדרך את ההלוואה הצמודה.השאלה היא איך כדאי לחלק את המיחזור.... ואיזה חיסכון יהיה לי בכל אופציה שנראית לכם. תודה רבה על העזרה.

 

[דולבין]

חוסר בהירות ביננו - לכן אנסה לפשט

1. ההחזר בפרים לא מתאים לי ליתרת החוב.
2. את משאירה את הפריים כמו שהוא
3. את הקלצ הקיים + המשתנה צמודה + הקנס - ממחזרת ל 14 שנה בריבית הטובה ביותר שתשיגי.
4. שיגיע זמן פרעון הקרן ההשתלמות לשיקולך אם לסלק חלק החוב או לא (אישית אני לא בעד...)
5. החיסכון שנקבתי קודם עדיין תקף . ואולי אף יותר. (כפוף לריביות שתשיגי)
&nbsp
אם היית מעלה צילום של יתרת כל החוב(ות) ופירוט שלהם זה היה מקל על ההבנה של כולנו.
כמו כן מה יכולת ההחזר הכוללת, כפי שישהו ביקש.

 

[ננוCHקה]

הלוואה בפריים:

75 אלף שקל בפריים מינוס 1% לעוד 14.5 שנים בערך. החזר חודשי: 466 שקל. זוהי הלוואה שגררתי מדירה קודמת לדירה הזו.210 אלף שקל בפריים מינוס 0.9% ל-25 שנה החזר חודשי של בערך 780 שקל לחודש. לכן לא מסתדר לך ההחזר. שכחתי לציין את התקופה של ההלוואה מהגרירה. אתה מציע למחזר את כל ההלוואה ( חוץ מהפריים) בקל"צ ל-14 שנה? זו סיטואציה שתגדיל לי את ההחזר החודשי ב-230 שקל בערך... אני מעדיפה שלא. לפחות לא בשנים הקרובות ( ילדים קטנים ).היום אני משלמת בחודש 4,280 ש"ח. משכורת כ-13,000 שקל לחודש. מעדיפה להשאיר את ההחזר כמות שהוא ואולי אפילו להקטין קצת ( כ-4,000 שקל בחודש).שאלה: אתה חושב שכדאי להשאיר את הכסף בקרן השתלמות בגלל שהתשואה בקרן גבוהה יותר מעלות המימון? הבנתי אותך נכון?תודה רבה על הסבלנות והעזרה.

 

[דולבין]

יש הבנה ביננו

1. חיסכון בתשלומים הינו פונקציה של זמן (תקופת החוב) וריבית.
2. שאת רוצה לרדת בהחזר המשמעות שאת פוגעת בחיסכון הכולל.
דעתי
3. פריים להשאיר
4. כל שאר היתרה (קלצ,צמודה משתנה, קנס) לאחד
אם תבקשי ל 14 שנה ההחזר יעלה ב 230 שח אך החיסכון יגיע ל 70K
אם תבקשי ל 15 שנה ההחזר יעלה ב 75 שח והחיסכון כ 57-58K
אם תמשכי את הקלצ ל 16 שנה ההחזר ירד ב 60 שח , והחיסכון הכולל כ 45K
אם תמשכי את הקלצ ל 17 שנה ההחזר ירד ב 170 שח , והחיסכון הכולל כ 33.5K.

דעתי - קרן השתלמות אם אפשר, לא לגעת..

 

[ננוCHקה]

תודה רבה רבה. עזרת לי מאוד. רק שאלת המשך קלה...

לאיזה ריביות אתה מכוון בכל אחת מהתקופות בחישוב החיסכון הכולל בכל אחת מהן?אשמח לדעת למה לכוון מול הבנק... תודה רבה שוב

 

[דולבין]

ההנחה שלי

ההנחה שלי בחישוב שפרטתי, בין 3.1% 17 שנה ל 2.8% ל 14 שנה.
נסי לעשות Shopping בין הבנקים להשיג מחיר מחיר טוב יותר.
תבדקי כאן בפורום, מה הצליחו אחרים לקבל, ונסי להשיג את המירב.
אני מודה שאיני עוסק בכך ביום יום... שיהיה בהצלחה.