מיחזור משכנתא

[כרמלהלל]

מיחזור משכנתא

לפני 3 שנים לקחתי משכנתא 390K ריבית 6.8 קבועה לא צמודה ל-20 שנה. החזר 3,000 ש"ח אני רוצה לפרוע חלק מסכום המשכנתא. ברשותי 150K ולקצר משמעותית את אורך המשכנתא ל-7 שנים בבדיקה מול הבנק הקרן עומדת על כ360K כמו כן יש עמלת פירעון מוקדם בסך 30K מה התמהיל המומלץ? תודה

 

[אבנר סטפק]

דעתי

1. כדאי לבדוק את כדאיות המחזור וההחזר - ייתכן שיהיה כדאי באופן חריג להזרים את הכסף במלאת 4 שנים למשכנתא אז גם אמורה להיות הנחה בקנס. מציע לך להתייעץ עם מנהל הפורום או עם פליקס סנדל ממשכנתאברוקר בנושא הזה. 2. תמהיל מומלץ ליום שאחרי: 33% פריים, 33% משתנה כל 5 שנים ו-33% קבועה לא צמודה.

 

[כרמלהלל]

מדובר על עוד שנה בדיוק

עד אז סביר להניח כי הריביות יעלו ואז ממילא הקנס יפחת לא? מצד שני כרגע מתוך 3000 בחודש החזר 2000 הן ריבית בלבד. כלומר בשנה עם המשכנתא הנוכחית זה תשלום של 24,000 ש"ח. ואם אמחזר עכשיו לפחות אשריין ריביות נמוכות יותר בתמהיל מאשר הצפי בעוד שנה לא?

 

[אבנר סטפק]

כן

ולכן הנטיה שלי היא בכל זאת למחזר כעת, אבל ליתר בטחון צריך לבדוק את נושא ההנחה עם וידר או פליקס. צריך לזכור שממילא חלק מהמשכנתא מיועדת לסילוק ולכן זה שהריביות יעלו (וזה כמובן לא וודאי) רלוונטי רק לגבי היתרה שתשאר.

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gif הצעתי

קודם כל בצעי מיחזור של כל המשכנתא 1/3 פריים 1/3 קל"צ 1/3 משתנה כל 5 מייד לאחר המיחזור בצעי פרעון מוקדם של הקל"צ ושל חלק מהמשתנה ייתכן שתוכלי לבצע זאת בת בבת עם המיחזור. החשיבות בביצוע קודם מיחזור זה בכדי שתוכלי להיות עם מרבית המשכנתא בפריים 130k + משתנה 110k אם תמחזרי לאחר הפרעון תאלצי להקטין את הפריים לכדי 80k מיותר להמתין שנה כי המשמעות תהיה להמשיך לשלם גבוה עוד שנה ולנבא את הריבית אז אני ממש לא ממליץ.

 

[כרמלהלל]

אם אמחזר קודם ואז אפרע

אשלם שוב קנס על החלק היחסי של קל"צ, לא חבל?

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gif המשך

ראשית לא כל הבנקים גובים קנסות על קל"צ, לדוגמא הבינלאומי על שלוחותיו לא עושה זאת. שנית כפי שכתבתי ייתכו שזה יתבצע בת בבת כך שמעשית לא תמשכי את הכסף הזה. בהתנהלות שלך התחילי בבקשת מיחזור מלאה וקבלי עליה אישור ורק לאחר מכן ממשי רק את החלק הרצוי.