מבקשת ייעוץ לגבי אורך ומרווח משכנתא בפריים

מתחילה15

New member
מבקשת ייעוץ לגבי אורך ומרווח משכנתא בפריים

שלום למומחי הפורום, אני קונה דירה ב- 800 אלף ש"ח, ולוקחת משכנתא של 400 אלף ש"ח. אני מתכוונת לקחת את כל המשתכנתא בריבית פריים. יש לי שתי שאלות: 1. בנק לאומי הציע לי P-0.9. ידוע לכם על בנקים שנותנים פריים פחות 1%, או שאי אפשר לקבל יותר טוב מ- 0.9? אם יש בנקים כאלה, תוכלו בבקשה לתת לי את שמותיהם? אני אמורה לחתום על חוזה ביום שני, ורוצה כבר לדעת מאיפה אקח את המשכנתא, כדי שלא יהיו לי בעיות לעמוד בהתחייבויות שבחוזה. אם יש בנקים שכותבים על האופציה ל- P-1% באינטרנט, אשמח מאוד ללינקים. 2. ההחזר החודשי שאני רוצה להחזיר הוא עד 3000 ש"ח. יכולה להחזיר יותר, אך זה כבר יהיה קשה. אני יכולה לקחת את המשכנתא ל13 שנה וההחזר ההתחלתי יהיה כ- 2940 ש"ח (ואני מבינה שיכול לעלות אח"כ). לחילופין, אני יכולה לקחת את המשכנתא ל- 20 שנה, עם החזר התחלתי של כ- 2000 ש"ח, מתוך מחשבה שאחסוך את ההפרש בין ההחזר החודשי ל- 3000, ובסוף כל שנה אחזיר בבת אחת את ההפרשים שצברתי, כך שבסה"כ משך המשכנתא יתקצר ויהיה באמת פחות מ- 20 שנה, אבל אם הפריים יעלה מאוד - לא אחנק. הבנתי שאין קנסות או עמלות על פרעון מוקדם בפריים, ואני יכולה בכל שנה להכניס כסף נוסף. האם האסטרטגיה הזו הגיונית, או שגלום בה איזשהו הפסד שלא עולה על דעתי? האם יש איזושהי סיבה לקחת מראש את המשכנתא ל- 13 שנה? תודה רבה!
 

ליזה 28

New member
תלוי האם אתה יודע לחסוך

1. יש בנקים שנותנים בפ-1, דיסקונט, פועלים וגם לאומי. מה שכן זה לא תמיד מצליח, אין איזה שהוא בנק שנותן ריבית כזה באופן גורף לכולם 2. אם אתה יודע לחסוך קח ל 20 שנה עדיף החזר נוח יותר ועליה של פריים תשפיע עליו פחות, כל שנה שנתיים תפקיד סכום שחסכת. אם אינך יודע לשים כסף בצד ומה נשאר אחרי הוצאות שוטפות "נעלם ללא עקבות" אז קח את המשכנתא לתקופה קצרה יותר. בסך הכל שתי אופציות שוות מבחינת עלות ארוכת טווח, כמובן בתנאי שאתה אכן חוסך ומפקיד על חשבון המשכנתא. לשאלות נוספות נא לפנות לחברת "פריים-ניהול משכנתאות ופיננסים" משרד : 03-9025113 | נייד: 050-7860416 | פקס: 03-9025115 בקרו באתר האינטרנט שלנו: www.primeinv.co.il ליזה יועצת משכנתאות
 

מתחילה15

New member
תודה!

אני חושבת פשוט לעשות הוראת קבע על סכום ההפרש לתוך חסכון, ולשנות אותה רק כשההחזר החודשי ישתנה משמעותית. ככה זה לא יהיה תלוי במשמעת העצמית שלי...
 

ddaavviidd2222

New member
למה עלייה של פריים תשפיע פחות?

ככל שהפריים נלקח לתקופה ארוכה יותר, עלייה בשיעור הריבית מקפיצה את ההחזר יותר.
 
../images/Emo82.gif ייעוץ משכנתא למתחילה

ראשית יפה שבחרת הכל במסלול הפריים לאור העובדה שהמשכנתא מהווה רק 50% מערך הנכס את בהחלט לא תוגדרי בבנק כ"לווה מסוכן" ואת יכולה ללחוץ על מנהל הבנק לשיפור נוסף בהצעת הפריים. לגבי ניהול החוב, אני מתבסס על הצהרתך "שאני רוצה להחזיר הוא עד 3000 ש"ח. יכולה להחזיר יותר" והייתי ממליץ כן להתחיל עם המשכנתא ל 13 שנים, בצורה זו את "אוכלת הכי מהר את הקרן" , אם תקלעי "לבעייה" בעוד מס' שנים תוכלי למחזר, ללא עלות, את יתרת הקרן למס' אחר של שנים או אפילו למסלול אחר אם יהיה כדאי יותר. מבחינתך זה עדיף על חיסכון שוטף וביצוע פרעונות מוקדמים. ההפסד בשיטה שאת הצגת , 20 שנה עם פרעונות מוקדמים מחיסכון, זה שעל חיסכון תקבלי מעט מאוד ותצטרכי גם מרווח זה להתחלק עם המדינה ב"מס רווחי הון". בהצלחה
 

שדמת

New member
לא הבנתי

אם מניחים שאני לא מרוויחה כלום על החסכון, ולכן גם לא משלמת מס על הרווחים - למשל שמה כל חודש את ההפרש (נניח, 1000 ש"ח בהתחלה) בפק"מ. אין רווחים, אין מס, ובסוף השנה אני מחזירה את ה- 12,000 ש"ח בבת אחת, וככה עושה בכל שנה שבה יש הפרש בין ההחזר החודשי ל- 3000. מה ההבדל בין זה לבין להחזיר 3000 כל חודש מראש, ל- 13 שנה? היתרון מבחינתי, שאם הפריים יקפוץ לאיזו תקופה - אז באמת לא אחזיר בסוף השנה סכום גדול נוסף, אך מצד שני לא תהיה לי בעיה לעמוד בהחזרים השוטפים (כי רוב הסיכויים שגם אחרי הקפיצה לא אעבור את ה- 3000), וכך לא אסכן את הדירה, ולמעשה את ההון העצמי שהשקעתי בה. אני חוששת שאם אגיע למצב שבו קשה לי לעמוד בהחזרים (אם אקח ל- 13 שנה ואתחיל מ- 3000, ואחרי כמה שנים זה פתאום יקפוץ ל- 4000 - גם אם עכשיו אני יכולה לשלם 4000, איני יודעת מה יקרה בעוד כמה שנים: אולי אהיה מובטלת פתאום? אולי אלד ילדים?), ואז הבנק לא יהיה כל כך נחמד, ובנסיון לפרוש את המשכנתא ליותר שנים אקבל ריביות גרועות יותר. במה טעיתי? ההנחה שאוכל תמיד לשלם 3000, גם אם אהיה מובטלת, מבוססת על כך שאפשר לקבל שכ"ד עבור הדירה הזו בסך 3000-3500 ש"ח, כך שאם אהיה במצוקה כלכלית אוכל פשוט לשוב לגור בבית הורי באופן זמני ולהשכיר את הדירה, וכך תמיד יהיה לי איך לשלם את המשכנתא.
 
../images/Emo82.gif המשך הסבר

אם אתייחס להצעתך 1000 ש"ח בחודש אם את מחזירה כל חודש 1000 ש"ח יותר הקרן יורדת כל חודש ב1000 ש"ח יותר. אם הקרן קטנה יותר כל חודש אז גם סך הריבית שתשולם תהיה נמוכה יותר. לפי שיטתך את לא "נהינת" מירידת הריבית כל חודש אלא רק אחרי השנה. בהחלט אינני מציע להוסיף 1000 ש"ח אם עליה של 100 ש"ח בהחזר כבר מכניס אותך לבעייה תקציבית. ואם מדובר ב 200-300 ש"ח חודשי אז בהחלט הצעתך תעניק לך יותר רוגע בניהול כלכלת המשפחה. ושוב, "אם אגיע למצב שבו קשה לי לעמוד בהחזרים " אפשר למחזר את היתרה לתקופה ארוכה יותר.
 
למעלה