רק אורחת לביקור
New member
למה החוב רק גדל?
שלום, יש לנו כמה שאלות לגבי המשכנתא שלנו: משכנתא שנלקחה ב- 11/2006, בסכום קרן של 223,000, בחלוקה לנתונים הבאים: 150,000 בריבית קבועה 4.4 (שמחזרנו ל- 4.2 ול- 3.8), בקרן שווה, ל- 15 שנה; 25,000 בריבית קבועה 4.2 (שמחזרנו ל- 3.75) בשפיצר, ל- 15 שנה; 25,000 בריבית פריים מינוס 1.1 בשפיצר (לא צמוד), ל- 20 שנה; 23,000 בריבית פריים מינוס 0.95 בשפיצר (לא צמוד), ל- 20 שנה. 1.האם זה הגיוני שנכון להיום הקרן שאנחנו צריכים לסלק היא 214,000 (לפי נתוני הבנק)? משהו נראה לנו לא הגיוני בזה שלקחנו לפני שנתיים קרן של 223,000, החזרנו עד עכשיו כ- 40,000, ומתוך כל ההחזר רק 9,000 הלכו להחזר הקרן וכל היתר (כ- 80%!) "נאכלו" ע"י ריביות והצמדות, ובמיוחד בהתחשב בנתונים הבאים: (א) הריביות לא גבוהות; (ב) כ- 70% מההלוואה היא בקרן שווה ולא בשפיצר; (ג) לא כל ההלוואה מוצמדת למדד; (ד) לא היתה אינפלציה חריגה בשנתיים האחרונות (כ- 3.5% לשנה). במידה ולמרות כל האמור זה הגיוני לדעתכם שמכל שקל ששילמנו, בתנאים הלא רעים שקיבלנו, כ- 80 אג' נאכלו ע"י ריביות והצמדות, ולא מדובר בטעות של הבנק, אנחנו רוצים לעשות את כל מה שאפשר בשביל לשנות את זה וחשבנו על כמה אלטרנטיבות- נשמח לשמוע את דעתכם: 2.במידה והבעיה העיקרית נגרמה כתוצאה מריביות והצמדות, רצינו לדעת אם יש מסלול בבנק כלשהו שמאפשר הלוואה בקרן שווה (לא שפיצר) שאינה צמודה למדד. להבנתנו, המסלולים שמציעים ריבית קבועה לא צמודה ניתנים רק בשפיצר, והמסלולים האחרים שאינם מוצמדים למדד (כמו מסלולי הפריים) גם הם ניתנים רק בשפיצר- האם אנחנו טועים? 3.האם בהלוואה מהבנק שלא במסגרת מסלול משכנתא אנחנו יכולים לקבל תנאים טובים יותר (מבחינת אפשרות לקבל לוח סילוקין של קרן שווה שאינה מוצמדת למדד) או שההבדל היחיד בין הלוואה כזו לבין הלוואת משכנתא הוא בכך שהריביות יהיו גבוהות יותר כי לבנק אין בטוחה כנגד ההלוואה? 4.האם לגבי הלוואות שנתוני הבסיס שלהן זהים (ריבית, סוג לוח הסילוקין- קרן שווה או שפיצר, הלוואה מוצמדת / לא מוצמדת) יש הבדלים בין הבנקים השונים לעניין אופן חישוב ההצמדה או לגבי לוחות סילוקין נוחים או נוקשים יותר? אנחנו מנסים להבין האם יש איזה "טריק" שהכניסו לנו בהלוואה שלנו שגרם שכל כך הרבה מהכסף נאכל על ריביות והצמדות, שיכול להיות שבבנק אחר זה לא היה קורה. נשמח לשמוע כל עצה או טיפ לגבי ההמשך... תודה מראש לכל הקוראים וסליחה על ההודעה הארוכה- מדובר בדברים שמאוד מטרידים אותנו כמו ששמתם לב..
שלום, יש לנו כמה שאלות לגבי המשכנתא שלנו: משכנתא שנלקחה ב- 11/2006, בסכום קרן של 223,000, בחלוקה לנתונים הבאים: 150,000 בריבית קבועה 4.4 (שמחזרנו ל- 4.2 ול- 3.8), בקרן שווה, ל- 15 שנה; 25,000 בריבית קבועה 4.2 (שמחזרנו ל- 3.75) בשפיצר, ל- 15 שנה; 25,000 בריבית פריים מינוס 1.1 בשפיצר (לא צמוד), ל- 20 שנה; 23,000 בריבית פריים מינוס 0.95 בשפיצר (לא צמוד), ל- 20 שנה. 1.האם זה הגיוני שנכון להיום הקרן שאנחנו צריכים לסלק היא 214,000 (לפי נתוני הבנק)? משהו נראה לנו לא הגיוני בזה שלקחנו לפני שנתיים קרן של 223,000, החזרנו עד עכשיו כ- 40,000, ומתוך כל ההחזר רק 9,000 הלכו להחזר הקרן וכל היתר (כ- 80%!) "נאכלו" ע"י ריביות והצמדות, ובמיוחד בהתחשב בנתונים הבאים: (א) הריביות לא גבוהות; (ב) כ- 70% מההלוואה היא בקרן שווה ולא בשפיצר; (ג) לא כל ההלוואה מוצמדת למדד; (ד) לא היתה אינפלציה חריגה בשנתיים האחרונות (כ- 3.5% לשנה). במידה ולמרות כל האמור זה הגיוני לדעתכם שמכל שקל ששילמנו, בתנאים הלא רעים שקיבלנו, כ- 80 אג' נאכלו ע"י ריביות והצמדות, ולא מדובר בטעות של הבנק, אנחנו רוצים לעשות את כל מה שאפשר בשביל לשנות את זה וחשבנו על כמה אלטרנטיבות- נשמח לשמוע את דעתכם: 2.במידה והבעיה העיקרית נגרמה כתוצאה מריביות והצמדות, רצינו לדעת אם יש מסלול בבנק כלשהו שמאפשר הלוואה בקרן שווה (לא שפיצר) שאינה צמודה למדד. להבנתנו, המסלולים שמציעים ריבית קבועה לא צמודה ניתנים רק בשפיצר, והמסלולים האחרים שאינם מוצמדים למדד (כמו מסלולי הפריים) גם הם ניתנים רק בשפיצר- האם אנחנו טועים? 3.האם בהלוואה מהבנק שלא במסגרת מסלול משכנתא אנחנו יכולים לקבל תנאים טובים יותר (מבחינת אפשרות לקבל לוח סילוקין של קרן שווה שאינה מוצמדת למדד) או שההבדל היחיד בין הלוואה כזו לבין הלוואת משכנתא הוא בכך שהריביות יהיו גבוהות יותר כי לבנק אין בטוחה כנגד ההלוואה? 4.האם לגבי הלוואות שנתוני הבסיס שלהן זהים (ריבית, סוג לוח הסילוקין- קרן שווה או שפיצר, הלוואה מוצמדת / לא מוצמדת) יש הבדלים בין הבנקים השונים לעניין אופן חישוב ההצמדה או לגבי לוחות סילוקין נוחים או נוקשים יותר? אנחנו מנסים להבין האם יש איזה "טריק" שהכניסו לנו בהלוואה שלנו שגרם שכל כך הרבה מהכסף נאכל על ריביות והצמדות, שיכול להיות שבבנק אחר זה לא היה קורה. נשמח לשמוע כל עצה או טיפ לגבי ההמשך... תודה מראש לכל הקוראים וסליחה על ההודעה הארוכה- מדובר בדברים שמאוד מטרידים אותנו כמו ששמתם לב..