התלבטות: קבועה לא צמודה או פריים??

[tanyaml]

התלבטות: קבועה לא צמודה או פריים??

שלום
אשמח לקבל דעות בנושא, נורא בילבלו אותנו בבנקים. חלק אומרים שהפריים הוא סיכון ולא כדאי לקחת, אחרים אומרים שהפריים צריך ממש לעלות בישביל שההחזרים ישתוו להחזר בקבועה לא צמודה.
בעיקרון אלה החלופות שהציעו לנו:

100K בפריים - 3.4% ל15 שנה
200K משתנה כל 5 - 2.45% ל12 שנה
סה"כ החזר 2314 ש"ח

או לחילופין:

100K קבועה לא צמודה - 4.85% ל10 שנה
200K משתנה כל 5 - 2.45% ל 15 שנה
סה"כ החזר 2382 ש"ח


מה אתם אומרים על התמהילים? מה כדאי לשנות?

 

[VA680]

לוותר על המשתנה

1/3 פריים
2/3 קל"צ
פירוט נוסף של המקרה יביא תגובה מפורטת יותר

 

[אריק יועץ ומאמן]

קיבלת ריביות גרועות

יש משהו קשור שלא סיפרת לנו ולבנק כן?

 

[tanyaml]

נראה לי סיפרתי הכל..

בכל אופן עשינו סיבוב בבנקים ודווקא בהצעה הזאת חוץ מהקל"צ הריביות יחסית נמוכות
בכל אופן קיבלנו היום הצעה נוספת:
100K קבועה צמודה 3% ל 11 שנה
100K משתנה כל 5 2.7% ל 15 שנה
100K קל"צ 4.5% ל 12 שנה

נראה לי שכתבתי את זה גם קודם שאנחנו לא צופים אפשרות לפרעון בשנים הקרובות

מה היתרון של פריים כל המשתנה כל 5? הרי הפרייםיכול לקפוץ כל חודש זה רק נקודתי לעכשיו שהוא יחסות נמווך

 

[VA680]

כנראה לא למדת מספיק על השפעת המדד

ריבית של 3% צמוד מדד = לריבית 6% לא צמוד
ולכן הריביות בקל"צ ובפריים הרבה יותר טובות
היום בפריים מקבלים 3% לא צמוד וגם עם זה יעלה עד 6% זה עדיין עדיף מהצמוד מדד
שחק קצת במשבונים שכוללים הצמדה ותבין במה מדובר

 

[tanyaml]

יש מצב ללינק למחשבונים כאלה? לא מצאתי

 

[עדייןדוקטורנט]

www.google.com קצת יצירתיות

 

[עדייןדוקטורנט]

דעתי

למה משתנה? אתה לא אוהבים את עצמכם? או שיש לכם כספים חד פעמיים בקרוב?

 

[tanyaml]

לא צוםין כספים בקרוב אבל...

זה לא טעות לסגור את כל האופציות למיחזור/סילוק מוקדם? אי אפשר הרי לדעת מה יקרה עוד 5 שנים

אשמח לדעת איזה מסלולים אתה ממליץ עבור משכנתא של 300K ?

 

[ישהו]

דעתי

אם היית מספרת לנו בשקט מה הכנסתכם מה ההחזר שאת מעוניינת בו מה עלות הנכס הנרכש , צפי לגידול בהכנסות מול צפי גידול במספר הנפשות בבית ניתן היה לאמר לך מה טוב ביותר לעשות.

בכל המסלולים היום סביר ביותר שתוכלי להחזיר בכל עת ללא קנסות פרעון לכן , שלא תהיי מוטרדת.

דפדפי מספר עמודים בפורום תמצאי לט מעט מחשבונים או תגגלי ותמצאי . לא אלה של הבנקים כי שם לא מראים את ההצמדה , כדי שיוכלו למכור חלומות לאנשים .

 

[tanyaml]

צודק...עוד קצת פרטים

ההכנסה נכון להיום 12K נטו,
ההחזר החודשי שאנחנו מכוונים אליו הוא עד 2,500 כי חלק מההון העצמי שלנו הוא הלוואה מההורים שסיכמו שנחזיר לאט לאט בהתאם ליכולת (180K), כרגע לא בטוחים שתהיה תוספת להכנסה.
מצפים להרחבת המשפחה - ילד ראשון.


בעניין הקנסות, זה דווקא לא מה שאמרו לנו בבנקים. עד כמה שהבנו אפשר להחזיר בלי קנס רק בפריים ובנקודות יציאה של המשתנה כל 5. חוץ מזה זה תלוי בריביות בשוק באתו זמן, אם יותר גבוהות (שכנראה זה מה שיקרה) אז יש קנס. הבנו לא נכון?

 

[ישהו]

המשך

לכן הגעת לפורום כדי לשמוע את האמת ולא את השקרים שמוכרים בבנקים לא יהיה לך קנסות !!!!!!!!!

12 אולי אפשר להגיע להחזר גבוה מ 2500 ושם יהיה החיסכון הגדול ביותר מבחינתכם אבל

100K בפריים ל 25 שנה בריבית פריים מינוס 0.9-1.0
200K בקל"צ ל 10 שנים ריבית 4.0-4.2

החזר 2500 ש"ח

 

[אריק יועץ ומאמן]

מהי עלות הנכס

והערה עקרונית
הון עצמי= הכסף שלכם שחסכתם לקראת הקנייה
הלוואות מגורמים אחרים (הורים, חברים, חברות אשראי, בנק אחר, שוק אפור) אינם הון עצמי אלא עוד חובות והתחייבויות שלחלקם מחיר כספי לחלק אחר מחיר נפשי ולרובם גם וגם.
אז כמה חסכתם וכמה אתם מחוייבים להורים.
חלקי מיידע בד"כ מוביל לחלקי ייעוץ במקרה הטוב ולייעוץ שגוי במקרה הפחות טוב
שבת שלום.

 

[tanyaml]

עלות הנכס הוא 650K

וברור לנו שהמחוייבות להורים היא עוד הלואה, הסכום הוא 180K, בגלל זה כיווננו להחזר משכנתא של עד 2,500 ש"ח.
גם אתה חושב שכדאי לקחת שליש פריים ושליש קל"צ? למרות שזה מאריך את התקופה?

 

[אריק יועץ ומאמן]

המשך פרטים

הלוואת הורים.מה הסיכום? וכמה מחזירים כל חודש שעל בסיסו כיונתם?

לגבי התמהיל ישהו נתן עצה ראויה בהחלט אני בודק אם ההתחייבות לא גדולה מידי עבורכם

 

[tanyaml]

עם ההורים זה די גמיש..

חשבנו על החזרים של -700-500 ש"ח לחודש, אם נראה שיכולים יותר נחזיר יותר

 

[ליאת של עדי]

תיזהר ממסלול צמוד מדד!!

היום אחרי חצי שנה של החזרי משכנתא, מה שלקחתי צמוד מדד, החוב שלי לבנק גדל. אמנם בכמה עשרות שקלים אבל עדיין. היועצת אמרה לי שיש כאלה שהקרן גדלה להם בעשרות אלפי שקלים!
עדיף לקחת את המקסימום בפריים (שזה שליש) ומהיתר בערך 2/3 קל"צ ועוד סכום קטן במשתנה לא קבועה כדי שיהיה אפשר להחזיר אם רוצים לפני חלון החזר.

 

[עדייןדוקטורנט]

ה"יועצת"?