התייעצות

[k i d a n]

התייעצות

שלום רב, רכשנו נכס לפני מספר חודשים ועד כה שילמנו מהוננו העצמי. כעת אנחנו צריכים לקחת משכנתא על מנת להשלים את שאר הכסף. א) אנו מתלבטים בין סכום של 600 אש"ח לבין 550 אש"ח. באופציה השניה ישאר לנו פחות כסף בצד (אנחנו מתכננים להשאיר כ-100 אלף בצד). האם מבחינת המשכנתא הפרש של 50 אש"ח הוא משמעותי? כדאי תמיד ללכת על המשכנתא הכי נמוכה שאפשר? ברור שהכל תלוי באורח החיים שלנו, אך הדירה משופצת לגמרי ואין צורך לבצע בה עבודות פרט לצביעה כדי להרגיש טוב. אין לנו גם צורך ברכישת מכשירי חשמל יקרים. על אילו מהסכומים כדאי ללכת? ב) להלן שתי הצעות שקיבלנו - אחת לכל סכום. אשמח לשמוע את דעתכם ומה כדאי לשפר. 550000: 88,800 ש"ח 18 שנה 3.29% ריבית קבועה צמודת מדד 150,000 ש"ח 25 שנה 2.51% ריבית משתנה כל 5 שנים 128200 ש"ח 25 שנה 3.52% תחנה אחת אחרי 12.5 שנים 90,000 ש"ח 18 שנה פריים לא צמוד מדד P-0.75% 93,000 ש"ח 25 שנה צמוד דולר 2.41% ---------------------------------------------------- החזר חודשי 2,860 ש"ח 600000: 88,800 ש"ח 18 שנה 3.29% ריבית קבועה צמודת מדד 200,000 ש"ח 25 שנה 2.6% ריבית משתנה כל 5 שנים 111,200 ש"ח 25 שנה 3.5% תחנה אחת אחרי 12.5 שנים 100,000 ש"ח 18 שנה פריים לא צמוד מדד P-0.75% 100,000 ש"ח 25 שנה צמוד דולר 2.41% ---------------------------------------------------- החזר חודשי 3101 ש"ח תודה מראש.

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gif דעתי

א. כדאי ורצוי להיות מתוכננים כך שתשאיר בצד מה שפחות, 100k זה המון והייתי אף יורד מ 50k כי המשמעות בהגדלת המשכנתא זה למעשה לקיחת הלוואה למטרה לא ברורה ואולי אף לא תצטרך אותם אבל "אם לקחנו אז ננצל". ב. אם יש עדיין זמן מה בין התשלום הסופי (קבלת מפתח) אז אני מציע כי תבקש 600k אבל תממש פחות ברגע האחרון. ג. אין הלוואות טובות (פרט לאלו שהופכות למענק) יש גרועות וגרועות יותר. לגבי התמהיל א. מה שטוב זה שבחרת לשלב מסלול דולרי ב. מה שרע זה שבחרת לשלב מסלול קבועה צמודה ג. מה שחסר זה ק"לצ....למה? ד. ריביות לא משהו....טעון שיפור הצעתי א. 1/3 מתלחלק בין פריים לדולרי ל-20 שנה ב. קובעים חלק בקל"צ עפ"י אופייכם (פוחדים משינויים, שונאי סיכון/סיכוי) ל-15 שנה ג. השאר במשתנה כל 5 ל-20 שנה

 

[אבנר סטפק]

דעתי

החזר מייצג של 600 א' ל-20 שנה יהיה כ-4,200 ש"ח לחודש כולל ביטוח. הורדת הסכום ב-50 א' תפחית כ-8% מההחזר קרי כ-3,850 ש"ח לחודש (ההתחלתי כמובן יהיה נמוך יותר) התמהיל שלכם לא נראה מספיק טוב לטעמי כי חלק גדול מדי במסלולים מדדיים וחלק גדול מדי במסלולים משתניןם. הייתי מבצע משהו כזה: 200 א' פריים, 100 א' משתנה כל 5 שנים, 150 קבועה צמודה ו-150 א' קבועה לא צמודה ורצוי שהכל יילקח ל-20 שנה..

 

[k i d a n]

אם אפשר לשאול...

מדוע כולם דוחפים לכיוון הפריים? הריבית הזו גבוה וממשיכה לעלות בתקופה האחרונה ועדיין, גם בבנקים וגם אתם ממליצים לתת לה נתח מאוד גדול בתמהיל.

 

[אבנר סטפק]

זה קצת משעשע אותי

כי עד לאחרונה האשימו אותי שאני אנטי פריים מדי. בכל מקרה אני חושב שמשקל של 33% על הפריים הוא בהחלט סביר ואם היה אפשר הייתי ממליץ גם על 40-45 אחוז. נכון שהפריים התייקרה וצפויה להמשיך לעלות אבל השאלה היא לאיזו רמה יגיע ומהי רמתו הנוכחית ביחס למשל למסלולים קבועים כולל הצמדה. התשובה אינה חד משמעית אבל דוקא משיקול פיזור הסיכונים אני חושב שנכון לשלב פריים במשקל כזה של 33%.

 

[k i d a n]

הצעה נוספת

שלום, הבוקר קיבלנו הצעות מבנק נוסף: 1) 90,500 ש"ח פריים p-0.9% 90,500 ש"ח דולרי 2.5% (משתנה כל חצי שנה) 150,000 ש"ח משתנה כל 5 שנים 2.56% 219,000 ש"ח קבועה צמודה 3.6%. כל המסלולים ל-25 שנה, מלבד הקבועה לא צמודה ל-20 שנה. החזר: 2890 ש"ח. 2) פריסה של הכל ל-25 שנה, מלבד הקבועה.החזר של 2834 ש"ח. 3) 90,500 ש"ח פריים p-0.9% 90,500 ש"ח דולרי 2.5% (משתנה כל חצי שנה) 232,000 ש"ח משתנה כל 5 שנים 2.56% 137,000 ש"ח קבועה לא צמודה 5.8%. כל המסלולים ל-25 שנה, מלבד הקבועה לא צמודה ל-20 שנה. החזר: 2890 ש"ח. אשמח לשמוע חוות דעתכם על ההצעות הנ"ל. תודה.