התייעצות לגביי קרן שווה/שפיצר

התייעצות לגביי קרן שווה/שפיצר

אני משחקת הרבה עם המחשבונים (כמו כולם : -)). עשיתי השוואה במסלול צמוד מדד בין קרן שווה ל-25 שנה ולעומת שפיצר ל-20 שנה בהנחה שהריביות די שוות. נראה לי שקרן שווה עדיף כי: 1) ההחזר ההתחלתי בקרן שווה במעט יותר גבוה אבל בהמשך הוא עולה מעט מאוד לעומת שפיצר שקופץ. 2) במצב הריביות היום סביר להניח שהריביות רק יעלו ולכן יהיה ניתן מתי שרוצים לפרוע/להקטין את ההלוואה ולהוריד אותה לכיוון 20 שנה ומטה. מה אתם חושבים?.
 
קרן שווה מתאימה במיוחד

לזוגות צעירים בעלי כושר החזר גבוה שרוצים לנצל את ה-5 שנים הראשונות להחזרים אגרסיביים יותר. מכל בחינה אחרת אין עדיפות של ממש לקרן שווה - זה קצת כמו לשאול אם כדאי לקחת משכנתא ל-10 או 15 שנה. ברור שעדיף אם אפשר ל-10 שנים כי ההחזר הכולל יהיה נמוך יותר. בסה"כ מחזירים יותר כסף בהתחלה ופחות במצטבר בגלל זה. אז כן, מי שיכול להרשות לעצמו, זה בהחלט רלוונטי.
 

מה שטוב

New member
ובאותן חמש שנים ראשונות

לא עדיף פשוט לקחת מראש חלק מהסכום במסלול לחמש שנים בלבד, אם ריבית נמוכה מאוד, וכך מראש להקטין את הקרן של שאר המסלולים? (גם אנחנו מעריכים שבחמש השנים הקרובות יש לנו יכולת החזר טובה יותר)
 
אבל במקרה הזה ההחזרים החודשיים יהיו

הרבה יותר גבוהים. לא עדיף (במצב הריביות הנמוכות של היום) לפרוס ליותר שנים עם החזרים יותר נמוכים ואז כמעט תמיד יהיה ניתן לפרוע.
 
זה בדיוק הרעיון

שההחזרים החודשיים בשנים הראשונות יהיו נמוכים יותר. דווקא במצב הריבית הנמוכה של היום כדאי לנצל את השנים הראשונות להורדת הקרן כמה שיותר
 
נכון. הנקודה היא שההחזרים

הראשוניים בקרן שווה ל-25 שנה לעומת שפיצר 20 שנה הם דומים בהבדל משמעותי שבקרן שווה מקצצים בהמשך יותר מהקרן ופחות מהריבית
 

chenshotokan

New member
לדעתי אם לוקחים יותר שנים בקרן שווה היא מאבדת

את כל המשמעות שלה. המשמעות של קרן שווה בשבילי זה הוזלה כללית של משכנתא המשמעות של יותר שנים בשבילי זה יקר משמעותי של המשכנתא. אם תקחו קרן שווה ל 25 שנים במקום שפיצר ל 20 שנים סביר מאוד מאוד להניח שתייקרו את המשכנתא משמעותית. לכן לדעתי במקרה הזה כדאי יותר ללכת עם שפיצר. ואם יום יבוא ויהיה לך קשה עם השפיצר תמחזרי את המשכנתא ליותר שנים. גם בשפיצר את תוכלי לפרוע להקטין את ההלוואה ולהוריד אותה לכיוון ה 15 - עדיין יצא יותר זול לדעתי.
 
אני חושבת שאתה וחן לא הבנתם אותי

הכוונה היא לא לסיים משכנתא בדוגמא שנתתי ב-25 שנה. הכוונה היא לסיים אותה ב-20 שנה ואולי פחות בכך שמכיוון שהריביות היום כנראה רק יעלו אז יהיה ניתן לפרוע חלק מהקרן במהלך התקופה. כך אשלם הרבה פחות ריבית(קרן שווה מול שפיצר). מבחינת ההחזר החודשי ההתחלתי (שהוא בדר"כ החיסרון של קרן שווה) אז הוא יוצא דומה מאוד לשפיצר. ומבחינת גדילת ההחזר ההתחלתי בקרן שווה הוא גדל הרבה פחות שזה יתרון לדרך שהצעתי.
 

chenshotokan

New member
הבנתי אותך, וגם עשיתי חישובים

של מה יצא יותר זול אם מכניסים כסף למסלול מידי פעם, עדיין שפיצר יוצא יותר זול אם מלחתחילה את לוקחת אותו ל 20 שנים במקום לקחת קרן שווה ל 25 שנים... אני חושבת שמה שאת מפספסת הוא שאם תחסכי מידי פעם סכומים לטובת המשכנתא... הרי שבקרן השווה תורידי בשנים אבל שימי לב שגם אם תיקחי שפיצר את תורידי בשנים, אז כה וכה יצא מצב שבשפיצר תמיד יהיו לך פחות שנים לאומת קרן שווה - שזה אומר שפיצר יהיה לך יותר זול. אם היית אומרת שאת מתחילה א שניהם עם אותם מספר שנים, אז נכון קרן שווה עדיפה, אבל היות שלא זה העיניין שפיצר תמיד יצא לך עדיף יותר.
 
תודה ותגובה

בשפיצר קצב העליית ההחזר יותר גדול ולכן יהיה קשה מאוד לחסוך במקביל למשכנתא ולהכניס כסף. בקרן שווה אני אכניס כסף (בעיקר לאחר השנים הראשונות ששם ההחזר יותר גבוה למרות ששוב, הוא כמו בשפיצר של פחות שנים) שאחסוך באופן עקבי וכך ייצא שהכסף יקזז יותר מהר את הקרן וזאת כאשר ההחזר החודשי לא יגדל משמעותית במקרה של איפלציה ולכן לא "יחנוק" אותי. כמו שכתבת זה נכון שבשפיצר מראש זה פחות שנים (נאמר 20) אבל בקרן שווה אם אכניס בעקביות את ההפרש של הכסף שאשלם בשפיצר אז אגיע לפחות מ-20 שנה ואשלם פחות ריבית. ובנוסף גם פחות אסתכן ממצב של איפלציה גבוהה שבשפיצר אולי לא הייתי מצליחה לעמוד בה. אני שוב מדגישה שבצורה זו אני מנצלת את היתרון של המצב כיום בו הריבית נמוכה ורק יכולה לעלות ולכן לא יהיו קנסות. דבר חשוב נוסף שבמקרה זה הסכום ההחזר ההתחלתי בשווה הוא במעט (בערך 300 ש"ח) גדול משפיצר ומגיע די מהר (משהו כמו שלוש שנים לנקודת שיוויון בו מאז שפיצר ממשיך לעלות במהירות.
 

chenshotokan

New member
ומה אם האפשרות לקחת 2 מסלולים

בשפיצר - אחד ל 20 שנים ואחד קצר יותר שיגמר אחרי כמה שנים וככה ירד לכם סכום משמעותי לתשלום בשאר הזמן?
 
אם התשלום השני בשפיצר

אז זה לא נותן לי כלום מהבחינה שהתשלום עדיין עולה במהירות ומכך שאני משלמת יותר ריבית וסה"כ החזרים.
 
אינני יודע, מהם המחשבונים, אשר השתמשת

בהם, אז מצ"ב - את יכולה להשוות בין סכומי כסף, המשולמים בסך הכל ב-2 מסלולים. שפיצר קרן שווה אני חושב, שאמירתך אינה נכונה ומגיעה ממקום אחר של בחינת הכדאיות, אשר למעשה אינו במקום.
 
משנכתא ברוקר - תסתכל בבקשה

בתגובה שנתתי למעלה לאישטוב וחן ואם אתה יכול אשמח מאוד לתגובתך.
 
תשובה

ללא קשר לעומס השוטף, אשר בעקבותו (הרי יש לי עוד 4-5 פורומים, אותם אני מנהל בנוסף לעיסוק העיקרי) אני מגיע לפורום פחות זזמן האחרון: אני יומיים - שלושה אהיה מנותק מהפורום, אבל עדיין בארץ - תצרי עמי קשר בנייד, אענה על כל שאלה. מ-22.05 ועד 01.06 אני בחו"ל, כך שתנסי לא לפספס אותי. 054/6884898 פליקס.
 
דעתי

יש כאו שני משתנים וכדי לקבל החלטה צריך ראשית לבודד אותם א.קרן שווה מול שפיצר המשמעות היא שקרן שווה זולה יתר (עלות משכנתא) והמחיר לכך הוא החזרים גבוהים יותר בתחילת הדרך ב. 20 שנה מול 25 שנה ברור כי ככול שהשנים קצרות יותר כך עלות המשכנתא נמוכה יותר עשיתי כמה תרגילים והתוצאה א. אם השאיפה להגיע לאותה עלות משכנתא אז שפיצר 20 שנה שווה לקרן שווה 22 שנה לערך ב. אם את רוצה החזר חודשי זהה בתשלום הראשון אז שפיצר 20 שנה שווה לקרן שווה 26 שנה (המחיר בקרן שווה בעלות) נכון הדבר שבקרן שווה התשלום החודשי אמור לרדת לאורך שנים ואילו בשפיצר יעלה (הכול תלוי מצב המדד/פריים) לפיכך מומלץ לך לנתח במדויק את רצונותיך ואז להתאים חליפה מתאימה. חיזוי העתיד....זו כבר נבואה
 
תודה ותגובה

כמו שכבתבתי למעלה לחן הרעיון שלי לדוגמא לקחת 25 שנה בשווה במקום 20 בשפיצר במטרה לסיים ע"י פחות מהתשלום לשפיצר ב-20 שנה וזאת כאשר יש לי ביטחון שבמקרה של אינפלציה סכום ההחזר לא יגדל בצורה דרסטית כמו בשפיצר.
 
למעלה