ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?

[gkeidar]

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?
קבלתי אתמול בדאר את הדיווח השנתי לגבי המצב, יתרה, וכו' בביטוח החיים שלי ושל אשתי (הפוליסות מתחדשות במאי כי הן הונפקו לפני שנים בחודש הזה). מה שמצא חן בעיני בין השאר הוא שער הריבית שם, שלא מן הסתם עלה משמעותית בגין העלאות הריבית הקצובות בשנה האחרונה, תמונה דומה לזאת של השנה שעברה שגם בה שמתי לב לתמורה החיובית בריבית שכן כידוע העלאות הריבית הקצובות התחילו לפני כשלוש שנים בערך. זה משהוא שאני שם לב אליו פעם בשנה כשאני מקבל את הדאר הזה ושוכח ממנו עד שאני נזכר בזה שוב בשנה שלאחר מכן כשאני מקבל את זה בדאר שוב. הסיבה שאני מעלה את זה כאן היא שביטוח חיים הוא צינור השקעה ידוע שאני לפחות לא מודע שהיה דיבור לגביו בפורום הזה לפחות וכאמור בחודשים הספורים שאני נמצא כאן. בימים כמו עכשיו כשהריבית גבוהה ושוק ההון מתנדנד, לי לפחות נעים לדעת שמשפחתי לא רק מכוסה בביטוח במקרה שאני מתפגר, אלא שגם החסכון שם מגן עלי לטווח הרחוק (במקרה ואני מזדקן כהוגן) מתקופות רזות יחסית ובמקרה שהתשואה מהשקעות בשוק ההון לא מוכיחות את עצמן לשביעות רצוני. מסקרן אותי לדעת מה דעתו של איש השקים למשל על הנ''ל, שכן להבנתי משלח ידו הוא ניהול תיקי לקוחות. ובנושא אחר לגמרי ובמקרה שאתם לא שמעתם, נורו יריות לפני כשעה בערך במרתף בנין הקפיטול בוואשינגטון.

 

[יהושע 50]

טוב צינור השקעה מצינור השקייה...

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?
קבלתי אתמול בדאר את הדיווח השנתי לגבי המצב, יתרה, וכו' בביטוח החיים שלי ושל אשתי (הפוליסות מתחדשות במאי כי הן הונפקו לפני שנים בחודש הזה). מה שמצא חן בעיני בין השאר הוא שער הריבית שם, שלא מן הסתם עלה משמעותית בגין העלאות הריבית הקצובות בשנה האחרונה, תמונה דומה לזאת של השנה שעברה שגם בה שמתי לב לתמורה החיובית בריבית שכן כידוע העלאות הריבית הקצובות התחילו לפני כשלוש שנים בערך. זה משהוא שאני שם לב אליו פעם בשנה כשאני מקבל את הדאר הזה ושוכח ממנו עד שאני נזכר בזה שוב בשנה שלאחר מכן כשאני מקבל את זה בדאר שוב. הסיבה שאני מעלה את זה כאן היא שביטוח חיים הוא צינור השקעה ידוע שאני לפחות לא מודע שהיה דיבור לגביו בפורום הזה לפחות וכאמור בחודשים הספורים שאני נמצא כאן. בימים כמו עכשיו כשהריבית גבוהה ושוק ההון מתנדנד, לי לפחות נעים לדעת שמשפחתי לא רק מכוסה בביטוח במקרה שאני מתפגר, אלא שגם החסכון שם מגן עלי לטווח הרחוק (במקרה ואני מזדקן כהוגן) מתקופות רזות יחסית ובמקרה שהתשואה מהשקעות בשוק ההון לא מוכיחות את עצמן לשביעות רצוני. מסקרן אותי לדעת מה דעתו של איש השקים למשל על הנ''ל, שכן להבנתי משלח ידו הוא ניהול תיקי לקוחות. ובנושא אחר לגמרי ובמקרה שאתם לא שמעתם, נורו יריות לפני כשעה בערך במרתף בנין הקפיטול בוואשינגטון.

טוב צינור השקעה מצינור השקייה...

 

[המשקיע]

כל אחד והצ(ת)נור שלו ../images/Emo70.gif

טוב צינור השקעה מצינור השקייה...

כל אחד והצ(ת)נור שלו

 

[themist]

תגובה

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?
קבלתי אתמול בדאר את הדיווח השנתי לגבי המצב, יתרה, וכו' בביטוח החיים שלי ושל אשתי (הפוליסות מתחדשות במאי כי הן הונפקו לפני שנים בחודש הזה). מה שמצא חן בעיני בין השאר הוא שער הריבית שם, שלא מן הסתם עלה משמעותית בגין העלאות הריבית הקצובות בשנה האחרונה, תמונה דומה לזאת של השנה שעברה שגם בה שמתי לב לתמורה החיובית בריבית שכן כידוע העלאות הריבית הקצובות התחילו לפני כשלוש שנים בערך. זה משהוא שאני שם לב אליו פעם בשנה כשאני מקבל את הדאר הזה ושוכח ממנו עד שאני נזכר בזה שוב בשנה שלאחר מכן כשאני מקבל את זה בדאר שוב. הסיבה שאני מעלה את זה כאן היא שביטוח חיים הוא צינור השקעה ידוע שאני לפחות לא מודע שהיה דיבור לגביו בפורום הזה לפחות וכאמור בחודשים הספורים שאני נמצא כאן. בימים כמו עכשיו כשהריבית גבוהה ושוק ההון מתנדנד, לי לפחות נעים לדעת שמשפחתי לא רק מכוסה בביטוח במקרה שאני מתפגר, אלא שגם החסכון שם מגן עלי לטווח הרחוק (במקרה ואני מזדקן כהוגן) מתקופות רזות יחסית ובמקרה שהתשואה מהשקעות בשוק ההון לא מוכיחות את עצמן לשביעות רצוני. מסקרן אותי לדעת מה דעתו של איש השקים למשל על הנ''ל, שכן להבנתי משלח ידו הוא ניהול תיקי לקוחות. ובנושא אחר לגמרי ובמקרה שאתם לא שמעתם, נורו יריות לפני כשעה בערך במרתף בנין הקפיטול בוואשינגטון.

תגובה
ביטוח חיים זו הגדרה מאוד כללית לביטוח שיכול להכיל הרבה מאוד מרכיבים. אינני יודע מה יש לך בפוליסה אבל בצורה כללית ביטוח חיים זו השקעה לטווח עם ביטוח בעיקר למשפחה שלך. הנה מספר מרכיבים שיש ביטוח חיים: פטירה - אזי המוטב ( אישה/בעל , ילדים, הורים ) יקבלו סכום חד פעמי גבוהה בהתאם לתנאי הפוליסה. ישנו מרכיב נוסף נוסף הקשור לפטירה בהתייחס למשכנתה ואם אתה משלם משנתה סביר להניח שיש לך כזה סעיף בפוליסה. במקרה של פטירה חברת הביטוח תמשיך לשלם את המשכנה ולמשפחה שלך יהיה בית. ישנו גם מרכיב של אובדן כושר עבודה אזי אתה מקבל 75% מהשכר שלך. ישנם גם מרכיבים התיחסים למחלות קשות ולתרופות שלא בסל. הרבה פעמיים כל המרכיבים מאוחדים תחת "ביטוח מנהלים" או קרן פנסיה זו או אחרת. בהתייחס להשקעה לטווח הרחוק ( פנסיה) בהחלט זה חשוב לשים כל חודש סכום כסף של כ %5 בחודש. אפיק זה בטוח יחסי שתקבל כסף במסגרת קיצבה בגיל הפנסיה ( זו חלק מהרפורמה של ביבי שאנשים יחסו בעצם ) ולא יהיו תלויים ב 1,000 ש"ח לחודש הביטוח לאומי. תחשוב על הדבר הבא כאשר אתה זקן אתה אומנם צורך פחות ( אין משכנתה , אין ילדים לגדל , מבלים פחות) אבל אתה צורך יותר תרופות וטיפולים רפואים. חשוב לציין שההפרשות לפנסיה לא מובטחות ויש סיכוי מסוים שחברות הביטוח יכנסו לגרעונות אקטוארים אזי לא תוכל לקבל את כל הכסף שחסכת 30 שנה. הדבר קורה בגלל העליה באורך החיים מכך חברות הביטוח צריכות לשלם קציבה ליותר אנשים במשך יותר שנים.

 

[runr0]

gkeidar

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?
קבלתי אתמול בדאר את הדיווח השנתי לגבי המצב, יתרה, וכו' בביטוח החיים שלי ושל אשתי (הפוליסות מתחדשות במאי כי הן הונפקו לפני שנים בחודש הזה). מה שמצא חן בעיני בין השאר הוא שער הריבית שם, שלא מן הסתם עלה משמעותית בגין העלאות הריבית הקצובות בשנה האחרונה, תמונה דומה לזאת של השנה שעברה שגם בה שמתי לב לתמורה החיובית בריבית שכן כידוע העלאות הריבית הקצובות התחילו לפני כשלוש שנים בערך. זה משהוא שאני שם לב אליו פעם בשנה כשאני מקבל את הדאר הזה ושוכח ממנו עד שאני נזכר בזה שוב בשנה שלאחר מכן כשאני מקבל את זה בדאר שוב. הסיבה שאני מעלה את זה כאן היא שביטוח חיים הוא צינור השקעה ידוע שאני לפחות לא מודע שהיה דיבור לגביו בפורום הזה לפחות וכאמור בחודשים הספורים שאני נמצא כאן. בימים כמו עכשיו כשהריבית גבוהה ושוק ההון מתנדנד, לי לפחות נעים לדעת שמשפחתי לא רק מכוסה בביטוח במקרה שאני מתפגר, אלא שגם החסכון שם מגן עלי לטווח הרחוק (במקרה ואני מזדקן כהוגן) מתקופות רזות יחסית ובמקרה שהתשואה מהשקעות בשוק ההון לא מוכיחות את עצמן לשביעות רצוני. מסקרן אותי לדעת מה דעתו של איש השקים למשל על הנ''ל, שכן להבנתי משלח ידו הוא ניהול תיקי לקוחות. ובנושא אחר לגמרי ובמקרה שאתם לא שמעתם, נורו יריות לפני כשעה בערך במרתף בנין הקפיטול בוואשינגטון.

gkeidar
תראה שהביטוח חיים שלך הוא טוב בגלל שביטוחי חיים ישנים גוזלים ממך הרבה ואם אתה מחדש את הביטוחים אז שתדע שאתה מפסיד הרבה לדוגמא ביטוח מעורב שלוקח יותר מאשר נותן לך כסף

 

[gkeidar]

התבטאתי באופן לא מדויק, משום ש...

gkeidar
תראה שהביטוח חיים שלך הוא טוב בגלל שביטוחי חיים ישנים גוזלים ממך הרבה ואם אתה מחדש את הביטוחים אז שתדע שאתה מפסיד הרבה לדוגמא ביטוח מעורב שלוקח יותר מאשר נותן לך כסף

התבטאתי באופן לא מדויק, משום ש...
הפוליסות שלנו בעצם לא מתחדשות כמו שהנישואין שלנו לא מתחדשים (שלי ושל אשתי לפחות)ולמרות זאת אנחנו חוגגים את היום הזה כאילו שהוא מתחדש. כלומר, הפוליסות ממשיכות להתקיים כל זמן שאנחנו ממשיכים לשלם ולמעשה גם אם לא נשלם. במקרה ולא נשלם, אז במצב הנוכחי למשל, כתוב במה שקבלתי בדאר שהביטוח ימשיך מעצמו (כשהוא כמובן מנזל את החסכון שם) עד שנת 2011 למשל בפוליסה שלי ובשל אשתי עד שנת 2019 (אני מבוגר ממנה בשלוש שנים ומפר את חוק כנוביץ'). יש לנו גם זכות לנזל את החסכון בכל רגע, להגיד תודה רבה ולחיות בלי ביטוח. הביטוח של שנינו מובטח עד גיל 100, במידה ונמשיך לשלם (אם אני זוכר טוב) עד שנמלא גיל 72 (הפרט הזה לא כתוב במה שקבלתי אבל הוא מבוסס על תוחלת החיים ככלל והתוחלת המשוערת של החיים הפרודקטיביים מבחינת הכנסה). לא בראש שלי כרגע לשלוף את הפוליסה מאיפה שהיא כדי לבדוק, אבל אני די בטוח בזה, כי היתה לי זכות בחירה של הגיל (מה שהשפיע על גודל התשלומים) וזה מה שאני זוכר שבחרתי. הייתי יכול לבחור גיל צעיר יותר עם ביטוח עד גיל 100 ולשלם יותר כל חודש (לשלם יותר נגיד רק עד גיל 65 או לשלם אותו דבר עד גיל 65 ולהיות מבוטח רק עד גיל 90 למשל). ואז (למיטב זכרוני ובהנחה שנגיע לגיל הזה) אנחנו לא יכולים להמשיך לשלם אפילו אם אנחנו רוצים, אלא אם כן נשנה את תנאי הפוליסה (אם בכלל יהיה אפשר) ואני בספק רב שנעשה זאת (קודם תן להגיע לשם בכלל)... על כל פנים, תהיה לנו שוב האפשרות (אז) להמשיך להיות כאמור מבוטחים עד גיל 100 או לנזל את מה שנחסך שם ולהשתמש בכסף למחייתינו במידה וחו''ח נהיה צריכים אותו. מה דעתך?

 

[runr0]

לדעתי יש לך ביטוח גרוע כי

התבטאתי באופן לא מדויק, משום ש...
הפוליסות שלנו בעצם לא מתחדשות כמו שהנישואין שלנו לא מתחדשים (שלי ושל אשתי לפחות)ולמרות זאת אנחנו חוגגים את היום הזה כאילו שהוא מתחדש. כלומר, הפוליסות ממשיכות להתקיים כל זמן שאנחנו ממשיכים לשלם ולמעשה גם אם לא נשלם. במקרה ולא נשלם, אז במצב הנוכחי למשל, כתוב במה שקבלתי בדאר שהביטוח ימשיך מעצמו (כשהוא כמובן מנזל את החסכון שם) עד שנת 2011 למשל בפוליסה שלי ובשל אשתי עד שנת 2019 (אני מבוגר ממנה בשלוש שנים ומפר את חוק כנוביץ'). יש לנו גם זכות לנזל את החסכון בכל רגע, להגיד תודה רבה ולחיות בלי ביטוח. הביטוח של שנינו מובטח עד גיל 100, במידה ונמשיך לשלם (אם אני זוכר טוב) עד שנמלא גיל 72 (הפרט הזה לא כתוב במה שקבלתי אבל הוא מבוסס על תוחלת החיים ככלל והתוחלת המשוערת של החיים הפרודקטיביים מבחינת הכנסה). לא בראש שלי כרגע לשלוף את הפוליסה מאיפה שהיא כדי לבדוק, אבל אני די בטוח בזה, כי היתה לי זכות בחירה של הגיל (מה שהשפיע על גודל התשלומים) וזה מה שאני זוכר שבחרתי. הייתי יכול לבחור גיל צעיר יותר עם ביטוח עד גיל 100 ולשלם יותר כל חודש (לשלם יותר נגיד רק עד גיל 65 או לשלם אותו דבר עד גיל 65 ולהיות מבוטח רק עד גיל 90 למשל). ואז (למיטב זכרוני ובהנחה שנגיע לגיל הזה) אנחנו לא יכולים להמשיך לשלם אפילו אם אנחנו רוצים, אלא אם כן נשנה את תנאי הפוליסה (אם בכלל יהיה אפשר) ואני בספק רב שנעשה זאת (קודם תן להגיע לשם בכלל)... על כל פנים, תהיה לנו שוב האפשרות (אז) להמשיך להיות כאמור מבוטחים עד גיל 100 או לנזל את מה שנחסך שם ולהשתמש בכסף למחייתינו במידה וחו''ח נהיה צריכים אותו. מה דעתך?

לדעתי יש לך ביטוח גרוע כי
תחשוב כשתצא לפנסיה בגיל 67 תמשיך לשלםעד גיל 90 הצעתי לך היא תשבקש לשנות את הביטוח עד גיל 90 עם אפשרות להפסיק את התשלומים בגיל 65 אם תוכל לעמוד בהוצא כי בגיל 75 אני לא בטוח שתעמוד בה -הדבר יגרום לכם שתשלם יותר היום אבל בגיל 90 אם תגיע תקבל את הכסף במלואו ואם לא תגיע בכל זאת תקבל את הכסף כי זה ביטוח דבר נוסף הוא תרצח את סוכן הביטוח שלך שעשה לך את הביטוח הגרוע ביותר שיש בשוק. אבל להחליף את הביטוח לביטוח חדש לא יתנו לך כך שתוכל רק לעשות שינוים הביטוח שיש לך הוא ביטוח מעורב עד גיל 90 היום ישנם ביטוחים טובים יותר שיעלו את הרווח שלך בהרבה

 

[gkeidar]

קרא שוב (בעיון) את מה שכתבתי

לדעתי יש לך ביטוח גרוע כי
תחשוב כשתצא לפנסיה בגיל 67 תמשיך לשלםעד גיל 90 הצעתי לך היא תשבקש לשנות את הביטוח עד גיל 90 עם אפשרות להפסיק את התשלומים בגיל 65 אם תוכל לעמוד בהוצא כי בגיל 75 אני לא בטוח שתעמוד בה -הדבר יגרום לכם שתשלם יותר היום אבל בגיל 90 אם תגיע תקבל את הכסף במלואו ואם לא תגיע בכל זאת תקבל את הכסף כי זה ביטוח דבר נוסף הוא תרצח את סוכן הביטוח שלך שעשה לך את הביטוח הגרוע ביותר שיש בשוק. אבל להחליף את הביטוח לביטוח חדש לא יתנו לך כך שתוכל רק לעשות שינוים הביטוח שיש לך הוא ביטוח מעורב עד גיל 90 היום ישנם ביטוחים טובים יותר שיעלו את הרווח שלך בהרבה

קרא שוב (בעיון) את מה שכתבתי

 

[runr0]

אם אתה רוצה הסבר אז

קרא שוב (בעיון) את מה שכתבתי

אם אתה רוצה הסבר אז
0505790857

 

[conundrum3]

אני משער שאתה מדבר על ביטוח חיים

ביטוח חיים כצינור השקעה...מה דעתכם?
קבלתי אתמול בדאר את הדיווח השנתי לגבי המצב, יתרה, וכו' בביטוח החיים שלי ושל אשתי (הפוליסות מתחדשות במאי כי הן הונפקו לפני שנים בחודש הזה). מה שמצא חן בעיני בין השאר הוא שער הריבית שם, שלא מן הסתם עלה משמעותית בגין העלאות הריבית הקצובות בשנה האחרונה, תמונה דומה לזאת של השנה שעברה שגם בה שמתי לב לתמורה החיובית בריבית שכן כידוע העלאות הריבית הקצובות התחילו לפני כשלוש שנים בערך. זה משהוא שאני שם לב אליו פעם בשנה כשאני מקבל את הדאר הזה ושוכח ממנו עד שאני נזכר בזה שוב בשנה שלאחר מכן כשאני מקבל את זה בדאר שוב. הסיבה שאני מעלה את זה כאן היא שביטוח חיים הוא צינור השקעה ידוע שאני לפחות לא מודע שהיה דיבור לגביו בפורום הזה לפחות וכאמור בחודשים הספורים שאני נמצא כאן. בימים כמו עכשיו כשהריבית גבוהה ושוק ההון מתנדנד, לי לפחות נעים לדעת שמשפחתי לא רק מכוסה בביטוח במקרה שאני מתפגר, אלא שגם החסכון שם מגן עלי לטווח הרחוק (במקרה ואני מזדקן כהוגן) מתקופות רזות יחסית ובמקרה שהתשואה מהשקעות בשוק ההון לא מוכיחות את עצמן לשביעות רצוני. מסקרן אותי לדעת מה דעתו של איש השקים למשל על הנ''ל, שכן להבנתי משלח ידו הוא ניהול תיקי לקוחות. ובנושא אחר לגמרי ובמקרה שאתם לא שמעתם, נורו יריות לפני כשעה בערך במרתף בנין הקפיטול בוואשינגטון.

אני משער שאתה מדבר על ביטוח חיים
בארץ. נדמה היה לי שדיברת פעם על כך שבעצם אתה לא מכאן (או שאתה רק לא משקיע כאן), כך שיכול להיות שכוונתך היא לפוליסת ביטוח חיים לא ישראלית, ואז כל מה שאני אומר יכול שיגוז כמו סוכר על מקל אשר ידוע בכינויו "שערות סבתא", אשר על המקל נראה גדול נפוח ומשובב, אך משיגיע לפיך יעלם כאילו לא היה ותיוותר רק פיסה זעירה של סוכר קרוש אשר תדבוק לניביך ותפרנס את הדורות הבאים של רופאי השיניים. לענייננו: לא יודע מתי הקמת את הפוליסה שלך. אם זה היה לפני אמצע שנות ה-90, סביר שקיבלת הבטחת תשואה. למען מי שאינו מבין בכך אציין כי הבטחת התשואה הינה למעשה אג"ח לא סחיר שהונפק ע"י ממשלת ישראל לדורותיה, אשר מבטיחה ריבית צמודת מדד של 5%-4.5% בדר"כ, אשר בה היו מושקעים כל או כמעט כל כספי הביטוח. באופן זה הושגו תשואות קבועות מדי שנה בשיעור הקבוע באגרת. 5% צמוד מדד לשנה זה כ-7.5%-8% במונחים נומינליים של ימינו, אבל כ-40%-400% במונחים של שנות השמונים ואפילו תחילת ה-90. קרי - מי שלא היה צמוד למדד, פשוט נמחק. מכאן החשיבות העצומה של הצמדה למדד, לפחות בעבר. מעבר לכך, אציין כי השקעה ב-5% ריבית ריאלית מובטחת לשנה נשמעת לי אישית כהשקעה מצויינת. יהיה מי שיגיד שזה נמוך לו מדי. אני מאחל לו שהוא תמיד יחשוב כך. מכל מקום, מאמצע שנות ה-90 הופסקה הנפקת אג"ח מיועדות כאלה לחברות הביטוח, והביטוח נאלץ להשקיע את כספיו בבורסה, בפקדונות בנקאיים, בהשקעות ריאליות (נדל"ן למשל). לכן, מי שמצטרף היום לפוליסת ביטוח חיים (הקרויה בפי העם "ביטוח מנהלים", כי בכל זאת יותר נחמד לחשוב שאתה מנהל מאשר לחשוב שאתה פראייר. זה קצת דומה לעניין התרגום הקלוקל של structure ל-"פיקדון מובנה". המונח פיקדון יוצר תחושה של יציבות ובטחון. ממש לא מה שאפשר לצפות מסטרקצ'רים מסויימים. בטח לא הסחירים שביניהם), לא מקבל הבטחת תשואה, אלא מקבל מכשיר פיננסי הדומה באופיו לקופת גמל, אשר משקיע בנכסים שונים ומשיג תשואות בהתאם ליכולותיו של מנהל ההשקעות של אותו מוסד. בשנה שעברה השיגו ביטוחי החיים מהסוג האחרון (קרויות "משתתפות", כי חברות הביטוח משתתפות ברווחים, כך שלחברת הביטוח יש מניע ברור להשיג תשואה טובה עבור המשקיעים) תוצאות לא רעות בכלל. משהו בסביבות 11% נומינלי, בניכוי דמי ניהול. מי שרוצה לראות השוואה של התוצאות מוזמן לאתר משרד האוצר, ליד השוואת קופות הגמל ישנה גם השוואה של הפוליסות המשתתפות ברווחים. חשוב גם לציין עניין נוסף. כיום חברות הביטוח פתחו גם מסלולי השקעה שונים בביטוחי החיים, כך שמי שמעוניין יכול להשפיע על אופי ההשקעות ורמת הסיכון בפוליסה. מכל מקום, היום לא מדובר עוד בהשקעה סולידית בהכרח. סביר שבתקופות חלשות בבורסה התשואות של הביטוחים האלה יהיו גם הן נמוכות ואף שליליות (2002 כדוגמא) ההשקעה כהשקעה דומה להשקעה בקרן נאמנות. היתרון הוא בהטבות המס החלות על המבוטח (הן מס הכנסה והן מס רווחי הון).

 

[gkeidar]

הביטוח בארה''ב

אני משער שאתה מדבר על ביטוח חיים
בארץ. נדמה היה לי שדיברת פעם על כך שבעצם אתה לא מכאן (או שאתה רק לא משקיע כאן), כך שיכול להיות שכוונתך היא לפוליסת ביטוח חיים לא ישראלית, ואז כל מה שאני אומר יכול שיגוז כמו סוכר על מקל אשר ידוע בכינויו "שערות סבתא", אשר על המקל נראה גדול נפוח ומשובב, אך משיגיע לפיך יעלם כאילו לא היה ותיוותר רק פיסה זעירה של סוכר קרוש אשר תדבוק לניביך ותפרנס את הדורות הבאים של רופאי השיניים. לענייננו: לא יודע מתי הקמת את הפוליסה שלך. אם זה היה לפני אמצע שנות ה-90, סביר שקיבלת הבטחת תשואה. למען מי שאינו מבין בכך אציין כי הבטחת התשואה הינה למעשה אג"ח לא סחיר שהונפק ע"י ממשלת ישראל לדורותיה, אשר מבטיחה ריבית צמודת מדד של 5%-4.5% בדר"כ, אשר בה היו מושקעים כל או כמעט כל כספי הביטוח. באופן זה הושגו תשואות קבועות מדי שנה בשיעור הקבוע באגרת. 5% צמוד מדד לשנה זה כ-7.5%-8% במונחים נומינליים של ימינו, אבל כ-40%-400% במונחים של שנות השמונים ואפילו תחילת ה-90. קרי - מי שלא היה צמוד למדד, פשוט נמחק. מכאן החשיבות העצומה של הצמדה למדד, לפחות בעבר. מעבר לכך, אציין כי השקעה ב-5% ריבית ריאלית מובטחת לשנה נשמעת לי אישית כהשקעה מצויינת. יהיה מי שיגיד שזה נמוך לו מדי. אני מאחל לו שהוא תמיד יחשוב כך. מכל מקום, מאמצע שנות ה-90 הופסקה הנפקת אג"ח מיועדות כאלה לחברות הביטוח, והביטוח נאלץ להשקיע את כספיו בבורסה, בפקדונות בנקאיים, בהשקעות ריאליות (נדל"ן למשל). לכן, מי שמצטרף היום לפוליסת ביטוח חיים (הקרויה בפי העם "ביטוח מנהלים", כי בכל זאת יותר נחמד לחשוב שאתה מנהל מאשר לחשוב שאתה פראייר. זה קצת דומה לעניין התרגום הקלוקל של structure ל-"פיקדון מובנה". המונח פיקדון יוצר תחושה של יציבות ובטחון. ממש לא מה שאפשר לצפות מסטרקצ'רים מסויימים. בטח לא הסחירים שביניהם), לא מקבל הבטחת תשואה, אלא מקבל מכשיר פיננסי הדומה באופיו לקופת גמל, אשר משקיע בנכסים שונים ומשיג תשואות בהתאם ליכולותיו של מנהל ההשקעות של אותו מוסד. בשנה שעברה השיגו ביטוחי החיים מהסוג האחרון (קרויות "משתתפות", כי חברות הביטוח משתתפות ברווחים, כך שלחברת הביטוח יש מניע ברור להשיג תשואה טובה עבור המשקיעים) תוצאות לא רעות בכלל. משהו בסביבות 11% נומינלי, בניכוי דמי ניהול. מי שרוצה לראות השוואה של התוצאות מוזמן לאתר משרד האוצר, ליד השוואת קופות הגמל ישנה גם השוואה של הפוליסות המשתתפות ברווחים. חשוב גם לציין עניין נוסף. כיום חברות הביטוח פתחו גם מסלולי השקעה שונים בביטוחי החיים, כך שמי שמעוניין יכול להשפיע על אופי ההשקעות ורמת הסיכון בפוליסה. מכל מקום, היום לא מדובר עוד בהשקעה סולידית בהכרח. סביר שבתקופות חלשות בבורסה התשואות של הביטוחים האלה יהיו גם הן נמוכות ואף שליליות (2002 כדוגמא) ההשקעה כהשקעה דומה להשקעה בקרן נאמנות. היתרון הוא בהטבות המס החלות על המבוטח (הן מס הכנסה והן מס רווחי הון).

הביטוח בארה''ב