תמהיל מבנק לאומי

[itzik_z]

תמהיל מבנק לאומי

שלום ביקרתי היום בבנק לאומי וביקשתי משכנתא של 520K. הצעה ראשונה 1. 220K פריים 0.9- ל 20 שנה 2. 100K משתנה כל שנה (קרן + רבית) 0.90- ל 20 שנה. 3. 200K משתנה כל 5 שנים 0.11- ל 20 שנים. סה"כ החזרת התחלתי 2641 ש"ח לא כולל ביטוחים. הצעה שניים 1. 200K קבוע צמודה 2.75% ל 15 שנים. 2. 220K פריים 0.95- ל 20 שנים. 3. 100K משתנה כל שנה (קרן + רבית) 0.90- ל 20 שנה. סה"כ החזרת התחלתי 2940 ש"ח לא כולל ביטוחים. 1. האם הריביות טובות? 2. האם החלוקה טובה או לשנות? שווי הנכס 870K, נשוי + 2 והכנסה של 16K נטו. איציק

 

[meeir21]

תשובה

הריביות טובות התמהיל לא כל כך ברור. במידה ויש לכם כספים עתידיים אשר איתם תיפרעו חלק מהמשכנתא אז כדאי לקחת את המשתנות בהתאם. במידה ואין כספים עתידיים כדאי לקבע את המשכנתא עם ריבית טובה של 2.75% ולוותר על המשתנה. קחו בחשבון עלויות נוספות של ביטוחים, שמאות,עו"ד,עמלת פתיחת תיק וכו'.

 

[itzik_z]

ככל שמגדילים את הסכום אז הריבית משתנה.

ואם התמהיל לא ברור איך אתה היתה מחלק?

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gifביקרתי היום בבנק לאומי וביקשתי משכנתא

כשאתה הולך לחנות בגדים גם אז אתה דורש ביגוד? או מכנסי ג'ינס ארוכות עם רוכסן מלפנים? כשאתה הולך לחנות רהיטים האם אתה דורש רהיט ?או משהו ספציפי כמו ארון קומותיים 3 דלתות במידות 2.40/1.80 אז בקנייה היקרה ביותר בחייך שתלווה אותך 20 שנה מן הראוי שתלך לבנק עם דרישה ממוקדת לאחר שלמדת את סוגי המסלולים הייתרונות והחסרונות אחר ימכרו לך את מה שרוצה הבנק ולא את מה שאתה זקוק , וזה בדיוק מה שעשו לך! אז תתחיל בזה שתקרא כמה דפים בפורום יש המון שאלות ותשובות ותנסה ראשית לבנות משכנתא שמתאימה לך. אנחנו כאן בכדי לעזור אבל לא כדי להחליט במקומך.

 

[itzik_z]

אריק, אני אני יודע שבאמת אכפת לך

לידיעתך אני יושב על הפורם כבר חודש ומנסה להבין איך לקחת את המשכנתא לצערי מה שלמדתי זה שאין נוסחה ללקיחת משכנתא כמעט על מי שלוקח כיום משכנתא זה זוגות צעירים + 0.85 ילדים

. והתשובה שלך זהה לכולם זה לקחת בפריים בלבד את כל המשכנתא או לא לקחת בכלל. אף אחד לא יודע מה יקרה מחר, ומה שכן למדתי פו זה לחלק את הסיכונים. ולכן הכי טוב שהצלחתי להוציא מהבנק ברגע זה, זה את מה שכתבי ולכן אני שואל האם זה בסדר. ואני שואל שוב איזה מסלול לשנות אם בכלל? והאם הריביות סבירות או שאפשר להיתמקח עוד? תודה איציק

 

[אריק יועץ ומאמן]

../images/Emo82.gif איציק, כנראה שלא קראת את כל תשובותי

א. ראשית אני בוחן את גודל המשכנתא וההחזרים ומתייחס להתאמת גודל המשכנתא ללווה, שים לב שאינני מתערב מעבר לכך ולא ממשיך להשיא עצות תמהיל או מסלול למי שמסכן את עצמו. ב. אני מציע אסטרטגיה של ניהול סיכונים שתוצאותיו לאורך זמן זה תמהיל זמנים ולא תמהיל מסלולים (שלדעתי הוא מסוכן הרבה יותר) באסטרטגיה אני מציע להיות עם רוב/כל המשכנתא במסלול מנצח, אם חל שינוי ממחזרים. ג. אם יש לווים חרדתיים המוכנים "לשלם" עבור שקט אז אני בהחלט המלצתי על מסלול קבועה לא צמודה , כמובן שניתן לשלב עם פריים מותנה בחרדתיות של כל אחד. ד. הפריים, היום, זה המסלול הזול ביותר מה יהיה בעתיד אני משאיר לכל אחד שיתנבא לבד. ה. המסלול הזול ביותר מתאים לכולם כחלק מהאסטרטגיה שרשמתי גם הזוג הצעיר וגם משפרי הדיור המבוגרים, האם מישהו אינו זכאי להנות מריבית נמוכה? ו. ההחלטה המשמעותית ביותר זה המסלול, הריביות זה "כלום" יחסית (עדיף מסלול נכון עם ריבית גרועה מאשר תמהיל גרוע עם ריביות אחלה). בסוף זו החלטה שלך והאחריות שלך כלפי משפחתך.

 

[ab1729]

הפריים הוא לא הזול ביותר, אלא מט"ח

כך שאם כבר הולכים בשיטת ה"זול ביותר היום ואני לא נביא מה יהיה מחר", אז כבר תתחיל להמליץ על 100% מט"ח

 

[ab1729]

אמממ

1. על המשתנה הייתי מוותר בכל מקרה. 2. מהו החזר חודשי רצוי? האם יש צפי לכספים חד פעמיים לטובת המשכנתא? 3. הריביות על הפריים והקבועה טובות

 

[itzik_z]

תשובה

1. על איזו משתנה לוותר, על המשתנה לשנה או ל 5 שנים? 2. עד 3000 כולל ביטוח בהתחלה, ואין צפי לכספים. האם זה יותר טוב? 1. 220K פריים 0.95- ל 20 שנה 2. 100K משתנה כל שנה (קרן + רבית) 0.90- ל 20 שנה. 3. קבוע צמודה 2.75% ל 15 שנים.

 

[ab1729]

tnnn

על המשתנה כל שנה הייתי מוותר בלי קשר לריבית שלה. לגבי המשנה כל 5 - הייתי מוותר כי היא עולה לך כ2.5%, אבל הייתי משלב אותה בכ100K אם הריבית עליה תגיע לכ2.1% ומטה (אולי רק בדיסקונט תצליח) כדי להגיע להחזר של 3000 ש"ח אין לך אפשרות לקחת מסללים ל15 שנה- אלא תצטרך לקחת הכל ל20 שנה. הייתי מחלק כ 200K קבועה צמודה 220K פריים 100K משתנה כל 5 שנים או 250K פריים 270K קבועה צמודה