עצות לגבי תמהיל + ריביות

[ponder]

עצות לגבי תמהיל + ריביות

משכנתא על סך 560K כ-67% מהנכס. חשבנו על התמהיל הבא: 230K ריבית קבועה 15 שנה - 2.8% 100K - משתנה כל 2.5 ל-15 שנה - 1.1% (עוגן אג"ח גליל +1%) 230K פריים -0.8 ל-25 שנה . ההחזר כרגע יעמוד על כ-3,000 ש"ח , יכולים לעמוד בהחזר גבוה יותר כאשר הריביות יעלו. משתנה מעדיפים כל 5 שנים ( הריבית של המשתנה כל 5 ממש גרועה...), אבל כיוון שמדובר בסכום קטן יחסית, מוכנים לקחת את הסיכון שהריבית תעלה אחרי שנתיים וחצי (אולי גם נוכל לפרוע חלק כלשהו מההלוואה) מה אומרים? האם לדעתכם כדאי לקחת מסלול נוסף של קבועה לא צמודה בתמהיל הבא: 160K קבועה צמודה ל-15 שנה , 70K קבועה לא צמודה ל-20 שנה - 6% ריבית. (שאר התמהיל ישאר אותו הדבר). אודה לקבלת עצות! עומדים בפני סגירה בשבוע הקרוב.

 

[ponder]

תיקון - משתנה ל-20 שנה

 

[אריק יועץ ומאמן]

יכולים לעמוד בהחזר גבוה יותר כשהריביות יעלו

עצתי 560K ל 20 שנה הכל בפריים. החזר ראשוני 2.750 ש"ח החזר בתנאי P=6% יהיה 3.800 ש"ח א. לקחת הכל בפריים. ב. את ההפרש בין החישוב לעיל לתשלום בפועל, לא לנצל לצריכה אלא, לחסוך לביטוח פריים עצמי. ג. לעקוב אחר תנאי השוק ואם המגמה מתהפכת באופן מובהק (2% פער) אז אתם ממחזרים בהתאם את היתרה, ובנתיים החזרתם חלק משמעותי של הקרן. הערה כללית. בניהול נכון ויעיל של כלכלת המשפחה יכול להיות כושר ההחזר שלכם גבוה יותר ואז תוכלו לקצר את תקופת המשכנתא ולחסוך הון בעלותה. אז תתכננו את הכל ולא רק את המשכנתא. בהצלחה.

 

[משכנתאברוקר]

תשובה

1. תמהיל יותר מסביר מבחינת חלוקת למסלולים, לטעמי כמובן. פיזור בין 15 ולבין 25 שנה נראה לי יותר מדי. 2. גם אני באותה דעה לגבי משתנה כל 5 על פני משתנה כל 2.5 שנים ובהקשר זה תבקרו את דיסקונט. 3. לקיחת סכום כלשהו ב-6% (קבועה לא צמודה) נראית לי מיותרת. אגב, ניתן לשפר את הפריים באגוד. 4. ב-10-11.12.2009 יפורסמו עוגנים החדשים של בנק ישראל בעבור משתנות - הייתי מחכה עם ההחלטה עד אז.

 

[אדם ועולם]

דעתי

1-אם יכולת ההחזר שלכם אכן גבוהה יותר,העצה הכי טובה עבורכם-וע"כ אין חולק-צמצמו את אורך חיי המשכנתא. 2-באיגוד(שם קיבלתם ההצעה?) ישנה הטבה של 0.75 ל100k על הקבועה-לפותחים חשבון עו"ש. 3-במקום לקחת משתנה כל 2.5 או 5(אני מבין שישנה קרן השתלמות או מקור אחר לסלק את החלק הזה)קחו את החלק הזה בפריים ל25 שנים,וסלקו אותו כשתשתחרר קרן ההשתלמות או המקור האחר. 4-קבועה לא צמודה-לדעתי לא כדאי. תמהיל:280K ל15 שנים 2.8% 180K ל20 שנים P-08 100K ל25 שנים P-08(יפרע עם קרן ההשתלמות).סה"כ החזר התחלתי(לא כולל ביטוחים) 3.2K.בהצלחה.