|
|

דירוג אשראי – מה זה ומהו הדירוג שלכם?

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on pinterest
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

באפריל 2019 החל לפעול מאגר נתונים של בנק ישראל. במאגר מצוי מידע פיננסי משמעותי על כל אחד מאיתנו. אילו נתונים? למשל-  כמה הלוואות יש לנו, מה סכום כל הלוואה, כמה נותר, מה הריבית, אלו מסלולים, כמה הוראות קבע ושיקים עברו בחשבון הבנק? נתונים אלו אמורים לשמש בעיקר לקבלת החלטות על מתן אשראי.

דירוג האשראי שאתם מקבלים הוא ציון בין 300 ל- 850 ויש לו השפעה משמעותית על הדירוג שלכם מול הבנק וגופים פיננסים. דירוג זה מסתמך בעיקר על ההיסטוריה הפיננסית שלכם ועל ההתנהלות הפיננסית מול רשויות שונות- האם אתם משלמים בזמן חשבונות, האם יש לכם חובות לא משולמים ועוד.

דירוג 720 ומעלה נחשב לדירוג מצוין, ו-71% מהאנשים בסקאלה זו הם בעלי מסגרות אשראי, שיעור ניצול מסגרות האשראי עומד על 4%, ושיעור החריגה מהמסגרת עומד על 3%. דירוג 660-719 הוא דירוג טוב. דירוג 640-659 הוא סביר. דירוג 580-639 הוא נמוך. דירוג 579 ומטה נחשב לנמוך ביותר, ורק ל-38% מהנמצאים בדירוג זה מחזיקים במסגרת אשראי; שיעור הניצול שלה עומד על 58%, ו-67% מבעלי החשבונות בדירוג זה חורגים מהמסגרת.

אז מה בכלל הרעיון של החוק?
יוזמי החוק בשנת 2016 משה כחלון ואיילת שקד יאמרו שהמטרה היא להיטיב עם הצרכנים הטובים. אם אתם מתנהלים נכון ככה תוכלו לדרוש מהבנק תנאים טובים יותר. כן לדרוש. הבנק רוצה לקוחות טובים. מנגד זאת שקיפות מוחלטת שלכם מול הגופים הפיננסיים ולמעשה גם מגן עליהם מפני לקוחות בעיתיים.

אם בעבר היה ניתן ברמת תחכום סבירה לתעתע בבנקים. היום הסיפור מורכב יותר. וגם זה לכאורה מגן על הציבור. כיוון שהבנק פחות ירשום הפסדי אשראי ועל פניו הציבור יוכל ליהנות מרמת סיכון נמוכה יותר של הבנק. האם זה יגולגל אל הצרכנים? מוקדם לדעת. המאגר קיים שנתיים בלבד וזה לא מספיק זמן.

אז איך מורידים את הדוח?
נכנסים למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומורידים את הדוח ללא עלות פעם בשנה. החל מהפעם השנייה בשנה מדובר על כ-50 שקל עבור הדוח. אך שימו לב במאגר הנתונים של בנק ישראל אין ציון סופי. ואילו כל בנק מעניק לכם ציון עפ"י נתונים פנימיים של הבנק וקיימת שונות מסוימת.

הדרך היעילה שתאפשר לנו לדעת את הציון שלנו זה להוריד את האפליקציה של אחד מהגופים המדרגים בשוק או להיכנס לאתרים שלהםדן אנד ברדסטריט, קרדיטסקור, DBI. אם תבצעו את הורדת הדוח דרכם גם תוכלו לראות את הציון שהחברה המדרגת נותנת לכם.

התנהלות פיננסית שגויה יכולה לעלות הרבה יותר מפעם. ובמקרים מסוימים לסגור בפניכם מוסדות פיננסיים. לעומת זאת, התנהלות נכונה שווה לכם דירוג גבוה במערכת הבנקאית. ודירוג גבוה שווה לכם כסף מול הבנק. דעו זאת.

למידע מלא בנושא דירוג אשראי אישי