בהנהלת:

אופן הצפייה:
הסתרת שרשור מעל   תגובות
עץ הודעות:
אנו שמחים לארח אותכם בפורום קופות הגמל והפנסיה

הפורום מהווה מקום מפגש לכל מי שתחום הגמל והפנסיה מעניין אותו אנשי מקצוע בתחום , שכירים,עצמאיים או סתם מתעניינים.

תחום זה רלוונטי כמעט לכל אזרח במדינת ישראל שמחזיק בקופת גמל,קרן השתלמות או קרן פנסיה

הרעיון הוא ליצור קהילה שבה ניתן להחליף דעות לבקר,לפרגן, לרכל, ,לשאול שאלות,להציף את כל מה שמציק למשקיעים בקופות הגמל ובקרנות הפנסיה

תהנו,

מנהל הפורום, מחברת "איילון נאמנים" מפתחת מערכת קו המשווה-כלי טכנולוגי אובייקטיבי לבחירת קופת גמל וקרן פנסיה בהתאם לסיווג הלקוח.
www.kav-hamashve.co.il


האמור בפורום זה אינו בגדר המלצה ואין לראות בו יעוץ או שיווק השקעות או ייעוץ או שיווק פנסיוני אלא נועד להבהרה ולהסבר בלבד. האמור בפורום זה אינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות ו/או שיווק פנסיוני אישי על פי צרכיו הספציפיים של כל לקוח. תנאי החסכון הפנסיוני והביטוח כפופים להסדר החוקי החל על קופות גמל ומוצרי ביטוח על פי כל דין, כפי שהם בתוקף מעת לעת




עזרה דחופה
26/04/14 14:59
106צפיות
שלום רב,

אתמול החלטתי שאני בודק לאבי שהוא עצמאי מבוגר את הדו"ח השנתי של הקופות גמל שלו לשנת 2013, שמנוהלות ע"י מגדל חברה לביטוח בע"מ.

גיליתי שיש לו 4 פוליסות שונות: "יותר", "מגדל השקעות שלי", "מגדלור חדש" ו"מגדלור חדש לחיים",שבכל אחת מהן 20000-60000 ש"ח ,ובשלושתן ביחד יש הפקדות יחסית נמוכות של סך הכל כולל של 15360 ש"ח ב2013.

ב"מגדלור חדש" יורדים לו כספים על : מגדלור חדש-1788 , שלוה 3 חודשי המתנה-687, שלוה שחרור מורחב-338 ודמי ניהול: 1354 כלומר סה"כ 4167 ש"ח
ב"מגדלור חדש לחיים" יורדים כספים על: מגדלור חדש לחיים-767 שלווה 3 חודשי המתנה-294 שלווה שחרור מורחב-145 ודמי ניהול-253 כלומר סה"כ 1459 ש"ח.
ב"יותר" יורדים לו כספים על : יותר-176, ביטוח תרופות ליחיד-158 ,שלווה 3 חודשי המתנה-1752, ביטוח תרופות ליחיד שוב-158 ודמי ניהול -1320 כלומר סה"כ 3564ש"לח.
ב"מגדל השקעות שלי" שבה אין הפקדות נגבים סה"כ רק דמי ניהול על סך 667 ש"ח.

חשבון פשוט של כל ההורדות בשנה האחרונה מסתכם בסך של 9857 ש"ח, שהוא מפקיד 15360 ש"ח (אני עם דמעות בעיניים שאני רושם את זה).

יש לי כמה שאלות: למה סוכן הביטוח שלו פתח לו ארבע פוליסות שונות? למה הוא צריך לשלם על שלוה 3 חודשי המתנה, שאני מתאר לעצמי שזה איזשהו ביטוח לאובדן יכולת עבודה בכל אחת מהפוליסות? למה לשלם על כל אחת מהתכניות פוליסה כאלו סכומים,במידה והיה בעל פוליסה אחת האם היה משלם סכום אחד גבוה יותר?

אין לי ספק שעובדים בעיניים על אבא שלי , שהוא עובד כפיים בלי מושג בסיסי בעניינים פיננסיים וממש כואב לי על כך, כי עכשיו הוא לא מרגיש את זה ,אבל שיצא לגמלאות הוא צפוי לחיות על פת לחם.


מה אתם מציעים לי לעשות?



נציג חברת מגדל
28/04/14 09:34
55צפיות
שלום עידן,
נשמח לסייע לאביך. לצורך כך, אנא כתוב לנו מהו שמו המלא ומספר טלפון ליצירת קשר.
תודה
אני לא מעוניין לקבל עזרה ממגדל
28/04/14 16:47
45צפיות
"העזרה"  שקיבלתי ממגדל עלתה לאבא שלי עשרות/מאות אלפי שקלים. אני בודק אופציות בחברות ביטוח אחרות.

מישהו שמבין יכול לעזור לי ולענות לי על השאלה? למה שלבן אדם אחד יהיה כל כך הרבה קופות גמל? האם ניתן לעשות איחוד ובכך לחסוך הרבה מאוד כספים? לא עדיף להעביר הכל לקרן פנסיה?

אני מצטער שהשאלות קצת בורות, אבל רק לפני יומיים התחלתי ללמוד את התחום.
הצורך בפתיחת פנסיה מוקדם
25/04/14 01:20
61צפיות
היי,

אני בן 21, אבל כל מיני מאורעות גרמו לי לחשוב שהגיע הזמן להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם.

אז איך פותחים פנסיה, איפה, איך משלמים, מה כדאי, וכו' וכו'.

תודה!
אממ...
25/04/14 21:49
48צפיות
לפני שאתה רוצה לפתוח... אתה יודע מה זה ? מה זה כולל? מה יקרה לכסף שאתה מפקיד?
בהנחה ואת כל מה שלמעלה אתה יודע, אתה עובד היכן שהוא? מפקידים לך משם? תן קצת פרטים...
אני לא יודע
26/04/14 01:05
35צפיות
אני שואל.
הרי צריך לאסוף כסף לעתיד, וככה זה עובד לא?
ואני שואל על תשלום עצמי ולא דרך עבודה, האם אני יכול לפתוח קרן שפשוט נכנס כסף מהחשבון, בין אם אני עובד ובין אם לאו.
הסבר
26/04/14 13:21
31צפיות
קרן פנסיה זה חסכון + ביטוח שארים {קבלת קצבה לבת הזוג + ילדים עד גיל 21} + ביטוח נכות {קצבה במקרה של אובדן כושר עבודה}.
החסכון הוא לא כמו תוכנית חסכון בבנק שמה שאתה צובר זה מה שאתה מקבל. קרן פנסיה לוקחת את כל הכסף שנצבר לך עד שאתה יוצא לפנסיה {כמובן כולל תשואה {רווח מהשקעות} שקרן הפנסיה השיגה עבורך} ומחלקת את זה לדוגמה ב 200 או 250 ומתחילה לשלם לך כל חודש את הכסף עד סוף ימי חייך.
דוגמה פשוטה: צברת מיליון שקל, תקבל לפי מקדם {מס' התשלומים העדכני באותה עת} 200 תשלום חודשי של 5000 ש"ח עד סוף ימי חייך.
אם חיית שנה, תקבל 12*5000 ש"ח ... םא חיית 30 שנה תקבל 30*5000 ש"ח .
במסגרת חוק פנסיה חובה על כל מעסיק להפריש לך לפנסיה מהשכר {עובד + מעביד + פיצויים} כ- 17.5% מהשכר..
אם אתה רוצה להפריש מעבר, אתה יכול לפתוח לעצמך קרן פנסיה.. אך להבין שאת הכסף לא תוכל למשוך עד גיל 67... וגם זה, רק כקצבה.
יום טוב.
חיסכון לפנסיה הוא עתיר סיכון אבל יש הטבת מס
28/04/14 14:24
21צפיות
יש גם לחסוך סכום מזערי של 5% מהשכר הממוצע במשק, כ 400 ש"ח לחודש.
אין זכויות מובטחות כי הזכויות תקבענה בעוד כ 50 שנה , כאשר תפרוש. ניתן כמובן לשנות את גיל הזכאות ובמקום 67 הוא יכול להיות גם 87.
חרף זאת אני מציע לפתוח מסלול בחיסכון מזערי  ובנוסף להתייעץ עם מומחה פיננסי בין היתר לגבי אפיקים נוספים :
קרן השתלמות ( נזילה לאחר 6 שנים , מוגבלת בסכום החיסכון המותר בהטבת מס)
פוליסת ביטוח פיננסית (אין לה קשר לביטוח)
ניהול תיק השקעות
ועוד
ועוד
משיכת קופת גמל מעל 7000 אולי 7500
24/04/14 13:23
51צפיות
האם בשביל 500 שקל לא יהיה ניתן למשוך את הסכום או אפשר למשוך חלקי
דוגמא
24/04/14 15:19
36צפיות
לא ניתן
עד 7,000 ש"ח בקופת הגמל
º
7000 שווה ערך ל-31.12.2012
25/04/14 11:12
16צפיות
כספי פנסיה
24/04/14 10:33
49צפיות
יש לי בקופת קרן מקפת ומבטחים סכום כסף שהופרש לפנסיה בעבודות קודמות שלי כיום אני עובד במקום מסודר כבר 20 שנה ועד הפנסיה נותר לי עוד 20 שנה  ומופרש לנתיב קרן פנסיה כסף השאלה שלי האים אני יכול למשוך את הכסף מקרן מבטחים ומקפת מבלי לפגוע בכספי הפנסיה שלי
החל מהיום ניתן למשוך כספים מקופות גמל קטנות
24/04/14 08:40
78צפיות
כניסת חוזר הוראה למשיכת כספים מחשבונות קטנים ( עד 7,000 ש"ח ) לתקוף החל מהיום ה-24 לאפריל 2014
עמיתים זכאים יקבלו מכתב המפרט את זכאותם למשיכה על פי הוראות החוזר במהלך החודש הקרוב
במרבית הקופות ניתן לבצע את המשיכות באמצעות סניפי הבנק המתפעל של הקופה

לדוגמא קופות אלטשולר שחם ניתן למשוך בסניפי בנק לאומי
הגעה עם ת.ז עדכנית, אישור ניהול חשבון עו"ש חתום על ידי הבנק/המחאה מבוטלת וטופס 161 במידה ומדובר בכספי פיצויים

בהצלחה !
תוספות
24/04/14 18:52
68צפיות
א. רוב העמיתים קיבלו את ההודעה לגבי האם הם זכאים למשוך כבר בדו"ח השנתי שהגיע לפני כשבועיים שלושה .
ב. בכל החברות ניתן לגשת לבנק המתפעל ולמלא בו בקשת משיכה של קופה קטנה {גם בלי קשר, קופות קטנות מ 50K ניתן תמיד למשוך מהבנק המתפעל}.
ג. זמן המשיכה הוא 10 ימי עסקים
ד. לא בטוח, אבל לדעתי אפשר למשוך פיצויים גם בלי 161...

תהנו.
תודה על התוספות והבהרה נוספת
24/04/14 19:07
51צפיות
ניתן לנסות ולמשוך פיצויים עם מכתב שחרור מהמעסיק , ייתכן שיקבלו זאת

בהצלחה !
º
זה כולל גם קרן פנסיה?
24/04/14 20:04
30צפיות
º
לא
24/04/14 20:41
21צפיות
למיטב ידיעתי זה תקף לכספים שהופקדו עד 2008
26/04/14 18:42
48צפיות
נכון?
שינו את זה
26/04/14 19:31
47צפיות
החוקים ה:
1. יתרה צבירוה עד 7000 ש"ח ביום 31.12.12.
2. לא הופקדו כספים אחרי 1.1.12
3. לא בוצעו ניודים ו/או פיצולים אחרי ה 1.1.13
º
חוקים מצטברים?
27/04/14 20:47
16צפיות
º
כן, גם וגם וגם
27/04/14 20:52
15צפיות
קופת ריסק
23/04/14 22:14
35צפיות
יש לי קופת פנסיה. פתחו לי בנוסף על ידי מעסיק מסוים קופת ריסק. במידה ואני לא מפריש לשם כסף האם יש צורך בקופה זו של ריסק ביטוחי?
תודה
ריסק זה ביטוח חיים
23/04/14 23:25
25צפיות
האם אתה צריך את זה? תחליט אתה.
האם
25/04/14 13:00
18צפיות
האם אפשר להעביר את קופת הריסק לקופת הפסניה שלי? שניהם חברות שונות.
ריסק זה לא קופה, זה ביטוח
25/04/14 21:46
21צפיות
זה כמו להעביר ביטוח רכב לביטוח דירה.... אין קשר ביניהם.
קופ"ג נזילה
23/04/14 22:01
52צפיות
שלום רב
לאישתי העצמאית (בת 40) יש קופ"ג נזילה. לא הופקדו כספים לקופה זו במשך שנים.
אם נפקיד לקופה זו כספים (עד תקרת פטור) האם הרווחים על כספים אלה יהיו פטורים ממס רווחי הון? וניתנים למשיכה בכל עת?

תודה מראש
מס רווחי הון כן, נזילות לא
23/04/14 23:24
37צפיות
כספים שהופקדו אחרי 1.1.08 הם קצבתיים.
ז"א שגם אם הקרן נזילה, כספים שאפקיד כעת
24/04/14 09:36
35צפיות
אוכל לפדות פטור ממס רק בגיל 60. הבנתי נכון?
º
כן.. ולא לפדות אלא לקבל קצבה
24/04/14 18:47
17צפיות
הפקדות קרן השתלמות ישנה
23/04/14 11:44
69צפיות
שלום,

לאשתי יש קרן השתלמות ישנה מתקופת היותה עצמאית.
בקרן יש סכום מסויים אבל אין הפקדות חדשות.
האם ניתן להמשיך להפקיד לקרן כספים כמעין אפיק השקעה פטור ממס?
יש לציין שהיום היא עובדת כשכירה ומופרשים לה כספים לקרן השתלמות נוספת מטעם מקום העבודה.

תודה,
יאיר.
תשובות
23/04/14 18:42
51צפיות
תיאורטית, אשתך אמורה להודיע לחברה המנהלת כאשר היא מפסיקה להיות עצמאית ע"מ שיחסמו לה את הקופה.
בפועל, אפשר להפקיד לקופה.. אין שום דבר שימנע את זה ממך...
יום טוב.
º
לא ניתן
23/04/14 22:45
30צפיות
אחד אומר כן השני אומר לא
24/04/14 10:46
40צפיות
יש גורם שלישי שיכול להכריע?
º
ניתן להפקיד עד 18480 ש"ח בשנת 2014 בפטור ממס
24/04/14 12:20
28צפיות
....
24/04/14 18:45
35צפיות
קיבלת ממני גם את ההסבר למה כן וגם את ההסבר למה לא... תיקח איזה מהם שבא לך.
לפי הספר לא ניתן, בתכל'ס כן ניתן.
עיכוב בניוד קרן השתלמות
23/04/14 00:50
50צפיות
עפ'י התקנות עיכוב מעל 20 ימי עסקים בהעברת קרן השתלמות יפוצה בהפרשי התשואות בין הקרנות (ככל שהם חיוביים לטובת הקרן המקבלת) וכן ריבית פיגורים להעברות אשראי של חשכ"ל. עד כאן טוב ויפה אולם מה קורה כאשר הקרן המקבלת היא במסלול IRA?

לצורך העניין העיכוב שנתקלתי בו היה בקרן המקבלת עקב "סיבות טכניות" שלה. האם חובה עליהם לדווח לי על האיחור בכתב? האם יש מקום לפנות למפקח על הביטוח בנושא זה ואם כן אילו מסמכים עלי לספק לו? מתי תתרחש ההנזלה של הכספים בפועל ומי אמור להודיע לי על כך?

אשמח לתשובות והרחבות בנושא,
תודה מראש
תגובה
23/04/14 11:00
31צפיות
העיכוב יזכה את החוסך בתשואת הקופה או בריבית חשכ"ל הגבוה מבין השנים
אכן מקרה מעניין בו הניהול הוא אישי ולכן אין תשואת קופה
נבדוק
פורום עד סוף העולם מגיע ל|תפוז|
22/04/14 18:38
8צפיות
|גלובוס| עד סוף העולם מחברת מחדש עשרה זוגות גרושים ולוקחת אותם להרפתקה באי אקזוטי בפיליפינים. כדי לסיים את ההרפתקה בהצלחה הם יצטרכו לשים את משקעי העבר מאחור, לשלב ידיים פעם נוספת, להתמודד עם השדים מעברם ולגעת מחדש במה שפעם חיבר אותם. הזוג שינצח יזכה במיליון שקלים שייסגרו בתכנית חיסכון עבור ילדיהם המשותפים.

אתם מוזמנים לדבר על התוכנית בפורום עד סוף העולם
http://www.tapuz.co.il/forums2008/forumpage.aspx?f...
שאלה לגבי משיכת פיצויים
20/04/14 20:12
49צפיות
שמתי לב שיש לי מסמך על דוח שנתי לשנת 2012 שמדבר על התקופה בה שירתתי בקבע 10 חודשים.
אני ממש לא מבינה איך לקרוא את המסמך ולכן כותבת כאן.
בסעיף של ריכוז תנועות ויתרות בחשבון המבוטח יש לי 4 עמודות של : תגמולי עובד, תגמולי מעסיק, מרכיב פיצויים וסה"כ.
השאלה שלי אם אני יכולה למשוך את הסכום שמצויין בפיצויים מבלי שזה יפגע לי בותק, הפרשות לפנסיה וכו'..?
תשובות
21/04/14 11:58
30צפיות
בעיקרון את יכולה למשוך את הכספים... השאלה היא האם יש לך אלטרנטיבה מה לעשות איתם... אם את צריכה לכסות מינוס, אז זה הגיוני .. אבל אם זה סתם ישכב בעו"ש... אז עדיף להשאיר את זה בקרן ע"מ לצבור תשואות.
אני לא צריכה לכסות מינוס, אבל אני צריכה את
21/04/14 12:08
31צפיות
הכסף למטרות אחרות
השאלה אם זה יהיה משמעותי ממש למשוך סכום של 4000 שקל.. לא גבוה במיוחד

ודרך מי אני עושה את זה?
המשך
21/04/14 12:23
27צפיות
משמעותי למי?
מורידים את טפסי המשיכה מאתר הקרן {זה בטח הראל}, ממלאים, מצרפים את הטפסים של הסיום עבודה ו 161 שקיבלת מהצבא, צילום צ'ק שלך וצילום ת.ז. ושולחים בפקס... אחרי 24 שעות מתקשרים לוודא במשיבון הקולי שלהם שהתקבל.

פשוט פשוט פשוט
המשך
21/04/14 12:32
21צפיות
קודם כל תודה ממש!

התייעצתי לגבי אותה שאלה בפורום אנשי קבע. שם נאמר לי שאני לא זכאית לפיצויים אם לא שירתתי מעל 23 חודשי קבע. אתה מבין בזה? זה יכול להיות?
לא טענתי אחרת...
21/04/14 12:57
14צפיות
תראי בטופס 161 שקיבלת מהצבא מה רשום... כנראה שרשום שהכל פטור ממס... כל הפיצויים...
התגמולים זה סיפור אחר.
לא כל כך הבנתי אותך
21/04/14 13:02
11צפיות
אם שיררתי בקבע 10 חודשים ולא 23, אני לא זכאית לפיצויים?

תשובות
21/04/14 13:14
14צפיות
אם בפורום קבע אמרו שאפשר, אז כנראה שזה המצב.
בכל מקרה, בטפסים שקיבלת כשהשתחררת יש טופס 161... בו רשום כמה בדיוק פטור ממס... תחפשי את הטופס, וסביר להניח שרשום שם שכל הסכום פטור.
º
תודה רבה
21/04/14 13:16
6צפיות
שאלה על החוק החדש עם ה35% מס
20/04/14 19:54
66צפיות
היי- מצטערת אם השאלה קצת תמימה- אבל לא מצאתי מקום אחר לשאול:

יש לי קרן פנסיה על סך 10,150 ש"ח
מתוכם 3,700 פיצויים
משמע- הסכום של הגמל הוא פחות מ7,000

במידה ואני רוצה למשוך את הכסף:
האם יש לי פטור ממס? או שהמס מחושב על הסכום כוללסכום הפיצויים.

תודה לעונים
והמשך חג שמח:)
הוראת השעה אינה רלוונטית לקרנות פנסיה
21/04/14 12:00
56צפיות
מדובר על קופות גמל בלבד עם צבירה כוללת של עד 7000 ש"ח {תגמולים ופיצויים} שהופקדו עד 1.1.08 ולא בוצעה בהם שום פעולה אחרי ה 31.12.12 {לא העברה בין מסלולים, לא העברה לחברה אחרת, כלום}.
תודה על התשובה. ולגבי קרנות פנסיה-
21/04/14 12:40
35צפיות
אם אני רוצה למשוך את הכסף, עדיין יהיה מס של 35 %? גם על הפיצויים?
º
תגמולים 35% פיצויים לפי מה שרשום בטופס 161
21/04/14 12:41
23צפיות
º
תודה רבה, המשך חג שמח!
21/04/14 12:43
13צפיות
שאלה נוספת ואחרונה-
21/04/14 12:54
34צפיות
כדי למשוך את כל הכסף מקרן הפנסיה שלי ללא מס יש סעיף -  "אם אין לשני בני הזוג הכנסה חודשית העולה על שכר המינימום"
אם אין לי בן זוג , אבל השכר שלי הוא מתחת למינימום, אוכל למשוך את הכסף ללא מס?
לא
21/04/14 12:56
25צפיות
בשביל למשוך את כספי התגמולים ללא מס, תצטרכי ללכת למס הכנסה להוכיח שבאמת יש לך מצב כלכלי קשה... או בריאותי
º
חג שמח
21/04/14 12:54
8צפיות
מקדם המרה
20/04/14 19:04
38צפיות
שלום
יש לי 2 קרנות פנסיה הראשונה לא פעילה למעלה משנה וחצי והשנייה פעילה מס' חודשים ,בין הראשונה לשנייה לא הפקדתי במשך שנתיים וחצי.
אם אני עושה איחוד בניהם אני יקבל לפי מקדם ההמרה של הקרן הישנה או בגלל שלא הפקדתי במשך שנה וחצי אני יקבל לפי החדשה?
אין מקדם המרה קבוע בקרן פנסיה.
21/04/14 11:53
28צפיות
מקדם ההמרה נקבע ביום שאתה יוצא לפנסיה.
2
20/04/14 18:57
15צפיות
2
הוצאת כספי תמלוגים ללא כספי פיצויים
19/04/14 17:32
82צפיות
שלום,
אני בן 27 ויש לי ביטוח מנהלים ופנסיה תקציבית ממעסיקים קודמים. אין לי כוונה להשאיר אותם עד גיל הפרישה.
לכן הייתי רוצה להוציא את כספי התמלוגים שיש לי (עם תשלום 35% מס).
הייתי שמח להשאיר את כספי הפיצויים כי אותם ניתן להוציא ללא מס (עד התקרה) בכל עת וכך בעצם להנות מתשואה נקייה ממס (כמו בקרן השתלמות).
1. האם אני יכול להוציא את התמלוגים מבלי לגעת בכספי הפיצויים?
2. במקרה של הקרן פנסיה יש לי פיצויים מעל התקרה, האם אני יכול להוציא רק חלק מהפיצויים (החלק שעליו יש מס) ולהשאיר רק את החלק הנקי ממס?

תודה.
תשובות
19/04/14 17:53
59צפיות
1. כן, רק צריך לסמן את זה על טופס המשיכה.
2. גם כן, רק שים לב שיש לך את כל טפסי ה 161 ושחרור הכספים מהמעסיק, כך שקרן הפנסיה תוכל לדעת בדיוק כמה פטור בשביל לדעת כמה ניתן לשחרר לך.
בהצלחה.
תודה, ועוד שאלה
19/04/14 18:13
43צפיות
האם רווחי הון על הפיצויים שגרמו לחצייה שתקרת המס ממוסים?
כלומר נניח שמופקדים לי פיצויים על משכורת של 12,000 שנכון להיום מתחת לתקרת המס.
אם במהלך השנים יצטבר בפנסיה רווח הון, של 20% לצורך העניין.
כאשר אני ארצה להוציא את הפיצויים האם גם ההפקדות וגם הרווחים יהיו נקיים ממס או שהתייחסו לסכום כאילו הפקדתי 12,000*1.2?

תודה.
רווחים על הפיצויים
19/04/14 18:27
42צפיות
יש להבדיל רווחים שצברת בזמן היותך מועסק לבין רווחים שנצברו לאחר ההתחשבנות על הכספים:

1. עד יום העזיבה הרווחים הינם חלק אינטגרלי מהפיצויים ולכן אם בזמן ההתחשבנות על הכספים אתה מעל תקרת המס - ינוכה לך מס בהתאם למדרגת המס שלך.
2. לאחר יום העזיבה, כאשר מתחשבנים על כספי הפיצויים - הרווח שנצבר מאותו היום ועד יום המשיכה הינו חייב במס רווח הון (נכון להיום 25%).
אז בעצם אין טעם להשאיר את הפיצויים בקרן...
19/04/14 18:50
48צפיות
למי שלא מתכנן לקבל אותם כקצבה אחרי פרישה.
יש לך אלטרנטיבה אחרת?
19/04/14 19:48
36צפיות
מאמין שאם תיקח את הכספים האלה ותשקיע אותם לבד תשיג תשואה גבוהה יותר?
מאמין שלא.
כנראה שהוא יהיה מושקע באפיקים דומים אבל...
19/04/14 20:41
33צפיות
הכסף יהיה אצלי, זמין בקלות לכל פעולה, יהיה לי יותר ברור כמה יש לי ממנו (ולא בדיווחים של חודש אחורה), במה הוא מושקע ובשביל מה וכמה אני משלם את העמלות.
והכי חשוב הוא לא יהיה חשוף לשינויים ורגולציות שיש כל הזמן בתחום הזה, ולא יכסה בעיות של אחרים כמו "איזון אקטוארי".
אם לפנסיה היתרון מס כלשהו על כל השקעה אחרת זה אולי היה משתלם, אבל מי שיודע שהוא לא יחכה לקצבה, בשביל מה זה טוב לו?
אממ...
19/04/14 23:04
35צפיות
בוא נהיה ריאלים... גם אם הוא יהיה מושקע ב"אפיק דומה" אין מצב שתשיג את התשואה שהקרן משיגה לך... ובטוח שתשלם לפחות פי 1.5 עמלות ... למה? כי יש לך בקרן פנסיה ד"נ מצבירה מקסימלים של חצי אחוז... כשבכל קרן נאמנות הכי פשוטה שלא עושה כלום יש לך ד"נ של אחוז אחד... ואם תלך למניות או כל אופציה אחרת תשלם עמלת קניה מכירה וכו'.
איזון אקטוארי היה מעולם לכולם כל השנים כי הוא היה בפלוס... גבו ממך פשוט יותר על העלות הביטוחית... ואז בסוף השנה ראו שזה יותר מדי אז חילקו לכולם חזרה... עכשיו גובים פחות אז יכול להיות של אפס, מינוס קטן או פלוס קטן ואז מאזנים את זה שוב... מה נשתנה הלילה הזה מכל הלילות?
לילה טוב.
לא מדויק
20/04/14 12:47
31צפיות
0.5% שלוקחים לך בפנסיה זה לכיס שלהם, אבל בנוסף לזה יש גורמים אחרים שהם משלמים להם עמלה, גם הם קונים קרנות, תעודות סל ומניות (משלמים פחות עמלה ממך אבל עדיין). העמלות האלו גם כן משולמות מהכסף שלך.
קרנות נאמנות שלוקחות יותר מאחוז, הן הקרנות הלא סולידיות כמו מניות/אגח לא מדורג. הקרנות הסולידיות שהן בדרך כלל רוב התיק לוקחות עמלה סביב ה0.5%.
חוץ מזה התיק שלי מכיל גם תעודות סל, קרנות עוקבות וגם קצת מניות, דמי הניהול שם אפסיים ובבית השקעות עמלות הקנייה מכירה נמוכות וזניחות עבור מישהו שלא עושה הרבה פעולות.

אבל גם אם בפנסיה אני אשלם 0.5% עמלה ובתיק עצמאי אני אשלם 1% עמלה. הבדל של 0.5% בשנה הוא לא כזה גבוה כמו שאנשים פה בפורום נוטים לחשוב.
לדוגמא: נניח שיש לי חיסכון עם הפקדה חודשית קבועה (כמו קרן פנסיה עם משכורת קבועה) במשך 30 שנה. נניח שהחיסכון יתן תשואה שנתית ממוצעת של 4% במשך ה30 שנה האלו.
בגלל שזה חיסכון בהפקדה קבועה שכל הזמן גדל, בממוצע הכסף נמצא בחיסכון למשך 15 שנה.
אם אני אשלם 1% עמלה אז הכסף שהפקדתי יוכפל ב1.03 בחזקת 15 שזה 1.558. אם אני אשלם 0.5% עמלה הכסף יוכפל ב1.035 בחזקת 15 שזה 1.675.
מדובר הבדל של 7% בחיסכון הסופי, יש מי שיגיד שזה הרבה אבל זה מחיר שאני מוכן לשלם בשביל להינות במשך 30 שנה מההיתרונות שציינתי קודם.
בוא נגיד שזה לא מה שיקבע אם תהיה עשיר או עני בפרישה.
אבל זה לא המצב
20/04/14 17:35
29צפיות
אתה אומר אם אפקיד וכו' וכו', בפועל, המצב שדיברת עליו הוא האם למשוך פיצויים או לא... הכסף כבר בפנים, כל שאר ד"נ מההפקדה אינם רלוונטים.
אם היית אומר שאתה רוצה להפקיד, אז תעשה פוליסת חסכון ...  ואין שם ד"נ מהפקדה, ואתה יכול לשנות מסלולים כל דקה באינטרנט כמה ששבשא לך.
וגם אין לי מושג איך אתה מגיע לתשואה של 4% בשנה בקרנות פנסיה.. קח את הגדולות {כלל מנורה ומגדל} מ 99 {שזה ממתי שהפנסיה נט מראה...} ותקבל תשואה של בערך 220% ב 15 שנים שזה 14%+ תשואה שנתית בממוצע.
אם תכניס גם את הראל שנכנסה לדעתי ב 2001 .. ומאז היא עשתה גם בממוצע 14.5%-15.5% שנתי.
כאן אני חוזר שוב לאותה נקודה, שאין מצב שאתה משיג תשואה מול ד"נ זהה לקרנות הפנסיה / קופ"ג / השתלמות / פוליסות חסכון.
לא דיברתי בכלל על ד"נ על הפקדה
20/04/14 21:16
24צפיות
לא ציינתי את זה בשום מקום.
אתה צודק בזה שכשערכתי את ההשוואה של ההשפעה של הד"נ לא הסתכלתי על הסכום הנדון אלא עד דרך התנהלות עתידית לכל חסכונות הפנסיה שיהיו לי.
אבל אם מסתכלים על הכסף הנדון, אני גם לא יודע אם אני אחזיק אותו 30 שנה בחיסכון, סיכוי טוב שאני אשתמש בו ביום שאני ארצה לרכוש דירה, מקווה שזה יקרה לא בעוד 30 שנה וגם לא בעוד 15 שנה.
לגבי התשואה, ה4% שכחתי לציין שזאת הנחה מחמירה, אם מניחים תשואה של 14% אז הפער של 0.5% בד"נ נהיה עוד יותר קטן.
לגבי התשואה ביחס לד"נ, אני מניח שאתה מסכים איתי שבאותן קרנות פנסיה לא יושבים מכשפים או רואי עתידות, אם הם עושים לך תשואה של 15% בשנה סימן שהם לוקחים סיכון יותר גבוה מקרנות עם תשואה נמוכה יותר (ככלל, תמיד יש מקרים קיצוניים).
מסכים איתך שקרנות שלוקחות יותר סיכון לוקחות גם יותר ד"נ אבל הן בדרך כלל לא עושות תשואה עודפת משמעותית על תעודות סל של אותם מדדים בהם הן משקיעות לכן אם ד"נ שלהם כל כך מפריעים לך אתה יכול לקנות תעודות סל.
לגבי תמלוגים אין ספק שאין טעם להשאיר אותם אם אתה לא מחכה לקצבה. כי ביום שתרצה להוציא אותם תשלם 35% מס (אם זה לא יעלה ל40) עליהם ועל הרווחים עליהם לעומת 25% על רווחי הון שתעשה לבד.
לגבי קרן השתלמות אין ספק שבכסף הזה לא כדאי לגעת אלא אם אתה ממש צריך אותו בגלל ההטבה שאין מס על הרווחי הן בא מאוד משמעותית.
לגבי פיצויים בסופו של דבר זה תלוי בסוג הבן אדם, יש אנשים שלא אוהבים לנהל תיקי השקעות ולא אוהבים לעקוב אחרי הכסף, ואפילו מעדיפים לא לדעת מה קורה לכסף שלהם ברמה יומית/שבועית/חודשית. עבור אותם אנשים הפנסיה מהווה כנראה "תוכנית חיסכון" עם ד"נ
מעולים גם אם הם לא מאמינים בשיטת הקצבה ובסופו של דבר יוציאו את הכסף תחת מס כאשר הם יצטרכו אותו/ירצו להוריש אותו.
אבל יש גם לא מעט אנשים כמוני שמעדיפים לדעת ולעקוב אחרי הכסף שלהם ולהחזיק אותו "יותר קרוב" (אני לא טוען שאותם אנשים משיגים רווח הון טוב יותר), לאותם אנשים יש גם כבר תיק השקעות ויותר קל להם שהכסף הזה יצטרף לכסף שקיים כבר שמה.
מאשר שיהיה מפוזר בכל מני תוכניות פנסיה ולעקוב בדריכות להודעות של שר אוצר כזה או אחר שעלולות לשנות את התנאים באותן קרנות (למשל כשניסו להעביר חוק שכספי פיצויים שלא נמשכו 3 חודשים אחרי סיום העבודה יעברו אוטומטית לקצבה).
המשך
21/04/14 11:53
19צפיות
זה לא עניין של "מכשפים" את הכסף, זה עניין שכשיש לך הרבה כסף {קרן פנסיה קטנה מחזיקה כשני מיליארד שקל} אתה יכול לפזר אותו הרבה ... ולהשקיע בדברים שאתה בתור פרטי לא יכול... וגם אם זה מבחינתך כפרטי נחשב מסוכן כי זה במינימום של המינימום אצלך בתיק זה לפחות 5-6%... אצלם זה 0.0001% מהתיק... אז זה לא ממש משפיע על הסיכון של התיק שלהם כשאצלך זה יכול לשבש לך את כל התשואה ולכן לא תיקח את זה.
מעבר לכך, הקרנות מקבלות 4%+ על 30% מהכסף באגח מיועדות... שלך בתור פרטי אין.
נוסיף לזה את זה שחלק מהחברות קונות נדלן מניב ו/או ממחזרות הלוואות של טייקונים {לדוגמה הראל מחזרה לעזריאלי הלוואה של 900 מיליון שקל שהיה לו באחד הבנקים בריבית אטרקטיבית יותר} ואלו דברים שנותנים לך מעין עוגן בתיק.. שזה יחסית עוד נותן תשואה כלשהי... גם אפילו אם תהיה תספורת למרות שאני כבר לא ממש מאמין שיהיו עוד כאלה... זה יוריד את הרווח של אותה קרן ב 0.0....  שזה גם לא ממש ישפיע... יחסית לזה ששנים הם החזירו ריביות ושיחקו עם הכספים האלה.
החלטתי לא לגעת בכספי הפנסיה.וכמה שאלות...
21/04/14 21:53
40צפיות
במיוחד לא בחלק של התמלוגים ושל הפיצויים שמעל תקרת המס.
הסיבה העיקרית היא כדי לדחות את הצורך בתשלום מס כמה שיותר מאוחר. אם זה לא ברור למה זה טוב, אני יכול לתת דוגמא:
נניח שיש לי 1000 שקל בתמלוגים כמו כן נניח שהשנה תהיה תשואה של 5% בקרן הפנסיה (יכולה להיות יותר גבוהה, יכולה להיות יותר נמוכה זה לא משנה).
אם אני אשאיר את הכסף אני אקבל 5% ואז יהיה לי 1050. אם אחרי שנה אני אוציא אז אני אקבל 1050 פחות 35% שזה 682.5.
אם אני אוציא את הכסף עכשיו אני אקבל 650 שקל. נניח שהשקעתי אותו והשגתי תשואה דומה אז יהיה לי שוב 682.5, אבל פה רווח יהיה חייב במס ואם אני ארצה לממש את הכסף אז אני אצטרך לשלם עוד 25% על הרווח כשבמקרה הראשון הכסף הוא נקי.
כמובן שאת ה5% אפשר להכליל לכל תשואה חיובית ואת השנה אפשר להכליל לכל תקופת זמן (ד"א אם התשואה שלילית, אז אני אקבל את אותו סכום ב2 האפיקים).
שורה תחתונה, אני כנראה אמשיך להחזיק את הכסף בפנסיה עדי שאני אצטרך אותו או עד שיהיו תקנות חדשות שיפגעו בתנאים של החיסכון בפנסיה.

לגבי החלק של הפיצויים הנקיים ממס, עדיין יש העדפה להשאיר את הכסף, אם כי פחות בולטת, הפעם היתרון הוא לא בדחיית המס של ה35% אלא בדחיית המס על רווחי ההון שיש לי על אותו כסף בקרן ועל רווחי הון עתידיים שאני עלול לשלם בכל פעם אני אחליט לשנות את ההשקעה שלי (בפנסיה אפשר פשוט לשנות מסלול מבלי לשלם מס).

ועוד כמה שאלות כדי שאני אהיה בטוח שלא התבלבלתי...
1) כאשר אני מוציא את התמלוגים אני משלם מס של 35% על ההפקדות ועל הרווחים של אותן הפקדות וזהו? כלומר בנוסף למס הזה אין מס רווח הון נוסף על הרווחים של אותן הפקדות?
2) אני יכול להוציא את כספי התמלוגים תחת מס של 35% בכל עת? כי שמעתי שמועות שמגיל מסויים לא נותנים להוציא את התמלוגים...

תודה רבה.

תשובות
21/04/14 22:07
28צפיות
1. קוראים לזה תגמולים, לא תמלוגים {תמלוגים זה הרווחים של המדינה ממס על תגלית הגז לדוגמה}.
2. 35% על הכל, בלי שום התחשבנות נוספת.
3. מתי שבא לך, כל שמועה אחרת היא חרטה ברטה.
º
תודה רבה! גם על התיקון, אני מרגיש מטומטם (:
21/04/14 22:49
11צפיות
º
בכיף
21/04/14 23:25
8צפיות
בחזרה לפורום
האזור שלי בפורום